城鎮(zhèn)居民參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的態(tài)度及其影響因素分析

闕祥才，夏 夢(mèng)

（華中農(nóng)業(yè)大學(xué) 社會(huì)學(xué)系，武漢 430070）

1 研究背景

2011年6月7日，《國(guó)務(wù)院關(guān)于開展城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)[2011]18號(hào)）正式下發(fā)，決定從2011年7月1日起，啟動(dòng)城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn))試點(diǎn)工作，以“?；?、廣覆蓋、有彈性、可持續(xù)”為基本原則。這一文件的發(fā)布，意味著城鎮(zhèn)非從業(yè)居民“老有所養(yǎng)”有了制度保障，標(biāo)志著我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了全覆蓋。

城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行自愿原則，居民的參與態(tài)度在很大程度上影響著這一制度能否在全國(guó)范圍內(nèi)順利推廣。因此，在當(dāng)前城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的背景下，研究城鎮(zhèn)居民參與該保險(xiǎn)的態(tài)度具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

筆者對(duì)作為推行試點(diǎn)的湖北省黃岡市黃州區(qū)的城鎮(zhèn)居民參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的態(tài)度進(jìn)行了調(diào)查，將參與態(tài)度劃分為城鎮(zhèn)居民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)知、情感評(píng)價(jià)和行為取向三個(gè)維度，分別了解了其現(xiàn)狀及主要影響因素，并提出了若干政策建議。

2 研究思路與數(shù)據(jù)來(lái)源

2.1 相關(guān)概念界定

按照國(guó)務(wù)院指導(dǎo)意見(jiàn)，城鎮(zhèn)居民是指年滿16周歲（不含在校學(xué)生）的不符合職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保條件的城鎮(zhèn)非從業(yè)居民。

養(yǎng)老保險(xiǎn)參與態(tài)度是指城鎮(zhèn)居民對(duì)參與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的一種內(nèi)在心理結(jié)構(gòu)，包括認(rèn)知、情感評(píng)價(jià)和行為取向三個(gè)方面。

2.2 測(cè)量指標(biāo)

本研究選取城鎮(zhèn)居民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)知、情感評(píng)價(jià)和行為取向三個(gè)維度進(jìn)行測(cè)量。具體指標(biāo)如下：認(rèn)知方面，從了解程度、了解途徑進(jìn)行測(cè)量；情感評(píng)價(jià)方面，從認(rèn)可程度、參保意愿、滿意度進(jìn)行測(cè)量；行為取向方面，從參保的外顯行為和行為傾向進(jìn)行測(cè)量。

2.3 資料來(lái)源及特征描述

本研究的數(shù)據(jù)主要來(lái)源于筆者2012年在湖北省黃岡市黃州區(qū)進(jìn)行的問(wèn)卷調(diào)查。此次調(diào)查一方面采取概率抽樣的方法，向城鎮(zhèn)非從業(yè)居民發(fā)放150份問(wèn)卷，回收有效問(wèn)卷136份，有效回收率為90.7%；另一方面也做了部分個(gè)案訪談。

樣本的基本情況：年齡構(gòu)成方面，最小的為20歲，最大的為78歲，其中各年齡階段均有分布，以中年人為主，占47.8%；在性別比例方面，男性占40.4%，女性占59.6%；在學(xué)歷構(gòu)成方面，低學(xué)歷者（初中及以下）占58.5%，中等學(xué)歷者（高中或中專）占30.1%，高等學(xué)歷者（大專及以上）占11.4%；在家庭經(jīng)濟(jì)狀況方面，狀況好者（非常寬?；虮容^寬裕）的占24.3%，一般者占56.6%，狀況差者（比較緊張或非常緊張）占19.1%。

3 統(tǒng)計(jì)結(jié)果與分析

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，下面從城鎮(zhèn)居民參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的態(tài)度及其影響因素兩個(gè)方面進(jìn)行探索性分析。

3.1 城鎮(zhèn)居民參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的態(tài)度

3.1.1 城鎮(zhèn)居民對(duì)參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)知

（1）城鎮(zhèn)居民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的了解程度。

調(diào)查結(jié)果顯示，有83.2%的被調(diào)查者聽說(shuō)過(guò)城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，但其中僅有10.5%的被調(diào)查者非常了解或比較了解，另外16.8%的被調(diào)查者完全不了解。這表明，即使是在城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的試點(diǎn)城市，居民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的了解程度還普遍偏低。個(gè)案訪談的資料也表明，多數(shù)居民只是知道有這項(xiàng)制度，但是對(duì)制度的主要內(nèi)容都不甚了解，特別是關(guān)于繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)發(fā)標(biāo)準(zhǔn)更是知之甚少。

