晚來得子 如何為寶寶做好將來的規(guī)劃？

話說在秋高氣爽的周一，記者收到了讀者梁秋發(fā)來的一封咨詢保險規(guī)劃相關(guān)事宜的Email。

“編輯同志，我們家晚來得子，今年娃剛好3歲了。最近身邊很多人跟我談，要提前給孩子規(guī)劃好未來，畢竟我們夫婦倆年齡都40好幾了?？戳四銈兩掀陔s志有個壽險規(guī)劃總監(jiān)說，小孩的教育金不一定要走保險，但身邊有不少朋友都給孩子買了保險公司的萬能險。我想讓你們也幫我的小孩做一份這方面的保險規(guī)劃?！?/p>

梁秋的家庭情況：

梁秋，女，4 2 歲，高中英語老師，月薪50 0 0元；老公，45歲，蘇州大學(xué)教授，基本工資加上津貼，月薪8000元左右。家里已有住房一套，存款20萬元左右，無負債。贍養(yǎng)老人的費用，再加上孩子的費用，目前家庭的月開銷在70 0 0元左右。由于夫妻倆都是老師，每年的寒暑假會外出游玩1次，預(yù)算控制在2萬元左右。

投保需求：

因為晚來得子，等孩子上大學(xué)以及結(jié)婚成家時，二老都已經(jīng)年老，故想為自家的男寶寶儲備好教育金以及婚嫁金。

“一份萬能險，至少每年1.5萬元，存15年也不過22萬元，只能解決孩子國內(nèi)的基礎(chǔ)教育和簡單的婚嫁金，顯然不足夠。所以，在還有15年左右的收入期內(nèi)，必須做全面規(guī)劃?！?/p>

案例分析

根據(jù)以上基本情況和客戶“本能需求”看，一份萬能險，至少每年1. 5萬元，存15年也不過22萬元，只能解決孩子國內(nèi)的基礎(chǔ)教育和簡單的婚嫁金，但是顯然不足夠：

（1.3萬（收入）-0.7萬（支出））×12-1.5萬（保費）-2萬（旅游）=3.7萬儲蓄

從工資增長抵消通脹的角度看，到夫妻60歲也就增加50萬元儲蓄，應(yīng)對孩子出國、夫妻或老人的健康問題捉襟見肘，所以在還有15年左右的收入期內(nèi)，必須做全面規(guī)劃，才能確保梁秋夫婦盡了撫養(yǎng)和贍養(yǎng)責任后，安享晚年。

從專業(yè)角度看，這個家庭應(yīng)有的需求為：

◆夫妻收入替代：意外風(fēng)險造成收入中斷，應(yīng)有10年的收入100萬元；健康造成的收入中斷，應(yīng)有5年收入保障30至50萬元。

◆孩子基礎(chǔ)教育金：讀國內(nèi)高中和大學(xué)10萬元。

◆用10年儲備100萬元，應(yīng)對孩子出國及自己的養(yǎng)老金補貼。解決方案

◆老公的保障，12740.2元/年，確保60歲前，大病保障50萬元（癌癥60萬元）；意外身故60萬元，自駕車身故150萬元。

◆梁秋的保障：5312元/年，確保55歲前，大病保障30萬元（癌癥36萬元）；意外身故40萬元，自駕車身故130萬元。

◆孩子的保障：7884.8元/年，存到孩子15歲。孩子在得到10萬元大病基金，10萬元意外傷害保障，每年不限次的1萬元意外醫(yī)療保護的同時，高中教育金6000元X3年；大學(xué)教育金1.2萬元X4年，婚嫁金6萬元。

◆儲蓄：按目前收支，每年2.6萬元的保費，占收入的20%合理，那么每年還可結(jié)余2.6萬元，加上18萬元積蓄，寬裕的看，也必須每年再儲蓄2萬元。

◆投資：抵押自住房產(chǎn)，盤活固定資產(chǎn)，即把房子抵押出100萬元現(xiàn)金，貸款10年，每年還貸款的利息約7%，其中50萬元可以選擇陽光私募中的優(yōu)先級產(chǎn)品，在保證本金安全的同時，能提供9%左右的收益。另外50萬元選擇市場中性策略的對沖基金，通常的預(yù)期收益為15%。這樣在抵消了7%的成本后，還可提供5%的收益，這樣10年后不僅房產(chǎn)還是自己的，而且手里又多了50萬元。

