地方性科技銀行金融服務(wù)創(chuàng)新模式研究
——基于漢口銀行光谷支行的模式分析

劉 洋，楊凌子

（湖北工業(yè)大學(xué)管理學(xué)院，湖北 武漢430068）

我國正處于推進創(chuàng)新型國家建設(shè)、創(chuàng)建國家自主創(chuàng)新體系及加快經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵時期。科技型企業(yè)將科技資源迅速轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐣a(chǎn)力，在發(fā)展高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、創(chuàng)造就業(yè)機會等方面做出了積極貢獻，在我國經(jīng)濟發(fā)展中的地位舉足輕重。作為科技企業(yè)發(fā)展的源動力和應(yīng)對市場競爭的有力保障，科技創(chuàng)新成為了我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的基石。然而，由于我國現(xiàn)階段資本市場發(fā)展不充分、股票融資受惠面窄、風(fēng)險投資尚處于發(fā)展階段、銀行類金融機構(gòu)提供的融資服務(wù)欠缺等因素的制約，科技型企業(yè)普遍面臨外部融資渠道的不暢通，導(dǎo)致發(fā)展受阻。因此，解決創(chuàng)新和融資這兩大難題成為目前科技型企業(yè)快速健康成長的關(guān)鍵。

1 科技銀行金融服務(wù)中國化的現(xiàn)狀及背景

隨著國家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和現(xiàn)代商業(yè)銀行的多元化趨勢，大小商業(yè)銀行紛紛開始探尋經(jīng)營模式的創(chuàng)新，試圖找尋金融和科技的最佳結(jié)合點。以美國“硅谷銀行”為代表的科技銀行作為科技金融的創(chuàng)新結(jié)合，為科技企業(yè)持續(xù)創(chuàng)新能力的提高和經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展起到了積極的推動作用。從我國目前的金融結(jié)構(gòu)來看，風(fēng)險投資、天使投資和民間金融等發(fā)展相對滯后，銀行依舊占據(jù)主導(dǎo)地位，但由于信息的嚴(yán)重不對稱和傳統(tǒng)經(jīng)營思維的約束，銀行在貸款業(yè)務(wù)中明顯存在對中小科技企業(yè)的歧視。在這樣的背景下，為更好推進企業(yè)的自主創(chuàng)新，同時完善銀行的收益結(jié)構(gòu)，國內(nèi)銀行以復(fù)制美國“硅谷銀行”為主線的“科技銀行”實踐活動紛紛展開，很多商業(yè)銀行試圖通過設(shè)立科技支行的形式來開展專門針對科技中小企業(yè)提供融資服務(wù)的探索和嘗試。

商業(yè)銀行大力開展科技金融服務(wù)，對于科技型企業(yè)和科技銀行，以及地區(qū)經(jīng)濟來說都有著非同一般的現(xiàn)實意義。一方面，相對于其他金融機構(gòu)的大額投資，商業(yè)銀行可以在深入了解企業(yè)真實發(fā)展?fàn)顩r的前提下，提供小額的輔助資金扶持，而對于處在發(fā)展早期的科技型中小企業(yè)來說，相比于大額投資，小額的科技貸款支持更為實際，并能在很大程度上帶動整個產(chǎn)業(yè)對創(chuàng)新的重視和對科技研發(fā)的投入，從而提高國家的創(chuàng)新實力和競爭力，有助于營造業(yè)界積極創(chuàng)新的新風(fēng)氣；另一方面，銀行是與企業(yè)往來最密切的金融機構(gòu)，相對于其他金融機構(gòu)來講最容易化解信息不對稱的矛盾，無論銀行后期是否作為科技企業(yè)最重要的資金來源，其通過長期業(yè)務(wù)往來積累的直接信息會為其他金融機構(gòu)獲取科技企業(yè)發(fā)展的信息提供佐證，因此銀行不僅僅定位于基礎(chǔ)銀行服務(wù)的提供者，更可以成為科技企業(yè)發(fā)展的見證者，在這個多贏的局面中，科技銀行也可以從激烈的業(yè)界競爭中脫穎而出，獲得長足發(fā)展。

據(jù)不完全統(tǒng)計，自2009年1月成都設(shè)立全國首批兩家科技支行以來，截止2011年12月20日，全國至少有7個省依托高新技術(shù)園區(qū)成立了23家科技支行，在不同程度上緩解了當(dāng)?shù)乜萍夹椭行∑髽I(yè)融資難的困境。

2 漢口銀行科技金融服務(wù)創(chuàng)新模式

銀行信貸作為金融資源配置的主要方式，一直是武漢市科技型企業(yè)融資的重要依靠，各類科技信貸資金通過多種渠道為科技型企業(yè)的發(fā)展壯大提供了有力支撐。在不少地區(qū)和金融機構(gòu)還處于摸索階段時，區(qū)域性股份銀行漢口銀行快速深度的介入業(yè)界普遍叫難的科技型中小企業(yè)融資領(lǐng)域，打造科技專營銀行，實現(xiàn)了第一生產(chǎn)力與第一推動力的有效結(jié)合。

