第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)及其防范建議

劉紅霞，要文卿

(天津商業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，天津300134)

第三方支付是為了解決電子商務(wù)中的安全交易問題而創(chuàng)設(shè)的，為網(wǎng)絡(luò)交易中的商家、銀行和消費(fèi)者之間搭建安全、互信、方便、快捷、實(shí)時(shí)、低成本交易平臺(tái)，即一些和產(chǎn)品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在網(wǎng)絡(luò)交易中買賣雙方的資金流轉(zhuǎn)通過第三方支付平臺(tái)來完成和實(shí)現(xiàn)，保證了由于買賣雙方互不了解而引發(fā)的信用問題，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)交易的發(fā)展。在經(jīng)歷了十余年的發(fā)展之后，第三方支付在我國已被大眾所熟知，一大批第三方支付機(jī)構(gòu)日益壯大起來，支付寶、快錢、財(cái)付通等第三方支付巨頭占據(jù)了大部分的市場份額。但隨著第三方支付的快速發(fā)展，其風(fēng)險(xiǎn)暴露也日益受到關(guān)注，如果不能有效地對第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析并找出防范對策，將會(huì)給第三方支付市場的發(fā)展帶來不利影響。［1］

1 第三方支付的主要風(fēng)險(xiǎn)

1.1 合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)主要是針對第三方支付機(jī)構(gòu)而言的，它包含兩層含義:一是第三方支付機(jī)構(gòu)因未能遵循法律、監(jiān)管規(guī)定和規(guī)則、自律性組織制定的有關(guān)準(zhǔn)則，以及適用于機(jī)構(gòu)自身業(yè)務(wù)活動(dòng)的行為準(zhǔn)則，而可能遭受法律制裁或監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失或聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn);二是由于第三方支付監(jiān)管法律法規(guī)缺位，致使第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)被叫?；蛘呙媾R更加嚴(yán)格監(jiān)管而遭受的風(fēng)險(xiǎn)。前一種風(fēng)險(xiǎn)主要是強(qiáng)調(diào)第三方支付機(jī)構(gòu)因?yàn)楦鞣N自身原因主導(dǎo)性地違反法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)則等而遭受的經(jīng)濟(jì)或聲譽(yù)的損失，后一種風(fēng)險(xiǎn)則強(qiáng)調(diào)因支付監(jiān)管法律缺位使第三方支付機(jī)構(gòu)面臨被關(guān)閉或整頓的風(fēng)險(xiǎn)。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)通常較為嚴(yán)重，造成的損失也較大，是第三方支付機(jī)構(gòu)所面臨的最基礎(chǔ)性的風(fēng)險(xiǎn)。

隨著第三方支付在我國發(fā)展壯大，中國人民銀行于2010年相繼出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》，正式將第三方支付機(jī)構(gòu)界定為非金融機(jī)構(gòu)，并由中國人民銀行進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)國家開始通過頒發(fā)牌照的方式來規(guī)范市場準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)范圍。為了更加規(guī)范每類業(yè)務(wù)的具體運(yùn)作，中國人民銀行針對預(yù)付卡、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)、客戶備付金存管等又先后出臺(tái)了具體管理辦法，主要有《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡管理辦法》、《中國金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》、《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》。隨著國家對于第三方支付行業(yè)的重視以及監(jiān)管的逐步完善，第三方支付機(jī)構(gòu)在運(yùn)作時(shí)必須首先保證合規(guī)守法，否則會(huì)給機(jī)構(gòu)帶來嚴(yán)重的負(fù)面影響。如2014年3月，中國人民銀行處罰了包括匯付天下、易寶支付等在內(nèi)的8家第三方支付機(jī)構(gòu)，通知其從4月1日起停止接單，究其原因源于年初浙江、福建等省部分持卡人通過向信用卡內(nèi)存入大額溢繳款，利用預(yù)授權(quán)完成交易需在預(yù)授權(quán)金額115%范圍內(nèi)予以付款承兌的業(yè)務(wù)特性，與部分支持預(yù)授權(quán)類交易的特約商戶勾結(jié)，合謀套取發(fā)卡銀行額外信用額度。多家發(fā)卡銀行牽涉其中，有銀行發(fā)現(xiàn)后向銀聯(lián)匯報(bào)。

