我國亟待建立民生巨災(zāi)保險(xiǎn)之管見

石 興

我國亟待建立民生巨災(zāi)保險(xiǎn)之管見

石 興

我國是世界上巨災(zāi)種類多、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)高、損失較為嚴(yán)重的國家之一。

自2008年“5·12汶川大地震”至今，我國經(jīng)歷了7次巨災(zāi)事件。最近的一次是發(fā)生在2013年7月22日甘肅定西的6．6級(jí)地震。世界上巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)一般誕生在一個(gè)巨災(zāi)事件之后的兩三年內(nèi)。遺憾的是，我國巨災(zāi)保險(xiǎn)仍然在爭(zhēng)鳴呼吁之中，這著實(shí)令我們深思。

巨災(zāi)保險(xiǎn)一般分為兩大類。一類是政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)，主要是為國計(jì)民生的行業(yè)和標(biāo)的，如農(nóng)業(yè)等，提供巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障。另一類則是商業(yè)性巨災(zāi)保險(xiǎn)，主要為企事業(yè)法人單位所面臨的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)提供保障。

巨災(zāi)保險(xiǎn)是指依據(jù)巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)和制度，在確定的巨災(zāi)保險(xiǎn)區(qū)劃范圍內(nèi)，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)共保體，以某一專項(xiàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)條款為基礎(chǔ)，以觸發(fā)約定標(biāo)準(zhǔn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)為啟動(dòng)保險(xiǎn)賠償?shù)臉?biāo)志，對(duì)關(guān)乎國計(jì)民生的行業(yè)和標(biāo)的實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，并對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)作出完整的制度性安排。這一概念有三個(gè)重要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)：一是基于巨災(zāi)保險(xiǎn)區(qū)劃內(nèi)強(qiáng)制保險(xiǎn)所建立的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)共保體是巨災(zāi)保險(xiǎn)的基石。二是巨災(zāi)保險(xiǎn)是基于觸發(fā)機(jī)制下的賠償模式，而非補(bǔ)償機(jī)制下的賠償模式，這是研究巨災(zāi)保險(xiǎn)的一條全新思路。三是這一概念解決了巨災(zāi)保險(xiǎn)價(jià)格可保性的關(guān)鍵技術(shù)問題，找到了保險(xiǎn)人能夠建立巨災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的途徑。

巨災(zāi)保險(xiǎn)通常采用的形式主要有強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)兩類。疆土范圍大、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的國家一般采用前者，以美國為代表；公民收入高、保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)、疆土范圍小的國家一般采用后者，以歐盟一些國家為代表。當(dāng)然也有介于上述兩者之間的情況。受制于國家實(shí)力、公民財(cái)富等因素，世界上絕大多數(shù)國家沒有巨災(zāi)保險(xiǎn)。巨災(zāi)保險(xiǎn)的賠償率平均在35%左右。

本文主要論述的是為個(gè)人生命與財(cái)產(chǎn)提供巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障的巨災(zāi)保險(xiǎn)（以下簡稱“民生巨災(zāi)保險(xiǎn)”），最為典型的是巨災(zāi)家財(cái)險(xiǎn)和巨災(zāi)意外醫(yī)療保險(xiǎn)。

我國現(xiàn)行的家財(cái)險(xiǎn)是不提供地震風(fēng)險(xiǎn)保障責(zé)任的，但提供臺(tái)風(fēng)、洪水等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障。目前只有一家保險(xiǎn)公司經(jīng)過保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)，在非地震斷裂帶地區(qū)提供設(shè)置限額的地震巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的家財(cái)險(xiǎn)。我國住宅一般都是磚混結(jié)構(gòu)或鋼混結(jié)構(gòu)，抗洪抗臺(tái)問題不大，且我國公民家財(cái)險(xiǎn)投保率不足2%，故每逢自然災(zāi)害，保險(xiǎn)賠付率很低，家財(cái)險(xiǎn)的地震巨災(zāi)賠付率幾乎為零。

