大湘西地區(qū)農(nóng)村新型中小型金融機構(gòu)發(fā)展對策研究
——基于農(nóng)村金融需求與供給視角

楊彩林，董 婷，龍若穎

(1．湖南商學院財政金融學院，湖南長沙410205；2.長沙理工大學經(jīng)濟管理學院，湖南長沙410076）

大湘西地區(qū)農(nóng)村新型中小型金融機構(gòu)發(fā)展對策研究
——基于農(nóng)村金融需求與供給視角

楊彩林，董 婷，龍若穎

(1．湖南商學院財政金融學院，湖南長沙410205；2.長沙理工大學經(jīng)濟管理學院，湖南長沙410076）

隨著國家對農(nóng)村金融的改革的重視以及農(nóng)村金融機構(gòu)的供需不足現(xiàn)狀，新型農(nóng)村金融機構(gòu)應運而生，同時在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村金融體系中，農(nóng)村新型中小金融機構(gòu)有著舉足輕重的地位，因此本文以大湘西地區(qū)為例，以農(nóng)村金融發(fā)展的三個理論為支撐，從農(nóng)村金融需求與供給的角度出發(fā)，重點分析了大湘西地區(qū)農(nóng)村新型中小金融機構(gòu)發(fā)展存在的問題，并聯(lián)系大湘西地區(qū)的實際，提出了相應的發(fā)展對策，以幫助解決其經(jīng)濟發(fā)展的資金瓶頸問題。

大湘西；農(nóng)村新型中小型金融機構(gòu)；金融需求；金融供給

組建新型農(nóng)村中小金融機構(gòu)這一政策是2006年底中國銀監(jiān)會為支持新農(nóng)村建設而推出的。新型農(nóng)村金融機構(gòu)是相對傳統(tǒng)的金融機構(gòu)來說的，銀監(jiān)會規(guī)定三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)為村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。它們是農(nóng)村金融體系的有效補充，目的在于解決現(xiàn)有農(nóng)村金融競爭不充分、網(wǎng)點不夠、金融供給不足等問題。

本文以大湘西地區(qū)為例，從農(nóng)村金融需求與供給的角度出發(fā)，重點分析了大湘西地區(qū)農(nóng)村新型中小金融機構(gòu)發(fā)展存在的問題，并聯(lián)系大湘西地區(qū)的實際，提出了相應的發(fā)展對策，以幫助解決其經(jīng)濟發(fā)展的資金瓶頸問題。

一、 農(nóng)村金融發(fā)展相關(guān)理論分析

回顧國內(nèi)外農(nóng)村金融理論的發(fā)展歷程，以下三種經(jīng)典理論對于研究新型中小型農(nóng)村金融機構(gòu)問題可以提供理論指導。

（一） 金融抑制和金融深化

20世紀70～80年代，斯坦福大學教授羅納德·麥金農(nóng)（Ronald I.Mckinnon）的《經(jīng)濟發(fā)展中的貨幣與資本》和愛德華·肖（Edward S．Shaw）的《經(jīng)濟發(fā)展中的金融深化》先后問世。首次根據(jù)發(fā)展中國家的具體情況引入了“金融抑制”和“金融深化”的概念，發(fā)表了發(fā)展中國家普遍存在“金融抑制”的現(xiàn)狀，要通過“金融深化”來破除“金融抑制”的結(jié)論。這兩種理論通常歸結(jié)為“麥金農(nóng)-肖理論體系”。該理論認為，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，收益率低且風險大，因此在金融市場中政府適當保護農(nóng)業(yè)和農(nóng)民是必要的。發(fā)展中國家普遍存在金融抑制現(xiàn)象，主要表現(xiàn)在名義利率管制、信貸干預、高存款準備金、限制外源融資等方面。其直接后果就是農(nóng)戶、居民和小企業(yè)等小額信貸供求嚴重失衡，非正式的信貸市場逐漸萌芽。解決這類問題，只能靠“金融深化”，即政府需要減少對銀行金融業(yè)的有意干預，放低銀行業(yè)準入，允許民間資本、民間機構(gòu)進入以國有化、銀行類金融機構(gòu)為主的金融市場，形成一個相互博弈、競爭的環(huán)境體系，讓市場發(fā)揮資源配置的作用。在落后的經(jīng)濟體中，金融也處于抑制狀態(tài)，導致金融市場不完善，企業(yè)外源融資困難。要使落后的經(jīng)濟走上穩(wěn)定健康的發(fā)展的道路，國家必須采取使存款實際利率為正的政策，逐步放開對利率的限制，消除人為因素對金融市場的分割，打破金融體系內(nèi)部的行業(yè)壟斷，大力發(fā)展各種形式的金融。