在我國，第三方支付面臨的最大合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是由于監(jiān)管法律法規(guī)缺位或不到位，致使第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)可能被叫?；蛘呙媾R更加嚴(yán)格監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)。通常而言，國家是在第三方支付某項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展過于迅速并出現(xiàn)相應(yīng)問題時(shí)推出相關(guān)管理辦法加以規(guī)范。因此，第三方支付機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新類業(yè)務(wù)可能隨時(shí)受到監(jiān)管的約束。例如，今年3月初，支付寶和財(cái)付通與中信銀行合作擬推出虛擬信用卡，但是13日，央行下發(fā)緊急文件叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時(shí)叫停條碼(二維碼)支付等面對面支付服務(wù)。這項(xiàng)通知的推出對于第三方支付機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了很大的影響，不僅限制了相關(guān)服務(wù)，其股價(jià)也受到不小的影響。又如中國人民銀行下發(fā)的《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(征求意見稿)，其中規(guī)定支付機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)入資金不得向銀行賬戶提回，個(gè)人支付賬戶單筆金額不得超過1 000元，個(gè)人支付賬戶單筆消費(fèi)不得超過5 000元，同一客戶所有支付賬戶轉(zhuǎn)賬年累計(jì)金額不超過10 000元，這些規(guī)定在一定程度上限制了第三方支付業(yè)務(wù)的開展。

1.2 沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)

1.2.1 第三方支付機(jī)構(gòu)沉淀資金的形成機(jī)理

“信用擔(dān)保、二次結(jié)算”的模式使得第三方支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部滯留了大量的客戶備付金，由于第三方支付機(jī)構(gòu)的中介性質(zhì)使得資金在平臺(tái)內(nèi)部有可控性的停頓。具體來說，沉淀資金主要包括以下兩種形式:

(1)在途資金

第三方支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)作模式即為買賣雙方提供一個(gè)交易的中介，因此，資金需要通過第三方支付平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)最終的支付。具體做法是買方選購商品之后將資金轉(zhuǎn)入第三方支付平臺(tái)中，待其最終確認(rèn)付款時(shí)再由第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)入賣家賬戶內(nèi)。而在這個(gè)過程中資金從轉(zhuǎn)入第三方支付平臺(tái)開始至實(shí)際確認(rèn)付款之間通常有數(shù)天的時(shí)間差，在此期間這筆資金存在于第三方支付平臺(tái)內(nèi)部，形成了所謂的在途資金，這是第三方支付機(jī)構(gòu)沉淀資金最主要的來源。

(2)支付工具吸存資金

對于交易擔(dān)保型賬戶模式而言，客戶需要在第三方支付機(jī)構(gòu)內(nèi)開立虛擬賬戶來完成交易。通常情況下，該虛擬賬戶內(nèi)部會(huì)有一定的留存資金用于交易，其具體的運(yùn)作類似于銀行的活期存款賬戶，當(dāng)有交易需求時(shí)通過轉(zhuǎn)賬即可完成交易，平時(shí)這筆資金留存于虛擬賬戶中，形成了沉淀資金的又一大來源。

1.2.2 沉淀資金的風(fēng)險(xiǎn)

對于沉淀資金，國家已于2013年6月出臺(tái)了《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》，其中要求第三方支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金必須全額繳存至相應(yīng)的備付金專用存款賬戶且不得擅自挪用、占用或借用，這就限制了第三方支付機(jī)構(gòu)擅自動(dòng)用沉淀資金。但是《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》同時(shí)也允許第三方支付機(jī)構(gòu)在滿足日常支付業(yè)務(wù)辦理需要后，可以以單位定期存款、單位通知存款、協(xié)定存款或者中國人民銀行認(rèn)可的其他形式存放客戶備付金，這時(shí)沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為一種間接風(fēng)險(xiǎn)，即沉淀資金的風(fēng)險(xiǎn)取決于備付金存管銀行沉淀資金運(yùn)用的收益情況，如果備付金存管銀行出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不能按時(shí)足額支付定期存款或協(xié)定存款的利息，沉淀資金的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)產(chǎn)生。［2］

