農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿影響因素實(shí)證研究——基于廣東省云浮市的調(diào)查

劉 娟

(廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院，廣東廣州510320)

一、引 言

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作是國(guó)家和廣東省“十二五”國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃的重要內(nèi)容，是化解農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)農(nóng)民增收、保障農(nóng)民利益、維護(hù)農(nóng)村穩(wěn)定的有效舉措。近年來(lái)，各級(jí)政府都非常重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。目前中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼已在全國(guó)范圍展開(kāi)，各地方政府不同程度地通過(guò)財(cái)政支持政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，以保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、促進(jìn)農(nóng)民增收和農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。政府的推動(dòng)和保費(fèi)補(bǔ)貼的激勵(lì)促進(jìn)了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入逐年增加。但是目前，我國(guó)整體農(nóng)戶參保意愿不高，很大程度上是政府導(dǎo)向下的購(gòu)買行為，且覆蓋面有限，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展有一定的限制作用，找出影響農(nóng)戶投保意愿的因素并針對(duì)性地提出對(duì)策，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的展開(kāi)及農(nóng)業(yè)發(fā)展有著重要意義。

廣東省是全國(guó)農(nóng)業(yè)大省，地處亞熱帶地區(qū)，是氣候脆弱區(qū)，臺(tái)風(fēng)、海嘯等自然災(zāi)害頻繁，作物具有多樣性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求量很大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠幫助受災(zāi)農(nóng)戶減少損失，盡快恢復(fù)生產(chǎn)，保障和支持災(zāi)后重建;另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展也能改善農(nóng)村金融環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展①李明賢，羅荷花:《普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)能力指標(biāo)體系的構(gòu)建》，《中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)學(xué)報(bào)》，2013年第4期。。云浮市是廣東省農(nóng)產(chǎn)品主產(chǎn)區(qū)，也是全國(guó)農(nóng)村改革發(fā)展實(shí)驗(yàn)區(qū)。以廣東省云浮市524戶農(nóng)戶作為調(diào)查對(duì)象，從農(nóng)戶需求角度入手，分析影響農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素，對(duì)廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的發(fā)展具有一定意義。

二、文獻(xiàn)回顧

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)源于200多年前的歐洲，國(guó)外對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付意愿的研究早在20世紀(jì)80年代就已經(jīng)初有成就。1986年，Hazell P.，C.Pomareda和A.Valdez發(fā)現(xiàn)“事實(shí)上，無(wú)論發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)戶都不愿意為農(nóng)作物風(fēng)險(xiǎn)支付全額費(fèi)用，這極少有例外”②PBR Hazell，Carlos Pomareda，Alberto Valdés，Crop Insurance for Agricultural Development:Issues and Experience.Baltimore:Johns Hopkins University Press，1986.。四分之一個(gè)世紀(jì)后，并沒(méi)有證據(jù)顯示他們的觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的，目前，已有多個(gè)調(diào)查是關(guān)于利用農(nóng)場(chǎng)行為來(lái)調(diào)查農(nóng)作物保險(xiǎn)產(chǎn)品的支付意愿①Vincent H.Smith，Joseph W.Glauber.Agricultural Insurance in Developed Countries:Where Have We Been and Where Are We Going?Applied Economic Perspectives and Policy，2012，(3):363 －390.。幾份WTP的研究結(jié)果顯示很多農(nóng)戶甚至不愿意為個(gè)人收入或降雨保險(xiǎn)等支付平均水平的保費(fèi)。Patrick指出超過(guò)56%的農(nóng)戶不愿意考慮降雨險(xiǎn)，極少數(shù)人愿意支付超過(guò)平均保費(fèi)110%的保費(fèi)，如果超過(guò)平均水平的20%幾乎沒(méi)有人愿意購(gòu)買保險(xiǎn)②Patrick，G.E.Mallee.Wheat Farmers＇Demand for Crop Insurance.Australian Journal of Agricultural Economics，1988，(1):37－49.。Wright和Hewilt，以及Goodwin和Smith認(rèn)為原因僅僅是因?yàn)檗r(nóng)戶有其他的成本更低的管理風(fēng)險(xiǎn)的方法，包括農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)形式的多樣化、空間多樣化、自我保險(xiǎn)以及使用殺蟲(chóng)劑、除草劑及其他與投入相關(guān)的控制生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的方法③Wright B.D.，J.A.Hewitt.All－ Risk Crop Insurance:Lessons from Theory and Experience//D.L.Hueth，W.H.Furtan.Economics of Agricultural Crop Insurance:Theory and Evidence.Boston:Kluwer Academic Publishers，1994.④Goodwin BK.，VH Smith. The Economics of Crop Insurance and Disaster Aid. Washington，DC: The AEI Press. 1995.。

