保險實現(xiàn)社會風(fēng)險管理功能的邏輯起點及路徑選擇

車 輝，彭 穎

(沈陽航空航天大學(xué)安全工程學(xué)院，沈陽110136)

1 社會風(fēng)險管理問題的提出及內(nèi)涵界定

伴隨著人類社會的產(chǎn)生與發(fā)展，對社會風(fēng)險的認(rèn)知與管理也不斷發(fā)展，但一直以來，人們對社會風(fēng)險的認(rèn)知和管理常常滯后于社會風(fēng)險的演進(jìn)速度。起初，人們將社會風(fēng)險管理局限于企業(yè)及個人風(fēng)險管理的各種措施的整合，這種狹義化的定義伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化、一體化的縱深發(fā)展;伴隨著科技進(jìn)步帶來新技術(shù)、新材料的使用;伴隨著工業(yè)化、城市化進(jìn)程的加快;伴隨著法制完善及公民法律意識的提高等受到了空前嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。因此，針對社會風(fēng)險的特征及變化，1999年世界銀行提出社會風(fēng)險管理應(yīng)從系統(tǒng)、動態(tài)和綜合決策的角度，合理配置政府社會保障計劃、市場商業(yè)保險計劃及傳統(tǒng)家庭、社區(qū)計劃的綜合保障功能，構(gòu)建社會風(fēng)險控制機(jī)制、社會風(fēng)險預(yù)警機(jī)制、社會風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制［1］。

相對于狹義的社會風(fēng)險管理，此概念體現(xiàn)了社會風(fēng)險管理的系統(tǒng)性、動態(tài)性及綜合性。首先，此概念拓寬了社會風(fēng)險管理的主體，形成一個由政府、市場、及社區(qū)和家庭聯(lián)合管理的綜合保障體系;其次，此概念構(gòu)建了系統(tǒng)性的風(fēng)險管理機(jī)制，即社會風(fēng)險預(yù)警、社會風(fēng)險控制、社會風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。這一風(fēng)險管理機(jī)制貫穿于風(fēng)險的全過程，即從事先的風(fēng)險預(yù)防到事中的風(fēng)險控制及事后的風(fēng)險補(bǔ)償。

2 保險實現(xiàn)社會風(fēng)險管理功能的邏輯起點及自身優(yōu)勢

近來，保險業(yè)參與社會風(fēng)險管理成為保險界產(chǎn)、學(xué)、研、政共同關(guān)注的熱點話題。特別是，2006年國務(wù)院《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》指出“保險是市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險管理的基本手段”，從而明確了風(fēng)險管理是保險業(yè)的核心職能，也是保險業(yè)參與社會分工的立足點。而2010年9月，保監(jiān)會發(fā)布的《保險業(yè)進(jìn)一步參與加強(qiáng)社會建設(shè)創(chuàng)新社會管理的意見》明確指出，保險要發(fā)揮風(fēng)險管理功能，增強(qiáng)社會抵御風(fēng)險能力［2］。為了使得保險更好參與社會風(fēng)險管理，我國眾多的學(xué)者從不同角度出發(fā)，做出了積極地探索和嘗試，并取得了一定的成就。2011年，周萍等發(fā)表文章《改革開放后我國社會風(fēng)險演進(jìn)與保險機(jī)制參與研究》;2012年，吳輝文等在《商業(yè)保險參與社會風(fēng)險管理的途徑探究》中，基于分析商業(yè)保險參與社會風(fēng)險管理的功能作用及其技術(shù)途徑，提出創(chuàng)新商業(yè)保險參與提高社會風(fēng)險管理水平的切入途徑和建議;翁小丹等發(fā)表文章《創(chuàng)新運用保險技術(shù)分解社會風(fēng)險探究》。實際上，保險作為經(jīng)營風(fēng)險的特殊行業(yè)，參與社會風(fēng)險管理有著自身的優(yōu)勢與內(nèi)在必然性。

2.1 風(fēng)險的客觀存在是保險參與社會風(fēng)險管理的邏輯起點

在這個世界上，什么都可以變，但風(fēng)險的不確定性這個特征是不會改變的，從一定意義上來說，隨著經(jīng)濟(jì)社會復(fù)雜性程度的加深，風(fēng)險的不確定性會越來越大。瑞士再保險咨詢與研究機(jī)構(gòu)對1970至2011年全球巨災(zāi)發(fā)生次數(shù)進(jìn)行了統(tǒng)計，從總體上來說巨災(zāi)的人為災(zāi)難與自然災(zāi)害的次數(shù)呈現(xiàn)遞增之勢。

