共謀中國銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展與轉(zhuǎn)型

共謀中國銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展與轉(zhuǎn)型—第三屆中國銀行家高峰論壇

編者按：在剛剛過去的2012年，中國銀行業(yè)經(jīng)歷了經(jīng)濟(jì)增速下行、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、利率市場化、金融脫媒化加快、信息科技發(fā)展加速等多重壓力和挑戰(zhàn)。而在新的一年里，銀行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型任務(wù)更加艱巨，各家銀行應(yīng)當(dāng)站在科學(xué)發(fā)展的高度，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各方力量，積極探索一條符合中國國情的發(fā)展道路。為此，中國銀行業(yè)協(xié)會攜手本刊共同主辦了第三屆中國銀行家高峰論壇暨《中國銀行家調(diào)查報(bào)告（2012）》發(fā)布會，邀請諸多專家學(xué)者、金融機(jī)構(gòu)高管齊聚一堂，共謀中國銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展與轉(zhuǎn)型大計(jì)。本刊在此選登部分嘉賓的精彩發(fā)言，以饗讀者，所有發(fā)言根據(jù)錄音整理而成，未經(jīng)作者本人確認(rèn)，不分先后。

杜金富：當(dāng)前中國銀行業(yè)的四大問題

2012年中國銀行家調(diào)查報(bào)告反映了很多問題，其中四個方面的問題需要引起我們的注意：

第一，過度依賴高資本消耗的金融發(fā)展模式問題，需要走資本節(jié)約型之路。2008年以來，我國信貸每年以八萬億元左右規(guī)模的速度遞增，即使以12%的信貸增長速度來測算，未來十年資本的補(bǔ)充壓力仍然較大。在現(xiàn)有市場環(huán)境下，依靠頻繁融資來支持資產(chǎn)規(guī)模將面臨不可持續(xù)性問題，銀行業(yè)需要大力發(fā)展資本節(jié)約型業(yè)務(wù)，加快資產(chǎn)管理方式的轉(zhuǎn)變，注重提升非信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例。2012年銀行家調(diào)查顯示，有將近38%的銀行家選擇了將提高資本利用率作為其戰(zhàn)略調(diào)整的重點(diǎn)，反映出銀行家已經(jīng)意識到通過優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，最大限度地降低資本消耗。

第二，過度依賴存貸差的盈利模式問題，需要通過發(fā)展差異產(chǎn)品策略化，創(chuàng)新高頻化，金融發(fā)展國際化，來實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平及層次的持續(xù)提升。2012年調(diào)查顯示，有39%的銀行家選擇通過實(shí)現(xiàn)特色化綜合經(jīng)營和調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來推進(jìn)自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

第三，過度依賴大企業(yè)、大項(xiàng)目的發(fā)展方式問題，需要依賴小微企業(yè)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。2012年銀行家調(diào)查顯示，74.2%的銀行家認(rèn)為將加大中小企業(yè)金融服務(wù)力度作為其戰(zhàn)略調(diào)整的重點(diǎn)，在未來公司金融業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)查中，小微企業(yè)貸款以高達(dá)77.4%的占比繼續(xù)位居首位，說明商業(yè)銀行已將小微企業(yè)金融作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要突破口。

第四，服務(wù)同質(zhì)化發(fā)展問題，需要實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展?jié)M足實(shí)體經(jīng)濟(jì)及廣大人民群眾日益增長的多樣化銀行業(yè)金融服務(wù)的需求。

（作者系中國銀監(jiān)會紀(jì)委書記）

汪洋：金融創(chuàng)新支持金融業(yè)科學(xué)發(fā)展與轉(zhuǎn)型

縱觀世界各國的經(jīng)濟(jì)策略，努力尋求金融市場的新發(fā)展已經(jīng)成為當(dāng)前最重要的任務(wù)，而在這個過程中，適度規(guī)范的金融創(chuàng)新將成為必然選擇。那么，就中國而言，金融創(chuàng)新不僅是金融業(yè)生存和發(fā)展的必然路徑，也是加快我國經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實(shí)需要。

事實(shí)上，我國的金融改革正是一個金融不斷創(chuàng)新的過程。尤其是近年來，金融創(chuàng)新得到了前所未有的重視。最突出的例子莫過于，在這一輪全球性的金融危機(jī)中，之所以中國的銀行業(yè)能夠表現(xiàn)出較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，能夠?qū)?shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行保持足夠的支持能力，很重要的一點(diǎn)，是得益于前些年我國銀行改革的不斷深化，金融創(chuàng)新的日趨加快。

