個(gè)人信用，再不重視要吃虧

小夏讀大學(xué)時(shí)，銀行會(huì)在學(xué)校里經(jīng)常舉辦“免費(fèi)辦卡、贈(zèng)送禮品”活動(dòng)。抵擋不住誘惑的她填寫(xiě)了一張信用卡申請(qǐng)表，開(kāi)通后去商場(chǎng)刷了幾筆，感覺(jué)“高端大氣上檔次”。但新鮮勁一過(guò)，信用卡就被拋到腦后。一晃幾年過(guò)去，工作后的小夏想要自己創(chuàng)業(yè)，去銀行申請(qǐng)貸款，結(jié)果卻被銀行告知她有信用卡欠款沒(méi)還，無(wú)法貸款。小夏說(shuō)，不就幾百塊錢(qián)嗎，我還上就行了吧？銀行說(shuō)那也不行，欠款數(shù)額雖小，但逾期這么久，會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的不良信用記錄，至少兩年之內(nèi)無(wú)法獲得貸款。小夏這才追悔莫及。

事實(shí)上，很多中國(guó)人還沒(méi)有對(duì)信用記錄引起足夠重視。在一個(gè)法制化和市場(chǎng)化的社會(huì)，信用其實(shí)就是一種法律承認(rèn)的財(cái)產(chǎn)利益。信用體現(xiàn)了一個(gè)人兌現(xiàn)承諾的能力，這讓我們能夠獲得信任、超前消費(fèi)、透支金錢(qián)，更快捷方便地享受生活。盡管它不是實(shí)體存在，最終卻能以物質(zhì)的形式反映出來(lái)?？梢哉f(shuō)，正是大大小小的信用能力所組成的信用體系，維持了一個(gè)龐大經(jīng)濟(jì)體的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，也維持了一個(gè)商業(yè)社會(huì)的秩序和公平。也正因如此，每一個(gè)人都要為“失信”付出代價(jià)。

12月20日起，由中國(guó)人民銀行發(fā)布的《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》正式施行。征信機(jī)構(gòu)是專(zhuān)門(mén)從事收集、整理、加工和分析企業(yè)和個(gè)人信用信息資料、出具信用報(bào)告、幫助客戶判斷和控制信用風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)。未來(lái)將會(huì)成立越來(lái)越多的征信機(jī)構(gòu)，幫助我們了解和管理自己的信用記錄。目前，我們個(gè)人的金融信用記錄，可以持身份證到居住地的中國(guó)人民銀行查詢(xún)。今年人民銀行還開(kāi)通了網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)平臺(tái)，北京、山東、遼寧等9?。ㄊ校┑纳矸葑C號(hào)碼可以在線查詢(xún)。人民銀行出具的信用報(bào)告會(huì)客觀展現(xiàn)你的信用記錄，但不會(huì)進(jìn)行評(píng)價(jià)。只有在需要跟商業(yè)銀行貸款或辦理信用卡等業(yè)務(wù)時(shí)，銀行方面才會(huì)對(duì)你的信用記錄進(jìn)行評(píng)價(jià)，決定是否予以辦理。

在當(dāng)下的中國(guó)，我們的哪些行為會(huì)影響信用記錄呢？如果用一句話概括，就是“欠錢(qián)不還”。尤其是你向銀行借的錢(qián)，包括房貸、助學(xué)貸款、信用卡還款等，都會(huì)被記錄在案。別說(shuō)不還，還晚了都不行。

這其中，房貸還款記錄最受重視，銀行會(huì)參考最近7年內(nèi)的房貸逾期還款記錄。其次是信用卡，兩年內(nèi)的逾期還款記錄都會(huì)影響銀行對(duì)你的信用評(píng)價(jià)。如果連續(xù)逾期不超過(guò)3次、累計(jì)逾期不超過(guò)6次，可以視為情節(jié)較輕。但逾期天數(shù)不能過(guò)久，最近1年內(nèi)只要出現(xiàn)過(guò)一次90天以上的逾期，獲貸的可能性便微乎其微了。對(duì)于在校期間接受過(guò)助學(xué)貸款的人來(lái)說(shuō)，這筆貸款的還款情況也是一項(xiàng)重要指標(biāo)。

既然貸款逾期這么危險(xiǎn)，那不辦信用卡、不貸款，信用記錄應(yīng)該是最好的吧？事實(shí)上，信用記錄一片空白也不是好事，因?yàn)闆](méi)有記錄意味著銀行無(wú)法得知你的信用水平，也就不敢相信你的償付能力。

另外一個(gè)影響信用記錄的大項(xiàng)是日常公用事業(yè)繳費(fèi)。水電、煤氣、供暖、電話費(fèi)現(xiàn)在都納入了個(gè)人信用體系之中。這些費(fèi)用可以聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)、在線支付，十分方便。個(gè)人應(yīng)該養(yǎng)成定期查看賬單的習(xí)慣，及時(shí)繳納相關(guān)費(fèi)用，避免產(chǎn)生滯納金，積累良好的信用。

此外，隨著國(guó)內(nèi)信用體系的不斷完善，信用記錄涉及的范圍今后會(huì)擴(kuò)展到更多領(lǐng)域。比如繳稅情況，是否有偷稅漏稅行為；還可能與駕駛記錄相關(guān)聯(lián)，是否有過(guò)酒后駕車(chē)、違章停車(chē)等。將來(lái)，不良的信用記錄除了會(huì)影響貸款的成功率，還可能讓你不能考公務(wù)員、不能當(dāng)教師、不能升職等。而良好的信用記錄會(huì)成為伴隨你一生的優(yōu)質(zhì)無(wú)形資產(chǎn)，讓你的生活工作如魚(yú)得水。因此，像愛(ài)護(hù)眼睛一樣愛(ài)護(hù)自己的信用記錄，這句話并不為過(guò)。