（二）需求追隨和供給領先

1966年，美國耶魯大學經(jīng)濟學家休米T·帕特里克（Hugh T.Patrick）發(fā)表了名為《不發(fā)達國家的金融發(fā)展和經(jīng)濟增長》的論文。帕特里克(Patrick)認為，在經(jīng)濟增長的起步階段，金融引導經(jīng)濟增長；當經(jīng)濟進入快速增長階段，經(jīng)濟變得日益復雜，此時經(jīng)濟中的摩擦會對金融服務產(chǎn)生需求，并刺激金融發(fā)展。該論文針對金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間的關(guān)系提出的兩種模式：一是“需求追隨”模式，即經(jīng)濟增長是金融發(fā)展的動因，金融發(fā)展只是完全被動地適應經(jīng)濟增長的要求，現(xiàn)代金融機構(gòu)的產(chǎn)生、金融資產(chǎn)的提供以及相應的金融服務僅僅是對實體經(jīng)濟活動中參與者，如投資者、儲蓄者對需求的反應。二是“供給領先”模式，即金融機構(gòu)、資產(chǎn)、負債、服務等相關(guān)要素的供給存在要早于對金融服務的需求，而金融服務的供給方對經(jīng)濟增長有促進作用。并且他認為，“需求追隨”和“供給領先”這兩種模式不是相互獨立，而是存在交叉現(xiàn)象，同時在經(jīng)濟發(fā)展的不同階段，兩種模式之間存在一個最優(yōu)順序問題。

拓展到農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展問題方面，“需求追隨”模式重視農(nóng)村經(jīng)濟主體的金融服務需求，倡導在相關(guān)監(jiān)管部門的引導下，各類農(nóng)村金融組織要根據(jù)自身的經(jīng)濟實力、地區(qū)經(jīng)濟特色及市場情況，經(jīng)濟主體的金融服務需求，明確市場定位、金融服務對象、金融產(chǎn)品的合理創(chuàng)新?！肮┙o領先”模式強調(diào)農(nóng)村金融組織的數(shù)量、規(guī)模等結(jié)構(gòu)類型的供給要先于金融服務需求，從而帶動當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，引導農(nóng)村經(jīng)濟主體的儲蓄、投資等行為。

（三）金融約束論

1997年，托馬斯·赫爾曼（Thomas.Hellman），凱文·穆爾多克（Kevin.Murdock）和斯蒂格利茨在一篇著名文章中提出了金融約束的理論框架。

赫爾曼認為金融約束是指政府通過一系列的金融政策尋租在私營部門創(chuàng)造機會，以防止金融抑制的損害，并導致銀行規(guī)避風險的目的。金融政策包括：控制存貸款利率、市場準入限制，甚至應該試著控制到直接的競爭，影響租金分配之間的生產(chǎn)部門和財政部門，并通過租賃機會創(chuàng)造，調(diào)動金融企業(yè)、生產(chǎn)企業(yè)和居民以及其他部門的生產(chǎn)、投資和儲蓄。政府可以在這方面發(fā)揮積極的作用，采取某一項政策，創(chuàng)造條件為銀行體系以鼓勵其儲蓄動員積極開拓新的市場，以促進金融深化。為了確保金融約束，以達到最好的效果，必須有一些條件，如穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟環(huán)境、較低的通脹率，銀行是真正的商業(yè)銀行、政府對企業(yè)和銀行很少或沒有干預，以確保符合市場要求的企業(yè)和銀行的行為。但這樣的前提條件在現(xiàn)階段的中國還是無法嚴格滿足的。

二、大湘西地區(qū)農(nóng)村金融供求現(xiàn)狀分析

（一）大湘西地區(qū)農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀

根據(jù)農(nóng)村金融需求主體類別的不同對農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀進行分析，分別討論其現(xiàn)狀與特點。本文簡單地將農(nóng)村金融需求主體分為農(nóng)戶和中小型企業(yè)。

1.農(nóng)戶金融需求

發(fā)展需求、生產(chǎn)需求和生活需求是農(nóng)民金融需求的三個方面。農(nóng)戶金融需求的重點因經(jīng)濟發(fā)展水平差異而異。發(fā)達地區(qū)農(nóng)戶的金融需求主要反映為發(fā)展的需求，欠發(fā)展地區(qū)的農(nóng)戶需求主要表現(xiàn)為發(fā)展和生活需求，經(jīng)濟比較落后地區(qū)農(nóng)民需求側(cè)重生活需求。