當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的思路已經(jīng)從“數(shù)量型目標(biāo)”轉(zhuǎn)向了“質(zhì)量型目標(biāo)”，這一方面符合了國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢的最新變化，另一方面也是我國所面對內(nèi)外壓力的必然選擇。為支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，溫家寶總理提出，2012年將繼續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大直接融資?？梢钥隙ǎ鹑跇I(yè)必然會在此輪經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中發(fā)揮重要作用。

但是，由于自主創(chuàng)新、搞差異化的生產(chǎn)和服務(wù)，以及追求高附加價值的過程本身，就是一個面臨高風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)的過程，如果我們的金融體系還是停留在適應(yīng)“標(biāo)準(zhǔn)化”的制造業(yè)所需要的信貸資金這樣單一的業(yè)務(wù)水平上，那么，不僅不能滿足產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整對金融服務(wù)的高要求，還會造成更大的風(fēng)險(xiǎn)。

因此，無論是支持包括環(huán)保綠色產(chǎn)業(yè)、新興制造業(yè)等符合國家優(yōu)先發(fā)展目標(biāo)的產(chǎn)業(yè)和企業(yè)，減少對產(chǎn)能過剩領(lǐng)域的信貸進(jìn)入，還是加大對居民消費(fèi)的金融支持，促進(jìn)擴(kuò)大內(nèi)需等等，一系列政策的落實(shí)和目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，都需要金融創(chuàng)新的支撐。

就我國金融業(yè)發(fā)展尤其是轉(zhuǎn)型而言，創(chuàng)新更是刻不容緩的現(xiàn)實(shí)。比如，目前最熱門的話題之一：銀行資本充足率的問題。之所以大家對它如此關(guān)注，是因?yàn)檫@個問題不解決，中國銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展將成為一句空話。

目前，中國仍然是一個以間接融資為主的市場，這就決定了：中國要保持足夠的經(jīng)濟(jì)增長水平，銀行信貸就必然會呈現(xiàn)出持續(xù)較快的增長。在這種情況下，如果銀行資本得不到及時補(bǔ)充，資本充足水平將會持續(xù)下降。但是，受我國資本市場發(fā)育水平的制約，其擴(kuò)容能力尚無法滿足上市銀行大規(guī)模的連續(xù)融資和增資擴(kuò)股的需要。與此同時，發(fā)行次級債的有效性又受到一定限制。因此，如何才能保持中國銀行業(yè)資本充足率水平的穩(wěn)定，就成了一個緊迫的課題，也是一個難題。

就此，一些專家提出，只有通過信貸資產(chǎn)證券化，才能使銀行在資產(chǎn)規(guī)模并不無限擴(kuò)大的同時，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的成長。眾所周知，由于金融危機(jī)發(fā)端于美國次貸的證券化，這使人們在談到證券化的時候有一種天然的防范和排斥心理。其實(shí)，姑且不論具體做法是否可行，但有一點(diǎn)可以肯定，就是如何從技術(shù)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及管理上來防范信貸資產(chǎn)證券化可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)，這是一個可以討論的問題，也應(yīng)該是一個可以通過金融創(chuàng)新來解決的問題。所以，要解決好銀行業(yè)整體資本充足水平不足的問題，根本出路在于堅(jiān)持改革、堅(jiān)持創(chuàng)新。其中當(dāng)然也包括運(yùn)用信貸資產(chǎn)證券化的方式。 應(yīng)該說，改革開放以來，我國金融市場的發(fā)展取得了可喜進(jìn)步。但從創(chuàng)新的角度看，與發(fā)達(dá)國家還存在很大差距。我國金融業(yè)競爭力的提高，最終有賴于銀行、證券、保險(xiǎn)等全方位的市場創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。也只有通過運(yùn)用金融創(chuàng)新的成果來支撐我國技術(shù)創(chuàng)新的發(fā)展，才能更好地推動整個產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級和優(yōu)化，也才能更好地推動金融業(yè)自身的轉(zhuǎn)型和科學(xué)發(fā)展。