據(jù)我國民政部救災(zāi)司統(tǒng)計(jì)，地震是造成人身意外傷亡最多的自然災(zāi)害。以2008年“5·12汶川大地震”為例，巨災(zāi)造成69227人遇難，374643人受傷，17923人失蹤。保險(xiǎn)公司對(duì)這次巨災(zāi)所造成的意外死亡、失蹤和傷殘醫(yī)療的保險(xiǎn)給付總計(jì)只有1．96億元人民幣，平均每人得到賠付424元。目前，我國絕大多數(shù)人口，尤其是農(nóng)村和小城鎮(zhèn)人口幾乎都沒有購買人身意外保險(xiǎn)或醫(yī)療保險(xiǎn)。

所以筆者不敢茍同我國行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)提出的我國巨災(zāi)保險(xiǎn)賠償率在3%左右的觀點(diǎn)。該數(shù)據(jù)將政策性和商業(yè)的巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付都統(tǒng)計(jì)進(jìn)去了。筆者估計(jì)，我國民生巨災(zāi)保險(xiǎn)賠償率應(yīng)不到1%。

巨災(zāi)保險(xiǎn)缺失是許多因素綜合作用的結(jié)果，筆者把它歸納為巨災(zāi)保險(xiǎn)缺失原因鏈。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是指一個(gè)國家和地區(qū)可能發(fā)生的一次大范圍、大量風(fēng)險(xiǎn)單位不相互獨(dú)立、整個(gè)區(qū)域會(huì)同時(shí)受損、累計(jì)損失巨大、當(dāng)?shù)責(zé)o法自救、需要借助外部力量進(jìn)行救助的未來不利情景，所以基于大數(shù)法則的風(fēng)險(xiǎn)可保性“經(jīng)典理論”，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)視為不可保范圍。二是相關(guān)當(dāng)事方對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和巨災(zāi)保險(xiǎn)存在心理博弈和不同的態(tài)度。三是沒有供應(yīng)商愿意提供巨災(zāi)保險(xiǎn)。四是建立和開展巨災(zāi)保險(xiǎn)需要一定的物質(zhì)基礎(chǔ)，即一個(gè)國家的實(shí)力和公民財(cái)富會(huì)影響巨災(zāi)保險(xiǎn)的開展。五是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)屬于國家安全風(fēng)險(xiǎn)，巨災(zāi)保險(xiǎn)屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品，但政府對(duì)此沒有干預(yù)，其角色作用缺失；對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)不予重視，沒有頂層設(shè)計(jì)，政府沒有指定職能部門牽頭制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)，所以必然會(huì)導(dǎo)致巨災(zāi)保險(xiǎn)缺失。

解決巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)可保性問題，首先要?jiǎng)?chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)可保性理論。風(fēng)險(xiǎn)可保性“現(xiàn)代理論”認(rèn)為，符合法律法規(guī)的、與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移相關(guān)的保險(xiǎn)方案，包括保險(xiǎn)條件、保險(xiǎn)費(fèi)率和責(zé)任限制等為保險(xiǎn)當(dāng)事方所接受，保險(xiǎn)交易發(fā)生，且各方從風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移中獲得效用改進(jìn)，那么該風(fēng)險(xiǎn)就是可保的。風(fēng)險(xiǎn)可保性“現(xiàn)代理論”不再拘泥于大數(shù)法則。這一定義包含了風(fēng)險(xiǎn)可保性“經(jīng)典理論”，又豐富和創(chuàng)新了風(fēng)險(xiǎn)可保性理論。

每當(dāng)發(fā)生巨災(zāi)，政府組織救災(zāi)，補(bǔ)貼受災(zāi)群眾，安排重建，組織對(duì)口支援等，大包大攬，充分體現(xiàn)了國家和政府對(duì)公民的關(guān)心和幫助。但這種做法在一定程度上阻礙了巨災(zāi)保險(xiǎn)的開展，是一種錯(cuò)位。其實(shí)，這種救災(zāi)支出來源于公民的稅賦。巨災(zāi)發(fā)生的年份會(huì)導(dǎo)致財(cái)政收支不平衡。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，它們通常有“模糊厭惡”的核保心理。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的不精確性使得保險(xiǎn)人更多地選擇規(guī)避。一次巨災(zāi)事故會(huì)引起大量的、連鎖的集中理賠，這在一定程度上類似于銀行的“擠兌”危機(jī)，會(huì)直接導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)，所以保險(xiǎn)公司不愿意提供巨災(zāi)保險(xiǎn)。

