信用管理，唱好唱衰

子曰：“人而無信，不知其可也。”在中華傳統(tǒng)美德中，“信”被列入儒家五常之一，不僅是作為個(gè)人道德的追求，也是出于社會(huì)協(xié)調(diào)運(yùn)行的考慮。

而隨著信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，僅僅通過道德感召來維系社會(huì)信用體系顯然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，截至今年第二季度末，全國累計(jì)發(fā)行信用卡3.64億張，授信總額高達(dá)3.98萬億元，信用消費(fèi)遍及日常生活的每個(gè)角落。

10月28日起，中國人民銀行征信中心個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)擴(kuò)大了網(wǎng)上查詢?cè)圏c(diǎn)范圍，北京、江蘇、四川等9省市居民，已然可以在網(wǎng)上查詢本人的信用報(bào)告。遲了，但聊勝于無。

進(jìn)步與擔(dān)憂

為了加強(qiáng)信用體系建設(shè)，央行在2006年建成全國統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫，查詢服務(wù)也于2007年開始。但是以往個(gè)人信用記錄查詢極為不方便，只能在人民銀行各分支機(jī)構(gòu)現(xiàn)場查詢。今年3月起，央行征信中心的個(gè)人信用報(bào)告互聯(lián)網(wǎng)查詢服務(wù)方才陸續(xù)在一些省市展開試點(diǎn)工作。

很多民眾不知道個(gè)人信息報(bào)告為何物，更別說有意識(shí)地進(jìn)行信用管理、避免信用污點(diǎn)了。等到不良記錄對(duì)貸款、租房等事項(xiàng)產(chǎn)生影響時(shí)，這才“如夢初醒”。此次個(gè)人信用管理的話題重回輿論視野，引得不少網(wǎng)民在開通服務(wù)后的第一時(shí)間查到自己的信用報(bào)告，卻被報(bào)告內(nèi)容嚇了一大跳：早已忘卻、甚至完全沒有激活的“僵尸”信用卡，意外造成的逾期記錄，漏繳的電信費(fèi)用等等，都有可能造成個(gè)人信用污點(diǎn)。

“個(gè)人信用記錄千金難買?！痹趶?qiáng)烈的政策導(dǎo)向之下，民眾信用意識(shí)有所提高，但同時(shí)引發(fā)的質(zhì)疑也不在少數(shù)。

一是對(duì)公民個(gè)人信息泄露的擔(dān)憂。北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授、中國信用研究中心主任章政認(rèn)為，通過身份證的代碼可以查詢一些信用記錄，但由于身份證在很多場合使用，容易因此出現(xiàn)信息泄露。別人可以用你的身份證來查詢你的基本信息，而這個(gè)信息中有很多是跟銀行信貸關(guān)系有關(guān)的。

當(dāng)前，倒賣、泄露信息和利用信息實(shí)施犯罪的行為日漸多發(fā)，對(duì)確保個(gè)人信用信息安全提出了更高的要求。在各省逐步完善公民個(gè)人征信體系之時(shí)，相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、配套性制度卻遲遲不能跟進(jìn)。對(duì)于公民個(gè)人隱私的保護(hù)，相關(guān)征信制度語焉不詳。比較權(quán)威的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》立法主旨更多地在強(qiáng)調(diào)如何約束和處罰失信個(gè)人，而不是同樣可能失信的“公權(quán)者”和金融機(jī)構(gòu)。如何提高對(duì)個(gè)人信用隱私的保護(hù)力度，強(qiáng)化銀行等金融機(jī)構(gòu)保護(hù)用戶個(gè)人信用信息的責(zé)任，是征信系統(tǒng)亟待完善的工作。