1.3 網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

1.3.1 移動(dòng)端風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付是指移動(dòng)支付工具使用者通過以手機(jī)為主的移動(dòng)終端完成支付其各種消費(fèi)的一種新型支付模式，它代表著支付結(jié)算領(lǐng)域新的發(fā)展方向。隨著我國移動(dòng)支付的快速發(fā)展，其風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來。移動(dòng)端的風(fēng)險(xiǎn)是指由于第三方支付移動(dòng)端系統(tǒng)安全設(shè)計(jì)方面存在漏洞而導(dǎo)致客戶資金被盜、交易失敗等風(fēng)險(xiǎn)。目前移動(dòng)端的設(shè)計(jì)上仍存在漏洞，以支付寶為例，移動(dòng)支付需要客戶輸入支付密碼，一旦客戶手機(jī)丟失，不法分子就可以通過“忘記密碼”選項(xiàng)重新申請新的密碼進(jìn)行轉(zhuǎn)賬和支付，從而將客戶賬戶的資金盜走。

1.3.2 內(nèi)部軟件程序風(fēng)險(xiǎn)

內(nèi)部軟件程序風(fēng)險(xiǎn)是指第三方支付機(jī)構(gòu)在具體運(yùn)作時(shí)處理業(yè)務(wù)的流程設(shè)計(jì)不當(dāng)所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，具體來說包括合同條款的設(shè)計(jì)、轉(zhuǎn)賬支付流程設(shè)計(jì)、報(bào)賬流程設(shè)計(jì)等等，如果這些內(nèi)部的軟件程序設(shè)計(jì)有誤將會(huì)影響使用者的使用。

對于第三方支付機(jī)構(gòu)這樣依托于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的企業(yè)，其內(nèi)部的軟件操作流程設(shè)計(jì)至關(guān)重要，它直接影響著第三方支付機(jī)構(gòu)所提供服務(wù)的質(zhì)量。如果流程設(shè)計(jì)不當(dāng)，即使未發(fā)生人員操作問題也可能產(chǎn)生交易失敗的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，第三方支付機(jī)構(gòu)在處理常規(guī)業(yè)務(wù)時(shí)，可能因?yàn)閮?nèi)部軟件流程設(shè)計(jì)引發(fā)相關(guān)問題;另一方面，當(dāng)客戶的賬戶出現(xiàn)異常時(shí)，可能因?yàn)闆]有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控流程設(shè)計(jì)而導(dǎo)致客戶遭受損失。

1.3.3 硬件系統(tǒng)缺陷風(fēng)險(xiǎn)

硬件系統(tǒng)缺陷風(fēng)險(xiǎn)是指第三方支付機(jī)構(gòu)在運(yùn)營過程中因?yàn)橛?jì)算機(jī)硬件設(shè)備故障而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。由于第三方支付機(jī)構(gòu)的特殊性，計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備對其經(jīng)營起著至關(guān)重要的作用，一旦計(jì)算機(jī)設(shè)備出現(xiàn)故障將導(dǎo)致交易無法完成，給客戶和第三方支付機(jī)構(gòu)帶來不小的損失。

以支付寶為例，“雙十一”期間由于淘寶網(wǎng)和天貓商城推出一年一度的優(yōu)惠活動(dòng)，吸引了不少網(wǎng)絡(luò)用戶的參與，當(dāng)天的交易量更是達(dá)到一年內(nèi)的最高值。如此大的交易量需要計(jì)算機(jī)系統(tǒng)有效運(yùn)作作保證，否則，一旦交易量激增超過其設(shè)備所能處理的交易上限，將導(dǎo)致系統(tǒng)不能正常交易。不少網(wǎng)友曾表示，在“雙十一”期間的高峰時(shí)段很難完成支付，當(dāng)系統(tǒng)恢復(fù)時(shí)其心儀商品可能已經(jīng)被選購一空。因此，由于計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，不但影響消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)交易，也會(huì)使得第三方支付機(jī)構(gòu)本身的信譽(yù)受到損害。［3］

