養(yǎng)老規(guī)劃要趁早

等我們老了，誰來給我們養(yǎng)老？

數(shù)據(jù)顯示，目前中國老年人70%依賴子女養(yǎng)老，20%能獨立生活，只有10%能自由地生活。但在4-2-1的人口結(jié)構(gòu)下，傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”似乎也不怎么靠譜了。再加上社會養(yǎng)老金18萬億元的缺口，我們這一代，注定成為“苦逼”的一代。

如果有一天，我們只能靠自己來養(yǎng)老，那么科學(xué)合理的退休養(yǎng)老規(guī)劃則顯得至關(guān)重要?？梢哉f，退休養(yǎng)老規(guī)劃是個人理財計劃中最重要的一環(huán)。我們每個人，在年輕的時候努力賺錢，拼命攢錢，不就是為了老來時有個自立、尊嚴(yán)、高品質(zhì)的退休生活嗎？

張明今年35歲了，已經(jīng)連續(xù)繳納了10年的社保。等他60歲退休時，社保給他提供的養(yǎng)老金可能每月也就不到2000元，根本不足以滿足他的養(yǎng)老生活。再加上通貨膨脹的影響，貨幣購買力的降低，要計算出張明退休時需要儲備多少養(yǎng)老金以及如何補充他的養(yǎng)老金缺口等，這就需要制定合理的退休養(yǎng)老規(guī)劃。

為什么要制定養(yǎng)老規(guī)劃

幾十年后的我們，若是退休了，勢必收入減少，退休金甚至無法保證日常生活等必要的支出，再加上醫(yī)療支出的增加以及“養(yǎng)兒防老”等傳統(tǒng)養(yǎng)老方式難以為繼，這時候，如果沒有提前制定退休養(yǎng)老規(guī)劃，肯定就很被動了。要知道，“廣覆蓋、低保障”的社保常常無法滿足生活的支出，而通貨膨脹又會降低你退休金的購買力，甚至3%的通脹率會導(dǎo)致價格每24年翻倍。試想想，如果沒有未雨綢繆，我們怎能安度晚年？

制定養(yǎng)老規(guī)劃的關(guān)鍵步驟

制定一份合理的退休養(yǎng)老規(guī)劃，有幾個關(guān)鍵步驟必須抓住。比如分析你現(xiàn)在的資產(chǎn)負(fù)債情況、預(yù)測你的消費需求，明確退休后所需要的生活費用、了解養(yǎng)老金的主要來源渠道，測算你的退休收入，等等。

明確退休后所需要的生活費用

在制定個人養(yǎng)老計劃時，對退休生活的期望應(yīng)盡可能詳細(xì)，并根據(jù)各個條目，列出大概所需的費用，據(jù)此來估算個人退休后的生活成本。在對自己退休以后想過的生活有了清晰的認(rèn)識之后，再考慮自身已經(jīng)準(zhǔn)備了多少養(yǎng)老金，這些退休金能否滿足自己設(shè)想的退休生活。

一般而言，理財師計算個人退休時所需費用，分以下九步來做：第一步，計算目前的生活開支；第二步，計算按目前物價水平，預(yù)期退休時所需生活開支；第三步，計算退休之初保持同樣生活水準(zhǔn)的開支；第四步，計算退休后的總計生活開支費用；第五步，計算社會保障和單位職工退休計劃所能承擔(dān)的部分開支；第六步，計算自買商業(yè)養(yǎng)老保險所能承擔(dān)的部分開支；第七步，計算現(xiàn)有投資資產(chǎn)的累積終值；第八步，計算養(yǎng)老費用缺口，即須靠退休儲備來解決的部分；第九步，設(shè)計符合客戶投資偏好的投資組合及定期定額投資計劃，通過投資，幫助客戶積蓄退休所需的儲備基金。

養(yǎng)老金的主要來源渠道

目前在中國，養(yǎng)老金的來源渠道主要有四種：一是社保養(yǎng)老金保險，退休前每月由企業(yè)和個人繳納一定比例的社保養(yǎng)老金，等到退休后，就可以領(lǐng)取一定的退休金。二是企業(yè)年金保險，個人與企業(yè)固定提撥一筆錢用來投資累積養(yǎng)老金，退休后按規(guī)定方式支付。三是商業(yè)保險，養(yǎng)老商業(yè)保險在設(shè)計上比較人性化，在領(lǐng)取時間上完全因人而變，可以挑選有實力的保險公司購買。四是自籌退休金，主要是積蓄投資，使有限資金發(fā)揮更大效用，可以選擇市場上合適的投資工具。

養(yǎng)老規(guī)劃遵循的一般原則

宜早不宜遲，越早越輕松

“ 在退休規(guī)劃里，時間很重要?！敝忻来蠖紩ｋU規(guī)劃師吳征宇告訴記者，退休養(yǎng)老規(guī)劃最晚應(yīng)該在預(yù)計退休年齡前2 0年做準(zhǔn)備。也就是說，如果預(yù)計6 0歲退休，那么最晚應(yīng)從4 0歲開始準(zhǔn)備養(yǎng)老金。而退休規(guī)劃最合適的開始時間，則是在工作的第一天就開始養(yǎng)成習(xí)慣，哪怕一個月只有3 0 0 0元的薪水，只能拿出3 0 0元開始積累，那幾十年后，你的養(yǎng)老金也會非?？捎^。

這是因為，養(yǎng)老規(guī)劃是長期規(guī)劃，盡早開始儲備退休基金，投資時間越長，復(fù)利效應(yīng)越明顯；而且及早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，可以用較長的在職時間攤薄養(yǎng)老成本。

養(yǎng)老金的儲備，安全第一

養(yǎng)老規(guī)劃的目的，一是保證基本生活，二是追求品質(zhì)生活。對投資性格保守，但安全感需求高的人來說，以保證給付的養(yǎng)老險或退休年金，可以滿足基本的生活支出。另外，以股票或基金等高報酬 、高風(fēng)險的投資工具來滿足品質(zhì)生活的支出，是一種可以兼顧老年安享保障和充分發(fā)展退休后興趣愛好的資產(chǎn)配置方式。

其實，養(yǎng)老金的儲備，安全是第一位的。離退休時間越近時，應(yīng)選擇儲蓄型低風(fēng)險債券；離退休時間較遠(yuǎn)時，則可選擇收益和風(fēng)險相對較高的產(chǎn)品。

35～40歲宜開始規(guī)劃養(yǎng)老

那么，個人多少歲開始規(guī)劃養(yǎng)老才更合適？新華保險高級理財規(guī)劃師張玉濤認(rèn)為，個人開始儲備養(yǎng)老金的年齡應(yīng)該在35～40歲之間。

“養(yǎng)老意識當(dāng)然越早越好，比較合適的年齡可能在40歲左右或是之前?！睆堄駶f，“因為在40歲之前，個人可能處于財富積累期，同時要考慮買車、買房等，但到了40歲之后，處于事業(yè)巔峰期，基本可以開始規(guī)劃養(yǎng)老的事情。”