（2）城鎮(zhèn)居民了解養(yǎng)老保險(xiǎn)的途徑。

當(dāng)問(wèn)及城鎮(zhèn)居民了解養(yǎng)老保險(xiǎn)的途徑時(shí)，54.8%的人表示是親友告知，24.6%是從電視、互聯(lián)網(wǎng)、報(bào)紙等了解，11%是從相關(guān)部門的通知了解，9.6%是從基層干部宣講了解?？梢?jiàn)居民之間信息的相互傳遞是最主要的傳播途徑；新聞媒體的宣傳則是當(dāng)前城鎮(zhèn)居民了解該制度的另一個(gè)主要途徑；相關(guān)部門的通知和基層干部宣講發(fā)揮的作用不明顯，這表明政府在宣傳推廣工作方面的力度還很不夠。

3.1.2 城鎮(zhèn)居民對(duì)參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的情感評(píng)價(jià)

（1）城鎮(zhèn)居民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)可程度。

在養(yǎng)老責(zé)任的主要承擔(dān)者的問(wèn)題上，86%的被調(diào)查者認(rèn)為應(yīng)該由政府、社會(huì)主要來(lái)負(fù)責(zé)，僅有9.4%認(rèn)為應(yīng)由家庭主要負(fù)責(zé)，4.6%認(rèn)為由個(gè)人負(fù)責(zé)。同時(shí)，91.9%的被調(diào)查者認(rèn)為參與城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)是有必要的，是對(duì)老年生活的一種很好的保障。這表明，隨著家庭規(guī)模不斷縮小，家庭功能不斷弱化，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式在城鎮(zhèn)發(fā)揮的作用越來(lái)越小，養(yǎng)老問(wèn)題日趨社會(huì)化，人們更愿意從政府和社會(huì)層面尋求養(yǎng)老問(wèn)題的解決。

（2）城鎮(zhèn)居民參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿。

在問(wèn)及參保意愿時(shí)，63.2%的被調(diào)查者表示有參保意愿，其中97.8%的人都是出于養(yǎng)老考慮，僅有2.2%是出于投資考慮。這說(shuō)明城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在養(yǎng)老方面給人的信心比較充足，但是作為保值增值方式還不被認(rèn)可。另外36.8%的沒(méi)有參保意愿的被調(diào)查者，其原因分別是：養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)過(guò)高（62%）、對(duì)政策不了解（23%）、繳費(fèi)年限過(guò)長(zhǎng)（9%）、對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)不信任（3%）、已參加其他保險(xiǎn)（3%）。

（3）城鎮(zhèn)居民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的滿意度。

城鎮(zhèn)居民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的滿意度可以用來(lái)描述居民共享價(jià)值觀和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度化之間的差距。數(shù)據(jù)表明，僅有14.7%的被調(diào)查者認(rèn)為該項(xiàng)制度發(fā)揮的作用比較好，36%的被調(diào)查者認(rèn)為不好。他們的評(píng)價(jià)主要是從保險(xiǎn)費(fèi)中政府財(cái)政補(bǔ)貼和個(gè)人繳費(fèi)的比例、個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、養(yǎng)老金金額、領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡等方面來(lái)考慮的：在繳費(fèi)比例方面，90.4%的人認(rèn)為個(gè)人承擔(dān)繳費(fèi)比例高，66.9%的人認(rèn)為政府財(cái)政補(bǔ)貼的比例低；在關(guān)于養(yǎng)老保險(xiǎn)金是否能夠滿足居民日常開銷方面，93.4%的人認(rèn)為不太能滿足或完全不能滿足；只有在養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡方面，56%的人認(rèn)為是比較適中的。

這表明城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在繳費(fèi)比例和計(jì)發(fā)標(biāo)準(zhǔn)上與居民的理想狀態(tài)存在著很大的差距，城鎮(zhèn)居民希望這項(xiàng)制度能夠以低費(fèi)用獲得高保障，但這種共享價(jià)值觀與目前的制度化的養(yǎng)老保險(xiǎn)之間存在著矛盾，導(dǎo)致居民的滿意度比較低。

3.1.3 城鎮(zhèn)居民參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的行為取向

城鎮(zhèn)居民參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的行為取向主要是通過(guò)城鎮(zhèn)居民參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的外顯行為以及在一定情況下是否有參保的行為傾向來(lái)顯示。