（作者系金融時報(bào)社社長）

巴曙松：當(dāng)前中國銀行家最關(guān)注的七大問題

《中國銀行家調(diào)查報(bào)告》已經(jīng)連續(xù)發(fā)布了四年，我們課題組通過針對中國銀行業(yè)高管人員的問卷調(diào)查，持續(xù)關(guān)注銀行家群體對我國銀行業(yè)改革與發(fā)展的觀點(diǎn)和訴求。在此我簡要總結(jié)一下當(dāng)前中國銀行家最關(guān)心的七大問題。

經(jīng)濟(jì)環(huán)境。銀行家普遍調(diào)低了對2012年中國經(jīng)濟(jì)增長的預(yù)期。半數(shù)左右的銀行家認(rèn)為全年經(jīng)濟(jì)增長7.5%左右。37.3%的銀行家認(rèn)為經(jīng)濟(jì)在二季度探底，另有25.2%的銀行家認(rèn)為探底時間在第三季度。30.4%的銀行家認(rèn)為全年經(jīng)濟(jì)增長呈緩慢回落態(tài)勢，2012年難以觸底回升。不過，銀行家對于中國中長期經(jīng)濟(jì)增長的前景依然保持信心。72.2%的銀行家認(rèn)為“技術(shù)創(chuàng)新”是中國未來3～5年經(jīng)濟(jì)增長的源泉，另有59.6%的銀行家選擇“制度變革紅利”。面對經(jīng)濟(jì)下滑，中國政府在4月開始提出“穩(wěn)增長”的政策基調(diào)，調(diào)查顯示，當(dāng)前銀行家最關(guān)注的宏觀因素分別為“宏觀調(diào)控政策的變化”（75.1%）、“金融監(jiān)管政策的變化”（72.4%）和“全球經(jīng)濟(jì)增速放緩”（64.4%）。

利率市場化。銀行家認(rèn)為存款利率市場化對銀行業(yè)影響巨大。對于未來取消存款利率上限的改革，56.6%的銀行家認(rèn)為對銀行業(yè)影響偏負(fù)面，高出認(rèn)為影響偏正面的選擇25.8個百分點(diǎn)。對于未來取消貸款利率下限的改革，58.3%的銀行家認(rèn)為對銀行業(yè)無明顯影響或偏正面影響，其中，近三分之一（32.5%）認(rèn)為影響偏正面。根據(jù)自身優(yōu)勢，采取差異化發(fā)展趨勢是利率市場化之后銀行業(yè)的主要應(yīng)對措施。銀行家認(rèn)為，應(yīng)對利率市場化的策略可以概括為：一是客戶下沉策略，發(fā)展中小企業(yè)客戶；二是低負(fù)債成本策略，加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系，增強(qiáng)低成本存款業(yè)務(wù)；三是投行化、表外化，減少占用資本金。

金融綜合改革。2012年全國金融工作會議提出要引導(dǎo)和規(guī)范民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域。54.8%的受訪銀行家認(rèn)為，金融業(yè)中，最應(yīng)當(dāng)向民間資本開放的行業(yè)是銀行業(yè)；79.4%的銀行家支持具備一定資質(zhì)的民間資本發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。與此同時，銀行家也表達(dá)了對其風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂。調(diào)查顯示，高達(dá)86%的銀行家認(rèn)為，“不具備相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力”是民間資本發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)。

監(jiān)管評價。對于銀行家而言，《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》（以下簡稱“《辦法》”）的出臺是2012年值得關(guān)注的監(jiān)管動態(tài)之一，對于幾經(jīng)調(diào)整后出臺的《辦法》，銀行家給予了較為正面的評價，并表示將通過加強(qiáng)資本管理水平、發(fā)展資本節(jié)約型業(yè)務(wù)等方式應(yīng)對《辦法》實(shí)施后銀行經(jīng)營管理面臨的挑戰(zhàn)。在對現(xiàn)有監(jiān)管指標(biāo)體系的評價方面，銀行家表示了一定程度上的認(rèn)可，但希望對存貸比指標(biāo)的監(jiān)管應(yīng)用和數(shù)值設(shè)定進(jìn)行適度調(diào)整。平臺貸款清理規(guī)范工作已經(jīng)進(jìn)行到了第三年，銀行家對目前的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管政策表示了認(rèn)同，對“展期和借新還舊”的評價也偏正面。

