淺析金融移動支付技術的標準化發(fā)展及其產品創(chuàng)新

王碩

淺析金融移動支付技術的標準化發(fā)展及其產品創(chuàng)新

王碩

本文對移動支付的范疇、發(fā)展歷程和相關技術標準進行了論述，并結合國內產業(yè)和行業(yè)現(xiàn)狀，對商業(yè)銀行、銀聯(lián)、運營商和第三方支付機構等參與移動支付產品創(chuàng)新方進行了分析和盤點，并提出了下一階段的產品創(chuàng)新趨勢和方向。

移動支付 技術標準 產品創(chuàng)新

一、 前言

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，基于手機、平板電腦等智能終端的移動支付可以滿足人們對單一功能到復合功能，從有形到無形，從接觸式到非接觸式等一系列集成化、電子化、智能化的金融新需求，迎來了蓬勃的發(fā)展空間。根據(jù)央行11月底發(fā)布的《2013年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，2013年三季度，我國移動支付交易達4.98億筆，交易金額高達2.9萬億元，同比分別增長300.97%和490.20%，移動支付業(yè)務繼續(xù)保持高位增長，前景廣闊。

二、 移動支付技術簡介及其發(fā)展歷程

（一）移動支付技術簡介

移動支付是指客戶利用其移動終端對所購買的服務或商品進行資金劃轉的一種新型支付方式。在這個過程中，客戶通過互聯(lián)網(wǎng)、移動設備或者近距離傳感等方式直接或間接向銀行或第三方非金融機構發(fā)送支付指令并觸發(fā)貨幣支付與資金劃轉等行為，從而實現(xiàn)移動支付功能。按通信方式分類，移動支付主要包括移動近場支付和移動遠程支付兩種。其中，近場支付是指基于交易現(xiàn)場的支付方式，客戶賬戶信息存儲于手機等智能終端中，通過近距離的無線射頻技術在特定支付終端校驗賬戶信息并進行電子支付。遠程支付主要是指互聯(lián)網(wǎng)在線支付，即用戶通過手機、平板電腦等移動設備，基于移動通信網(wǎng)絡，通過WWW、WAP及移動客戶端等模式遠距離非現(xiàn)場完成的資金電子支付。

（二）移動支付技術的發(fā)展歷程

我國移動支付技術的發(fā)展，經歷了一個由無到有，由萌芽到發(fā)展壯大的過程。在2009年之前，我國智能終端和設備尚未普及，移動支付主要是以遠程支付中的網(wǎng)上銀行支付為主，對于“移動支付”概念尚處于探索階段。2010年是我國移動支付的發(fā)展元年，在這一年中，隨著iPhone等智能手機的火爆及3G技術的快速發(fā)展、銀行系統(tǒng)及法律法規(guī)的進一步完善等因素促進中國手機支付市場進入高速增長時期。2011年是我國移動支付邁向規(guī)范化發(fā)展的奠基之年，中國人民銀行正式向非金融支付機構頒發(fā)金融支付牌照，眾多第三方支付機構獲得支付牌照并開展支付業(yè)務。同年，中國移動和中國銀聯(lián)也紛紛制定了各自的支付標準，標準之爭愈演愈烈。2012年是我國正式確定移動支付行業(yè)標準的關鍵之年。當年，金融標準化技術委員會通過了對移動支付標準的審查，同年12月，中國金融移動支付系列技術標準經金融標準化委員會審核通過并頒布實施。該系列標準包括應用基礎類、聯(lián)網(wǎng)通用類、設備類、應用類、安全保障類和安全技術類共計35想，是一部重要的移動互聯(lián)網(wǎng)金融服務創(chuàng)新發(fā)展的技術綱要行法規(guī)，為移動支付產業(yè)的騰飛和NFC手機、手機錢包、移動POS、SIM卡、RFID芯片等技術和業(yè)務的創(chuàng)新奠定了重要的基石。中國金融移動支付系列技術標準的頒布實施，明確我國移動支付采用13.56MHz標準（銀聯(lián)標準），標準的確定為我國移動支付的發(fā)展奠定了堅實的基礎和必要的保障。2013年以來，在移動支付標準確定的背景下，中國銀聯(lián)和中國移動聯(lián)合推出以TSM為核心的移動支付平臺，中行、農行、浦發(fā)、中信等商業(yè)銀行都推出了以該平臺為基礎的移動支付新產品，各類NFC手機、智能刷卡設備等層出不窮，創(chuàng)新異?；钴S。

（三）移動支付技術標準化簡介

我國移動支付標準的確定，經歷了一個從無到有、由紛爭到明確的過程。在2010年之前，我國移動支付缺乏統(tǒng)一的標準，以四大行為代表的商業(yè)銀行和以中國移動為代表的運營商都在進行探索。2011年，央行明確要求從事電子支付機構必須擁有金融支付牌照，在支付標準制定的過程中，以中國銀聯(lián)為代表的13.56MHz標準方案和以中國移動為代表的2.45GHz標準方案競爭進入白熱化 。2012年年末，中國人民銀行、工信部、國標委的相關司局組織銀聯(lián)和三大電信運營商召開了移動支付工作研討會，明確了近場支付采用13.56MHz標準，2.45GHz方案僅用于封閉應用環(huán)境，不允許進入金融流通領域。

三、我國移動支付產品創(chuàng)新分析

作為金融支付和移動互聯(lián)技術的融合，移動支付從發(fā)展初期就受到了廣泛的關注，特別是隨著技術革新不斷升級，科技轉化為金融產品的進程不斷加快，使得移動支付類產品創(chuàng)新的方法和渠道越來越多，商業(yè)銀行、銀聯(lián)、電信運營商和第三方支付公司等均是移動支付創(chuàng)新的主力軍。