（1）城鎮(zhèn)居民參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的外顯行為。

外顯行為是指已經(jīng)采取的實(shí)際行為，在本研究中體現(xiàn)為居民是否已經(jīng)實(shí)際參保。調(diào)查顯示，僅有31.6%的人參加了城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，參保比例非常低。69.4%的人未參保，其原因如下：資金不充足（59.4%）、認(rèn)為待遇太低（22.9%）、對(duì)政策不了解（15.3%）、已購(gòu)買其他保險(xiǎn)（1.4%）。在訪談中還發(fā)現(xiàn)部分年輕人認(rèn)為考慮養(yǎng)老問(wèn)題過(guò)早而未參保。

（2）城鎮(zhèn)居民參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的行為傾向。

行為傾向是針對(duì)外顯行為而言的。調(diào)查顯示，僅有14%的人近期有參保打算，在86%的沒(méi)有參保打算的被調(diào)查者中，37.6%表示若資金充足則有參保打算，21.7%表示若政策宣傳更清楚則有參保打算，14.4%表示若養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇有所提高則有參保打算。這表明資金短缺、政策宣傳不到位和養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇不如人意都可能制約居民參保行為傾向。

3.2 城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)參與態(tài)度的影響因素

勒溫的場(chǎng)論思想認(rèn)為，人類行為取向是個(gè)體和環(huán)境二者的函數(shù)。根據(jù)這一觀點(diǎn)，城鎮(zhèn)居民無(wú)論是作為個(gè)體還是群體，其參與態(tài)度不僅與其年齡、性別、學(xué)歷、收入等個(gè)人特征有關(guān)，同時(shí)又受到家庭結(jié)構(gòu)、家庭經(jīng)濟(jì)狀況等家庭環(huán)境以及社會(huì)環(huán)境的影響。本研究從個(gè)人因素、家庭因素、社會(huì)因素三個(gè)方面進(jìn)行分析，探討其對(duì)城鎮(zhèn)居民參與養(yǎng)老保險(xiǎn)態(tài)度的影響。

3.2.1 影響城鎮(zhèn)居民參與養(yǎng)老保險(xiǎn)認(rèn)知的因素

城鎮(zhèn)居民在認(rèn)知程度上的差異比較明顯，在認(rèn)知途徑上差異較小。在10.5%的非常了解或比較了解該項(xiàng)制度的被調(diào)查者中，67.4%為女性，47.8%年齡在41—60歲之間。這些居民在日常生活中與人接觸、交談的可能性比較大，了解的信息量大，對(duì)該制度認(rèn)知的程度高。有子女的被調(diào)查者對(duì)制度認(rèn)知的程度比沒(méi)有子女的被調(diào)查者高，隨著計(jì)劃生育政策的長(zhǎng)期推行，城鎮(zhèn)居民子女?dāng)?shù)量維持在1～2個(gè)之間，子女為了減輕贍養(yǎng)老人的負(fù)擔(dān)，鼓勵(lì)老人參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，這在一定程度上提高了老人對(duì)該制度的認(rèn)知。家庭經(jīng)濟(jì)狀況一般的被調(diào)查者對(duì)制度認(rèn)知的程度比經(jīng)濟(jì)狀況好和差的被調(diào)查者都高，這部分居民有意愿參保并有一定能力負(fù)擔(dān)養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)用，所以他們會(huì)積極去了解相關(guān)政策。通過(guò)相關(guān)部門通知和基層干部宣講了解該保險(xiǎn)制度的居民對(duì)制度認(rèn)知的程度比通過(guò)親友告知了解的居民更高，這表明規(guī)范全面的政策信息有利于提高居民的制度認(rèn)知程度。

3.2.2 影響城鎮(zhèn)居民參與養(yǎng)老保險(xiǎn)情感評(píng)價(jià)的因素

以“是否愿意參加城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)？”為因變量，建立二項(xiàng)logistic回歸分析模型，運(yùn)用向后條件法將自變量納入模型，建立的模型卡方值為23.747，對(duì)其檢驗(yàn)的P值為0.000，小于0.05，解釋變量全體與logit(p)之間的線性關(guān)系顯著，表明模型可以建立，模型中有三個(gè)變量（性別、學(xué)歷、家庭經(jīng)濟(jì)狀況）通過(guò)了回歸系數(shù)的檢驗(yàn)（見(jiàn)表1）。建立的回歸模型方程為：