國(guó)內(nèi)關(guān)于農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿影響因素的分析，不同學(xué)者的視角有所不同，學(xué)者們選擇不同的理論基礎(chǔ)，抑或是不同的研究方法、研究地區(qū)等進(jìn)行多方研究。張維對(duì)山東省的農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿進(jìn)行調(diào)查⑤張維，胡繼連:《農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿與需求:山東的調(diào)查》，《改革》，2008年第3期。，王秀芬等對(duì)吉林市的農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿進(jìn)行調(diào)查⑥王秀芬等:《不同類型農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求意愿影響因素分析》，《吉林農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)》，2013年第3期。，在這些研究中，多采用Logistic對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，得出相關(guān)結(jié)論。有學(xué)者認(rèn)為農(nóng)戶受教育年限、農(nóng)業(yè)收入占總收入比重、政府補(bǔ)貼以及認(rèn)知度對(duì)農(nóng)戶參保意愿有正向影響⑦于海朋等:《吉林省農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響因素的實(shí)證分析》，《吉林農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)》，2013年第2期。。也有人指出農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知越高、投保滿意度越高，農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)烈，政府補(bǔ)貼水平越高則農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)烈⑧惠莉，劉榮茂，陸瑩瑩:《農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的實(shí)證分析——以江蘇省漣水縣為例》，《災(zāi)害學(xué)》，2008年第9期。。劉渝琳等則認(rèn)為，農(nóng)民是否參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿不僅受到農(nóng)民自身基本特征，如受教育程度、家庭純收入水平、性別和年齡等的影響，而且更重要的是受到外部環(huán)境因素的影響，主要是自然災(zāi)害發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期和農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格預(yù)期這兩個(gè)因素⑨劉渝琳，陳玲，滕洋洋:《農(nóng)戶參加與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿影響因素的理論與實(shí)證分析——基于重慶市的樣本調(diào)查》，《重慶理工大學(xué)學(xué)報(bào)》(社會(huì)科學(xué)版)，2012年第1期。。寧滿秀、鐘甫寧等則采用COX比例風(fēng)險(xiǎn)模型對(duì)新疆瑪納斯河流域棉花保險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)證分析，結(jié)果表明，農(nóng)戶對(duì)棉花保費(fèi)的支付水平主要受其生產(chǎn)波動(dòng)性、播種面積、農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重要性的認(rèn)知程度、自然災(zāi)害帶來(lái)?yè)p失等因素的影響⑩寧滿秀等:《農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付意愿的實(shí)證分析》，《中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》，2006年第6期。。

國(guó)內(nèi)外學(xué)者從理論、實(shí)踐等角度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求意愿進(jìn)行研究，不同國(guó)家和地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展存在差異，地域環(huán)境、自然條件有所不同，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展也各有千秋，影響其發(fā)展的因素及影響程度都呈現(xiàn)出差異。其中，涉及到廣東省的實(shí)證研究略顯不足，本文借鑒國(guó)內(nèi)學(xué)者的研究成果，在對(duì)廣東省云浮市524戶農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查的基礎(chǔ)上，進(jìn)行實(shí)證分析。

三、樣本描述

作為廣東省糧食主產(chǎn)區(qū)之一，云浮市5個(gè)縣(市、區(qū))中有3個(gè)是省產(chǎn)糧大縣，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推行高度重視。然而，調(diào)研結(jié)果顯示已購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶不到調(diào)查總數(shù)的10%。但調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求還是比較旺盛的，在對(duì)524戶的調(diào)查中，有64.7%的農(nóng)戶表示愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。廣東省市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)，農(nóng)戶流動(dòng)性較強(qiáng)，部分農(nóng)民今年種糧，明年打工，沒(méi)有穩(wěn)定的務(wù)農(nóng)習(xí)慣，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買不甚穩(wěn)定。