近年來隨著國家對大湘西地區(qū)的政策扶持，該地區(qū)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的生活水平有所提高，生活質(zhì)量有所改善。數(shù)據(jù)統(tǒng)計，懷化市農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值由2007年的152.91億元增加到2012年的266.65億元。而大湘西地區(qū)擁有貧困縣最多的湘西土家苗族自治州，農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值也逐年呈增長趨勢，2010年全州農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值81.8億元，增長4.1%。2011年為90.9億元，2012年為98.9億元，有較大幅度的增加。據(jù)人民銀行湘西州中心支行數(shù)據(jù)統(tǒng)計，湘西自治州2009～2012年農(nóng)民人均純收入呈增長趨勢，其中工資性收入增加較快，由人均975元上升到人均1783元，家庭經(jīng)營現(xiàn)金收入和轉(zhuǎn)移性收入也逐年增加（具體數(shù)據(jù)見表1）。由此可見，農(nóng)戶基本生活需求普遍得到滿足，收入水平得到提高。而且2012年懷化市農(nóng)民人均純收入首次邁上5000元臺階，達到5025元，同比增長17.4%。

表1 湘西土家苗族自治州2009～2012年農(nóng)民人均純收入情況 元

盡管大湘西地區(qū)屬于湖南省欠發(fā)達地區(qū)，但隨著農(nóng)業(yè)種植的積極性提高，大湘西地區(qū)的農(nóng)戶的金融需求慢慢從生活需求提升到生產(chǎn)需求上。農(nóng)戶的生產(chǎn)需求，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期為資金使用周期，其特點為季節(jié)性強，資金需求分散，還款來源不穩(wěn)定。在基本解決了溫飽問題后，農(nóng)戶通過融資來滿足資金問題。其中農(nóng)業(yè)貸款風險大，農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營不但受到自然條件的強大約束，而且面臨較敏銳的市場需求變化，這樣的雙風險，減少了農(nóng)戶金融的投資，加上農(nóng)業(yè)貸款安全性措施少，加大了農(nóng)戶金融需求的難度，這就使新型金融機構(gòu)投資成本變高，獲得收益較低，不利于此類金融機構(gòu)的發(fā)展。

2.中小企業(yè)金融需求

大湘西地區(qū)中小企業(yè)的金融需求主要包括信貸、儲蓄、結(jié)算、匯兌等方面。其中最主要的金融需求是信貸需求。信貸資金需求主要用三個方面，包括流動資金、投資固定資產(chǎn)和通過借取正式金融機構(gòu)貸款歸還利率更高的民間貸款。按照鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟功能的不同，中小企業(yè)貸款可以分為農(nóng)產(chǎn)品深加工企業(yè)貸款、農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)貸款、非農(nóng)但立足于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的中小企業(yè)貸款。這三類與“三農(nóng)”有著密切相關(guān)的貸款需求均存在著貸款規(guī)模小、流動性弱、風險較大等問題，一般商業(yè)銀行對該類貸款的滿足額和通過率都較低。從而非正規(guī)渠道借款成了當?shù)氐闹饕溃愃朴诿耖g借貸行為。根據(jù)2009年初人民銀行湘西州中心支行調(diào)查顯示全州3851家中小企業(yè)流動資金缺口高達60億元，而同期，全州中小企業(yè)貸款僅增加10.02億元，供需缺口多達50億元。即銀行貸款僅滿足中小企業(yè)16.67%的融資需求，大部分通過民間借貸等融資方式來實現(xiàn)。這說明大湘西地區(qū)中小企業(yè)的金融需求量是很大的，但因為各種原因，當?shù)氐你y行類金融機構(gòu)未能為中小企業(yè)提供充足的資金支持，滿足中小企業(yè)的借貸需求，不利于中小企業(yè)及時緩解資金缺口，阻礙了有成長潛力的中小企業(yè)進一步發(fā)展。

針對中小企業(yè)來說，在現(xiàn)今資源稀缺的金融市場上，和大企業(yè)相比，處于明顯的劣勢之中。在現(xiàn)實生活中，中小企業(yè)合理融資需求得不到滿足，同時不同層次的信貸需求主體又具有不同的需求特征和滿足方式。因此，金融市場上需要有更多的新型中小型金融組織，以中小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶為主要金融服務對象，緩解其融資難的困境?？梢葬槍χ行∑髽I(yè)“短、頻、急”的貸款特點，推出創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品、金融活動，促進中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（二） 大湘西地區(qū)農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀

新型金融機構(gòu)主要包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社。現(xiàn)從這三類金融機構(gòu)主體的特點宏觀分析大湘西地區(qū)農(nóng)村金融的供給現(xiàn)狀。

1.村鎮(zhèn)銀行業(yè)務地域覆蓋面窄

2006年底，中國銀監(jiān)會出臺了“調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入意見”，村鎮(zhèn)銀行開始在我國興起并逐步發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與三農(nóng)的發(fā)展息息相關(guān)。但經(jīng)過了將近7年的發(fā)展，由于種種原因，村鎮(zhèn)銀行對三農(nóng)的促進作用并沒有達到預期的效果。從表2可以看出，大湘西地區(qū)村鎮(zhèn)銀行在各地的分布情況不相同，其中懷化市及永州市的江華瑤族自治縣還沒有村鎮(zhèn)銀行，湘西自治州、張家界及邵陽武岡各有1家村鎮(zhèn)銀行。