再保險(xiǎn)公司的核保心態(tài)與直保公司并無兩樣。另外，由于分出人與分入人身處兩個(gè)國家，存在信息不對(duì)稱，核保更加嚴(yán)謹(jǐn)，一般選擇回避巨災(zāi)保險(xiǎn)。一國的再保險(xiǎn)公司一般不愿意為他國提供公益性的巨災(zāi)保險(xiǎn)。國內(nèi)外再保險(xiǎn)市場(chǎng)處于寡頭競(jìng)爭(zhēng)的局面，再保人擁有市場(chǎng)勢(shì)力。當(dāng)直保市場(chǎng)表現(xiàn)不佳時(shí)，它們往往收緊承保條件以獲取商業(yè)利潤。2008年春節(jié)前后，我國發(fā)生長時(shí)間低溫冰凍雪災(zāi)，南方電網(wǎng)受到大范圍大面積的損壞，第二年再保合同續(xù)轉(zhuǎn)的時(shí)候，境外再保公司在我國保險(xiǎn)市場(chǎng)上推出了輸配電線路業(yè)務(wù)除外條款（Transmission and Distribution Lines for power supply，telecommunication exclusion Clause）；同時(shí)對(duì)我國一些保險(xiǎn)公司非水險(xiǎn)溢額合約提出了其他兩個(gè)條件：一是對(duì)所有巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)設(shè)定事故賠償限額（Event Limit）；二是降低分保手續(xù)費(fèi)率或采用滑動(dòng)分保手續(xù)費(fèi)率。商業(yè)保險(xiǎn)尚且如此，不要說民生巨災(zāi)保險(xiǎn)了。

對(duì)投保人來說，第一，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)往往會(huì)發(fā)生在邊遠(yuǎn)地區(qū)，受災(zāi)而傾家蕩產(chǎn)的一般是以農(nóng)民為主的中低收入階層。他們的購買力較低，有效需求不足。第二，他們有僥幸心理，認(rèn)為發(fā)生巨災(zāi)的可能性相當(dāng)?shù)?，且不?huì)發(fā)生在自己身上。第三，他們有短視或輕視心理，為將來可能的受益而購買保險(xiǎn)，專門投保巨災(zāi)險(xiǎn)對(duì)于他們是較為困難的。第四，巨災(zāi)保險(xiǎn)投保率的變化和巨災(zāi)發(fā)生的時(shí)間存在密切的聯(lián)系，時(shí)間一長，巨災(zāi)保險(xiǎn)投保率就低。第五，依賴心理。絕大多數(shù)人認(rèn)為，巨災(zāi)是老天爺?shù)男袨?，?yīng)該由政府幫助解決。第六，逆選擇心態(tài)。在高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域，投保積極性較高。在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)即將來臨或有預(yù)感時(shí)，投保的積極性驟然高漲。

在西方社會(huì)，銀行要求貸款人以購買的不動(dòng)產(chǎn)抵押辦理按揭保險(xiǎn)極為普遍。我國引入一段時(shí)間后，金融監(jiān)管部門發(fā)文不準(zhǔn)強(qiáng)買強(qiáng)賣，按揭保險(xiǎn)投保率不斷下降。據(jù)測(cè)算，汶川大地震造成銀行不良貸款約為30億元之巨。

我國目前沒有專門的巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)。有些零星的巨災(zāi)保險(xiǎn)規(guī)章散見于我國政府相關(guān)部門的一些法規(guī)和文件中，不成體系，沒有可操作性。2012年12月31日，民政部、財(cái)政部和保監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步探索推進(jìn)農(nóng)村住房保險(xiǎn)工作的通知》，其中有所涉及。但這只是一個(gè)通知，不是法律文件。

綜上所述，制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)是建立和發(fā)展民生巨災(zāi)保險(xiǎn)的首要前提。世界巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)告訴我們，政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)和制度的制定、巨災(zāi)保險(xiǎn)的建立和發(fā)展中起著無可替代的關(guān)鍵作用。

巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)有三個(gè)最為關(guān)鍵的維度：一是保險(xiǎn)區(qū)劃，即根據(jù)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域性特點(diǎn)，確定巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)施區(qū)域；二是保險(xiǎn)責(zé)任，即巨災(zāi)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍，一般承保單一巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)及其次生災(zāi)害鏈，乃至關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)；三是巨災(zāi)保險(xiǎn)對(duì)象，即國計(jì)民生行業(yè)和個(gè)人生命與財(cái)產(chǎn)。三個(gè)維度進(jìn)行不同組合，可以為民生巨災(zāi)保險(xiǎn)制定不同的巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)。如福建省臺(tái)風(fēng)住宅保險(xiǎn)法規(guī)。