(一)農(nóng)戶基本特征與對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求

1.農(nóng)戶年齡與對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求

表1 不同年齡階段農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求意愿

將戶主年齡分成5個(gè)不同的階段，呈現(xiàn)出對(duì)保險(xiǎn)需求不同的意愿。從調(diào)研數(shù)據(jù)來(lái)看，不同年齡階段農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的意愿呈類似正態(tài)分布的狀況，30歲以下戶主僅11人愿意購(gòu)買，占總數(shù)的2.1%，隨著年齡增加，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求意愿增強(qiáng)，41－60歲的農(nóng)戶有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的占49.1%，而60歲以上老人對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求明顯減少，占總數(shù)的2.9%。對(duì)于這種現(xiàn)象，根據(jù)調(diào)研結(jié)果來(lái)看，可以解釋為，在廣東省，年輕的農(nóng)戶家庭，農(nóng)業(yè)并非他們的主要收入，故而對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不強(qiáng)，而老年農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不了解，進(jìn)而不接受。而對(duì)于中年農(nóng)戶而言，他們對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有一定的了解，并且意識(shí)到對(duì)農(nóng)業(yè)耕作的重要性，故而更愿意進(jìn)行購(gòu)買。

2.農(nóng)戶家庭年農(nóng)業(yè)收入占總收入比重與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿

廣東省經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，農(nóng)戶家庭收入的來(lái)源呈現(xiàn)多樣化，農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入并非家庭收入的全部①劉娟，張樂(lè)柱:《農(nóng)戶借貸需求意愿及其影響因素實(shí)證研究》，《中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)學(xué)報(bào)》，2014年第1期。。農(nóng)戶家庭收入中有農(nóng)業(yè)收入，也有在當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)企業(yè)或其他單位工作收入，或者自營(yíng)生意收入，一般而言，農(nóng)業(yè)收入占比較大的農(nóng)戶，其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求相對(duì)較大。根據(jù)調(diào)查結(jié)果來(lái)看，農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入50%以上的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求較大。

3.受教育程度對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的影響

如表2所示，受教育年限為7－12年(初中、高中水平)的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求最為旺盛，愿意購(gòu)買戶數(shù)占被調(diào)查總數(shù)的51.3%，占愿意購(gòu)買總數(shù)的71.6%。結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，具有初中或高中水平的農(nóng)戶務(wù)農(nóng)比例相對(duì)較高，并且能夠接受一定的新事物，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有一定的認(rèn)識(shí)，希望通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

4.農(nóng)戶性別與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求意愿

在本次調(diào)查中，女性戶主僅占總數(shù)的8.8%，而女性愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的比例占愿意購(gòu)買總數(shù)的9.1%。選擇這個(gè)變量進(jìn)行分析在于考慮到女性有節(jié)約的習(xí)慣，但同時(shí)也較之男性更加厭惡風(fēng)險(xiǎn)，力求通過(guò)數(shù)據(jù)分析探求性別與投保意愿的關(guān)系。

5.是否經(jīng)營(yíng)種養(yǎng)殖業(yè)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求意愿

本次調(diào)查根據(jù)廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展現(xiàn)狀，提供了四種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供農(nóng)戶選擇，分別是水稻種植保險(xiǎn)、森林火災(zāi)保險(xiǎn)、農(nóng)村住房保險(xiǎn)和能繁母豬保險(xiǎn)。對(duì)于從事種養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶而言，對(duì)水稻種植保險(xiǎn)和母豬保險(xiǎn)的需求比較旺盛，愿意參保人數(shù)占到總數(shù)的近70%。

6.家庭年收入與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求意愿

從家庭年收入來(lái)看，中低收入的農(nóng)戶家庭對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求意愿較大，而年收入較高的家庭對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求相對(duì)較少，見(jiàn)表3數(shù)據(jù)。

表2 不同受教育年限的農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求意愿

(二)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿

據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，絕大多數(shù)農(nóng)民知道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但了解程度不夠，參加購(gòu)買人數(shù)不多。參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)戶數(shù)及商業(yè)保險(xiǎn)的戶數(shù)不多，但有近三分之一的農(nóng)戶仍然認(rèn)為這些保險(xiǎn)非常重要，很需要各種保險(xiǎn)，52%的農(nóng)戶覺(jué)得保險(xiǎn)作用一般，也有少部分人認(rèn)為保險(xiǎn)并不重要，保不保無(wú)所謂。認(rèn)為作用一般及重要的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿更強(qiáng)。根據(jù)調(diào)查72.9%的農(nóng)戶愿意將每年可以領(lǐng)取的對(duì)農(nóng)直接補(bǔ)貼或糧食直補(bǔ)集中起來(lái)成立“農(nóng)地風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”或提供其他相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供保障。而這部分農(nóng)戶幾乎全部愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這一數(shù)據(jù)可以作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革的一個(gè)參考。

