淺談?chuàng)９具\(yùn)行面對的問題和對策

【摘 要】企業(yè)強(qiáng)則國家強(qiáng)，為促進(jìn)中小企業(yè)的強(qiáng)盛和發(fā)展，依據(jù)市場經(jīng)濟(jì)的需要，擔(dān)保公司應(yīng)運(yùn)而生。剛剛興起的擔(dān)保公司對老百姓來說，還是心存許多疑慮，擔(dān)保公司是什么？他是怎樣服務(wù)于社會的？

【關(guān)鍵詞】擔(dān)保公司 問題 對策

何謂擔(dān)保公司？擔(dān)保公司是第三方履約的保證人，是客戶財產(chǎn)安全的保證人，擔(dān)保公司在整個擔(dān)保過程中起著橋梁和紐帶的作用。擔(dān)保公司經(jīng)營的是信譽(yù)，管理的是風(fēng)險，承擔(dān)的是責(zé)任，支持的是經(jīng)濟(jì)發(fā)展。近幾年擔(dān)保公司如雨后春筍般的涌現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的中東地區(qū)的大中城市。國際政策的大力支持，并在政府的方針政策指導(dǎo)下，使得擔(dān)保公司得以健康的發(fā)展，多數(shù)政協(xié)委員曾在兩會上明確提出要引導(dǎo)擔(dān)保行業(yè)的正確發(fā)展。

一、擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀

龐大的市場需求，目前國內(nèi)近4000多家擔(dān)保公司中，一家擔(dān)保公司需要面對近1萬家潛在的擔(dān)?？蛻粢罁?jù)兩會精神“融資難是我國中小企業(yè)發(fā)展的突出問題，發(fā)展面向中小的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)是緩解中小企融資難題的重要途徑之一”.有了擔(dān)保行業(yè)的形成，能解決企業(yè)的燃眉之急，盤活中小企業(yè)，實(shí)現(xiàn)三方共贏。所以說擔(dān)保公司經(jīng)營的是利國利民、利社會的陽光行業(yè)。

近十年，隨著改革開放以來國內(nèi)中小企業(yè)的不斷沉淀積累和發(fā)展壯大，中小企業(yè)數(shù)量呈幾何態(tài)勢倍增，對貸款和資金的需求越來越大；但是以銀行為主體的資金提供單位門檻較高、加之連年屢次提高存款準(zhǔn)備金，控制貸款規(guī)模，造成了中小企業(yè)融資難這一久懸未決的難題。

廣大中小企業(yè)無一例外地需要外部資金的扶持才能夠發(fā)展和壯大，但銀行貸款所需要的房產(chǎn)、設(shè)備、授信和抵押物等貸款要求卻是許多中小企業(yè)無法完全達(dá)到的。這一現(xiàn)實(shí)情況造成了國企和大型規(guī)?；髽I(yè)可以挑選銀行貸款，另一方面卻出現(xiàn)大部分中小企業(yè)貸不到款的尷尬局面，銀行與中小企業(yè)的供需矛盾逾發(fā)尖銳，中小企業(yè)融資難現(xiàn)象已經(jīng)成為制約國家發(fā)展的瓶頸。

信用擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展對國民經(jīng)濟(jì)的影響力逐漸擴(kuò)大，對社會經(jīng)濟(jì)活動產(chǎn)生重要影響。擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，擔(dān)保資金增加，業(yè)務(wù)能力增強(qiáng)，服務(wù)領(lǐng)域拓展，運(yùn)行質(zhì)量提高，企業(yè)和社會效益顯著，為緩解中小企業(yè)融資難，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。推動和規(guī)范信用擔(dān)保行業(yè)已經(jīng)成為社會主義建設(shè)長期發(fā)展的戰(zhàn)略性選擇。

二、擔(dān)保公司存在的問題

《擔(dān)保法》的出臺為擔(dān)保公司的健康發(fā)展起了重要作用。和擔(dān)保公司嚴(yán)格依照國家的法律法規(guī)，秉承“誠信經(jīng)營、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、客戶至上、多方共贏”的經(jīng)營理念，堅持“審慎擔(dān)保、風(fēng)險嚴(yán)控、安全第一”的經(jīng)營原則，嚴(yán)格做到“合法經(jīng)營、合規(guī)操作、專業(yè)擔(dān)保、科學(xué)管理”的業(yè)務(wù)流程。為各中小企業(yè)、工商戶及個人提供強(qiáng)有力的擔(dān)保，為城市的經(jīng)濟(jì)騰飛做出自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)。然而近年來，隨著擔(dān)保公司的逐漸增多，擔(dān)保行業(yè)競爭激烈的通，擔(dān)保行業(yè)也隨即出現(xiàn)了很多的問題