制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)必須遵循以下八點(diǎn)原則：首先是社會(huì)管理原則。巨災(zāi)保險(xiǎn)不僅要具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，還要具有社會(huì)管理功能，出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)是保障人的生存權(quán)和發(fā)展權(quán)，安定民眾的生活，幫助受災(zāi)群眾盡快恢復(fù)正常生活和生產(chǎn)秩序。其次是風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)原則。巨災(zāi)導(dǎo)致的損失往往十分巨大，僅依靠巨災(zāi)保險(xiǎn)供應(yīng)商之力是難以承擔(dān)的，需要建立一個(gè)有效的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，由投保人、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、再保險(xiǎn)人和政府，乃至資本市場(chǎng)共同承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，確保巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃安全運(yùn)行。第三是政府干預(yù)與市場(chǎng)運(yùn)作相互平衡原則。巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在失靈現(xiàn)象，需要政府干預(yù)，但政府如果過度干預(yù)，必然會(huì)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)生“擠出效應(yīng)”，造成資源的錯(cuò)置與浪費(fèi)，降低效率。這一原則的基本要求是有法可依，政府主導(dǎo)，市場(chǎng)運(yùn)作，并確保兩者之間平衡。第四是防災(zāi)減災(zāi)原則。巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)必須將保險(xiǎn)與減災(zāi)防災(zāi)結(jié)合起來考慮。第五是公平與公益相結(jié)合原則。如果按照商業(yè)保險(xiǎn)原理，保費(fèi)多少與風(fēng)險(xiǎn)大小成正比，這可能會(huì)造成較富裕人群的保費(fèi)低于低收入人群保費(fèi)。這是因?yàn)楦辉Ｈ巳和ǔＳ心芰x擇居住在較安全的建筑物和區(qū)域內(nèi)。這也是為什么巨災(zāi)保險(xiǎn)制度通常不是絕對(duì)按照風(fēng)險(xiǎn)高低來收取保費(fèi)，需要在其共保體內(nèi)進(jìn)行適當(dāng)?shù)膬?yōu)化組合和再分配的原因，也是政府要給予適當(dāng)補(bǔ)貼的原因。巨災(zāi)保險(xiǎn)的性質(zhì)決定了巨災(zāi)保險(xiǎn)的公益性。第六是財(cái)務(wù)穩(wěn)健與公開原則。巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目必須做到收支平衡，并能夠建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，以應(yīng)對(duì)約定的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要做好應(yīng)急賠償預(yù)案，確保巨災(zāi)保險(xiǎn)穩(wěn)健運(yùn)營。巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目必須建立獨(dú)立核算制度，確保數(shù)據(jù)可靠真實(shí)，便于接受社會(huì)和被保險(xiǎn)人的監(jiān)督。第七是易于管理原則。巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目涉及的金額大，被保險(xiǎn)人多，理賠案件量大且緊急，所以制度設(shè)計(jì)一定要易于巨災(zāi)保險(xiǎn)的經(jīng)營管理。第八是易于理解原則。由于巨災(zāi)保險(xiǎn)涉及千家萬戶，所以保險(xiǎn)方案對(duì)消費(fèi)者而言必須易于理解，便于消費(fèi)者購買、索賠和決策。

民生巨災(zāi)保險(xiǎn)建立和發(fā)展的必由路徑是有法可依、政府主導(dǎo)、巨災(zāi)共保、強(qiáng)制保險(xiǎn)、立足防災(zāi)。偏離這一主線，民生巨災(zāi)保險(xiǎn)在我國是很難成功的。制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)是最為關(guān)鍵的第一步，政府還要主導(dǎo)巨災(zāi)保險(xiǎn)的建立和開展。