表3 不同家庭年收入農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求意愿(每組收入不含上限)

四、廣東省農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求實(shí)證分析

(一)研究假說(shuō)

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的因素主要有:農(nóng)戶年齡、農(nóng)戶家庭年農(nóng)業(yè)收入占總收入比重、受教育程度、家庭耕地面積、農(nóng)戶性別、經(jīng)營(yíng)種養(yǎng)殖業(yè)與否、農(nóng)戶家庭年收入、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度、農(nóng)戶認(rèn)為的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重要性等。并根據(jù)描述性分析的結(jié)果做出以下假設(shè)。

假說(shuō)1:戶主年齡、戶主受教育年限等對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響為正，男性農(nóng)戶更愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

假說(shuō)2:家庭耕地?cái)?shù)量、家庭年收入、家庭年農(nóng)業(yè)收入占總收入比重等農(nóng)戶家庭收入及資產(chǎn)特征對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿影響為正。耕地越多越愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，收入較高家庭更愿意支付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)占收入比重越大越需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。家庭從事種植、養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶更愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

假說(shuō)3:農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性及對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的影響為正。農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)越重要?jiǎng)t購(gòu)買意愿越強(qiáng);農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)了解越多，購(gòu)買意愿越強(qiáng)。

(二)模型選擇

對(duì)影響農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素提出一系列理論假說(shuō)后，采用logistic模型對(duì)云浮市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿影響因素作進(jìn)一步分析，明確各因素作用大小和不同影響程度。影響農(nóng)戶是否有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的因素之間相互獨(dú)立，不存在有序的排列，呈現(xiàn)出一種無(wú)序選擇，因?yàn)楸唤忉屪兞咳?和1兩個(gè)值，故而被解釋變量是離散型隨機(jī)變量。我們選擇了Logistic模型對(duì)影響農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的因素進(jìn)行分析，觀察農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求與一些影響因素之間關(guān)系。模型因變量為有購(gòu)買意愿與沒(méi)有購(gòu)買意愿，Logistic回歸模型為:

表4 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿影響因素的Logistic分析結(jié)果

其中，P為有意愿購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概率，1－P是沒(méi)有意愿購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概率。P是由解釋變量X構(gòu)成的非線性函數(shù)，β0和β分別為回歸截距和回歸系數(shù)。對(duì)公式(1)兩邊取對(duì)數(shù)，得到線性函數(shù)式(2):

(三)模型結(jié)果與分析

對(duì)調(diào)查樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行Logistic分析，進(jìn)入模型的自變量X通過(guò)Enter方法進(jìn)行篩選，以解決模型的多元共線性。結(jié)果顯示如下:

結(jié)果顯示，5個(gè)因素對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的影響較為顯著，分別是農(nóng)戶受教育年限、農(nóng)業(yè)收入占總收入比重、是否從事種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)戶認(rèn)為的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重要性以及對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度，且統(tǒng)計(jì)系數(shù)的顯著性水平在10%以下。

1.農(nóng)戶受教育年限顯著影響農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿。農(nóng)戶受教育年限的回歸系數(shù)為B=0.847＞0，統(tǒng)計(jì)系數(shù)的顯著水平為0.014，接近1%的顯著水平。這表明，農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿隨著農(nóng)戶受教育年限的增加而增強(qiáng)。這與假設(shè)的預(yù)期結(jié)果是一致的，因?yàn)檗r(nóng)戶受教育年限越多，在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過(guò)程中更有發(fā)展農(nóng)業(yè)、通過(guò)科學(xué)的方法減少風(fēng)險(xiǎn)的想法，也更容易接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因此更愿意購(gòu)買。

2.從事種養(yǎng)殖業(yè)對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿影響顯著。該自變量統(tǒng)計(jì)系數(shù)的顯著水平為0.105，達(dá)到了10%的顯著水平，即是說(shuō)從事了種養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶更愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，從而降低由于自然災(zāi)害等原因引起的風(fēng)險(xiǎn)。

3.農(nóng)戶認(rèn)為的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重要性對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿影響顯著為正。意即認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重要的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿更強(qiáng)烈，達(dá)到8.8%的顯著水平，這符合農(nóng)戶認(rèn)知行為。

