金融扶持農機化發(fā)展的實踐和成效

陳小華 陳再華

國家自2004年實施農機購置補貼政策，極大地刺激了農民的購機積極性。據(jù)統(tǒng)計，2004-2013年10年來瑞安市共購置補貼農機5472臺（套），塑料育秧盤56.95萬只，總購置金額12119.22萬元，享受各級財政補貼5158.4萬元(不包括瑞安市政府和部分鎮(zhèn)、街道自行出臺農機購置補貼政策補貼的資金)。農機購置補貼已成為農業(yè)機械化快速發(fā)展和建設現(xiàn)代農業(yè)的強大推動力，也是幫助廣大農民增收致富的重要強農惠農政策；但在購買農機特別是大中型農業(yè)機械，或在進行其他農機化生產經營行為諸如投資建設農機庫房、糧食烘干中心和水稻育秧中心等時，農戶和農機服務組織普遍存在資金不足問題，想在銀行貸款又因沒有抵押物只得作罷，盡早出臺相應金融扶持農機化政策成為廣大農戶的強烈呼聲。

享受補貼農機購置財政信用專項貸款政策解決了全價購機政策前提下農戶和合作社購置大中型農業(yè)機械的補貼資金墊付難題，農機抵押貸款和農機合作社信用聯(lián)保貸款則將金融扶持農機化范圍拓展到農機化經營行為的方方面面，三者結合，有效解決了農戶和農機服務組織在從事農機化經營行為中的各方面融資需求。

從2013年的實際運行情況看，瑞安市金融扶持農機化發(fā)展的各項措施取得了明顯實效。據(jù)初步統(tǒng)計，利用享受補貼農機購置財政信用專項貸款政策，瑞安市共有24家農機專業(yè)合作社和11個農機大戶獲得合計463.55萬元農機購置補貼專項貸款。除自有資金充裕者和極個別自身信用記錄欠佳者之外，絕大部分購置乘坐式插秧機和糧食烘干機的農戶和合作社都獲得了郵儲銀行發(fā)放的與財政補貼等額的貸款。

利用農機抵押貸款和農機合作社信用聯(lián)保貸款政策，部分農機專業(yè)合作社在建設庫房和烘干中心時從農村合作銀行或農業(yè)銀行獲得貸款支持。

現(xiàn)將瑞安的具體做法和體會作一介紹。

1 前幾年各項金融扶持農機化政策的實施情況和效果

1.1 農機抵押貸款

2011年，瑞安市農業(yè)局聯(lián)合市工商行政管理局和瑞安農村合作銀行大膽探索試行推出大中型農業(yè)機械抵押貸款這一新穎貸款模式，允許農戶以近3年購置的純農田作業(yè)大中型拖拉機（36.75kW以上）、聯(lián)合收割機、高速插秧機、糧食烘干機和浙江省農機購置補貼目錄內的單機價格5萬元以上的其他農機具作抵押，農業(yè)部門負責推薦和證明，工商部門負責抵押登記。單一農機具抵押貸款額度最高不超過抵押機具評估價格的一定比例,貸款利率最低可按同類貸款利率下浮10%執(zhí)行。當年共有16家農機合作社獲得貸款授信。

在實際運行中，農機抵押貸款政策存在的主要問題有三：

（1）手續(xù)繁瑣，農戶嫌麻煩。規(guī)定申請大中型農業(yè)機械抵押貸款時，先由市農業(yè)機械監(jiān)督管理總站初審并出具《大中型農業(yè)機械抵押貸款推薦表》，再由市工商行政管理局辦理借款人的抵押登記，最后由瑞安農村合作銀行各支行對借款人的貸款申請進行調查核實，確定貸款額度、期限和利率，簽訂借款合同。雖然市工商局和農機總站落實專人負責，承諾只要手續(xù)齊備，做到隨到隨辦，免費服務，銀行工作人員也協(xié)助農戶填寫相關表格，盡量提供方便；但農戶感覺跑三家單位辦理很繁瑣，且經常發(fā)生手續(xù)不全、辦事人員外出等情況。又因該項業(yè)務實際發(fā)生起數(shù)較少，銀行部分信貸員對政策吃不透，或擔心有風險影響自身業(yè)績，拒絕農戶貸款申請，或建議農戶以其他抵押方式獲得貸款。