logit(p)=-1.013×性別-0.475×學(xué)歷+0.571×家庭經(jīng)濟(jì)狀況+2.473

表1 綜合因素與城鎮(zhèn)居民參保意愿的二項(xiàng)logistic回歸分析結(jié)果（向后條件方法）

比較三者的Wald統(tǒng)計(jì)量（Wals）發(fā)現(xiàn)，性別的Wald統(tǒng)計(jì)量更大，說(shuō)明性別的作用更加顯著。通過(guò)發(fā)生比率Exp(B)可以具體解釋自變量對(duì)參保意愿的影響：女性的參保意愿是男性的2.75倍；低學(xué)歷的居民的參保意愿是高學(xué)歷居民的1.6倍；家庭經(jīng)濟(jì)狀況差的居民的參保意愿是家庭經(jīng)濟(jì)狀況好的居民的1.77倍。這些居民因?yàn)閯趧?dòng)能力比較差或收入比較少，沒(méi)有或很少有積蓄，難以靠自身的能力抵御年邁、疾病等風(fēng)險(xiǎn)，為滿足生理需求和安全需求，他們更希望以一種有政府支持的養(yǎng)老方式來(lái)度過(guò)老年期。在這里社會(huì)因素的影響不明顯，居民的參保意愿作為心理層面的取向，受個(gè)人、家庭因素的影響較大。

3.2.3 影響城鎮(zhèn)居民參與養(yǎng)老保險(xiǎn)行為取向的因素

以“是否參加了城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)？”為因變量，建立二項(xiàng)logistic回歸分析模型，運(yùn)用向后條件法將自變量納入模型，建立的模型卡方值為9.198，對(duì)其檢驗(yàn)的P值為0.010，小于0.05，解釋變量全體與logit(p)之間的線性關(guān)系顯著，表明模型可以建立，模型中有兩個(gè)變量（家庭經(jīng)濟(jì)狀況、對(duì)制度的了解程度）通過(guò)了回歸系數(shù)的檢驗(yàn)（見(jiàn)表2）。建立的回歸模型方程為：

logit(p)=-0.306×家庭經(jīng)濟(jì)狀況+0.539×對(duì)制度的了解程度-0.199

表2 綜合因素與城鎮(zhèn)居民參保的行為取向的二項(xiàng)logistic回歸分析結(jié)果（向后條件方法）

比較二者的Wald統(tǒng)計(jì)量（Wals）發(fā)現(xiàn)，了解程度的Wald統(tǒng)計(jì)量更大，說(shuō)明居民對(duì)政策了解程度的影響更加顯著。通過(guò)發(fā)生比率Exp(B)可以具體解釋自變量對(duì)參保行為取向的影響：對(duì)制度了解程度高的居民的參保行為取向是了解程度低的居民的1.72倍；家庭經(jīng)濟(jì)狀況好的居民的參保行為取向是家庭經(jīng)濟(jì)狀況差的居民的1.36倍。對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度了解程度高的居民，對(duì)相關(guān)的制度內(nèi)容了解得更多，包括繳費(fèi)比例、計(jì)發(fā)標(biāo)準(zhǔn)等，這就加深了他們對(duì)制度的信任程度，在一定的程度上會(huì)對(duì)其參保起到積極的促進(jìn)作用。家庭經(jīng)濟(jì)狀況好的居民在制度認(rèn)知程度上不是最深的，在參保意愿上不是最強(qiáng)的，但他們的經(jīng)濟(jì)能力強(qiáng)，完全可以支付養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人繳費(fèi)部分，以微小的代價(jià)換取穩(wěn)定的養(yǎng)老保險(xiǎn)收入，而參保意愿強(qiáng)烈但經(jīng)濟(jì)狀況差的那部分居民卻因?yàn)橘Y金限制，無(wú)法參保。

4 結(jié)論與政策啟示

城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建立緩解了居民“老無(wú)所養(yǎng)”的憂患意識(shí)，但目前城鎮(zhèn)居民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)知較少，對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的滿意度并不高，參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的行為取向不明顯。因此，城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的“普惠性”功能并沒(méi)有得到充分發(fā)揮。

針對(duì)實(shí)證研究結(jié)論，可以得出以下政策啟示：

（1）以政策為指導(dǎo)，堅(jiān)定不移地推行城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

（2）以城鎮(zhèn)居民需求為導(dǎo)向，不斷調(diào)整現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

（3）加大宣傳力度，消除城鎮(zhèn)居民的疑問(wèn)和顧慮。

（4）公開基金監(jiān)督管理、提高保值增值能力，提升城鎮(zhèn)居民的信任程度。

[1]桂人姸．“國(guó)務(wù)院關(guān)于開展城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)”解讀[J].人事天地，2011，（8）.

[2]柳清瑞，穆懷忠.中國(guó)城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度運(yùn)行的合意性分析——以遼寧試點(diǎn)為例[J].人口與發(fā)展，2009，（1）.

[3]魏芳.論城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建立與完善[J].學(xué)術(shù)縱橫，2011，（1）.

[4]梁穎，郭俊華.我國(guó)城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的問(wèn)題及完善對(duì)策[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2010，（1）.

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