4.農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿影響為正。統(tǒng)計(jì)系數(shù)的顯著水平為0.074，接近5%的顯著水平。這表明農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)越了解，越愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

5.農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比重對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿影響顯著。該自變量統(tǒng)計(jì)系數(shù)的顯著水平為0.013，達(dá)到1%的顯著水平，且回歸系數(shù)為正，說(shuō)明農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比重大的農(nóng)戶家庭對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和收成的依賴性較大，會(huì)更希望減少農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，故而有較強(qiáng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿。

其余變量，如戶主性別、農(nóng)戶年齡、家庭耕地面積、家庭總收入則并未呈現(xiàn)出顯著相關(guān)性。由此可見(jiàn)，戶主性別并不影響農(nóng)戶做出是否購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決定。從描述性分析來(lái)看農(nóng)戶年齡與購(gòu)買意愿有一定關(guān)系，但實(shí)證分析結(jié)果顯示這種關(guān)系并不顯著。家庭耕地面積及家庭總收入與農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿并未顯示出相關(guān)性，這需要結(jié)合廣東省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，在本次調(diào)查中，有部分農(nóng)戶家庭收入并非以農(nóng)業(yè)收入為主，并且有小部分農(nóng)戶家庭收入皆為非農(nóng)收入，因此對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不夠旺盛，甚至沒(méi)有。農(nóng)民的流動(dòng)性比較強(qiáng)，農(nóng)戶有時(shí)今年種地、明年打工的現(xiàn)象，并且云浮市作為全國(guó)、全省農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)，農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)發(fā)展較好，不少大的種糧戶或承包商將農(nóng)戶閑散的耕地集中起來(lái)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，農(nóng)戶自家耕地不一定是自家耕種。所以，簡(jiǎn)單地以農(nóng)戶家庭耕地來(lái)作為自變量，衡量其與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿之間的關(guān)系，自然顯著性不高了。

五、結(jié)論及建議

根據(jù)針對(duì)廣東省云浮市524戶農(nóng)戶的調(diào)查，可見(jiàn)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿受農(nóng)戶受教育年限、農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度等因素的影響，這與廣東省經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況及當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的耕作習(xí)慣有一定關(guān)系。結(jié)合實(shí)證分析結(jié)果，建議如下:

第一，合理增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，靈活確定繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。應(yīng)因地制宜地設(shè)計(jì)并增加廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，適當(dāng)增加如香蕉險(xiǎn)、柑橘險(xiǎn)、橡膠險(xiǎn)、桉樹(shù)險(xiǎn)等符合當(dāng)?shù)胤N養(yǎng)殖模式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。并結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和農(nóng)民收入情況制定合理繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)各級(jí)政府應(yīng)做好相應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼工作。

第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展結(jié)合，靈活開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。以云浮市為例，其水稻種植、家禽及豬等養(yǎng)殖都已形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展模式，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以與龍頭企業(yè)合作，利用訂單等方式鼓勵(lì)農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，減少由于自然災(zāi)害或瘟疫帶來(lái)的損失。

第三，培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才，提高服務(wù)質(zhì)量。專業(yè)化人才不僅能讓農(nóng)戶更好地了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，也能在提供服務(wù)的過(guò)程中保證承保、理賠的快速、高效，打消農(nóng)戶參保的后顧之憂。

第四，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法支持。在我國(guó)現(xiàn)有與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的法規(guī)基礎(chǔ)上，出臺(tái)專門針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法，建設(shè)農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)相關(guān)法律，助力于對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)支持，并保證保險(xiǎn)制度的穩(wěn)定性。在立法支持下，堅(jiān)持自愿參保和強(qiáng)制參保相結(jié)合的參保方式。

最后，國(guó)家和地方政府的相關(guān)補(bǔ)貼必不可少，不僅要對(duì)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶進(jìn)行保費(fèi)配套補(bǔ)貼，也要通過(guò)業(yè)務(wù)補(bǔ)貼等方式支持提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)公司。政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持也能極大地增強(qiáng)保險(xiǎn)公司為農(nóng)戶提供保險(xiǎn)的積極性，進(jìn)而有助于農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的增強(qiáng)。同時(shí)，也需加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管力度，督促保險(xiǎn)公司以高質(zhì)量的服務(wù)及良好的信譽(yù)為廣大農(nóng)戶服務(wù)。