表2 截止2013年大湘西村鎮(zhèn)銀行概況

表3 大湘西地區(qū)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值和村鎮(zhèn)銀行分布情況

從表3可以看出，大湘西村鎮(zhèn)銀行的分布情況與農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值沒有相關(guān)關(guān)系，在農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值較高的永州卻沒有村鎮(zhèn)銀行，在農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值較低的湘西州卻有1家成立時間最早的商業(yè)銀行?？梢?，受到經(jīng)濟基礎差異的約束和自然條件的優(yōu)劣制約，村鎮(zhèn)銀行在大湘西地區(qū)分布不均勻，整體上，這樣不利于大湘西地區(qū)緩解貧困地區(qū)資金緊缺問題。大湘西地區(qū)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量較少，無法滿足彌補農(nóng)村資金的凈流出，在客觀上制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

2.貸款公司等非銀行金融機構(gòu)大量存在

2012年9月21日，吉首市海圳小額貸款有限責任公司正式成立，它是湘西州第一家小額貸款公司。它的成立為湘西州的金融服務行業(yè)注入了新鮮血液，在一定程度上填補了商業(yè)銀行的業(yè)務空缺，對解決融資難，規(guī)范和引導民間資本服務地方經(jīng)濟發(fā)展，完善湘西州金融服務體系具有積極意義。

懷化市作為全國農(nóng)村綜合改革實驗區(qū)，對資金迫切需求為小額貸款公司發(fā)展創(chuàng)造了條件，在依托國家西部大開發(fā)的政策優(yōu)勢下，近年來經(jīng)濟社會發(fā)展保持了良好快速的勢頭。本文主要以懷化市為例，分析大湘西地區(qū)貸款公司的供給狀況。

表4 懷化市小額貸款公司的基本情況

懷化市小額貸款公司為中小企業(yè)、個體工商戶及農(nóng)戶提供了適合其特點的信貸產(chǎn)品，拓寬了融資渠道，有效擴大了金融服務在欠發(fā)達地區(qū)的覆蓋面，在一定程度上解了燃眉之急。

貸款公司本身抗風險能力較小，受農(nóng)業(yè)貸款季節(jié)性、自然性影響大。貸款公司主要業(yè)務對象是信貸難、資信較差的中小企業(yè)和個人，普遍存在還款期較長的缺陷，再加上融資渠道的限制，抑制了貸款公司的發(fā)展。

3.農(nóng)村資金互助社形式單一，資金有限

農(nóng)村資金互助社是具有合作性、互助性、靈活性、地域性等特征的合作金融組織。目前，湖南省內(nèi)的農(nóng)村資金互助社主要是國務院扶貧辦和財政部聯(lián)合推動的扶貧意識下的資金互助組織，實行“民有、民用、民管、民受益、周轉(zhuǎn)使用、滾動發(fā)展”的管理模式。自2006年以來，湖南省先后有14個縣進入國家試點范圍，總計有121個貧困村開展互助資金試點工作，發(fā)展互助資金達3000多萬元。其中，國家專項安排財政扶貧資金1820萬元。到2009年10月，各互助合作組織累計發(fā)放借款640多萬元，借款達4000多人次；累計還款額320多萬元，到期還款率在90%以上。有效緩解農(nóng)民資金短缺的問題在貧困地區(qū)，促進農(nóng)戶、農(nóng)村小型微型企業(yè)、扶貧基金特別基金的管理機制是特別完美。同時以貧困村居多的大湘西地區(qū)，互助資金也解決了部分農(nóng)戶的資金困難問題，提高了扶貧資金的使用效益。以邵陽市城步苗族自治縣為例，截至2010年8月，該縣加入扶貧互助合作社的農(nóng)戶180戶（其中貧困戶125戶），貧困農(nóng)戶入社率達75%。城步縣采用“產(chǎn)業(yè)協(xié)會+互助社+農(nóng)戶”扶貧到戶的新模式，將扶貧資金、農(nóng)戶資金、社會資金有效鏈接，增加農(nóng)業(yè)資金投入，使當?shù)丶t茄產(chǎn)業(yè)化，擴大規(guī)模，提高效率，用47萬元的資金投入換來了350萬元的產(chǎn)業(yè)效益。

但從大湘西地區(qū)整體經(jīng)濟發(fā)展角度，農(nóng)戶、個體工商戶、農(nóng)村中小企業(yè)的資金需求僅僅通過以中央扶貧政策為依托而成立的農(nóng)村資金互助組織來填補是遠遠不夠的。畢竟政府?？顚Ｓ觅Y金是有限的，從長期來看，無法從根本上解決貧困村地區(qū)的資金短缺，不利于農(nóng)村資金互助這種新型金融組織形式的規(guī)模擴大和可持續(xù)發(fā)展。