二是個(gè)人信用的異議權(quán)、糾錯(cuò)權(quán)和司法救濟(jì)權(quán)的法律保障問題。不少網(wǎng)友認(rèn)為，不能只聽金融機(jī)構(gòu)的一面之詞。首先，征信機(jī)構(gòu)在要求個(gè)人信用記錄輸入征信平臺(tái)之前，應(yīng)通過書面等形式告知當(dāng)事人，提供異議和申辯的機(jī)會(huì)，減少錯(cuò)誤概率；其次，通過立法確立“信用權(quán)”，對(duì)信用利益進(jìn)行直接保護(hù)，對(duì)于因銀行方面的問題導(dǎo)致出現(xiàn)不實(shí)個(gè)人信用污點(diǎn)理應(yīng)問責(zé)。

信用財(cái)富的變現(xiàn)之路

個(gè)人信用管理體系不僅涉及個(gè)人信用卡、房貸的申請(qǐng)，更影響著整個(gè)社會(huì)的信用財(cái)富和運(yùn)行成本。

在開展個(gè)人信用網(wǎng)上查詢之前，江蘇銀行小企業(yè)金融部某副總經(jīng)理就曾大吐苦水：“國家一直在呼吁，要扶持小微金融，但銀行也要贏利，也害怕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。怎么辦呢？我認(rèn)為一個(gè)行之有效的辦法就是推動(dòng)個(gè)人信用建設(shè)，與大公司不同，小企業(yè)沒有一套非?？茖W(xué)規(guī)范的公司治理制度，唯有通過個(gè)人信用捆綁，才能約束其貸款過程中的違約行為?！?/p>

因此，理論上來說，央行推進(jìn)個(gè)人信用報(bào)告的網(wǎng)上查詢范圍，使銀行可以非常迅捷地掌握貸款人真實(shí)信息和信用記錄，有利于整個(gè)金融行業(yè)的良性發(fā)展和國家金融安全。

但事實(shí)表明，不管是官方的數(shù)據(jù)庫還是市場化的征信信息提供者，對(duì)降低國內(nèi)企業(yè)整體壞賬率和融資成本的作用并不明顯。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，“政府從事征信業(yè)的效率并不高。在目前的征信系統(tǒng)下，信息明顯模板化、缺乏彈性?！?/p>

許多人寄希望于，隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的爆發(fā)性增長及大數(shù)據(jù)技術(shù)推行，信用信息的采集和整合方式也能夠隨之改變。畢竟，與以往的信用征集方式不同，大數(shù)據(jù)信用更多依靠機(jī)器對(duì)海量信息進(jìn)行收集和分析，從而能夠產(chǎn)生更加客觀全面的信用體系。中國人民銀行營業(yè)管理部征信管理處處長袁新峰表示，信貸機(jī)構(gòu)得以通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)綜合判斷授信對(duì)象的信用狀況，這將推動(dòng)我國征信系統(tǒng)信用評(píng)分模式轉(zhuǎn)變。

不少公共或私人機(jī)構(gòu)都致力于對(duì)信用信息進(jìn)行深度數(shù)據(jù)挖掘，嘗試企業(yè)、個(gè)人信用信息關(guān)聯(lián)和深度應(yīng)用服務(wù)，如浙江省信用中心研發(fā)的“信用立方”等產(chǎn)品。只不過依目前法規(guī)要求，個(gè)人信息的公開程度要遠(yuǎn)低于企業(yè)。

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，信貸機(jī)構(gòu)可廣泛應(yīng)用信用評(píng)分模型，通過電子交易平臺(tái)信息、物流信息、資金流信息等互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)綜合判斷授信對(duì)象的信用狀況。但現(xiàn)在P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)商小額貸款機(jī)構(gòu)等新型信貸平臺(tái)的信貸數(shù)據(jù)尚未納入征信體系。

十八屆三中全會(huì)《決定》也提出：“建立健全社會(huì)征信體系，褒揚(yáng)誠信，懲戒失信?！薄敖⑷鐣?huì)信用等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)統(tǒng)一平臺(tái)，推進(jìn)部門信息共享。”預(yù)計(jì)2014年上半年，個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)將正式向全國范圍的公眾提供查詢服務(wù)。然而，如何讓信息的安全性與全面性共同完善、并行不悖，恐怕是比推廣更關(guān)鍵的問題。