讓你的保單動起來

你了解保單貸款嗎？

說起保單，記者發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在很多家庭或多或少有幾份保單。不管是意外險還是健康險，亦或是投資險，大家的保險意識明顯增強了許多。不過，并不是所有買了保險的人，都對保單的功能很了解。就拿保單的抵押貸款功能來說吧，很多人一時需要資金周轉，又不方便向親戚朋友借貸時，很少有人能想到利用自己手中的保單，或許可以幫自己解決燃眉之急哦。

保單貸款利率略高于同期銀行貸款利率

保單抵押貸款是投保人把所持有的保單直接抵押給保險公司，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得資金的一種融資方式。要說保單能夠貸款，想必大家最為關心的應該是保單貸款的額度、時間與利率。

與一般抵押相似，保單貸款額度的參考指標就是保單的現(xiàn)金價值。由于保單抵押貸款業(yè)務以保單現(xiàn)金價值作為抵押，其貸款額度不能超過保單的現(xiàn)金價值。通常情況下，保險公司規(guī)定的比例為保單現(xiàn)金價值的70%左右。

保單貸款的時間較短，一般是半年，但投保人也可以申請延長。

保單貸款利率與銀行商業(yè)貸款利率不同。一般而言，保單抵押貸款利率是各保險公司根據(jù)自身經(jīng)營情況而定，不違反國家相關財經(jīng)法規(guī)即可。如中宏保險公司規(guī)定的保單貸款利率為6%，太平人壽保險公司遵循的是“同期人民銀行每月第一個營業(yè)日頒布的二年期居民定期儲蓄存款利率與2 .5%比，較大者”+2 .0%，確定計息利率，其保單貸款年利率為 5.75%。與6個月的銀行貸款利率5.6%相比，保單的抵押貸款利率略高。

哪些保險不能進行保單貸款

需要注意的是，并非所有的保單都能辦理抵押貸款。

具有儲蓄性質的長期人壽保險，如兩全保險、終身壽險、養(yǎng)老保險、萬能保險以及分紅保險等，投保一年后，保單就開始具有現(xiàn)金價值，繳費時間越長，累積的現(xiàn)金價值也越高。這些保單通常都可以進行保單貸款，但是具體情況要根據(jù)保險合同中的具體條款而定。

短期意外險和健康險，由于沒有現(xiàn)金價值，或者現(xiàn)金價值很低，這類保單不能進行保單貸款。雖然現(xiàn)金價值是考核保單是否能夠進行貸款的一項重要因素，但并非只要具有較高現(xiàn)金價值的保單，就可以進行保單貸款，最典型的例子就是投連險。

作為具有投資作用的險種，保費在10萬元以上的投連保單并不鮮見，它很快就能累積可觀的現(xiàn)金價值。為什么投連險不能進行保單貸款呢？太平人壽負責人告訴記者：“雖然投資連結保險都具有現(xiàn)金價值，但由于價值隨投資單位價格而波動，無法確定，所以一般不能進行保單貸款?！?/p>

另外，像醫(yī)療費用保險以及財產(chǎn)保險都不具備抵押的條件，不能辦理保單貸款。同時，具有保費豁免的少兒保險也不能辦理貸款。

保單貸款還款注意事項

還款時，客戶可以選擇一次性全部償還或部分償還。如果在貸款期滿時，客戶未能償還貸款及貸款利息，所欠保單貸款及累積貸款利息將構成新保單貸款，按最近一次保單貸款利率計息，每半年復利計息。如果客戶部分償還貸款，其還款將首先用于償還累積利息，然后用于償還貸款本金。如果借款人到期不能履行債務償還，當貸款本息達到退保金額時，保險公司終止其保險合同效力。