而保險作為一個承保風(fēng)險、管理風(fēng)險的行業(yè)，必然伴隨著風(fēng)險的產(chǎn)生和發(fā)展而發(fā)展，因此，風(fēng)險的客觀存在是保險參與社會風(fēng)險管理的邏輯起點。而保險在社會風(fēng)險管理中的功能和作用，在歷史的發(fā)展進(jìn)程中也找到了佐證。據(jù)統(tǒng)計，世界保費總額在1950年僅為210億美元，1982年增長到4 660億美元，1995年增長到21 434億美元，2001年增長到24 000億美元，2009年達(dá)到40 670 億美元［3］。

圖1 1970—2009年全球保費收入統(tǒng)計圖

誠然，在歷史進(jìn)程中，或有的年份或某段時期，保費的收入低于上一年份，或上一時期，但由于風(fēng)險的客觀存在及不斷變化，保險業(yè)在發(fā)展趨勢上，必將是一個規(guī)模不斷擴(kuò)大、功能不斷深化的行業(yè)，而保險在社會風(fēng)險管理中所承擔(dān)的責(zé)任也將是不斷擴(kuò)大的一個趨勢。

如果以保險深度和保險密度來表達(dá)保險參與社會風(fēng)險管理發(fā)揮的作用，更具有說服力。保險深度與保險密度兩項指標(biāo)是評估一個國家保險行業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)。保險深度是指保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的比例，它是反映一個國家的保險業(yè)在其國民經(jīng)濟(jì)中的地位的一個重要指標(biāo);保險密度是指按照一個國家的全國人口計算的人均保費收入，它反映了一個國家保險的普及程度和保險業(yè)的發(fā)展水平。

圖2 2003—2012年全國保險密度

圖3 2003—2012年全國保險密度

我國的保險行業(yè)雖然呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展之勢，但與發(fā)達(dá)國家(地區(qū))相比，仍然與世界平均水平相距甚遠(yuǎn)。以2011年部分國家與地區(qū)的保險深度和保險密度統(tǒng)計數(shù)據(jù)為例，見表1所示。

表1 2011年部分國家與地區(qū)的保險深度和保險密度統(tǒng)計數(shù)據(jù)

2.2 保險的自身特點為其參與社會風(fēng)險管理提供了技術(shù)支持

根據(jù)國際經(jīng)驗，在社會風(fēng)險管理中引入商業(yè)保險是各國通行的做法，也是行之有效的［4］。

首先，從兩者的客觀對象來看，風(fēng)險是保險存在的前提，也是社會風(fēng)險管理存在的前提，沒有風(fēng)險就毋須保險，也不需要進(jìn)行社會風(fēng)險管理。其次，從兩者的方法論來看，保險和社會風(fēng)險管理都是以概率論和大數(shù)定律等數(shù)學(xué)原理作為其分析基礎(chǔ)和方法的。實際上，風(fēng)險管理就是從保險開始，進(jìn)而逐步發(fā)展而形成的。而保險的自身特點則賦予了其在社會風(fēng)險管理中不可或缺的地位和作用。

保險就是一個承保風(fēng)險、管理風(fēng)險的行業(yè)，保險公司從開發(fā)產(chǎn)品、制定費率到承保、理賠的各個環(huán)節(jié)，都直接與災(zāi)害事故打交道，不僅具有識別、衡量和分析風(fēng)險的專業(yè)知識，而且積累了大量風(fēng)險損失資料。在某種程度上我們可以認(rèn)為，很少有企業(yè)的業(yè)務(wù)廣度和多樣性能夠與保險公司的業(yè)務(wù)相提并論。因此，保險公司根據(jù)積累的大量損失統(tǒng)計資料，分析總結(jié)出各種各樣風(fēng)險特性，了解掌握風(fēng)險的運行規(guī)律，在社會風(fēng)險發(fā)生前，可以采取有效的預(yù)防措施，達(dá)到防患于未然;在風(fēng)險發(fā)生時，采取有效的抑制手段，從而大大降低了社會風(fēng)險的復(fù)雜性。特別是在風(fēng)險發(fā)生時，可以通過及時、充分的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，在一定程度上弱化了社會風(fēng)險的破壞性和沖擊性，有效地化解風(fēng)險造成的社會不穩(wěn)定等消極后果。

