我國民間金融發(fā)展中的問題及對策分析

【摘 要】當(dāng)前在我國激烈的市場化改革過程中，民間金融必將成為一個不可回避的問題。民間金融在一定程度上能夠彌補(bǔ)正規(guī)金融自身的缺陷，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和民營經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。但民間金融自身也存在著一定的風(fēng)險因素。本文以當(dāng)前我國民間金融現(xiàn)狀為切入點(diǎn)，深入分析民間金融發(fā)展中存在的問題與不足，并在此基礎(chǔ)上提出相關(guān)的解決措施。

【關(guān)鍵詞】民間金融；風(fēng)險因素；解決措施

一、我國民間金融現(xiàn)狀

國內(nèi)學(xué)者也對民間金融給出了不同的解釋，我國學(xué)者則是從資金服務(wù)對象視角對于民間金融的含義進(jìn)行界定?；趯τ诿耖g金融的分析，我們可以將民間金融定義為：“在多樣性和失衡性的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)之上引發(fā)社會流動資金需求與合法金融組織供給之間產(chǎn)生錯位現(xiàn)象并由此產(chǎn)生的以個人信用為基礎(chǔ)、以實(shí)現(xiàn)自身利益最大化為根本動機(jī)、以生產(chǎn)經(jīng)營行為避開國家金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管為特征，活躍于經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的金融組織形式和經(jīng)濟(jì)行為?！苯鼛啄陙恚醒胪ㄟ^采取持續(xù)銀根緊縮，遏制過度投資等措施，并且銀行嚴(yán)格對貸款對象進(jìn)行審查，逐步提高放貸門檻，因此，我國中小企業(yè)發(fā)展面臨融資難的問題。中小企業(yè)由于從正規(guī)金融體系獲得發(fā)展資金的難度增加，便向民間金融組織獲取發(fā)展資金。民間金融具有眾多優(yōu)勢，例如方式靈活、手續(xù)便捷、交易成本低、放貸門檻低、不限定債務(wù)人使用用途，可以滿足中小企業(yè)的資金需求。民間金融發(fā)展速度與規(guī)模不斷擴(kuò)大，逐漸成為正規(guī)金融的補(bǔ)充形式。根據(jù)央行對民間金融的調(diào)查結(jié)果：我國某些地方的民間融資規(guī)模已經(jīng)占到當(dāng)?shù)貒鴥?nèi)生產(chǎn)總值的10.88%～12.53%。

二、我國民間金融發(fā)展中存在的問題

（一）民間金融弱化了國家宏觀調(diào)控機(jī)制

民間金融在一定程度上擾亂了國家的貨幣政策，阻礙國家宏觀調(diào)控實(shí)現(xiàn)其最終目標(biāo)。民間金融往往利用高利率等手段誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金的形式源源不斷流出銀行體系，脫離國家金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)控范圍，這種“體制外循環(huán)”不利于國家貨幣宏觀政策的順利執(zhí)行，使得國家的經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控機(jī)制弱化，加大了實(shí)現(xiàn)國家宏觀調(diào)控目標(biāo)的難度。當(dāng)國家對于貨幣政策進(jìn)行調(diào)整時，緊縮的貨幣政策往往會促使正規(guī)金融市場的資金源源不斷地流入民間金融體系內(nèi)，一些不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)企業(yè)因?yàn)楸澈笥忻耖g金融體系的支撐并沒有被有效地壓制下去，然而從另一個方面來看，貨幣緊縮政策反而壓制了有利于促進(jìn)擴(kuò)充區(qū)域經(jīng)濟(jì)實(shí)力的重點(diǎn)生產(chǎn)投資項(xiàng)目。當(dāng)國家實(shí)施貨幣寬松政策時，寬松貨幣政策在一定程度上會造成民間金融市場由有限的放松逐步變?yōu)槌~度的擴(kuò)張，增強(qiáng)了通貨膨脹的壓力。

（二）民間金融組織機(jī)構(gòu)不健全

長期以來，我國的法律法規(guī)對于金融機(jī)構(gòu)的保護(hù)范圍僅僅限于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，并不認(rèn)同民間金融機(jī)構(gòu)的法律地位，從而造成民間金融機(jī)構(gòu)必須處于地下狀態(tài)。正是金融組織的地下性，往往會被一些非法金融活動組織和金融活動所利用，在一定程度上加大了區(qū)域性的金融風(fēng)險，這導(dǎo)致民間金融在維護(hù)自身的合法經(jīng)濟(jì)利益時不會得到合法的保護(hù)和保障，擾亂了市場體系中合理的經(jīng)濟(jì)秩序，從而導(dǎo)致民間金融的組織形式很難達(dá)到合理化的要求。在我國，由于民間金融的組織機(jī)構(gòu)具有復(fù)雜性和多樣性從而為法律監(jiān)管帶來了不小的難度；與此同時，民間金融機(jī)構(gòu)缺乏相關(guān)內(nèi)部管理制度和合理有效的內(nèi)部管理機(jī)制，在一定程度上也阻礙民間組織可持續(xù)的、健康的發(fā)展。