2.1 科技金融服務(wù)模式創(chuàng)新的科技生態(tài)背景

2.1.1 高新技術(shù)開發(fā)區(qū)科技資源聚集 東湖高新區(qū)自2009年獲批建設(shè)國家自主創(chuàng)新示范區(qū)后，園區(qū)內(nèi)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)熱潮涌動，截至2011年底，全省經(jīng)認定的高新技術(shù)企業(yè)總數(shù)達到1074家，東湖高新區(qū)累計已有356家，占全省總數(shù)的1/3，在國內(nèi)高新區(qū)處于領(lǐng)先地位。此外，東湖高新區(qū)還建立了待認定企業(yè)的后備庫，后備庫中已有200多家企業(yè)，這些企業(yè)將成為今后高新技術(shù)企業(yè)認定輔導(dǎo)服務(wù)的重點對象。從園區(qū)內(nèi)高新技術(shù)企業(yè)創(chuàng)新能力來看，僅2012年一年申請的專利數(shù)目就達到了10365件，占武漢全年專利申請量的43%，同比增長44%；平均每個工作日誕生5家科技型企業(yè)，半年來共有641家科技型企業(yè)注冊，5個新型產(chǎn)業(yè)技術(shù)研究院在建，110多個應(yīng)用科技成果產(chǎn)業(yè)化項目入駐或即將入駐。東湖高新區(qū)現(xiàn)已成為湖北省最具影響力的科技成果產(chǎn)業(yè)化基地和高新技術(shù)產(chǎn)品出口基地、技術(shù)創(chuàng)新示范基地和創(chuàng)新型人才培養(yǎng)基地。特別需要指出的是，東湖高新區(qū)中科技型企業(yè)絕大多數(shù)屬于中小企業(yè)，成為漢口銀行光谷科技分行大量的潛在客戶資源。

2.2.2 區(qū)域內(nèi)信用環(huán)境較好 2003年1月，武漢市明確提出將建立企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，建設(shè)“誠信武漢”。經(jīng)過10年來的努力，武漢市信用環(huán)境持續(xù)優(yōu)化，在社會中形成了良好的誠信風(fēng)氣，為銀行信貸體系提供了良好的信用環(huán)境。此外，東湖高新區(qū)的大多數(shù)企業(yè)與武漢市的眾多高校建立了合作關(guān)系，企業(yè)內(nèi)部的管理層人員多為有高校背景的教師，素質(zhì)較高，誠信意識較強，融資環(huán)境更為單純。

2.2.3 漢口銀行光谷支行科技金融服務(wù)概況

2009年9月，漢口銀行掛牌成立了湖北省第一家專業(yè)科技支行——光谷支行，專為科技型中小企業(yè)服務(wù)；2010年12月該行在光谷地區(qū)設(shè)立科技金融服務(wù)中心，該中心著重創(chuàng)新服務(wù)模式，并借助武漢東湖國家自主創(chuàng)新示范區(qū)政策和資源優(yōu)勢，在重慶、宜昌等地設(shè)立了分中心；2011年9月，光谷支行升格為光谷分行，旨在扎實深化科技金融創(chuàng)新，致力于為區(qū)域企業(yè)、客戶提供更全面、更快捷、更有價值的金融服務(wù)。

漢口銀行科技金融服務(wù)中心依托于學(xué)術(shù)研究、信息共享、金融合作和業(yè)務(wù)支持等五大平臺，著重進行服務(wù)模式、業(yè)務(wù)流程、金融產(chǎn)品等創(chuàng)新活動，針對科技型中小企業(yè)的不同特點，以“信貸工廠流水線”的方式提供與之匹配的融資方案。與此同時，該中心重點圍繞為科技企業(yè)提供綜合金融解決方案的主題，全面整合銀行、政策、風(fēng)投、科技保險/擔(dān)保和中介等各類金融服務(wù)資源，為科技企業(yè)提供銀行直接融資、風(fēng)投股權(quán)融資、科技政策輔導(dǎo)及理財增值服務(wù)等綜合方案，全面解決企業(yè)金融服務(wù)需求。在提供服務(wù)的過程中，中心專業(yè)人員從企業(yè)自身需求和特點出發(fā)，為科技型企業(yè)提供包括理財、財務(wù)顧問、信息咨詢、經(jīng)營診斷等各項增值服務(wù)。