值得一提的是，為了解決大病患者因病致貧、因病返貧的社會風(fēng)險，2012年8月30日國家發(fā)展和改革委員會、衛(wèi)生部、財政部、人力資源和社會保障部、民政部、保險監(jiān)督管理委員會正式公布《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見》，明確指出商業(yè)保險機(jī)構(gòu)利用其專業(yè)優(yōu)勢，發(fā)揮市場機(jī)制作用，提高大病保險的運行效率、服務(wù)水平和質(zhì)量。

3 保險實現(xiàn)社會風(fēng)險管理功能的路徑選擇

現(xiàn)代保險實現(xiàn)社會風(fēng)險管理過程中，保險標(biāo)的呈現(xiàn)多元化發(fā)展，人的生、老、病、死，人的財產(chǎn)損失、經(jīng)濟(jì)責(zé)任、信用風(fēng)險等都可以作為保險標(biāo)的，得到保障。而在國家政策調(diào)控下，強(qiáng)制性保險與自愿性保險、商業(yè)保險與社會保險等不同保險行為，從多元角度、多種路徑為風(fēng)險管理工作保駕護(hù)航。

商業(yè)保險作為市場化手段，在參與社會風(fēng)險管理過程中，是以保險產(chǎn)品為載體，以保險經(jīng)營環(huán)節(jié)為路徑依賴而實現(xiàn)的。相對于一般的商品而言，保險產(chǎn)品是一種特殊的商品，它具有無形性、承諾性、機(jī)會性等特點;而相對于同類的金融產(chǎn)品而言，雖然具有金融商品中資金融通的共性，但保險商品的復(fù)雜性與避害性又使之與一般的金融產(chǎn)品有了較大差異。在保險產(chǎn)品眾多特性中，承諾性和避害性使其具有了參與社會風(fēng)險管理的前提，而保險產(chǎn)品中的保險責(zé)任則是其進(jìn)行風(fēng)險管理的支點所在。

在載體地位確定以后，保險參與社會風(fēng)險管理路徑方面就面臨著選擇問題。傳統(tǒng)上，保險公司都在扮演著“事后補(bǔ)償損失”的角色，這與社會風(fēng)險管理要求建立一個社會風(fēng)險預(yù)警、社會風(fēng)險控制、社會風(fēng)險補(bǔ)償?shù)木C合機(jī)制是不符的。因此依托保險產(chǎn)品運行的全壽命周期進(jìn)行風(fēng)險管理，則是保險參與社會風(fēng)險管理的路徑依賴［5］。在展業(yè)階段可以通過宣傳，提高社會公眾的保險意識，放大保險需求，使面臨風(fēng)險的大量潛在保險客戶產(chǎn)生借助保險手段來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的需求;在承保階段，可以利用保險費率等經(jīng)濟(jì)杠桿作用，進(jìn)一步規(guī)范社會安全行為;到保險期間，保險公司通過定期檢查保險標(biāo)的，能及時整改隱患，進(jìn)而實現(xiàn)有效的防災(zāi)防損目標(biāo);在理賠階段，通過保險的及時補(bǔ)償，使被保險人的生產(chǎn)和生活得以繼續(xù)，實現(xiàn)維護(hù)社會再生產(chǎn)順利進(jìn)行及國民生活安定的目標(biāo)。

圖4 路徑依賴及管理目標(biāo)

值得注意的是，保險在進(jìn)行社會風(fēng)險管理過程中還應(yīng)考量以下3種關(guān)系:①可保風(fēng)險與不可保風(fēng)險之間的關(guān)系;②節(jié)點式風(fēng)險管理與全面風(fēng)險管理的關(guān)系;③獨立風(fēng)險管理與協(xié)作風(fēng)險管理的關(guān)系。