服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。銀行家們認(rèn)為，為了更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面，給不同形態(tài)企業(yè)提供有針對性的金融支持，需要改變當(dāng)前同質(zhì)化經(jīng)營、適合各類企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征金融產(chǎn)品不足等問題。與中國正在推進(jìn)的產(chǎn)業(yè)升級與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型趨勢相吻合，84.8%的銀行家認(rèn)為，加大對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)的支持力度，是當(dāng)前銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)最有效的措施。在具體的信貸投向上，銀行家選擇投向的重點(diǎn)領(lǐng)域依次是戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)（72%）、物流業(yè)（52.1%）、傳播文化業(yè)（50.8%）、機(jī)械制造業(yè)（46.2%）、農(nóng)林牧漁業(yè)（44.7%）、信息科技服務(wù)業(yè)（44.2%）等。戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)中，節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)、高端設(shè)備制造業(yè)、新能源繼續(xù)成為銀行家表示重點(diǎn)支持的領(lǐng)域，與上年基本保持一致。與此同時，響應(yīng)國家產(chǎn)業(yè)政策，對一些限制發(fā)展行業(yè)減少信貸也是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要內(nèi)容。銀行業(yè)重點(diǎn)限制的行業(yè)中，房地產(chǎn)業(yè)以67.4%的比例高居榜首。此外，在國家倡導(dǎo)節(jié)能環(huán)保、低碳經(jīng)濟(jì)的背景下，造紙業(yè)、紡織業(yè)、冶金業(yè)也是重點(diǎn)限制的行業(yè)。另外目前國際航運(yùn)市場低迷，船舶制造業(yè)景氣度變差，也成為銀行業(yè)重點(diǎn)限制行業(yè)。

戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。隨著中國利率市場化的推進(jìn)、資本項(xiàng)目的逐步開放，銀行同業(yè)競爭日益激烈，各家銀行均在加快轉(zhuǎn)型和調(diào)整的步伐。逾四成的銀行家選擇通過“實(shí)現(xiàn)特色化綜合經(jīng)營”推進(jìn)自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，也有37.9%和33.9%的銀行家選擇“提高資本利用效率”、“調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)”作為其戰(zhàn)略調(diào)整的重點(diǎn)，同時有29.4%的受訪者選擇“調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)”作為其戰(zhàn)略調(diào)整的重點(diǎn)。在調(diào)整業(yè)務(wù)和客戶結(jié)構(gòu)方面，調(diào)查顯示，私人銀行、財(cái)富管理等在個人金融業(yè)務(wù)中的重要性凸顯。其中，私人銀行躍居第一位，體現(xiàn)了在高凈值人群規(guī)模不斷壯大的背景下，為高端客戶提供更加全面的資產(chǎn)管理服務(wù)已成為商業(yè)銀行發(fā)展個人金融服務(wù)的重點(diǎn)。

發(fā)展前瞻。約七成銀行家預(yù)期未來三年其所在銀行的收入及利潤增長率將低于20%，并且擴(kuò)大生息資產(chǎn)規(guī)模是未來利潤增長的最有力推動因素。銀行家對未來的資產(chǎn)質(zhì)量表示樂觀，半數(shù)以上預(yù)期其所在銀行未來三年不良貸款率將維持在1%以下。八成銀行家認(rèn)為2012年末其所在銀行資本充足率將達(dá)到10%以上。64.6%的銀行家認(rèn)為2012年末其所在銀行撥備覆蓋率達(dá)到150%以上。

（作者系國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所 副所長、中國銀行業(yè)協(xié)會首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家）

樓文龍：落實(shí)科學(xué)發(fā)展理念 推動銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型

轉(zhuǎn)型是企業(yè)發(fā)展永恒的主題。對于商業(yè)銀行來說更是如此，經(jīng)濟(jì)環(huán)境在變化，客戶需求在變化，技術(shù)條件在變化，銀行的業(yè)務(wù)策略、經(jīng)營模式和管理方式也必須隨之調(diào)整。關(guān)于銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的轉(zhuǎn)型方向、轉(zhuǎn)什么和怎么轉(zhuǎn)，是我們現(xiàn)在要討論的三個重要問題。

第一，轉(zhuǎn)型方向。金融不可能脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)存在，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型必須體現(xiàn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，特別是要與國家經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略性調(diào)整的方向相一致，這是轉(zhuǎn)型的共性要求。同時，每家銀行的轉(zhuǎn)型還要體現(xiàn)個性特色，找到與自身資源稟賦相匹配的戰(zhàn)略定位并一以貫之地付諸實(shí)施，建立不可復(fù)制的差異化競爭優(yōu)勢，這是銀行基業(yè)長青之根本。

