房貸收緊

在經(jīng)歷過6月“錢荒”之后，“銀行季末錢緊”再次觸動(dòng)置業(yè)者脆弱的神經(jīng)。進(jìn)入第四季度，各地頻頻傳來房貸收緊的消息。有報(bào)道稱，已有部分銀行年內(nèi)拒絕放款，即便是放款，除了首套房利率開始上浮外，放款的時(shí)間也是難以確定。

就北京而言，確有部分中小銀行收緊房貸，停止受理住房按揭貸款業(yè)務(wù)，國(guó)有四大銀行雖未停貸，但審核較之前更為嚴(yán)格，放款時(shí)間也延長(zhǎng)。對(duì)首套房剛需來說，雪上加霜的是面臨銀行貸款利率優(yōu)惠上浮的壓力。

部分銀行收緊房貸

“由于額度極其緊張，往常要到年底才逐漸收緊的信貸額度已經(jīng)從9月下旬就開始露出急剎苗頭，部分銀行從中秋前一周就開始叫停貸款。”在一家的股份制銀行北京分行工作的李欣（化名）告訴記者，以往申請(qǐng)貸款，一般走完程序，一個(gè)月左右就能放款，但現(xiàn)申請(qǐng)貸款在短則3月，長(zhǎng)則無(wú)法預(yù)知，最重要的是極有可能無(wú)法批貸。

劉女士的貸款經(jīng)歷印證了李欣的話。劉女士8月下旬向華夏銀行申請(qǐng)貸款，直到10月底仍未獲批。11月初，她收到華夏銀行的通知，銀行現(xiàn)已沒有額度放款，若劉女士堅(jiān)持等待，放款時(shí)間或?qū)⒀娱L(zhǎng)到明年。華夏銀行建議劉女士嘗試聯(lián)系其他銀行。

孫先生也面臨同樣地窘境。“銀行告訴我現(xiàn)在申請(qǐng)房貸，年內(nèi)都沒法放款，至于什么時(shí)候能夠放款，銀行無(wú)法保證?！睂O先生說，銀行辦理貸款的工作人員還告訴他，目前銀行貸款利率優(yōu)惠已經(jīng)取消。

記者調(diào)查多家銀行發(fā)現(xiàn)，包括華夏銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行在內(nèi)的數(shù)家股份制銀行已基本停止新增貸款，即使上報(bào)也難以獲批。而南京銀行、杭州銀行則明確表示房貸全部暫停，到11月底不再接受新增。

“目前不是‘停貸’，只是進(jìn)行合理必要的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)調(diào)控?！逼职l(fā)銀行北京分行客戶經(jīng)理表示。廣發(fā)銀行客服人員則告訴記者，該行在6月底“錢荒”事件之后，收緊房貸額度。7月初一度暫停發(fā)放貸款，直至7月底才開始放貸。目前，該銀行可以正常受理并發(fā)放貸款，只是貸款額度收緊，房貸審批時(shí)間延長(zhǎng)。

“目前各家銀行狀況都差不多，即使一些分行貸款審批業(yè)務(wù)還在正常進(jìn)行，但今年房貸額度總行控制數(shù)量非常嚴(yán)格，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及貸款需求，所以排隊(duì)等額度、等放款的情況愈來愈明顯?！睋?jù)李欣介紹，中秋之后，分行就接到通知，暫停接受包括房屋類貸款、消費(fèi)類貸款等審批。

與大多數(shù)股份制銀行和城市商業(yè)銀行選擇收緊貸款不同，國(guó)有四大銀行（中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行）普遍未受影響，房貸業(yè)務(wù)正常進(jìn)行。

利率優(yōu)惠普降剛需受傷

記者近期從多家銀行了解到，首套房八五折利率優(yōu)惠已經(jīng)全面絕跡，目前只有交通銀行有可能可以申請(qǐng)到首套房9折，其余銀行均表示，即便是首套房購(gòu)房，也只能實(shí)行基準(zhǔn)利率。