3.1 可保風(fēng)險與不可保風(fēng)險

保險參與社會風(fēng)險管理的載體是保險產(chǎn)品，而保險責(zé)任是其履行保險義務(wù)的評判標(biāo)準(zhǔn)和尺度。以企業(yè)為例，其風(fēng)險可以分為可保與不可保(未保的)，進(jìn)行風(fēng)險管理時，不能將可保風(fēng)險與不可保風(fēng)險完全割裂開來，這主要源于風(fēng)險的可變性、關(guān)聯(lián)性和傳染性。即風(fēng)險可以由不可保而轉(zhuǎn)化成可保風(fēng)險，可保風(fēng)險可以引發(fā)不可保險風(fēng)險的發(fā)生，不可保風(fēng)險的發(fā)生也會引發(fā)可保風(fēng)險的發(fā)生。因此，在對企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險管理時，不應(yīng)將可保與不可保風(fēng)險割裂開來。

3.2 節(jié)點式風(fēng)險管理與全面風(fēng)險管理

在進(jìn)行全面風(fēng)險管理的過程中，每一個環(huán)節(jié)都是同等重要的，全面風(fēng)險管理水平的高低不是取決于管理中最好的一個環(huán)節(jié)，也不是取平均值，而是取決于管理中最薄弱的一個環(huán)節(jié)，即風(fēng)險管理中的“木桶理論”。也許這種短板效應(yīng)帶來的風(fēng)險損失較小，但這種“短板效應(yīng)”的累積和疊加，將會引發(fā)較大或更大的事故，heihrich法則就給出了確定的詮釋［6］。對于不同的生產(chǎn)過程，不同類型的事故，1∶29∶300的比例關(guān)系不一定完全相同，但這個統(tǒng)計規(guī)律說明了在進(jìn)行同一項活動中，無數(shù)次意外事件，必然導(dǎo)致重大傷亡事故的發(fā)生。而要防止重大事故的發(fā)生必須減少和消除無傷害事故，要重視事故的苗子和未遂事故，否則終會釀成大禍。

3.3 獨立風(fēng)險管理與協(xié)作風(fēng)險管理

商業(yè)保險公司在參與社會風(fēng)險管理過程中，要充分與政府、企業(yè)、個人溝通協(xié)作，發(fā)揮協(xié)作效應(yīng)，即1+1+1＞3效應(yīng)。如保險公司可以與政府部門中的安監(jiān)、公安、消防、民政、教育、水利等部門加強(qiáng)信息溝通，探討科學(xué)的防災(zāi)防損方式方法，提高風(fēng)險防范的有效性。對于關(guān)系國計民生的關(guān)鍵性行業(yè)或高危行業(yè)，建立行業(yè)、企業(yè)風(fēng)險管理資源共享機(jī)制，一方面提高自身風(fēng)險管理的專業(yè)性和技術(shù)性，另一方面也有利于節(jié)約成本、提高風(fēng)險管理效果。

4 保險實現(xiàn)社會風(fēng)險管理功能的效果評價

社會風(fēng)險管理屬于風(fēng)險管理的一部分，因此必然要遵守風(fēng)險管理的程序。而在風(fēng)險管理中，風(fēng)險管理的效果評價雖然是其過程中的最后一步，但卻是非常重要且不可或缺的一步。保險參與社會風(fēng)險管理的效果評價是指對風(fēng)險處理手段的效益性和適用性進(jìn)行分析、檢查、評估和修正。通常情況下，我們通過效益比值來評價風(fēng)險管理方案［7］。但是在效果評價中同樣要處理好靜態(tài)效果與動態(tài)效果、當(dāng)期效果與長期效果之間的關(guān)系。