三、大湘西地區(qū)農(nóng)村新型中小型金融機構(gòu)發(fā)展存在的問題

盡管大湘西地區(qū)得到國家的政策性扶持，農(nóng)村新型中小金融機構(gòu)有所發(fā)展，但在發(fā)展中還存在一些問題，具體分析如下：

（一）新型中小型金融機構(gòu)的定位不明確，扶農(nóng)效果不明顯

在政府的政策性試點的基礎上，許多新型中小型金融機構(gòu)在湘西地區(qū)找到了相應的客戶群體，發(fā)掘了市場需求，相繼建立并發(fā)展，給當?shù)匾呀?jīng)存在的一些金融機構(gòu)帶來一定的競爭壓力，成功占據(jù)了部分市場份額。但這些金融機構(gòu)并沒有明確市場定位，金融服務的形式單一，扶持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的效果并不明顯。譬如村鎮(zhèn)銀行，由于政府和出資人的干預，村鎮(zhèn)銀行更多地考慮金融組織自身的發(fā)展，沒有充分發(fā)揮其在政策性支農(nóng)上的服務特點，沒有為緩解農(nóng)村金融資金緊張?zhí)峁┯行У姆绞?。在實際業(yè)務中，村鎮(zhèn)銀行依舊偏愛于經(jīng)營業(yè)績較好，擔保抵押品較為齊全的企業(yè)，特別是當?shù)氐凝堫^企業(yè)和政府有政策傾向性的企業(yè)等，在對中小企業(yè)的融資需求扶持上的管理方式與一般商業(yè)銀行無異，貸款門檻高，放貸限制條件較多，對各項擔保指標要求嚴格。這樣的放貸標準對原本就處于競爭劣勢下的中小企業(yè)而言在貸款上依舊困難重重。

（二）農(nóng)村金融模式?jīng)]有實現(xiàn)由“供給領先”向“需求追隨”的轉(zhuǎn)變

盡管現(xiàn)有的新型中小型金融機構(gòu)已經(jīng)開始入駐大湘西地區(qū)，為不同層次的農(nóng)村金融需求主體提供了相應的金融服務，譬如為緩解中小企業(yè)資金緊張而提供便利的小額貸款公司，村鎮(zhèn)銀行，為調(diào)動村鎮(zhèn)農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)積極性，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，提高農(nóng)戶自有資金利用率的農(nóng)村資金互助社。但這些新型金融機構(gòu)大多是根據(jù)國家相關(guān)政策的扶持規(guī)劃進行試點，沒有充分考慮農(nóng)戶需求的地域性和層次性，與村鎮(zhèn)的經(jīng)濟發(fā)展水平和金融需求沒有相關(guān)關(guān)系。有些農(nóng)林牧漁業(yè)產(chǎn)值較高的，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展較快的市鎮(zhèn)沒有設立村鎮(zhèn)銀行，無法滿足這些地區(qū)的生產(chǎn)性需求，促進當?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。譬如湘西州的農(nóng)業(yè)大縣——龍山縣，工業(yè)相對發(fā)達的保靖縣都沒有村鎮(zhèn)銀行。盡管農(nóng)村金融具有先天的信息優(yōu)勢，但在制度上實現(xiàn)的困難性導致持續(xù)發(fā)展?jié)摿Φ牟蛔?，因此在現(xiàn)有穩(wěn)定的農(nóng)村金融格局的前提下，新型中小型金融機構(gòu)的發(fā)展模式?jīng)]有實現(xiàn)由“供給領先”向“需求追隨”的轉(zhuǎn)變。

（三）受外部因素和內(nèi)部因素的制約，貸款公司發(fā)展不成熟

從外部環(huán)境來看，本應該作為新型金融組織的貸款公司的性質(zhì)定義模糊，人民銀行、銀監(jiān)會出臺的相關(guān)文件只將貸款公司定義為有限責任公司或股份有限公司，而不是金融機構(gòu)，導致“只貸不存”的貸款公司無法享受與村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)同等的優(yōu)惠政策，不僅貸款抵押質(zhì)押品的手續(xù)辦理麻煩，而且出現(xiàn)貸款風險時，作為第一受益人不能迅速得到收益保全。在稅費上的交納比率也比普通金融機構(gòu)要高，和一般的工商企業(yè)差不多，從而影響其凈利潤。另一方面，對貸款公司沒有統(tǒng)一的監(jiān)管機構(gòu)，存在監(jiān)管形式化，不到位的現(xiàn)象，不利于貸款公司這個行業(yè)的可持續(xù)和規(guī)范化發(fā)展。