（2）風險較高，銀行有顧慮。一是如果借款人出現(xiàn)經濟困難，將已抵押登記的農機轉賣，銀行缺乏有效的追索手段；二是機具的實際價值波動較大，如國外品牌的插秧機或收割機如果發(fā)動機或液壓系統(tǒng)的關鍵部件損毀，則整機即無修理價值，成為一堆廢鐵（重新購置新機享受補貼前提下）；三是萬一借款農戶真正無力還貸，以抵押的機具抵債，銀行處置機具也有困難。

那個時候，唐飛霄曾對這些江湖上的傳聞不屑一顧，然而如今，當看到自己那只精鋼打造的節(jié)足，在天葬刀的刀鋒下一掠而斷的時候，他便知道，傳言并非虛妄。

（3）額度較低，農戶看不上。貸款額是機具價格扣除財政補貼資金后的40%～60%，以高速插秧機為例，機價10萬元，財政補貼7萬元，抵押貸款額只有1.5萬元，農戶覺得太少了，解決不了實際問題。

目前，農機抵押貸款在購置新機時基本不采用，僅作為其他農機化經營行為的一種輔助融資手段。

1.2 享受補貼農機購置財政信用專項貸款

2012年，針對浙江省試行農戶全價購機政策的實際情況，瑞安市農業(yè)局又和瑞安農村合作銀行聯(lián)合推出大中型農業(yè)機械財政補貼信用貸款模式。農戶申請貸款無需抵押，以財政補貼為信用擔保，貸款額度不超過借款人購買大中型農業(yè)機械并報經瑞安市農業(yè)機械監(jiān)督管理總站確認可獲得財政補貼的部分。部分農機合作社和農戶通過該模式獲得銀行貸款，有效解決了購置大中型農機具時的資金籌措困難，但在2012年的運行中也暴露出一些問題：

（1）前提是必須實行全價購機政策，如實行差價購機則該模式無法運行。

（2）購機補貼省級資金和地方配套資金到位較遲，往往要跨年度，超出銀行的貸款期限，同時農戶也需要支付較多利息。

（3）瑞安市購機對象90%以上為合作社，而銀行規(guī)定非個人申請貸款需提交貸款卡。合作社去中國人民銀行申辦貸款卡時，因無法提供其要求的工業(yè)版本的財務報表，絕大部分不能成功辦理。事實上，這是2012年制約購機貸款的最大因素。

1.3 合作社信用聯(lián)保貸款

目前有多家銀行推出此信貸產品，主要滿足合作社在擴大服務規(guī)?；蜻M行基本建設時的融資需求。

2 2013年順利實施的具體做法和體會

2013年浙江省農業(yè)機械管理局和中國郵政儲蓄銀行浙江省分行共同簽訂了《金融戰(zhàn)略合作框架協(xié)議》，并在此基礎上聯(lián)合制定了《金融支持農業(yè)機械化實施方案》。根據(jù)省局統(tǒng)一部署，瑞安市農機監(jiān)督管理總站認真總結前兩年工作經驗，在保留與農村合作銀行聯(lián)合推出的涉農機貸款政策基礎上，和郵儲銀行密切配合，精心設計嶄新的享受補貼農機購置財政信用專項貸款實施方案，取得明顯實效。

2.1 突出一個宗旨

在與郵儲銀行共同商討實施方案時，雙方明確要突出“簡化手續(xù)，方便農戶”的宗旨，將購機者只需一趟即可辦理所有申請和還貸手續(xù)作為目標。

具體做法是郵儲銀行和補貼農機產品經銷商簽訂農業(yè)機械購置補貼專項融資合作協(xié)議，指定鄰近經銷商的分行為經辦行，開設綠色通道。購機者在郵儲銀行開設賬戶并獲得農機購置補貼申請確認表后，到經銷商處購機時，夫妻雙方（購機者若為合作社，其中一方為法定代表人）攜帶結婚證或戶口本到場，填寫一些相關表格（經銷商可幫助填寫），簽署幾份協(xié)議就辦結全部手續(xù)。同時經辦行信貸員接電話通知后到經銷商處現(xiàn)場辦理審核手續(xù)，開展全流程限時服務，加快農戶獲貸速度，即時發(fā)揮貸款作用。審核合格后購機者直接繳納扣除財政補貼后的差價提機。部分零星購機者由經銷商開車送到銀行辦理。