一、制定民生巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目制度。為了使巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)具有可操作性，政府應(yīng)圍繞確定的巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目，在遵守巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)的前提下，制定相應(yīng)的專項(xiàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。具體要素一般包括巨災(zāi)保險(xiǎn)供應(yīng)商及其公益性質(zhì)、巨災(zāi)保險(xiǎn)區(qū)劃、保險(xiǎn)責(zé)任范圍、巨災(zāi)觸發(fā)標(biāo)準(zhǔn)、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)金額、損失保障程度、賠償限額、免賠額、條款適用、費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)、被保險(xiǎn)人自保比例、承保手續(xù)、可能的再保安排、合同解除、理賠程序、理賠所需資料、巨災(zāi)保障基金設(shè)立、財(cái)政應(yīng)急機(jī)制、準(zhǔn)備金管理、災(zāi)前的防災(zāi)防損工作等。

二、組建巨災(zāi)保險(xiǎn)的供應(yīng)商隊(duì)伍。通常有兩種選擇：第一是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)共保體。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)共保體是指在確定的巨災(zāi)保險(xiǎn)區(qū)劃內(nèi)，所有利益相關(guān)方組成風(fēng)險(xiǎn)共同體，即政府財(cái)政出資發(fā)起組建共保體并作為最后的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者，國內(nèi)所有保險(xiǎn)人（包括再保人）出資參加共保體，并與相關(guān)方一起組成經(jīng)營管理層，實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人參與分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)并按一定比例自保一部分風(fēng)險(xiǎn)。這種由政府、保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人組成的共保體，類似于PPP模式（Public、Private、Partner），巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)可以得以最為廣泛的分擔(dān)，是實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)可保性的最優(yōu)方案。這里需要說明的是被保險(xiǎn)人不參與共保體。第二種選擇是結(jié)合我國的國情，成立專門的全國性自然災(zāi)害保險(xiǎn)公司來經(jīng)營民生巨災(zāi)保險(xiǎn)。

三、設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)區(qū)劃。該區(qū)劃是以單類巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)為對(duì)象，以該巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域性特征為基礎(chǔ)，以特定的保險(xiǎn)標(biāo)的（住宅和生命）所面臨的某一巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的易損度指標(biāo)為區(qū)劃依據(jù)，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目所確定的區(qū)劃內(nèi)（通常以省為區(qū)劃）不同地域（通常以地級(jí)或縣級(jí)市）的易損度進(jìn)行描述和說明。設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)區(qū)劃應(yīng)考慮區(qū)劃內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)暴露單位要有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移需求，保險(xiǎn)區(qū)劃應(yīng)足夠大，以便能夠形成有效的風(fēng)險(xiǎn)共同體，能夠建立保險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，使巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在巨災(zāi)保險(xiǎn)區(qū)劃內(nèi)重新組合分配，均衡費(fèi)率。

以福建省為例，根據(jù)2007和 2008兩年的臺(tái)風(fēng)住宅易損度數(shù)據(jù)，平均計(jì)算各地級(jí)市的臺(tái)風(fēng)住宅易損度，由大到小排列如下：南平（0．007024）、三明（0．004702）、寧德（0．002323）、龍巖（0．000770）、泉州（0．000413）、莆田（0．000285）、福州（0．000262）、漳州（0．000149）、廈門（0．000056）。福建省住宅巨災(zāi)臺(tái)風(fēng)保險(xiǎn)區(qū)劃見下圖。

四、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)觸發(fā)機(jī)制。需要對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制有所創(chuàng)新，以簡化理賠手續(xù)，確保保險(xiǎn)責(zé)任判定透明、公正，讓公民有知情權(quán)，消除歧義。該機(jī)制應(yīng)明確保險(xiǎn)人是否賠償完全基于是否觸發(fā)事先設(shè)定的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)量化標(biāo)準(zhǔn)。如果是，則由保險(xiǎn)人承擔(dān)；反之，即使有損失，也不予賠償。這與保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制是不一樣的。補(bǔ)償機(jī)制就是通過保險(xiǎn)使被保險(xiǎn)人在災(zāi)前

圖 福建住宅臺(tái)風(fēng)巨災(zāi)易損度保險(xiǎn)區(qū)劃圖

災(zāi)后的財(cái)務(wù)狀況一樣。觸發(fā)機(jī)制賠償模式主要運(yùn)用于巨災(zāi)保險(xiǎn)、利潤損失險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。