（一）企業(yè)規(guī)模較小，抗風(fēng)險能力較差

擔(dān)保行業(yè)是高風(fēng)險的行業(yè)，其公司規(guī)模的大小、經(jīng)濟(jì)勢力的強(qiáng)弱直接影響其自身抗御風(fēng)險能力。而擔(dān)保公司資本金少，導(dǎo)致其抗御風(fēng)險能力不足。一旦發(fā)生一筆代償，幾十筆擔(dān)保業(yè)務(wù)的收入才能彌補(bǔ)損失。

（二）缺乏識別和控制風(fēng)險能力的專業(yè)人才

擔(dān)保專業(yè)性強(qiáng)、涉及范圍廣，需要多方面的人才。目前擔(dān)保公司的人員普遍較少，難以滿足業(yè)務(wù)需要。大部分擔(dān)保公司都沒有高水準(zhǔn)的專業(yè)人才，缺乏風(fēng)險甄別與分析評估的專業(yè)隊伍，尤其是懂法律、懂經(jīng)濟(jì)、懂金融的專業(yè)人才，給自身帶來較大的風(fēng)險，嚴(yán)重制約著擔(dān)保業(yè)的發(fā)展。有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于管理人員缺乏風(fēng)險意識和控制風(fēng)險的有效手段，已出現(xiàn)因代償過多，而無法正常經(jīng)營的局面。

（三）經(jīng)營中存在虛假出資、非法融資等非法行為

擔(dān)保公司注冊資本金都在幾千萬以上，有的擔(dān)保公司注冊資本沒有足額及時到位或以五花八門的資產(chǎn)充抵資本、違規(guī)抽逃注冊資本和虛假出資現(xiàn)象較為普遍，這在很大程度上降低了擔(dān)保公司的實(shí)際擔(dān)保能力和賠付能力。

同時，現(xiàn)在很多擔(dān)保公司在作擔(dān)保業(yè)務(wù)外還從事理財業(yè)務(wù)，一批擔(dān)保公司仍公開吸收或變相吸收公眾存款，背后暗藏巨大風(fēng)險。

三、擔(dān)保行業(yè)所面對問題的對策

（一）培養(yǎng)一支高素質(zhì)的職業(yè)隊伍

擔(dān)保公司應(yīng)該建立一支具有高度責(zé)任心，而且具備財務(wù)、法律、投資、管理等專業(yè)知識與從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的職業(yè)隊伍。擔(dān)保風(fēng)險的離散性、高發(fā)性與不確定性都要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理層和員工應(yīng)該具有很高的業(yè)務(wù)素質(zhì)。管理層人員應(yīng)具有一定的風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)，對擔(dān)保風(fēng)險和經(jīng)營環(huán)境應(yīng)有充分的認(rèn)知和判斷能力。

（二）完善擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制措施

對擔(dān)保項目可行性論證應(yīng)當(dāng)嚴(yán)密，擔(dān)保風(fēng)險調(diào)查、分析、評估、風(fēng)險規(guī)避、轉(zhuǎn)移與承擔(dān)措施等要到位。目前，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可借助有關(guān)專業(yè)機(jī)構(gòu)的人才、技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)，提高自身的信用調(diào)查與分析能力和對擔(dān)保風(fēng)險的有效識別與控制能力。由于申請擔(dān)保的企業(yè)主要是中小企業(yè)，其財務(wù)管理規(guī)范性較低，因此應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注其財務(wù)信息的真實(shí)性、存在的法律風(fēng)險并對其未來的現(xiàn)金流量進(jìn)行科學(xué)的預(yù)測。擔(dān)保過程控制應(yīng)注重?fù)?dān)保事后的及時性和連續(xù)性監(jiān)督，對已經(jīng)出現(xiàn)的擔(dān)保事故要盡早處理。對高風(fēng)險擔(dān)保項目要重點(diǎn)關(guān)注，專人監(jiān)控，提前制訂追索方案，盡力降低代償率和損失率。

四、結(jié)束語

擔(dān)保業(yè)的出現(xiàn)是市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的產(chǎn)物，是國家深化體制改革，加大對中小民營企業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)支持力度應(yīng)運(yùn)而生的“新興朝陽產(chǎn)業(yè)”，雖然現(xiàn)階段出現(xiàn)了一些問題，但其未來發(fā)展空間和潛力巨大。做為投資擔(dān)保企業(yè)，只有通過建立高質(zhì)、高效的風(fēng)險管理體系，全員參與，通力合作，“軟硬結(jié)合”、“動靜結(jié)合”，既堅持風(fēng)險控制體系的底線和原則，又根據(jù)自身的特點(diǎn)靈活處理各流程，使擔(dān)保公司跳出狹小的生存空間，形成風(fēng)險管理的核心競爭力，使擔(dān)保公司走向規(guī)模化、專業(yè)化，最終形成可持續(xù)發(fā)展能力。

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