因此，只要手續(xù)和證件齊全，購機者只需一趟即可辦理完畢,非常簡便。

2.2 實現(xiàn)兩個突破

（1）實現(xiàn)全價購機政策下的購機差價化。規(guī)定貸款額度為購機者可享受的財政補貼，郵儲銀行方面采用受托支付的方式把貸款資金直接轉入經銷商賬戶，購機者感受到與差價購機政策下同樣的便利。

（2）實現(xiàn)合作社無障礙貸款。為了解決合作社貸款證問題，做好溝通協(xié)調。一是通過和中國人民銀行協(xié)商，同意以合作社現(xiàn)有版本的規(guī)范化財務報表即可申領貸款證；二是郵儲銀行出臺政策，只要股東和合作社簽訂聯(lián)保協(xié)議，承擔連帶保證責任，合作社無需貸款證也可申請貸款。通過這兩項措施，實現(xiàn)了合作社無障礙貸款。

2.3 落實三項保障

站在政府角度看，推進購機補貼貸款可以解決全價購機政策下農戶資金墊付困難，需要大力引導；站在銀行角度看，購機補貼貸款的開辦，創(chuàng)新了信貸支農形式，獲得了農戶和當?shù)卣暮迷u，可以擴大銀行在金融支農方面的社會影響力。因此，政策順利實施的關鍵點是堅持市場化運作的原則，確保銀行方面無風險或低風險，并且有利可圖。為此，落實了三項保障措施。

（1）采取財政補貼款質押組合經銷商保證金擔保方式。財政補貼資金是一定會到的，這是國家信用，沒有風險。同時銀行和經銷商簽訂協(xié)議規(guī)定，經銷商負責履行對申請貸款的購機者謹慎審核工作，并向銀行方面推薦，承擔連帶保證責任。經銷商要開立保證金賬戶，存入保證金為借款人提供擔保，經辦行該項貸款結余不得超過保證金額度的10倍。

（2）財政購機補貼資金到位后，銀行直接從補貼資金發(fā)放賬戶中扣收用于償還貸款本金。貸款利息由經銷商支付給銀行，一是免除了銀行方面收不到利息的風險，二是免除了農戶跑銀行支付貸款利息的勞頓。至于利息資金來源，視所購機型存在不同情形：競爭激烈的機型如糧食烘干機，基本上由生產企業(yè)支付利息；部分機型由經銷商和企業(yè)共同按約定比例負擔；插秧機和聯(lián)合收割機等部分暢銷機型，購機者在申請時預付一定利息，不足部分由經銷商補齊。

（3）及時結算財政購機補貼資金。瑞安市農機監(jiān)督管理總站積極與財政部門溝通，堅持每月結算的原則，及時結算和撥付財政購機補貼資金。

3 存在問題和建議

金融扶持農機化政策是一項探索和創(chuàng)新，也是一件既利農惠農又利于農機化事業(yè)發(fā)展的好事；是政府部門和金融機構協(xié)調合作的成功典范，真正為廣大農民群眾辦了一件好事、實事。它有利于改進和提升面向“三農”的金融服務水平，促進更多農民購買農機具，從而進一步提高農業(yè)生產效率，幫助農民增產增收，是對農機購置補貼政策的延伸和補充。為進一步完善提高和更加方便廣大農戶和農機服務組織，提出如下建議：

（1）目前省補資金每年結算2次，且到位很遲，而享受省補資金的插秧機和烘干機因價格高，補貼額度高，是申請貸款的大頭。建議提高省補資金結算頻率，最好和國補資金同步，做到每月結算；或參照國補資金，年初確定每縣資金指標，預撥部分資金，縣級每月結算后及時報告，年中調整，年末結清。

（2）建議出臺配套的農機購置專項貼息政策。

（3）加快推進農民合作社信用體系建設。