作為中部地區(qū)首家科技支行，光谷支行通過聚合政府、風(fēng)投、擔(dān)保、保險、中介等各類金融服務(wù)資源，建立“信息共享、業(yè)務(wù)聯(lián)動、風(fēng)險擔(dān)保、聯(lián)合創(chuàng)新”的合作機制，依托光谷支行全國范圍內(nèi)的科技金融組織架構(gòu)，采用“股權(quán)＋債權(quán)，引資＋引智”的模式打造了的漢口銀行科技金融服務(wù)中心，創(chuàng)新、高效地解決科技企業(yè)融資難題，為科技型中小企業(yè)提供了全方位的金融服務(wù)，在實踐中已取得初步成效。光谷支行發(fā)揮武漢“中國光谷”的區(qū)位優(yōu)勢，尋求與國有大銀行、股份制銀行差異化的經(jīng)營路線，借鑒美國“硅谷銀行”的經(jīng)驗與模式，不斷創(chuàng)新豐富科技金融產(chǎn)品，走科技金融特色道路，旨在建設(shè)中國“硅谷銀行”，樹立品牌，拓展市場。

2.3 漢口銀行科技金融模式創(chuàng)新

漢口銀行科技金融模式創(chuàng)新主要體現(xiàn)在四大創(chuàng)新體系的構(gòu)建上，通過對組織架構(gòu)、內(nèi)部機制、業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品服務(wù)的不斷創(chuàng)新。

為解決科技型中小企業(yè)融資難題，光谷支行推出“投融通”科技金融服務(wù)方案。利用法人銀行靈活的制度優(yōu)勢，搭建起科技金融的內(nèi)部制度體系。該行為中心開展科技金融創(chuàng)新的實踐活動提供了強有力的后臺保障與政策制度支撐，有效降低融資門框，并同時配套搭建科技金融綠色審批通道，縮短審批流程，提高審批效率。審批通道由科技金融服務(wù)中心受理各轄區(qū)的科技企業(yè)融資需求，總行科技金融創(chuàng)新部統(tǒng)籌全行科技金融業(yè)務(wù)的審批與管理，從而在產(chǎn)品與內(nèi)部機制上建立了“雙保障”的體系，保證了對科技型企業(yè)的服務(wù)。

2.3.1 內(nèi)部機制保障 為優(yōu)化內(nèi)部機制，光谷支行設(shè)立獨立的考核與約束機制，弱化對負債規(guī)模、短期利潤的要求，重點強化投資結(jié)合業(yè)務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的專項考核；設(shè)立獨立的信貸審批機制，增加了科技中小企業(yè)通道來審批5 000萬元以下的信貸業(yè)務(wù)；設(shè)立獨立的科技金融審貸會，引入科技專家和風(fēng)投專家進入審貸會，并賦予投票權(quán)；設(shè)立獨立的風(fēng)險容忍度政策，將科技金融信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險容忍提高到5%；設(shè)立獨立的專項撥備機制，將科技金融信貸業(yè)務(wù)的撥備計提比例設(shè)置為行內(nèi)普通信貸業(yè)務(wù)的2倍，另外還制定了風(fēng)險定價政策和先行先試政策等。

2.3.2 產(chǎn)品保障 光谷支行結(jié)合科技中小企業(yè)成長需求，聚合各類資源，全面解決科技中小企業(yè)在成長過程中遇到的各類問題。光谷支行在科技金融創(chuàng)新的進程中突破現(xiàn)有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，依照“業(yè)務(wù)聯(lián)動、風(fēng)險共控、資源共享、多方共贏”的原則將各類金融及科技資源進行有效聚合，形成多方合力服務(wù)科技中小企業(yè)，達到多方合作“1＋1＋1……＞N”的效果，旨在打造銀行、風(fēng)投、券商、中介機構(gòu)及開發(fā)區(qū)政府等多方共贏的局面，其創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式主要分為“銀行＋風(fēng)投”、“銀行＋券商＋風(fēng)投”、“政府＋銀行＋風(fēng)投”和“政府＋銀行＋中介機構(gòu)”等幾種，在實踐中已成功助推多家不同類型企業(yè)的發(fā)展。

2.4 創(chuàng)新型銀行信貸產(chǎn)品

2.4.1 “投融通”——科技金融服務(wù)方案 “投融通”是光谷支行專門針對科技型中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營特點，專為科技型中小企業(yè)量身定制的專屬金融服務(wù)。相比于一般中小企業(yè)融資，基于科技型中小企業(yè)輕資產(chǎn)、信息不對稱程度高等固有特點，其融資渠道更為狹窄?！巴度谕ā碑a(chǎn)品的創(chuàng)新點在于，突破傳統(tǒng)抵押融資的束縛，重點發(fā)掘科技型中小企業(yè)無形資產(chǎn)價值和未來市場價值并運用到融資中，大力推廣知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、非上市公司股權(quán)質(zhì)押、經(jīng)費搭橋、節(jié)能貸款、供應(yīng)鏈融資、集合貸款等創(chuàng)新融資產(chǎn)品，為面臨融資難題的科技型中小企業(yè)提供最合適的融資方式。在創(chuàng)新銀行信貸產(chǎn)品、降低科技中小企業(yè)融資門檻的同時，光谷支行通過引入風(fēng)險投資機構(gòu)在科技、投資和管理領(lǐng)域多年積累的專業(yè)優(yōu)勢和品牌資源，為科技企業(yè)在法人治理、財務(wù)規(guī)范、人才引進、品牌提升等方面提供有針對性的增值綜合服務(wù)，為處在不同生長周期的科技中小企業(yè)提供全面的綜合金融服務(wù)解決方案。