第二，轉(zhuǎn)什么？簡單來說就是要轉(zhuǎn)變與科學(xué)發(fā)展不相適應(yīng)的經(jīng)營理念、發(fā)展方式和管理模式。

在經(jīng)營理念上，摒棄傳統(tǒng)的“規(guī)模沖動”和“速度情結(jié)”，樹立講質(zhì)量、重效益、可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展理念。其核心是落實(shí)資本約束、財(cái)務(wù)約束和風(fēng)險(xiǎn)約束，避免為追求短期利益和考核套利，不顧成本地拉存款、拉客戶，不顧資本的沖規(guī)模、爭份額，不顧風(fēng)險(xiǎn)的爭放貸款、違規(guī)經(jīng)營。

在發(fā)展方式上，轉(zhuǎn)變過度依賴規(guī)模擴(kuò)張的粗放增長方式，走質(zhì)量效益型的內(nèi)涵式發(fā)展道路。具體來說，就是要追求平衡的發(fā)展，避免為“沖時點(diǎn)”造成大起大落。更多依賴技術(shù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、智力資源推動業(yè)務(wù)增長，經(jīng)得起經(jīng)濟(jì)周期和時間的檢驗(yàn)。近年來，農(nóng)行的經(jīng)營管理總體上體現(xiàn)了速度、質(zhì)量、效益的協(xié)調(diào)發(fā)展，呈現(xiàn)出較好的穩(wěn)定性和成長性。前三季度，農(nóng)行以9.4%的加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)增速，實(shí)現(xiàn)了19%以上的凈利潤增長；日均存款與季末時點(diǎn)數(shù)之比比較接近，“時點(diǎn)”現(xiàn)象明顯減弱。

在管理模式上，要按照市場化、精細(xì)化、集約化的方向，大力推動管理體制機(jī)制創(chuàng)新。首先是要創(chuàng)新組織管理模式，協(xié)調(diào)好條線管理與板塊管理之間的關(guān)系，增強(qiáng)戰(zhàn)略協(xié)同和資源共享。其次是要構(gòu)建以價值創(chuàng)造為核心的資源配置機(jī)制，處理好“投入與產(chǎn)出、剛性需求與合規(guī)管理、轉(zhuǎn)型發(fā)展與項(xiàng)目建設(shè)、精細(xì)化與透明度、預(yù)算內(nèi)與預(yù)算外”五個方面的關(guān)系，努力提高資源使用效率。最后是要建立戰(zhàn)略導(dǎo)向的考評激勵機(jī)制，有力推動戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

第三，怎么轉(zhuǎn)？我個人的觀點(diǎn)，就是要積極服務(wù)國家發(fā)展戰(zhàn)略，積極服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展大局，同時，著力推進(jìn)內(nèi)部精細(xì)化管理。

積極服務(wù)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整。首先是契合國家區(qū)域發(fā)展總體戰(zhàn)略的要求，大力推進(jìn)中西部地區(qū)發(fā)展。近年來，農(nóng)行一直在加大中西部地區(qū)的資源配置力度，截至11月末，農(nóng)行中西部地區(qū)貸款增速已高于全行平均水平2個多百分點(diǎn)。其次是服務(wù)國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化。目前，全行正在支持的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目超過600個。同時，小微企業(yè)貸款增速高于全行各項(xiàng)貸款平均增幅8個多百分點(diǎn)。最后是堅(jiān)持“有保有壓”。截至11月末，農(nóng)行平臺和房地產(chǎn)貸款較年初分別壓縮了70多億元和160多億元，“兩高一?！毙袠I(yè)貸款較年初下降0.5個百分點(diǎn)。

積極服務(wù)城鄉(xiāng)發(fā)展一體化。黨的十八大提出加快“四化同步”和城鄉(xiāng)發(fā)展一體化的戰(zhàn)略方針，“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展將迎來新一輪的重大機(jī)遇，城鎮(zhèn)化更將成為擴(kuò)大內(nèi)需的最大潛力。目前，農(nóng)行正在著重圍繞“強(qiáng)農(nóng)、富農(nóng)、惠農(nóng)”的要求，積極支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。截至11月末，農(nóng)行累計(jì)發(fā)放惠農(nóng)卡1.26億張，惠及3.5億農(nóng)民，“三農(nóng)”貸款增速高于全行平均水平3個多百分點(diǎn)，農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款余額達(dá)到3000多億元。下一步，農(nóng)行還將繼續(xù)加大對“三農(nóng)”縣域，特別是城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化領(lǐng)域的金融支持力度。