從自身來看，貸款公司注冊資本普遍規(guī)模不大，貸款期限分布時間較長，短期貸款業(yè)務居多，再加上貸款業(yè)務對象主要是信貸難，資信水平較低的中小企業(yè)和個人，涉農(nóng)貸款又得考慮農(nóng)業(yè)的周期性，從而造成了有限的可貸資金與快速增長的信貸需求之間的矛盾，貸款的回收速度與信貸投放量的不匹配。

（四）農(nóng)業(yè)保險、信貸抵押擔保等發(fā)展尚不能滿足農(nóng)民需求

農(nóng)業(yè)保險作為促進農(nóng)村經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展，推動農(nóng)村金融市場深化的重要工具，是農(nóng)村金融不可缺少的組成部分。當前大湘西地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟對農(nóng)業(yè)保險的需求不相稱，農(nóng)業(yè)保險、信貸抵押擔保等發(fā)展不能滿足農(nóng)民需求。農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，一方面導致三農(nóng)經(jīng)濟收入平穩(wěn)增長缺乏保障；另一方面也導致農(nóng)村金融市場的信貸風險較高。缺乏抵押擔保物品是農(nóng)戶貸款難的重要原因之一。

（五）農(nóng)村資金互助社的形式單一，發(fā)展困難重重

湖南省目前有121個貧困村開展互助資金試點工作，大湘西地區(qū)的許多貧困村也享受到了國家扶貧政策的“春風”，但農(nóng)村資金互助社的形式單一，專項資金有限，從長期來看，無法從根本上解決貧困村地區(qū)的資金短缺，不利于農(nóng)村資金互助這種新型金融組織形式的規(guī)模擴大和可持續(xù)發(fā)展。同時在其發(fā)展中也暴露出了諸多問題。一是缺乏具體的法律支持，加之不高的社會認同，由于基金的支持是農(nóng)民自己在農(nóng)村，如果沒有農(nóng)民意愿的積極參與，則阻礙了農(nóng)村的資金支持和發(fā)展，加上目前只有銀監(jiān)會指定的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《農(nóng)村資金互助社示范章程》，社會認同度不高，這使農(nóng)民對農(nóng)村資金互助社存有疑慮，不敢加入；二是社員素質(zhì)有待提高，目前農(nóng)村資金互助社沒有職業(yè)經(jīng)理人制度，管理人員大多是農(nóng)戶本身，這樣缺乏專業(yè)人員，管理不健全對農(nóng)村金融機構(gòu)的運營提出質(zhì)疑，無法實現(xiàn)良性發(fā)展；三是成員之間溝通難，協(xié)調(diào)難不利于農(nóng)村資金互助社的發(fā)展，組織成員來源相對復雜，成員之間難以溝通和協(xié)調(diào)；四是資金的缺乏，很難滿足會員的信貸需求，農(nóng)村資本支持資金是有限的，注冊的資本的規(guī)模小，加入社會的資本和入社費為主要來源的資金，和一般限制個人投資不得超過其總資本的資本存量的10%。此外，這筆錢不是通過發(fā)行金融債券和其他金融市場直接融資渠道，保險資金和其他社會資本也缺乏金融支持的渠道。

四、促進大湘西地區(qū)農(nóng)村新型中小金融機構(gòu)發(fā)展的建議

（一）對大湘西地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展建議

（1）以“需求追隨”模式為基礎，增加村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點，擴大其業(yè)務地域覆蓋面村鎮(zhèn)銀行應該重視農(nóng)村經(jīng)濟主體的金融服務需求，改變目前網(wǎng)點不足、金融供給不足的現(xiàn)狀。通過系統(tǒng)科學調(diào)研，充分了解分析大湘西地區(qū)各市鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展水平、區(qū)域企事業(yè)發(fā)展情況、農(nóng)戶的收入水平以及當?shù)匾汛嬖诘钠渌虡I(yè)銀行的經(jīng)營情況，對村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點設立進行評估分析，科學規(guī)劃，增加網(wǎng)點的設立，擴大村鎮(zhèn)銀行業(yè)務地域的覆蓋面，更好地為當?shù)剞r(nóng)戶和中小企業(yè)的信貸融資提供服務。

（2）明確市場定位，樹立良好的品牌形象。作為農(nóng)村金融的主要力量，村鎮(zhèn)銀行除了要考慮作為一個新型金融組織自身的發(fā)展問題外，更應該明確市場定位，找準核心競爭力。進一步確定村鎮(zhèn)銀行是為促進農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展，破解農(nóng)村融資困境而設立在農(nóng)村地區(qū)的，并且在這種特性的基礎上，加強對自身的廣泛宣傳，提高在湘西地區(qū)的知名度，樹立良好的品牌形象，從而彌補村鎮(zhèn)銀行設立時間不長，規(guī)模不大的劣勢。