此外，網(wǎng)絡(luò)支付中還有一類特有的風(fēng)險(xiǎn)稱為“掉單”，具體是由于網(wǎng)絡(luò)故障、客戶端故障等引發(fā)的在客戶完成支付后信息傳遞發(fā)生中斷的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致商家未能及時(shí)收到貨款，只能通過各方協(xié)商對賬來進(jìn)行解決。但實(shí)際過程中這種對賬費(fèi)時(shí)費(fèi)力，第三方支付機(jī)構(gòu)可能由于免責(zé)而不能提供有效的解決方案，使得商家和消費(fèi)者受損，影響第三方支付機(jī)構(gòu)的公信力。

1.4 網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)

虛擬交易環(huán)境下不法分子利用網(wǎng)絡(luò)漏洞進(jìn)行欺詐使得消費(fèi)者受損，這種情況通常是利用消費(fèi)者自身的防騙意識(shí)較弱得以實(shí)現(xiàn)的。具體而言，一般是通過注冊網(wǎng)店，然后推出一些優(yōu)惠活動(dòng)吸引消費(fèi)者參與，并告知若想?yún)⑴c此活動(dòng)只能通過所給鏈接進(jìn)行支付，從而誘使消費(fèi)者付款。此外，還有一種方式是以第三方支付機(jī)構(gòu)的名義給消費(fèi)者發(fā)郵件，通過竊取消費(fèi)者的賬戶信息來實(shí)現(xiàn)其不法行為。隨著網(wǎng)絡(luò)交易的豐富，各式各樣的欺詐形式層出不窮，其本身大都與第三方支付機(jī)構(gòu)無關(guān)，但是不法分子正是利用消費(fèi)者對第三方支付機(jī)構(gòu)的信任或第三方支付機(jī)構(gòu)本身運(yùn)作時(shí)存在的漏洞進(jìn)行不法行為，最終使得消費(fèi)者蒙受損失。

對于第三方支付機(jī)構(gòu)來說，其對網(wǎng)絡(luò)交易未能進(jìn)行有效的監(jiān)控，并通常設(shè)有免責(zé)條款。以支付寶為例，其明文規(guī)定“本公司對您所交易的標(biāo)的物不提供任何形式的鑒定、證明的服務(wù)?！边@本身就是不承擔(dān)相關(guān)的監(jiān)督責(zé)任。此外，由于對第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)操作的具體流程沒有相關(guān)規(guī)定，導(dǎo)致無法對其注冊用戶的信息進(jìn)行有效的核實(shí)和管理，這也使得不法分子能夠利用虛假信息來實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)欺詐。

作為網(wǎng)絡(luò)交易重要組成部分的消費(fèi)者，保障其權(quán)利才能使消費(fèi)者安全地享受網(wǎng)絡(luò)交易的便利、快捷。網(wǎng)絡(luò)欺詐行為的發(fā)生不僅影響消費(fèi)者的交易，也會(huì)破壞健康有序的交易秩序，對第三方支付機(jī)構(gòu)本身也有很大的影響。因此，網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)也是第三方支付在運(yùn)營過程中的一個(gè)重要風(fēng)險(xiǎn)。［4］

1.5 糾紛處理風(fēng)險(xiǎn)