（三）民間金融隱藏著高風(fēng)險性

民間金融本身蘊(yùn)含著較高的金融風(fēng)險。這主要表現(xiàn)以下四個方面：首先，民間金融自身具有隱蔽性和非正規(guī)性，民間金融脫離國家政府監(jiān)管范圍，民間金融機(jī)構(gòu)并沒有以國家的信譽(yù)作為保障，缺乏健全的風(fēng)險融資調(diào)控機(jī)制，最終容易引發(fā)融資風(fēng)險的失控。其次，民間金融的融資往往采用“高息攬款，高息貸款”的模式，這種模式使得融資成本較高，高息導(dǎo)致許多貸款戶不能承擔(dān)重負(fù)，由于貸款企業(yè)要承擔(dān)高額的利息費(fèi)用，并且還要嚴(yán)格遵循借款協(xié)議期限償還借款本金，從而加大了企業(yè)的財務(wù)壓力。與此同時，由于民間金融機(jī)構(gòu)的高息貸款造成許多中小企業(yè)大量舉債，最終導(dǎo)致企業(yè)不得不改變資本結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)負(fù)債率，在一定程度上加大了企業(yè)的財務(wù)金融風(fēng)險。再次，由于民間金融機(jī)構(gòu)操作程序和貸款辦理手續(xù)過于簡化，法律機(jī)制不夠完善，缺乏應(yīng)有的法律效力，主要憑借道德來進(jìn)行束縛，很容易造成道德風(fēng)險和逆向選擇，進(jìn)而造成信用危機(jī)。第四，民間金融機(jī)構(gòu)由于自身的組織化程度較低，經(jīng)營范圍過于狹窄，基礎(chǔ)比較薄弱，增加了發(fā)生民間金融破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險，最終導(dǎo)致存款人的合法權(quán)益遭受重大損害。

三、我國民間金融發(fā)展對策

（一）建立健全民間金融法律體系

由于民間金融在規(guī)模、市場定位和決策過程等方面與其他金融機(jī)構(gòu)之間存在著較大差別，為此，國家金融監(jiān)管部門必須盡快促使民間金融機(jī)構(gòu)合法化。在實(shí)現(xiàn)民間金融機(jī)構(gòu)合法化的過程中，國家金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守“有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”十六字方針。唯有如此，在遇到金融債務(wù)糾紛時，當(dāng)事人能夠迅速拿起法律武器來維護(hù)自己的合法權(quán)益；與此同時全國人民代表大會必須盡快建立科學(xué)合理的民間金融監(jiān)管機(jī)制，并將其納入國家金融監(jiān)管機(jī)制之內(nèi)。對于經(jīng)營和管理不善的民間金融組織，金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)及時采取有效措施，避免擴(kuò)大金融風(fēng)險，并對民間金融機(jī)構(gòu)相關(guān)責(zé)任人做出相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰等。因此，應(yīng)當(dāng)建立健全《民間融資實(shí)施管理辦法》或《民間金融法》等相關(guān)法律法規(guī)，對于民間融資雙方的權(quán)利和義務(wù)以及交易形式等做出明確的規(guī)定。此外，還應(yīng)當(dāng)公示當(dāng)前國家經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控目標(biāo)，披露國家限制的相關(guān)產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)民間資本支持國家鼓勵的新興產(chǎn)業(yè)，保證國家宏觀調(diào)控目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

（二）設(shè)立民間金融市場準(zhǔn)入與退出機(jī)制

在當(dāng)前一段時期，國家金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)降低民間金融市場的準(zhǔn)入門檻，鼓勵民間金融資本合理加入正規(guī)金融體系。當(dāng)前必須通過引進(jìn)包括民間資本和跨國資本在內(nèi)的戰(zhàn)略投資者，從而進(jìn)一步提升銀行金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部改革的動力，加快向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的步伐，以適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的要求。民間資本一方面既可以參照城市商業(yè)銀行的發(fā)展方式進(jìn)入正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，以股份制的模式讓民間金融資本持有者加入地方性股份合作銀行；另一方面又可以對農(nóng)村信用社以股份制進(jìn)行改造，在條件允許的情況下可成立農(nóng)村商業(yè)銀行，為實(shí)現(xiàn)民間金融資本合法化積極創(chuàng)造有利的條件。從而能夠在根本上為民間金融機(jī)構(gòu)更廣泛合理地吸收民間資本、增強(qiáng)民間金融機(jī)構(gòu)服務(wù)功能創(chuàng)造有利條件。與此同時，也應(yīng)當(dāng)積極完善市場退出機(jī)制，及時關(guān)閉入不敷出的和資不抵債的民間金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，設(shè)立新的民間金融組織機(jī)構(gòu)，特別是國家金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)允許成立真正的符合自愿性和互助合作性原則的金融組織，促進(jìn)民間金融資本科學(xué)有效的流轉(zhuǎn)。

（三）加強(qiáng)對于民間金融組織的有效監(jiān)管

首先，應(yīng)該盡快出臺規(guī)范民間金融組織的法律法規(guī)，充分給予民間金融組織合法的市場地位，以法律法規(guī)的形式對于民間融資與非法集資的區(qū)別界限進(jìn)行確定，依照法律嚴(yán)厲打擊非法融資和地下錢莊行為，為促進(jìn)民間融資的合法化積極創(chuàng)造條件。其次，民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分考慮其自身規(guī)模化程度，復(fù)雜性、與外部環(huán)境和技術(shù)等相關(guān)因素，選擇適合自身的金融機(jī)構(gòu)組織形式，實(shí)現(xiàn)民間金融組織機(jī)構(gòu)效率的最大化。最后，民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在其自身組織內(nèi)部制定科學(xué)合理的金融監(jiān)管制度，建立有效的金融內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制，實(shí)現(xiàn)民間金融組織制度化發(fā)展。

我們必須辯證地看待民間金融，既不能盲目打壓民間資本，也不應(yīng)當(dāng)采取棄之不管的態(tài)度。對于民間金融發(fā)展我們必須保持清晰的頭腦，正視民間資本在其發(fā)展之中存在的問題，金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)采取有效措施合理引導(dǎo)民間金融的發(fā)展，使其在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮重要作用，推動我國國民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]李東海.我國民間金融發(fā)展中存在的問題及對策分析[J].金融視線.2009（5）

[2]賀琛，寧洋洋.對我國民間金融發(fā)展問題的思考[J].金融與經(jīng)濟(jì).2011（7）