（一）商業(yè)銀行方面

由于商業(yè)銀行擁有龐大的金融客戶群體和銀行卡存量客戶，在后臺的支付結算清算體系又有著先天的優(yōu)勢，商業(yè)銀行一直是移動支付創(chuàng)新的主力軍。目前，銀行開展移動支付業(yè)務主要有兩種模式，一種是基于手機銀行和移動電子商務等的遠程移動支付；另一種是基于芯片、二維碼等技術的現(xiàn)場移動支付。在國內銀行中，工行是最早開展移動支付產品創(chuàng)新的銀行。早在2010年2月，工行就與聯(lián)動優(yōu)勢合作推出“牡丹移動支付信用卡”，進軍手機遠程支付；2010年 9月，工行在深圳推出了“手機SIM卡+PBOC2.0貸記卡”的“牡丹聯(lián)通芯片信用卡”，進軍手機現(xiàn)場支付。2012年，招行聯(lián)手HTC，推出國內商業(yè)銀行在移動支付產業(yè)新標準下的首款移動支付產品招行“手機錢包”。同時，建行、中行、農行、浦發(fā)等銀行也推出了諸如NFC手機支付、搖搖支付、二維碼支付等各具特色的新產品。

（二）中國銀聯(lián)

作為我國移動支付技術標準的制定者，中國銀聯(lián)具有超強的跨行業(yè)整合能力和極強的移動支付產品創(chuàng)新能力。依托于覆蓋全國的受理網(wǎng)絡，銀聯(lián)聯(lián)合多家商業(yè)銀行、移動運營商推出了遠程支付、智能卡手機支付、移動商城、移動電子商務等一系列移動支付產品。其中，遠程支付包括公共事業(yè)繳費、保險、彩票、鐵路與航空訂票等，近場支付包括銀聯(lián)主導的NFC手機刷卡、閃付POS電子現(xiàn)金支付等。特別是2012年，中國銀聯(lián)與各商業(yè)銀行展開關于NFC-SIM模式移動支付業(yè)務和TSM可信管理服務平臺建設的合作，該平臺的構建使銀聯(lián)在移動支付業(yè)務優(yōu)勢日益凸顯。

（三）運營商

依托于SIM卡發(fā)卡、通訊網(wǎng)絡和用戶資源的優(yōu)勢，中國移動、中國聯(lián)通和中國電信三家運營商大力開展移動支付產品創(chuàng)新。其中，中國移動早在2007年就開始手機支付試點工作，2009年，其基本完成手機支付技術和業(yè)務方案，并逐步在湖南、上海、廣東、重慶等多個省市試點推出手機支付業(yè)務。隨著2012年在“標準之爭”中的落敗，中國移動開始積極與中國銀聯(lián)合作，2013年6月，中國移動和中國銀聯(lián)聯(lián)合推出以TSM為核心的移動支付平臺，并在全國14個城市推出NFC移動支付服務。中國聯(lián)通則主要通過與商業(yè)銀行合作，將用戶銀行賬戶信息綁定在手機客戶的USIM卡上，實現(xiàn)電子支付，目前已在北京、上海、廣州、重慶等多個城市進行試點。中國電信注重從學校、企業(yè)等區(qū)域性移動支付應用著手深入發(fā)展，目前，中國電信移動支付設備-翼機通已在全國發(fā)展800多家學校、千余家企事業(yè)單位，擁有上百萬的用戶。

（四）第三方支付機構

除了商業(yè)銀行、銀聯(lián)和運營商之外，近年來眾多的第三方支付機構也大力發(fā)展移動支付業(yè)務。2011年5月，支付寶、財付通、快錢等多家第三方支付公司獲得第三方支付經營許可牌照。其中，支付寶客戶端涵蓋了移動端快捷支付、二維碼支付、支付寶賬號間的付款和收款等支付功能，同時包括手機充值、購買彩票、水電費繳費等增值功能；拉卡拉推出手機移動刷卡器，在iPhone、HTC、小米等手機及iPad等移動產品上支持銀聯(lián)卡刷卡，進而實現(xiàn)移動支付。 總的來說，依托其網(wǎng)購平臺和客戶基礎優(yōu)勢，一方面向移動互聯(lián)網(wǎng)、移動終端延伸發(fā)展遠程移動支付，另一方面創(chuàng)新刷卡模塊等發(fā)展線下現(xiàn)場移動支付，是第三方支付公司在移動支付領域創(chuàng)新的重點。

四、展望

在移動支付標準確定的背景下，隨著國家加大對電子商務及電子支付等領域的支持與投入，在商業(yè)銀行、銀聯(lián)、運營商和第三方支付機構各方的積極促進和推動下，移動支付領域被賦予了新的發(fā)展動力和機遇。隨著大數(shù)據(jù)、4G等新技術的快速發(fā)展，推動移動支付技術不斷推陳出新，圍繞市場與客戶需求，為客戶提供個性化、便捷化、智能化的移動支付產品將是未來該領域產品創(chuàng)新的方向。

In this paper, thECategory and development process on the mobile payment were discussed, and the technical standards related on this field were studied. Based on the domestic mobile payment industry, thECommercial banks, China UnionPay, the mobile operators and the third-party payment were analyzed carefully on the product innovation. At last, the innovation trend on this field was also put forward.

Mobile payment; Technical standard; Product innovation

中國農業(yè)銀行總行產品研發(fā)部