家庭財務(wù)規(guī)劃10個誤區(qū)

近年來，中國的資本市場漸漸活躍，越來越多的普通人參與其中，不少投資者渴望利用最佳理財工具，幫助自己積累財富，以實現(xiàn)財務(wù)自由。但由于缺乏相關(guān)專業(yè)理財知識或是風(fēng)險意識淡薄，個人的理財行為常常和家庭財務(wù)規(guī)劃目標(biāo)脫節(jié)，甚至走入誤區(qū)。

不了解真實財務(wù)信息做規(guī)劃

理財市場日漸成熟，但人們對產(chǎn)品的關(guān)注往往多于理財規(guī)劃。財務(wù)規(guī)劃實際操作起來并不容易，理財師最擔(dān)心客戶提供的財務(wù)狀況不夠真實，無法掌握其真實財務(wù)信息，因而一切規(guī)劃都無從談起。

人們擔(dān)憂個人隱私泄露，不愿將家庭財務(wù)的真實信息透露給理財師，這樣的財務(wù)規(guī)劃必然不準(zhǔn)確。所以，你要么告訴真實的財務(wù)信息給理財師，要么就自己動手了解家庭財務(wù)狀況，并學(xué)做財務(wù)規(guī)劃。要知道，財務(wù)規(guī)劃是理財規(guī)劃的基石，有了財務(wù)的分析，“上層建筑”才有望達(dá)成。

理財目標(biāo)不明確

“相比國外的投資者，國內(nèi)投資者最大的特點就是在投資理財時頻繁地買進(jìn)賣出?！?恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽首席營銷官張見表示，“導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的根本原因，是投資者沒有明確的家庭財務(wù)規(guī)劃目標(biāo)。”

具體的理財目標(biāo)是理財規(guī)劃的重點。別人會向你建議不同的理財目標(biāo)，但是你自己必須明確究竟想要何種目標(biāo)。張見認(rèn)為，個人最重要的是要了解并確定自己的財務(wù)目標(biāo)，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據(jù)目標(biāo)來設(shè)計并實施理財方案，并根據(jù)市場自身的變化進(jìn)行調(diào)整，便它一直跟隨目標(biāo)而動。

財務(wù)規(guī)劃不從長遠(yuǎn)期考慮

花旗銀行連同清華大學(xué)發(fā)布的一項調(diào)研結(jié)果顯示，盡管中國城鎮(zhèn)家庭收入和資產(chǎn)顯著增長，但相當(dāng)一部分人群缺乏長期、系統(tǒng)的財務(wù)規(guī)劃。比如沒有從人生階段的長遠(yuǎn)期著手，沒有考慮自己退休后的財務(wù)規(guī)劃。

從家庭理財?shù)慕嵌葋砜?，人的一生可以分為不同的階段，在每個階段中，人的收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標(biāo)各不相同，理財?shù)膫?cè)重點也應(yīng)不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置，選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。

認(rèn)為省錢就是財務(wù)規(guī)劃

在生活中，很多人理財，最直接的做法就是省錢，認(rèn)為省錢就是理財。但在家庭財務(wù)規(guī)劃中，理財師往往不太建議客戶縮減家庭開支，因為這與生活水平息息相關(guān)，如果理財規(guī)劃意味著降低生活水平，那規(guī)劃本身的意義也就不太大。

財務(wù)規(guī)劃的核心是讓家庭了解自身的財務(wù)狀況、目前理財目標(biāo)和家庭風(fēng)險。所以，省錢并不能達(dá)到理財?shù)哪康?。而財?wù)規(guī)劃更有利于過度開支的家庭通過財務(wù)分析，利用多元化的手段，防止過度開支?？赏ㄟ^記賬軟件了解家庭支出，并控制開支，然后將家庭的結(jié)余進(jìn)行合理的保險和投資規(guī)劃。

把錢都存成長期儲蓄

很多人為了得到更多的利息，常常不加思量，就把錢都存成長期儲蓄，比如5年期或是3年期。

把錢都存到長期儲蓄，不僅達(dá)不到理財?shù)哪康?，還喪失財務(wù)規(guī)劃機(jī)會。一旦家庭急需用錢時，再去辦理提前支取，雖然提前支取的部分會按照活期利率算利息，沒支取的資金按照原來的利率算利息，但是這樣，一是流動性不足，二是會有利息損失。所以，你需要將長期、短期儲蓄以及活期按比例進(jìn)行規(guī)劃好。