在梁女士52歲時，這個家庭有100萬元現(xiàn)金，5年后，即孩子18歲時，即便拿出50萬元做教育金，按7%的收益看，96萬元的積蓄，夫妻二人在健康的情況下，安享晚年還是非常富裕的，年輕時旅游的習(xí)慣也可繼續(xù)保持到70歲。

“對于教育金，可以選擇10年交費，每年交1到2萬元?！?/p>

案例分析

這是一個典型的工薪家庭，并且大多是晚婚晚育，家庭主要收入來自于每月的固定收入以及其他投資收入，所以首先要保證家庭主要收入來源的家庭成員有足夠的保障（主要是意外和疾病方面），避免主要家庭成員缺失、暫時或者長期喪失勞動能力對家庭財務(wù)狀況產(chǎn)生重大影響。其次，對于小孩，可以提前強制規(guī)劃一部分教育金，因為工薪家庭在小孩教育方面需要大筆支出時，容易出現(xiàn)家長年齡偏大而導(dǎo)致醫(yī)療支出增加和收入下降風(fēng)險，提前規(guī)劃可以做到?？顚Ｓ?。再次是養(yǎng)老保障。中國的養(yǎng)老金的替代率（養(yǎng)老金除以退休前收入）比較低，退休后容易出現(xiàn)收入明顯下降而導(dǎo)致生活品質(zhì)下降，有條件的家庭可以提前規(guī)劃一部分。

對于教育金，可以選擇10年交費，每年交1至2萬元。

保險計劃如下

保障利益說明

◆重大疾病保障：給予爸爸20萬元的重大疾病保障，直至終身，保障重疾種類升至42種。

◆輕癥重疾保障：額外給予爸爸4萬元的輕癥重疾保障，直至終身。輕癥重疾給付，不影響重疾保障，輕癥重疾種類高達10種。

◆身價保障：平安無恙，仍有20萬元身價保障。

◆意外保障：同時享有20萬元意外傷害及每年3000元的意外醫(yī)療保障。保障利益說明

◆重大疾病保障：給予媽媽10萬元的重大疾病保障，直至終身，保障重疾種類升至42種。

◆輕癥重疾保障：額外給予媽媽2萬元的輕癥重疾保障，直至終身。輕癥重疾給付，不影響重疾保障，輕癥重疾種類高達10種。

◆身價保障：平安無恙，仍有10萬元身價保障。

◆意外保障：同時享有10萬元意外傷害及每年3000元的意外醫(yī)療保障。保障利益說明

◆年年有返還：每年有1725元生存保險金，自動進入附加險個人賬戶累積生息，直至75周歲。

◆大學(xué)教育金：按中檔利益假設(shè)，18歲時個人賬戶累積近6萬元。

◆婚嫁幸福金：如未發(fā)生任何領(lǐng)取，按中檔利益假設(shè)，25歲時個人賬戶累積10萬余元。

◆養(yǎng)老補充金：如未發(fā)生任何領(lǐng)取，按中檔利益假設(shè)，60歲時個人賬戶累積77萬余元。

◆滿期保費返：75周歲所交10萬元保費全部返還，額外還有收益。

點 評

就這個家庭的投保需求而言，他們更迫切的是需要小孩的教育保障和婚嫁保障。由于雙方都是教師，退休后的基本生活應(yīng)該不愁。兩個保險方案都考慮到了家長的大病和意外保障，遵循了“先保大人、后保小孩”原則。就年交保費而言，兩個保險方案都要2萬多元，但提供給小孩的教育金和婚嫁金只有十幾萬元，準備的金額不是十分充分。不過，信誠人壽的廣昕規(guī)劃師考慮到這個家庭的養(yǎng)老需求以及孩子可能的出國需求，為這個家庭提供了“抵押自住房產(chǎn)，盤活固定資產(chǎn)”的投資建議，加上10年的收入儲蓄，共計可有100萬元來應(yīng)對未來的需求。