五、設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。民生巨災(zāi)保險(xiǎn)因?qū)嵭袕?qiáng)制保險(xiǎn)，故須用統(tǒng)頒條款。如有附加條款，應(yīng)該也是統(tǒng)一的。

六、民生巨災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任范圍選擇。我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)有地震、臺(tái)風(fēng)、洪水等。是設(shè)計(jì)以單項(xiàng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)責(zé)任的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，還是集當(dāng)?shù)厮芯逓?zāi)風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)責(zé)任的綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，一直有不同的爭(zhēng)論。根據(jù)巨災(zāi)保險(xiǎn)的概念和我國的實(shí)際情況，筆者認(rèn)為應(yīng)以單項(xiàng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)作為保險(xiǎn)責(zé)任。當(dāng)然，該巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的直接的且在時(shí)間條款調(diào)整范圍內(nèi)的次生災(zāi)害，也應(yīng)該包含在該巨災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。至于災(zāi)害鏈中介入的外部因素，不應(yīng)列入巨災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

七、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保障程度。民生巨災(zāi)保險(xiǎn)的性質(zhì)確立了其保障程度的特點(diǎn)是“基本保障、廣泛覆蓋”。所以巨災(zāi)保險(xiǎn)一般保障的是直接損失，并且還是其中的一部分，或者包含一些與直接損失緊密相關(guān)的費(fèi)用，如建筑物毀壞后的清理費(fèi)用、臨時(shí)過渡費(fèi)用、轉(zhuǎn)移費(fèi)用等。至于間接損失和無形損失等，應(yīng)該通過商業(yè)保險(xiǎn)來解決。

八、實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)有利于提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)營效率，這不僅可以解決信息不對(duì)稱情況下的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，也可以克服保險(xiǎn)公司之間競(jìng)爭(zhēng)所產(chǎn)生的外在風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)擴(kuò)大了投保人的范圍，形成足夠大的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)共同體，達(dá)到建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的目的。

九、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)精算模型，確保巨災(zāi)保險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制安全營運(yùn)。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)往往會(huì)導(dǎo)致各風(fēng)險(xiǎn)單位的損失呈正相關(guān)性，因此巨災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率不能按照傳統(tǒng)的精算原理或模型來厘定，必須從巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)和巨災(zāi)保險(xiǎn)概念出發(fā)，另行研究建立合適的精算模型，以測(cè)定合理的巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率。

根據(jù)巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)概念，筆者認(rèn)為建立巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率精算模型比較簡單。各省民政局都有相關(guān)巨災(zāi)所造成的住宅損毀和人員傷亡的歷史數(shù)據(jù)，在確保樣本量較為可靠的基礎(chǔ)上，就可以確定應(yīng)收的純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，并根據(jù)預(yù)期投保數(shù)量，確定每一危險(xiǎn)單位的純風(fēng)險(xiǎn)平均費(fèi)率。在此基礎(chǔ)上，再考慮相應(yīng)的費(fèi)用、安全系數(shù)、通脹系數(shù)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)回歸周期等。

十、確立巨災(zāi)保險(xiǎn)銷售鏈接方式，降低巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)營成本。一是商業(yè)保險(xiǎn)公司在銷售一般財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單時(shí)鏈接銷售；二是銀行貸款機(jī)構(gòu)要求有抵押貸款的房屋業(yè)主購買巨災(zāi)保險(xiǎn)，作為獲得抵押貸款的前提；三是與公用事業(yè)收費(fèi)相鏈接，如土耳其的TCIP計(jì)劃規(guī)定居民在住宅用水、用電付費(fèi)時(shí)，應(yīng)強(qiáng)制購買地震保險(xiǎn)單；四是通過保險(xiǎn)中介、網(wǎng)站銷售。

防災(zāi)是根本，減災(zāi)是基礎(chǔ)，保險(xiǎn)是靈魂。巨災(zāi)保險(xiǎn)如與防災(zāi)防損、減災(zāi)救災(zāi)相分離是不會(huì)成功的；牢固樹立損前預(yù)防勝過損后補(bǔ)救的指導(dǎo)思想，提高建筑設(shè)計(jì)規(guī)范和質(zhì)量。只有這樣，民生巨災(zāi)保險(xiǎn)才能健康發(fā)展，才能有利于構(gòu)建和諧社會(huì)。

（作者單位：中國大地保險(xiǎn)公司）