糾紛處理風(fēng)險(xiǎn)是第三方支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營過程中一直存在的一類風(fēng)險(xiǎn)，但是又未能像上述風(fēng)險(xiǎn)一樣被給予足夠的重視和研究。糾紛處理風(fēng)險(xiǎn)是指在第三方支付運(yùn)營過程中，由于網(wǎng)絡(luò)欺詐、機(jī)構(gòu)自身軟硬件設(shè)備故障以及買賣雙方糾紛而導(dǎo)致交易不能正常完成或使得客戶發(fā)生損失等情況時(shí)由于第三方支付機(jī)構(gòu)未能有效解決問題而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)具有普遍性，它直接影響著第三方支付機(jī)構(gòu)的公信力和社會(huì)的認(rèn)可度。

具體而言，糾紛處理風(fēng)險(xiǎn)主要有三大類:

1.5.1 由于網(wǎng)絡(luò)欺詐所引發(fā)的糾紛

如前所述，網(wǎng)絡(luò)糾紛是由于不法分子的違法行為所引起的，通常情況下第三方支付機(jī)構(gòu)本身不存在相關(guān)的違規(guī)操作，但是不能因?yàn)檫@樣就不承擔(dān)相應(yīng)的管控和防范責(zé)任。如果任由不法分子采取欺詐行為，最終也將降低第三方支付機(jī)構(gòu)的公信力。因此對于第三方支付機(jī)構(gòu)而言這種潛在的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)予以重視，并采取相應(yīng)的措施。

1.5.2 由于機(jī)構(gòu)自身軟硬件設(shè)備故障而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

這類風(fēng)險(xiǎn)是由于機(jī)構(gòu)自身導(dǎo)致的，當(dāng)這類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，買賣雙方可能因此受到不同程度的損失，所以往往也涉及相應(yīng)的糾紛。即使軟硬件設(shè)備故障沒有造成實(shí)際損失，也可能影響客戶的使用，不利于客戶群的鞏固。由于這類風(fēng)險(xiǎn)是機(jī)構(gòu)自身所致，因此及時(shí)有效的提供客戶滿意的解決方案會(huì)增加客戶黏性，相反，若是對此置之不理或者推卸責(zé)任，雖然短時(shí)間內(nèi)不會(huì)有明顯的影響，但是不利于機(jī)構(gòu)長久的發(fā)展。

1.5.3 由于買賣雙方糾紛而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

具體而言，一般是由于買賣雙方對交易未能達(dá)成一致意見，通常買方不認(rèn)可商品質(zhì)量而選擇退貨，但是過了7天無理由退貨的期限而向賣家申請退貨時(shí)賣家拒絕的情況。這種情況是由于買賣雙方未能對交易達(dá)成一致意見而導(dǎo)致的，此時(shí)由于第三方支付的中介性質(zhì)，資金尚未轉(zhuǎn)移到賣方賬戶，但是買方同樣無法重新獲得款項(xiàng)。在雙方達(dá)成一致意見前資金一直滯留于第三方支付平臺(tái)內(nèi)，雖然資金安全得以保證，但是糾紛仍舊沒有有效處理。目前，國內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)大都選擇讓第三方來介入進(jìn)行糾紛調(diào)解，但是，誰來扮演第三方的角色這一問題一直未能解決，而買賣雙方通常會(huì)首先向第三方支付機(jī)構(gòu)來尋求幫助。如果第三方支付機(jī)構(gòu)能夠采取相應(yīng)的措施幫助此類糾紛的解決，不僅能夠維護(hù)健康有序的交易秩序，也能在買賣雙方間建立起一定的公信力，有利于機(jī)構(gòu)的長期發(fā)展。

2 第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的防范建議

2.1 強(qiáng)化合規(guī)監(jiān)管

隨著第三方支付的不斷發(fā)展，國家對其監(jiān)管也在逐步進(jìn)行?，F(xiàn)階段，針對合規(guī)監(jiān)管，國家應(yīng)該采取如下措施:

2.1.1 制定針對第三方支付機(jī)構(gòu)的評級制度

目前國家對于第三方支付采取頒發(fā)牌照的方式進(jìn)行準(zhǔn)入，但是獲得牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)仍然是魚龍混雜。如果國家權(quán)威部門能針對第三方支付機(jī)構(gòu)建立相應(yīng)的評級標(biāo)準(zhǔn)，就能對持有牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)有一個(gè)科學(xué)的了解，在緩解信息不對稱問題的同時(shí)有利于規(guī)范第三方支付行業(yè)的發(fā)展，促使第三方支付機(jī)構(gòu)自身不斷改進(jìn)技術(shù)、提高服務(wù)質(zhì)量，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。

2.1.2 制定針對于第三方支付的反洗錢辦法

第三方支付的運(yùn)作給洗錢活動(dòng)提供了一個(gè)新的途徑，不法分子利用第三方支付的中介性質(zhì)隱匿資金來源，這對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成了不利的影響?，F(xiàn)階段，雖然國家已有《支付清算組織反洗錢反恐怖融資指引條例》，但是未出臺(tái)針對第三方支付的相關(guān)辦法和規(guī)定。因此，國家應(yīng)盡快制定有針對性的管理辦法，并加強(qiáng)相關(guān)監(jiān)管，重點(diǎn)監(jiān)控第三方交易過程，并要求第三方支付機(jī)構(gòu)及時(shí)上報(bào)可疑交易，保存相關(guān)交易記錄，以利于市場的有序發(fā)展。［5］

2.2 建立健全社會(huì)信用體系

信用體系的建設(shè)關(guān)系到市場的方方面面，在網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代，虛擬交易更是需要相應(yīng)的信用體系來規(guī)范其發(fā)展。第三方支付機(jī)構(gòu)掌握著大量的客戶數(shù)據(jù)，充分利用這些信息有利于我國信用體系的建設(shè)。具體而言主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面:

2.2.1 完善個(gè)人征信系統(tǒng)

目前，我國的社會(huì)信用體系，尤其是個(gè)人征信體系以中國人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)為主導(dǎo)，商業(yè)性的征信系統(tǒng)尚在建設(shè)中。人民銀行的征信系統(tǒng)主要納入了個(gè)人銀行信貸信用信息，絕大部分的非銀行信用信息還未納入其中。由于第三方支付機(jī)構(gòu)掌握著數(shù)以萬計(jì)買賣雙方的信息數(shù)據(jù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天，如果能將第三方支付所掌握的大數(shù)據(jù)納入到個(gè)人征信體系中，形成龐大的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫，這樣不但能夠完善我國的社會(huì)信用體系，消除交易中的信息不對稱現(xiàn)象，防范經(jīng)濟(jì)交易中的各種信用風(fēng)險(xiǎn)，而且能夠減少或杜絕各種詐騙的發(fā)生，規(guī)范市場秩序，維護(hù)市場交易主體的經(jīng)濟(jì)利益，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康發(fā)展。

2.2.2 建立個(gè)人信用評分制度

目前，我國還沒有建立科學(xué)規(guī)范的信用評分制度，這在一定程度上導(dǎo)致了信用風(fēng)險(xiǎn)的增加。如果第三方支付機(jī)構(gòu)能對已有客戶信息進(jìn)行科學(xué)的分析評估，形成對客戶的信用評分，將會(huì)緩解由于信息不對稱導(dǎo)致的一系列問題，使得市場的發(fā)展更加透明化、規(guī)范化。

2.3 強(qiáng)化第三方支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制

對于第三方支付機(jī)構(gòu)而言，其內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)防控至關(guān)重要，嚴(yán)格的內(nèi)控可以有效地防止風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，減少由此帶來的損失。具體而言主要是從以下三方面入手。

2.3.1 健全內(nèi)部管理辦法

第三方支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)該制定相應(yīng)的管理辦法，這些辦法可以有效地規(guī)范機(jī)構(gòu)自身的運(yùn)營，例如建立操作流程的相關(guān)制度、風(fēng)險(xiǎn)防控的指標(biāo)及應(yīng)對措施等等。通過這些辦法的制定，可以為企業(yè)內(nèi)部的操作提供依據(jù)，避免因?yàn)闄C(jī)構(gòu)自身行為不當(dāng)而導(dǎo)致違反相關(guān)規(guī)定的情形發(fā)生，同時(shí)也能提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，形成良好的管理架構(gòu)。