認(rèn)為投資就是財務(wù)規(guī)劃

很多人把投資股票、基金、保險、房產(chǎn)等同于家庭財務(wù)規(guī)劃，還專注于單純的理財產(chǎn)品排行的研究，或是依靠理財軟件完成財務(wù)規(guī)劃。這種投資雖然可能一時會有獲利的快感，但這并不是真正意義上的財務(wù)規(guī)劃，也很容易讓自己成為金錢的奴隸。

財務(wù)規(guī)劃不能公式化地套用現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險規(guī)劃與保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃，而是通過財務(wù)規(guī)劃，讓家庭財務(wù)狀況更健康、更穩(wěn)固、更安心，心理的需要逐步得到滿足，生活更幸福。這也恰恰是財務(wù)規(guī)劃的意義所在。

把理財?shù)韧谕顿Y或投機(jī)

很多人認(rèn)為家庭理財就是投資，把理財=投資=投機(jī)=追求高回報、高風(fēng)險（產(chǎn)品）。實際上，理財和投資是有區(qū)別的。投資為博取利益的最大化，而理財實際上是做資產(chǎn)的配置，在確保資金穩(wěn)定的前提下，追求一個穩(wěn)定而長期的收益。所以，理財并不等于投資，更不等于投機(jī)，理財是一種長期的、理性的、專業(yè)化的投資行為。

在恒豐財富高級顧問唐紹云看來，投資賺錢并不是我們真正生活或理財要追求的目標(biāo)，而是實現(xiàn)我們生活目標(biāo)的工具和途徑而已，它最大的意義在于平衡人生不同時期的收支不平衡。

忽視了保險規(guī)劃

實際上，科學(xué)的家庭財務(wù)規(guī)劃是按比例分配的，保障、消費、投資一樣都不能少。

“在合理規(guī)劃家庭財務(wù)的過程中，投資者需要了解各種投資理財工具的風(fēng)險和收益特性，避免投資組合與投資目標(biāo)出現(xiàn)錯配?！庇兄?6年保險從業(yè)經(jīng)驗的恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽首席營銷官張見表示，“由于保險的特殊性質(zhì)，普通投資者理解困難，常常在家庭財務(wù)規(guī)劃中忽視保險的作用。”

在理財金字塔中，風(fēng)險防范是基礎(chǔ)，包括銀行儲蓄、社會保險和商業(yè)保險；其次是家庭的債務(wù)，比如購房貸款等；再者是消費基金，包括購車、旅游、購房、教育等基金和日常的生活消費；最后考慮投資，包括股票、期貨、房地產(chǎn)、黃金、藝術(shù)品收藏。

為了發(fā)財買保險

“買保險是不能發(fā)財?shù)?，保險只是一種財務(wù)安排，買保險是為轉(zhuǎn)移風(fēng)險?！眹依碡斠?guī)劃師專業(yè)委員會秘書長劉彥斌說，人買保險的目的不是發(fā)財，而是避免因意外疾病或年老而變窮。要知道，保險是一種保障性的理財工具，指望通過買保險發(fā)財不可能，除非是死亡或高殘，保險公司才會賠付高額的保險金。

先給孩子投保

很多人都覺得現(xiàn)在家庭只有一個孩子，買保險先給孩子買。孩子當(dāng)然重要，但是保險理財體現(xiàn)的是對家庭財務(wù)風(fēng)險的規(guī)避，大人發(fā)生意外對家庭造成的財務(wù)損失和影響要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于孩子。因此，正確的保險理財原則應(yīng)該是首先為大人購買健康險、壽險、意外險等保障功能強(qiáng)的產(chǎn)品，然后再為孩子按照需要，買些健康、教育類的兒童教育保險等險種。

具體做法可以是提前為家庭成員購買保險，在此基礎(chǔ)上，再為家庭財產(chǎn)如房子、汽車等投保，確保人、財都有保障。在完整建立起家庭保障體系之后，家庭剩余資金可用于專項理財。