商業(yè)保險(xiǎn) 越老越賺的不二法門

在這個為養(yǎng)老焦慮的年代，保險(xiǎn)能否讓我們獲得一點(diǎn)安慰呢？由平安養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司和中國社會科學(xué)院世界社保研究中心在北京聯(lián)合發(fā)布的首個《中國職工養(yǎng)老儲備指數(shù)》報(bào)告顯示，儲蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)占養(yǎng)老儲備的前三位。其中，4 5 . 9%的受訪者表示購買了具有一定養(yǎng)老功能的個人商業(yè)保險(xiǎn)。

由于商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老的回報(bào)水平比較容易測算，而保險(xiǎn)又是一種強(qiáng)制儲蓄的工具，因此在個人的養(yǎng)老規(guī)劃中，用商業(yè)保險(xiǎn)輔助養(yǎng)老還是比較可靠的。

強(qiáng)制儲蓄養(yǎng)老的本錢

在年輕的時候，總是有很多的花錢渠道，如果不強(qiáng)迫自己為了將來養(yǎng)老而預(yù)先做點(diǎn)準(zhǔn)備，那么錢花了也就花了，老年生活最終沒保障。保險(xiǎn)恰恰有一個強(qiáng)制儲蓄的特點(diǎn)，只要投保了，就必須按時定量交保費(fèi)，養(yǎng)老安排就比較有計(jì)劃性。而且，由于退保損失比較大，因此人們會慎重考慮“毀約”問題，從而就帶有了較大的強(qiáng)制性和資金的穩(wěn)定性。

利滾利儲蓄效益更大

養(yǎng)老儲備是一項(xiàng)長期的理財(cái)計(jì)劃，而通過復(fù)利滾存計(jì)算收益的保險(xiǎn)，儲備的時間越久，累積累生的效益更大。而且，終身型的養(yǎng)老保險(xiǎn)還有一個特點(diǎn)，就是人活得越久，領(lǐng)得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，可以說是“越老越賺”。這一特點(diǎn)是其他任何理財(cái)工具都無法實(shí)現(xiàn)的。

如何選擇養(yǎng)老險(xiǎn)

目前市場上的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、分紅型和萬能型三種。具體來說，傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定利率確定，通常在2 .0%到2 .4%之間，投保后從什么時間開始領(lǐng)錢、領(lǐng)多少錢，都是投保時就可以明確和預(yù)知的；分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)有1.5%到2 .0%的預(yù)定利率以及不確定的分紅利益；萬能型養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，進(jìn)入個人賬戶，有2%到2.5%的保證收益和不確定的額外收益。

由于傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)是復(fù)利累積收益，購買時間越早，保費(fèi)越低、預(yù)定利率越高，回報(bào)就越高，輔助養(yǎng)老的功效就越好，所以購買傳統(tǒng)固定利率的儲蓄型養(yǎng)老險(xiǎn)，時機(jī)很重要，自身年紀(jì)輕、內(nèi)含利率較高的時候是最佳購買點(diǎn)。至于分紅型養(yǎng)老年金險(xiǎn)，由于具有不確定的分紅利益，在一定程度上可以抵消通脹因素。這類產(chǎn)品更適合對長期利率看漲、對通貨膨脹因素特別敏感的人群。

養(yǎng)老險(xiǎn)買多少合適

在養(yǎng)老規(guī)劃里，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是養(yǎng)老金儲備的一個渠道。還有一些其他的理財(cái)方式也不錯，不妨和房產(chǎn)、基金等其他投資工具搭配使用。那商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)買多少合適呢？

專家建議，購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占未來所有養(yǎng)老費(fèi)用的20%～40%為宜，也就說是占到今后個人養(yǎng)老金缺口的30%～50%就差不多了。每年的養(yǎng)老儲蓄類保費(fèi)支出不要超過目前年收入的8%～10%，養(yǎng)老疾病保障類保費(fèi)支出不要超過目前年收入的5%。

20歲～60歲的養(yǎng)老規(guī)劃

20～30歲

第一個10年，是人生財(cái)富的積攢期。這個階段需要完善的人身保障、意外及意外醫(yī)療等保險(xiǎn)保障，但保費(fèi)支出不宜過高。

30～40歲第

二個1 0 年，是人到中年，已經(jīng)積累了一筆財(cái)富。這時候可以動用部分的錢做些投資，準(zhǔn)備養(yǎng)老金。

40～50歲

第三個10年，可以根據(jù)需要，讓專業(yè)的理財(cái)師為你做養(yǎng)老規(guī)劃，每年保持將年收入的10%～15%投入保險(xiǎn)比較合適。

50～60歲最后10年，即50歲以后，退休基金應(yīng)該“專款專用”，家庭也不宜再新增任何形式的負(fù)債，這個時期保本很重要。