（3）推進村鎮(zhèn)銀行激勵機制建設，提高村鎮(zhèn)銀行競爭力。村鎮(zhèn)銀行競爭力的提高離不開金融生態(tài)環(huán)境的改善，也離不開村鎮(zhèn)銀行激勵機制的建設。從村鎮(zhèn)銀行目前的發(fā)展來看，應該從以下幾個方面加以推進：一是鼓勵村鎮(zhèn)銀行開展涉農(nóng)信貸產(chǎn)品的研發(fā)，設計出本土化的金融產(chǎn)品，能更加貼近當?shù)亟?jīng)濟和民情，為農(nóng)戶、中小企而言的生產(chǎn)性和發(fā)展性需求提供更多合適的配套金融產(chǎn)品。并且建立農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新內(nèi)部考核機制。二是政府部門應該建立考核激勵和政策扶持機制，為村鎮(zhèn)銀行等新型金融組織的發(fā)展設立專項獎勵基金，特別是對經(jīng)營管理水平較高，扶農(nóng)支農(nóng)政策貫徹落實，對當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻的金融組織給予相應的獎勵。三是建立村鎮(zhèn)銀行風險補償機制，給予稅率優(yōu)惠。針對金融抑制下發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行，放開政府和出資方給予的項目決策干預，適當降低支農(nóng)村鎮(zhèn)銀行的存款準備金率，改革支農(nóng)貸款利率形成機制等。

（二）對大湘西地區(qū)貸款公司的發(fā)展建議

1．明確貸款公司性質(zhì)，健全政策扶持機制，統(tǒng)一監(jiān)管模式

大湘西地區(qū)普遍建立的是規(guī)模較小，競爭能力相對較弱的小額貸款公司，沒有明確的性質(zhì)定義就無法同其他金融機構(gòu)享受到優(yōu)惠政策。所以國家應該在法律上明確貸款公司性質(zhì)，讓其更加“名正言順”。同時，在稅收優(yōu)惠政策，應該建立健全對貸款公司的扶持機制，減輕其稅收負擔。在與其他政府部門如房產(chǎn)、土地、公證、保險、工商等管理部門辦理資產(chǎn)抵押登記評估時應該只收取工本費，取消其他收費，簡化手續(xù)辦理程序，對貸款公司業(yè)務辦理時給予一定的便利。在監(jiān)管方面，國家應該明文規(guī)定貸款公司的監(jiān)管主體單位，如人民銀行或銀監(jiān)局進行統(tǒng)一監(jiān)督管理工作，為貸款公司今后的規(guī)范化管理提供明確的方案，以促進貸款公司這個行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

2.擴寬融資渠道，緩解可貸資金與信貸需求之間的矛盾

面對大湘西地區(qū)日益增長的信貸需求，貸款公司要在已有注冊資本的基礎上擴寬融資渠道，增加后續(xù)可貸資金?？梢酝ㄟ^以下三種方式：一是增資擴股。目前湘西地區(qū)的貸款公司大部分都是小額貸款公司，可以通過增加股東或者股東出資額來增加公司的資本金。二是通過向兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)融入不得超過資本凈額的50%，作為放貸資金。建議允許小額貸款公司與農(nóng)村信用社享受人民銀行支農(nóng)再貸款的同等政策待遇，并準許辦理再貼現(xiàn)。三是向股東大額定向借款。為維持貸款公司的持續(xù)發(fā)展，可以向擁有充裕資金的原股東進行定向借款，以緩解一時之需。但這種方式一般是在比較緊急情況時比較適用。

3.完善自身建設，對外創(chuàng)新業(yè)務，對內(nèi)加強管理

貸款公司應該要完善自身建設，重視對金融業(yè)務的創(chuàng)新，擴展業(yè)務范圍，為個體工商戶、農(nóng)戶提供滿足其不同層次需求的信貸產(chǎn)品，特別是在缺少抵押擔保的情況下，可以采取小組聯(lián)保等靈活的方式分散風險。同時貸款公司可以根據(jù)實際情況對不同的農(nóng)戶貸款實行合理的利率定價，采取自主經(jīng)營、自負盈虧、自主服務、自主管理的經(jīng)營模式，在市場中優(yōu)勝劣汰，從而提高整體競爭力。在對內(nèi)管理方面，貸款公司要加強對優(yōu)秀人才的引進，對員工進行規(guī)范管理和專業(yè)培訓，實行績效獎勵機制，形成良好的企業(yè)文化。同時建立以風險管理為中心的信貸風險控制機制，以降低信貸風險。