同時(shí)，針對移動(dòng)支付的發(fā)展，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該在拓展相關(guān)業(yè)務(wù)的過程中注重安全性問題，在保證安全性的前提下進(jìn)行支付結(jié)算的創(chuàng)新，而不能為了追求單純的快捷而忽視安全的重要性。具體而言，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該在符合《中國金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》的前提下通過完善移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)、提升支付技術(shù)水平等措施來提升移動(dòng)支付的安全性，保證客戶的移動(dòng)交易支付。［6］

2.3.2 實(shí)行程序化管理

第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該在健全內(nèi)部管理辦法的基礎(chǔ)上實(shí)行程序化管理。程序化管理不僅包括第三方支付機(jī)構(gòu)某種活動(dòng)或者完成某項(xiàng)工作的內(nèi)容、操作方法及其相應(yīng)的規(guī)則和前后銜接遞進(jìn)的關(guān)系，還涉及營運(yùn)結(jié)果的反饋機(jī)制等內(nèi)容。程序化管理可以明確操作人員的職責(zé)權(quán)限、規(guī)范各類人員的行為，防止由于第三方支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工操作不規(guī)范而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。同時(shí)，程序化管理可以和員工的績效考核相結(jié)合，使員工在遵循基本方法和原則的基礎(chǔ)上能夠發(fā)揮自身的能動(dòng)性和創(chuàng)造性，高效完成工作。

2.3.3 提高人員素質(zhì)

第三方支付機(jī)構(gòu)掌握著大量的客戶信息，如果內(nèi)部員工不重視職業(yè)道德，將客戶信息泄露將會(huì)給客戶造成損失，同時(shí)也使得第三方支付機(jī)構(gòu)自身的聲譽(yù)受損。因此，機(jī)構(gòu)應(yīng)該重視對于員工職業(yè)道德的培訓(xùn)和自身企業(yè)文化的宣傳，使得員工認(rèn)同企業(yè)，這樣才能更好地完成工作。

另一方面，第三方支付的運(yùn)作依賴網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)的支持，如果員工操作不當(dāng)將會(huì)造成交易失敗等問題，影響正常的支付。因此，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該嚴(yán)格人員的技術(shù)培訓(xùn)，使得其操作符合各項(xiàng)規(guī)范，保證交易的正常運(yùn)行。

第三方支付以其獨(dú)特的運(yùn)作模式方便著人們的生活，改變著人們的消費(fèi)習(xí)慣。隨著普惠金融的推進(jìn)以及國家監(jiān)管的不斷完善，第三方支付市場將會(huì)朝著規(guī)范化的方向邁進(jìn)，在不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)、服務(wù)大眾的同時(shí)，為經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展注入新的活力和生機(jī)。

［1］ 任曙明，張靜，趙立強(qiáng).第三方支付產(chǎn)業(yè)的內(nèi)涵、特征與分類［J］.商業(yè)研究，2013(3):96 －101.

［2］ 陳小輝.第三方支付沉淀資金問題及監(jiān)管［J］.南方金融，2007(9):34－37.

［3］ 李艷華.第三方支付企業(yè)的創(chuàng)新特征及其演化研究——以支付寶為例［J］.中國商貿(mào)，2012(35):63－65.

［4］ 王雅齡，郭宏宇.基于功能視角的第三方支付平臺(tái)監(jiān)管研究［J］.北京工商大學(xué)學(xué)報(bào):社會(huì)科學(xué)版，2011(1):91－95.

［5］ 徐勇，劉金弟.第三方支付信用風(fēng)險(xiǎn)分析及監(jiān)管機(jī)制研究［J］.科技管理研究，2010(10):167－169.

［6］ 樂毅.對第三方支付跨境業(yè)務(wù)的監(jiān)管［J］.中國金融，2011(4):32－33.