積極推進(jìn)現(xiàn)代商業(yè)銀行精細(xì)化管理。把精細(xì)化管理作為推動經(jīng)營轉(zhuǎn)型、提升核心競爭力的重大舉措。首先，是加強(qiáng)精細(xì)化的資本管理。更好地貫徹落實(shí)銀監(jiān)會新的資本管理辦法，做好業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整和資本釋放的工作，努力降低資本占用和消耗。前三季度，農(nóng)行信貸類經(jīng)濟(jì)資本占用的增幅，低于同期貸款增幅6個多百分點(diǎn)。其次，實(shí)施精細(xì)化的定價策略。對存貸款實(shí)行精細(xì)化的定價管理，強(qiáng)化成本控制，把科學(xué)發(fā)展的成果體現(xiàn)在凈利差（NIS）、凈息差（NIM）和資本回報(bào)率（ROE）等核心指標(biāo)的提升上。再次，推進(jìn)更加精細(xì)化的基礎(chǔ)管理。近幾年來，農(nóng)行通過在運(yùn)營管理領(lǐng)域推進(jìn)“三大集中”（集中作業(yè)、集中授權(quán)、集中監(jiān)控）、“三化三鐵”（標(biāo)準(zhǔn)化、制度化、規(guī)范化；鐵款、鐵賬、鐵規(guī)章）等工作，有效提升了全行的基礎(chǔ)管理水平。最后，加強(qiáng)IT系統(tǒng)建設(shè)。以此更好地支撐銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和精細(xì)化管理。農(nóng)行近期已經(jīng)將新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)（BoEing）投產(chǎn)上線，以努力實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的客戶營銷、更精細(xì)的績效考核和更全面的風(fēng)險(xiǎn)管理。

（作者系中國農(nóng)業(yè)銀行執(zhí)行董事、副行長）

朱小黃：加快銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型 支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

中國經(jīng)濟(jì)經(jīng)過三十多年的高度發(fā)展，目前正處于工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的關(guān)鍵時期，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、資本市場的發(fā)展、企業(yè)“走出去”戰(zhàn)略的實(shí)施，民營企業(yè)的二次創(chuàng)業(yè)、城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)、中小企業(yè)的發(fā)展、居民消費(fèi)水平的提升等等，都需要銀行業(yè)大力支持。中國銀行業(yè)必須著眼于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提供更為豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)。中信銀行作為一家中等較大規(guī)模的商業(yè)銀行，始終堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營指導(dǎo)原則，正在加快推進(jìn)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，力爭實(shí)現(xiàn)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的共贏發(fā)展。

突出支持重點(diǎn)領(lǐng)域，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化

近年來，中信銀行在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面突出強(qiáng)調(diào)積極配合國家產(chǎn)業(yè)政策，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，支持企業(yè)技術(shù)升級。主要表現(xiàn)為四個方面：第一，積極支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級改造。第二，加強(qiáng)對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的支持力度。第三，促進(jìn)對外貿(mào)易及投資便利化。第四，嚴(yán)格控制“兩高一剩”行業(yè)貸款。

未來幾年，中信銀行圍繞國家經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整需要，一方面要在傳統(tǒng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)尋找更有價值的優(yōu)質(zhì)客戶，依托綜合金融服務(wù)，爭奪市場制高點(diǎn)。另一方面加快全面進(jìn)入服務(wù)業(yè)領(lǐng)域。服務(wù)業(yè)遍及所有經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，發(fā)展?jié)摿薮?，在國家?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中占據(jù)日益重要地位，以服務(wù)業(yè)為主的第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值已經(jīng)占國內(nèi)生產(chǎn)總值的44%左右?！笆舜蟆眻?bào)告明確提出要“推動服務(wù)業(yè)特別是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展壯大”，國家也已出臺服務(wù)業(yè)“十二五”發(fā)展規(guī)劃，服務(wù)業(yè)將進(jìn)入一個前所未有的大發(fā)展時期。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的升級、消費(fèi)的啟動和城鎮(zhèn)化的發(fā)展都將給服務(wù)業(yè)發(fā)展注入巨大動力和活力。以零售網(wǎng)絡(luò)銷售、汽車服務(wù)、地理信息服務(wù)、旅游酒店、軟件服務(wù)、文化創(chuàng)意、現(xiàn)代物流、養(yǎng)老保障和服務(wù)等為代表的服務(wù)業(yè)將步入黃金發(fā)展期。這些變化將給銀行業(yè)發(fā)展帶來更多業(yè)務(wù)機(jī)遇和新的利潤增長點(diǎn)。中信銀行將在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力的基礎(chǔ)上，全面進(jìn)入適合自身發(fā)展戰(zhàn)略要求的服務(wù)業(yè)領(lǐng)域。