（三） 對大湘西地區(qū)農(nóng)村資金互助社的發(fā)展建議

1．加大宣傳力度，發(fā)展多種形式的農(nóng)村資金互助社

目前，大湘西地區(qū)的農(nóng)村資金互助社主要是國務院扶貧辦和財政部聯(lián)合推動的扶貧意識下的資金互助組織，實行“民有、民用、民管、民受益、周轉(zhuǎn)使用、滾動發(fā)展”的管理模式。但國家對每個地區(qū)每個村鎮(zhèn)的扶貧資金是有限的，不能僅僅依靠這樣的形式組建農(nóng)村資金互助社，而是應該加大宣傳力度，調(diào)動農(nóng)戶、合作經(jīng)濟組織和微小企業(yè)的積極性，參與到農(nóng)村資金互助社的投資和建設，發(fā)展形式多樣化的農(nóng)村資金互助社。

2．明確法律地位，提高社會認可度

首先，主管當局應盡快發(fā)布《合作金融法》，或者是修訂《農(nóng)民專業(yè)合作社法》，明確農(nóng)村資金互助社的法律地位，將資金互助社的發(fā)展納入法制軌道，規(guī)范資金互助的健康發(fā)展。其次，金融監(jiān)管機構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府可以通過新聞傳媒、報刊文件、知識講座、學習專欄、熱線咨詢等多種傳播渠道，加大對資金互助社宣傳力度，以提高其社會認知度。

3．實行職業(yè)經(jīng)理人制度，提高社員的素質(zhì)

在農(nóng)村資金互助社實行職業(yè)經(jīng)理人制度，通過職業(yè)經(jīng)理人的制度創(chuàng)新進一步規(guī)范互助社的管理，對互助社的正常運營和良性發(fā)展提供可靠的保證。同時定期組織對社員的專業(yè)知識培訓，讓社員更多了解農(nóng)村資金互助社的組織形式，發(fā)展條件以及成功的互助社對今后經(jīng)濟發(fā)展和社員的生活水平改善的得利成果。加強成員之間的溝通了解，以及定期的學習，有利于提高社員的專業(yè)素質(zhì)，增強社員對機構(gòu)業(yè)務的關(guān)心，增加社員的參與感和歸屬感。

4．建立和健全政策性農(nóng)業(yè)保險

鑒于農(nóng)村資金互助社業(yè)務范圍比較集中，經(jīng)營風險較高。因此，要進一步健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度。加大政府對農(nóng)業(yè)保險制度的投入力度，強化農(nóng)村金融的保障，引導推動商業(yè)保險機構(gòu)介入農(nóng)村保險市場，形成相互配給的保險體系，再將農(nóng)村住房險、農(nóng)用車輛險等針對農(nóng)村特殊情況設立的險種納入，設計出多樣的險種組合，實現(xiàn)“以險養(yǎng)險”，分散風險。也可以探索其他適合農(nóng)村發(fā)展，符合農(nóng)戶需求的保險制度，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災害、意外事故疫病、疾病等保險事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障。

[1] 鄒靖方，柳德新.121個貧困村試點資金互助[N].湖南日報，2009-12-11(09).

[2] 劉宗干.統(tǒng)籌城鄉(xiāng)背景下的農(nóng)村金融如何發(fā)展——以江蘇贛榆為例[N].金融時報，2013-10-31(012).

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[14]中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于印發(fā)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定的通知》[EB/OL].[2007-01-22].http://www. cbrc.gov.cn/govView_5B433BAF88B94712B5E392E3A 621052D.html.

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（責任編輯：鄒樂群）

On the Developing Measures of Small and Medium-sized Rural Financial Institutions in Great Xiangxi Area—from the Perspective of Rural Financial Supply and Demand

YANG Cai-lin，DONG Ting，LONG Ruo-ying
(1.School ofFinance and Economics，Hunan UniversityofCommerce，Changsha，Hunan 410205; 2.School ofEconomics and Management，Changsha UniversityofScience and Technology，Changsha，Hunan 410076)

With China’s emphasis on rural financial reform and in light of the insufficiency of supply and demand of rural financial institutions，new-type rural financial institutions come into being and play very important roles especially in underdeveloped areas.The paper，supported by three theories on rural financial development takes the great Xiangxi Area as an example and analyzes the existing problems in the small and medium-sized financial institutions in rural Xiangxi area from the financial demand and supply perspective.It also proposes practical measures to deal with the capital bottleneck problem in the economic development in this area.

great Xiangxi area;new-type rural small and medium-sized financial institution;financial demand;financial supply

F832.764；F832.35

A

1008-2107(2014)05-0023-07

2014－09－01

湖南省軟科學基金項目（項目編號：2009ZK3142）；湖南省教育廳基金項目（項目編號：09C572）。

楊彩林（1965—），女，湖南湘鄉(xiāng)人，湖南商學院財政金融學院教授；董婷（1989—），女，湖南湘潭人，長沙理工大學經(jīng)濟管理學院碩士研究生；龍若穎（1991—），女，湖南常德人，長沙理工大學經(jīng)濟管理學院碩士研究生。