我國共享經濟發(fā)展中的信用問題分析

石耀輝 遼寧大學商學院

一、我國共享經濟發(fā)展概況

隨著互聯(lián)網、大數據、云計算等現代信息技術及其創(chuàng)新應用的快速發(fā)展，共享經濟作為一種新的商業(yè)模式已經迅速崛起?！吨袊蚕斫洕l(fā)展年度報告2019》顯示， 2018年我國共享經濟交易規(guī)模29420億元，比上年增長41.6%。從市場結構來看，生活服務、生產能力、交通出行三個領域共享經濟交易規(guī)模位居前三，分別為15894億元、8236億元和2478億元。從發(fā)展速度來看，生產能力、共享辦公、知識技能三個領域增長最快，分別較上年增長97.5%、87.3%和70.3%。

圖1 2018年我國共享經濟主要領域市場交易規(guī)模及增長率

2018年是我國共享經濟風雨兼程的一年，總體發(fā)展態(tài)勢有喜有憂。一方面，共享經濟依舊保持高速增長，不僅成為經濟增長的重要新動能，也成為新型、彈性就業(yè)的重要源泉，成為服務業(yè)快速增長和轉型升級的引擎；另一方面，部分領域問題集中爆發(fā)，公眾和輿論熱議不斷，監(jiān)管力度和規(guī)范前所未有，規(guī)范發(fā)展成為共識。

二、我國共享經濟發(fā)展中的信用問題

（一）傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)難以服務共享經濟

目前，我國初步形成了以中國人民銀行征信系統(tǒng)為主導、市場化征信機構為輔助的多元化信用體系。隨著我國共享經濟的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)已經無法滿足共享金融、共享知識、共享出行等共享領域的信用信息需求。在實踐過程中，共享平臺對相關主體進行信用約束主要是通過點評體系以及商業(yè)征信機構來實現的，存在一定的局限性，難以滿足共享經濟的征信需求。

（二）失信懲戒機制不健全

共享經濟平臺作為一個公共平臺，由于沒有權力對失信行為做出社會性處罰或經濟性處罰，所以難以對失信主體形成有效制約，像共享單車上私鎖、惡意拖欠滴滴車費等事件時有發(fā)生。主要是由于現在還沒有專門的機構對此類失信行為進行管理，即使某些共享平臺針對用戶的失信行為做出處理，大多都是通過封號、禁用等方式給予懲罰，并不涉及具體的經濟處罰，然而這些懲罰措施力度太輕，并不能引起失信者的重視，難以形成一處失信、處處受限的懲戒約束機制。

（三）信用信息共享存在壁壘

共享經濟的發(fā)展離不開大數據征信，以芝麻信用為代表的商業(yè)化征信機構在共享經濟發(fā)展中扮演者重要角色，如摩拜、小豬短租、滴滴出行等共享平臺紛紛引入芝麻信用，在減少業(yè)務開展成本的同時也大大提高了工作效率，但是這些征信機構商業(yè)屬性濃厚，信用信息在共享時就會形成壁壘。一方面，這些征信機構擁有大量的客戶信用信息，為了保護這些信息的安全，大多數征信機構都不愿將這些信息共享；另一方面，機構之間沒有建立一個有效的信用信息共享機制，缺乏信息共享的渠道。

三、我國共享經濟發(fā)展中關于信用問題的建議

（一）構建服務共享經濟的征信系統(tǒng)

由于以央行征信為代表的金融征信機構不能滿足共享經濟的征信需求，越來越多的共享企業(yè)開始引入商業(yè)化征信機構的評分機制，或者通過自建信用評價的方式對用戶的行為進行信用約束，例如摩拜單車建立了用戶信用體系，將用戶使用單車的信用狀況與價格相結合，滴滴出行、哈羅單車、小豬短租等企業(yè)則進入芝麻信用，芝麻信用評分只要達到650分便可以免費試用哈羅單車，這種信用評分機制很大程度上補充了傳統(tǒng)征信的不足。但是共享企業(yè)通過這種方式收集到的信用信息畢竟有限，還應該得到相關政府部門的公共信用數據的支持。

（二）加強失信懲戒的威懾力

我國現在已經初步建立起來了失信者“黑名單”制度，近年來不斷加大對失信者在銀行信貸發(fā)放、住宿、出行等方面的聯(lián)合懲戒力度。在共享經濟活動中，將參與者的失信行為與信用記錄相掛鉤，這樣失信帶來的成本會對失信者的行為形成一定的約束，且失信成本越高，其約束力越強。以更具威懾力的信用懲戒取代以往單一的道德評價約束，形成一處失信、處處受限的懲戒約束機制，降低共享經濟的交易成本和風險。

（三）完善信用信息共享機制

對于我國信用體系中存在的信息孤島、信息割據問題，政府應該發(fā)揮自身優(yōu)勢將信用信息與企業(yè)共享，例如共享經濟平臺小豬短租，將政府管理部門提供的銀行使用記錄、身份認證信息以及犯罪記錄等信息作為重要的審核信息參考，大大提高了用戶住房的安全性。此外，共享經濟企業(yè)之間也應加強合作，建立一個聯(lián)通各個共享企業(yè)的信用信息數據庫，推進各類信用信息平臺的無縫對接，打破企業(yè)間的信息孤島。