2.4.2 重點項目庫 光谷支行建立了“初創(chuàng)期”項目庫、“成長期”項目庫、“成熟期”項目庫（表1），針對不同成長階段的科技型中小企業(yè)提供長期性跟蹤差異化的產(chǎn)品及服務(wù)。其中，“初創(chuàng)期”項目庫主要針對已獲得科技專項補貼，獲政府資金扶持的，上年度凈利潤在500萬元以下的初創(chuàng)期科技型中小企業(yè)；“成長期”項目庫主要以光通信、新能源、節(jié)能環(huán)保、高端裝備制造、航天軍工等國家戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的成長期的企業(yè)為主；“成熟期”項目庫則主要以成熟產(chǎn)業(yè)具有產(chǎn)業(yè)鏈擴張的成熟期的科技企業(yè)為主。

表1 光谷支行不同生命周期項目庫劃分標(biāo)準(zhǔn)

2.5 光谷支行科技金融模式創(chuàng)新取得的成效

經(jīng)過近幾年來的發(fā)展，漢口銀行科技支行的科技金融創(chuàng)新工作得到湖北省、武漢市政府的高度重視，已經(jīng)被納入武漢市“十二五”時期重要工作內(nèi)容。2011年9月，光谷支行經(jīng)有關(guān)監(jiān)管部門批準(zhǔn)成功升格為光谷分行。開展科技金融業(yè)務(wù)有利于積累優(yōu)質(zhì)客戶資源，改善傳統(tǒng)銀行客戶結(jié)構(gòu)，打造獨具中心特色的客戶結(jié)構(gòu)，該行因此在激烈的業(yè)界競爭中得以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。現(xiàn)在，漢口銀行科技金融服務(wù)已經(jīng)成為了一個重要的特色品牌。能有最合適的融資方案，減少了匹配的流程和成本，更好地推動了高新技術(shù)企業(yè)的發(fā)展。

3）漢口銀行科技金融服務(wù)通過金融資源配置，將銀行進入科技型中小企業(yè)的時間前移，并結(jié)合科技型中小企業(yè)在不同時期的特點，整合金融創(chuàng)新融資來源以達到破解科技型中小企業(yè)融資難題的目的，這種模式值得其他科技銀行借鑒和推廣。

4）漢口銀行通過不斷探索科技與金融結(jié)合的模式，形成科技金融的“多米諾效應(yīng)”，引領(lǐng)同業(yè)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路和服務(wù)理念，撬動更多的金融資源向科技中小企業(yè)流動，也產(chǎn)生了良好社會效應(yīng)。

3 光谷支行金融創(chuàng)新所帶來的啟示

漢口銀行光谷分行通過構(gòu)筑“一站式”服務(wù)平臺，整合多方資源來共同為其服務(wù)的科技型企業(yè)提供持續(xù)的資金援助，其結(jié)果是科技企業(yè)不斷發(fā)展壯大，銀行客戶資源不斷擴充，以之為依托的東湖高新區(qū)也得以進一步發(fā)展。這種多贏局面為其他科技銀行的發(fā)展提供了極具參考價值的新思路。

1）科技型中小企業(yè)融資難的重要原因在于科技貸款業(yè)務(wù)普遍面臨著風(fēng)險與收益不對稱的困境，銀行出于資金安全性原則選擇謹(jǐn)慎放貸?？萍笺y行通過打造整合資源的多元化服務(wù)平臺來進行金融服務(wù)模式的創(chuàng)新，在分散風(fēng)險、降低成本的同時增加了收益，同時還能改善科技銀行的風(fēng)險收益結(jié)構(gòu)，有利于推進科技型中小企業(yè)貸款大規(guī)模市場化運作。

2）在業(yè)務(wù)規(guī)模擴大和業(yè)務(wù)經(jīng)驗積累的過程中，科技金融產(chǎn)品的持續(xù)創(chuàng)新能夠不斷提高科技銀行在價值發(fā)現(xiàn)、風(fēng)險控制和最優(yōu)融資方案設(shè)計等方面的能力。與此同時，針對企業(yè)生命周期各個階段進行產(chǎn)品的設(shè)計，使得科技型中小企業(yè)在不同發(fā)展時期

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