記者致電交通銀行個(gè)貸部門，有關(guān)工作人員稱，交通銀行自國(guó)慶節(jié)后就已將首套房八五折利率優(yōu)惠上調(diào)至九折。而浦發(fā)銀行首套房利率優(yōu)惠雖可以申請(qǐng)到9折，但前提是工資需達(dá)到月供的兩倍。一些城市商業(yè)銀行首套房在今年6月就已陸續(xù)實(shí)行基準(zhǔn)利率，嚴(yán)格者如北京銀行甚至連本行員工都沒有折扣。四大行中中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行都表示，首套房貸已經(jīng)沒有任何優(yōu)惠。

思源經(jīng)紀(jì)北京公司一業(yè)務(wù)員也告訴記者，目前一些外資銀行如匯豐、花旗、渣打等，首套房貸款仍有 9折優(yōu)惠利率，部分客戶也可申請(qǐng)到8.5折優(yōu)惠，但審批過程十分嚴(yán)格。

首套房貸款利率優(yōu)惠普降同時(shí)，卻是一二線城市房地產(chǎn)市場(chǎng)異?；鸨?、房?jī)r(jià)居高不下的現(xiàn)實(shí)，面對(duì)多年來被視為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的按揭房貸業(yè)務(wù)，眾多商業(yè)銀行為何退卻了？

“最要的原因是房貸帶來的收益有限，一般來講首套房、二套房基準(zhǔn)利率通常也就上浮10%。而對(duì)比小企業(yè)貸款利率30%-40%的上浮情況，房貸業(yè)務(wù)并不劃算，且房貸年限長(zhǎng)?！崩钚捞寡?，另一個(gè)原因在于，經(jīng)歷過6月份“錢荒”之后，銀行再次面臨流動(dòng)性季考。

房貸收緊，利率優(yōu)惠普降，對(duì)剛需族來說無(wú)疑雪上加霜。鏈家地產(chǎn)市場(chǎng)研究部分析師張旭為我們算了一筆賬，以100萬(wàn)貸款金額為例，按照30年貸款期限每月等額還款法計(jì)算，從八五折優(yōu)惠利率上調(diào)到九五折后，月供將會(huì)增加7.3%，利率折扣上漲將增加購(gòu)房者的月供壓力。

樓市火爆透支貸款額度

中原地產(chǎn)市場(chǎng)研究部總監(jiān)張大偉稱，在目前市場(chǎng)情況下，一二線剛需購(gòu)房者受到房貸收緊的影響最大。這部分購(gòu)房者首付能力弱，絕大部分房款需要貸款。雖然中央政策提及保護(hù)剛需，但現(xiàn)實(shí)是首套房剛需的貸款利率折扣一直在減少。

李欣告訴記者，房貸收緊、折扣減少的背后，利潤(rùn)是直接的衡量因素，政策要求銀行信貸為首套房提供利率補(bǔ)貼，實(shí)際是在犧牲銀行利潤(rùn)補(bǔ)償購(gòu)房行為。此外，央行每年都會(huì)為銀行規(guī)定貸款額度以及存貸比限制，各個(gè)銀行再根據(jù)自身情況和市場(chǎng)行情規(guī)劃房貸、中小企業(yè)貸款、大企業(yè)貸款的資金額度。今年資金面趨緊，吸收存款和同業(yè)借款的成本高企，銀行必然要將錢用在收益較高的領(lǐng)域，而不是微利的房貸業(yè)務(wù)。

也有業(yè)內(nèi)人士指出，今年銀行的總信貸額度所定目標(biāo)比去年只多不少，此輪出現(xiàn)部分銀行停貸，究其原因乃是上半年商品房成交量的增加以及銀行信貸資源的調(diào)整。

上海易居房地產(chǎn)研究院副院長(zhǎng)楊紅旭指出，根據(jù)銀行的貸款占比來看，過去房貸在社會(huì)貸款中占比一直不高，但今年房地產(chǎn)市場(chǎng)火爆，貸款量增加，放貸額度用了很多，這就意味著剩下的第四季度銀行的按揭貸款肯定要收縮。

銀行停貸、降折扣無(wú)疑使加了不少購(gòu)房成本，如果房?jī)r(jià)仍不斷上漲，只會(huì)增加剛需群體恐慌性入市。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，政府應(yīng)該保障剛需夾心層的基本居住需求。提供類似公積金等低利率購(gòu)房工具。