4.1 風(fēng)險的非靜止性決定了風(fēng)險管理程序的動態(tài)變化

世界上任何事物都處于運動與變化之中，這些變化必然會引起風(fēng)險的變化。如風(fēng)險的性質(zhì)是可以變化的;風(fēng)險的種類是可以變化的;風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度是可以變化的……。因此，風(fēng)險管理的目標(biāo)、手段等必將與風(fēng)險變化聯(lián)動，不斷地修正、調(diào)整以適應(yīng)風(fēng)險的變化。2011年季風(fēng)給泰國帶來超過50年一遇的降雨量，其中保險損失高達(dá)120億美元，可謂史無前例。泰國的這次水災(zāi)有兩點教訓(xùn)值得深思，一是如何應(yīng)付常態(tài)風(fēng)險的異態(tài)化。泰國經(jīng)常發(fā)生洪災(zāi)，風(fēng)險管理也有一定經(jīng)驗，但對于這種常態(tài)風(fēng)險的異態(tài)變化沒有立即采取有效措施，因而錯過了風(fēng)險控制的最佳時機(jī);二是風(fēng)險管理措施沒有及時調(diào)整，20世紀(jì)80年代末到90年代初，泰國為了應(yīng)對長期干旱，修建了很多大型水壩，目的是將季風(fēng)雨水儲存在水庫中，以供來年季風(fēng)雨到來之前使用。而當(dāng)2011年的季風(fēng)雨到來時，水庫并沒有及時泄洪，而還是行使著應(yīng)付旱災(zāi)的儲水風(fēng)險管理功能。最終，水庫達(dá)到飽和，不得不大量泄洪，引發(fā)洪災(zāi)［8］。

4.2 風(fēng)險管理的當(dāng)期效果與長期效果之間的內(nèi)在聯(lián)系

基于成本與效益的比值來分析保險參與社會風(fēng)險管理的效果，只是當(dāng)期目標(biāo)與結(jié)果的一種比對。在評估中，還應(yīng)注重當(dāng)期效果與長期效果的聯(lián)系。在某種程度上，可以說長期效果是當(dāng)期效果的修正、累積和疊加。以安全生產(chǎn)責(zé)任保險為例，此險種是在綜合分析研究工傷社會保險、各種商業(yè)保險利弊的基礎(chǔ)上，借鑒國際上一些國家通行的做法和經(jīng)驗，采取政府推動、立法強(qiáng)制實施、由商業(yè)保險機(jī)構(gòu)專業(yè)化運營的新的保險險種。它的特點是強(qiáng)調(diào)各方主動參與事故預(yù)防，積極發(fā)揮保險機(jī)構(gòu)的社會責(zé)任和社會管理功能，運用行業(yè)的差別費率和企業(yè)的浮動費率以及預(yù)防費用機(jī)制，實現(xiàn)安全與保險的良性互動。遼寧省于2010全省整體推進(jìn)安責(zé)險，經(jīng)過兩年多的運行，參與的保險公司的風(fēng)險管理效果正經(jīng)歷逐漸增大的發(fā)展過程。其中，針對前期風(fēng)險管理的效果所進(jìn)行的修正、調(diào)整，如對行業(yè)人員由原來的不計名制調(diào)整為實名制;將理賠與防災(zāi)防損工作掛鉤，對積極配合防災(zāi)防損工作的投保人，在下年度投保時給予適當(dāng)?shù)馁M率優(yōu)惠;對無視防災(zāi)防損工作的客戶，給予一定的懲罰性措施;根據(jù)事故數(shù)據(jù)資料，編制針對不同地域、不同季節(jié)、不同行業(yè)、不同風(fēng)險的管理宣傳手冊等，這些基于當(dāng)期效果評估中的經(jīng)驗，在修正和調(diào)整中正一點點累積、疊加于長期效果，這樣長期風(fēng)險管理效果必然呈現(xiàn)增大的客觀發(fā)展趨勢。

誠然，相對于復(fù)雜、多樣、多變的社會風(fēng)險，保險發(fā)展的階段性和水平制約著社會管理功能的踐行與有效性，但從另一個側(cè)面來講，這也將為保險業(yè)參與社會風(fēng)險管理提供無限空間與美好前景。

［1］林義.國際農(nóng)村社會保障的改革發(fā)展趨勢［J］.學(xué)海，2004(5):47－51.

［2］中國保監(jiān)會.中國保監(jiān)會關(guān)于保險業(yè)參與加強(qiáng)和創(chuàng)新社會管理的指導(dǎo)意見［EB/OL］.［2013.5.19］.http://www.circ.gov.cn/tabid/5171/InfoID/186268/frtid/5225/Default.aspx.

［3］孫祁祥.創(chuàng)造六大和諧環(huán)境，保證中國保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展:北京大學(xué)中國保險與社會保障研究中心成立大會暨經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系十周年慶典在北京大學(xué)舉行［J］.經(jīng)濟(jì)科學(xué)，2003(5):2.

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