切實(shí)保障資源投入，支持中小企業(yè)發(fā)展

目前，我國中小企業(yè)已占到全國企業(yè)總數(shù)的99%，是構(gòu)成中國企業(yè)體內(nèi)的“毛細(xì)血管”群體。它們量大面廣，已經(jīng)超過4000萬家，其中包括3700多萬家工商個體戶，分布在國民經(jīng)濟(jì)的各個行業(yè)，吸納了2億多人口就業(yè)，創(chuàng)造了60%的國內(nèi)生產(chǎn)總值、50%的稅收和80%的崗位。

作為社會責(zé)任和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)，中信銀行近三年來累計(jì)投放小企業(yè)貸款4600億元，個人經(jīng)營性貸款550億元，通過在信貸規(guī)模、專項(xiàng)費(fèi)用、客戶經(jīng)理考核、不良率容忍度、人員配置等方面予以業(yè)務(wù)傾斜，保證了小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，有效緩解了小企業(yè)、小微企業(yè)融資難的問題。

未來幾年，中信銀行將按照大中型公司客戶重心上移，零售和小企業(yè)客戶重心下移的經(jīng)營導(dǎo)向，逐步形成大中小“橄欖形”對公客戶結(jié)構(gòu)定位，充分利用全行近860多家機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)上中信銀行渠道，下大力氣發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)。在優(yōu)化對公業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的同時，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，為國家實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)。

加快金融創(chuàng)新，滿足客戶需求

在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的大背景下，中信銀行將根據(jù)各類企業(yè)的具體情況有針對性地開展各類金融創(chuàng)新，充分發(fā)揮中信集團(tuán)子公司業(yè)務(wù)種類齊全的協(xié)同優(yōu)勢，滿足不同企業(yè)的金融需求。比如說，對于大中型企業(yè)，強(qiáng)化包括投資銀行、產(chǎn)業(yè)鏈金融、現(xiàn)金管理、財(cái)務(wù)顧問在內(nèi)的多樣化、綜合化金融產(chǎn)品和服務(wù)；對于小型企業(yè)，通過創(chuàng)新產(chǎn)品、流程、機(jī)制，拓寬小企業(yè)融資渠道，有效解決中小企業(yè)融資難、融資貴的問題。

隨著居民收入水平的不斷提高，特別是高收入階層的迅速崛起，中國居民的消費(fèi)觀念和投資意識正在迅速與國際接軌。中信銀行將積極推進(jìn)消費(fèi)金融服務(wù)創(chuàng)新，每年新增200多家物理網(wǎng)點(diǎn)，加快向中部、北部、西南等地區(qū)二三線城市的網(wǎng)點(diǎn)布局，下大力氣加快網(wǎng)絡(luò)銀行、移動支付、金融IC卡等新技術(shù)和新服務(wù)渠道的運(yùn)用，大力發(fā)展信用卡、住房按揭、個人經(jīng)營貸款、小微企業(yè)貸款、財(cái)富管理、汽車金融等消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，發(fā)揮金融對內(nèi)需的拉動作用，支持消費(fèi)型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。通過積極推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)銷售化轉(zhuǎn)型，建立以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向的高效、流暢的運(yùn)行體制機(jī)制，更好地滿足金融消費(fèi)者的個性化、多元化、高效化的需要。

未來幾年，是國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢變化最為復(fù)雜的時期，也是銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵時期。中信銀行將以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為宗旨，進(jìn)一步深化改革，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展方式，抓住經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和消費(fèi)金融發(fā)展大好時機(jī)，通過持續(xù)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，體制機(jī)制的進(jìn)一步優(yōu)化，更好地服務(wù)于企業(yè)和個人金融需求，為實(shí)現(xiàn)中國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

（作者系中信銀行行長）

洪崎：銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展的三大要點(diǎn)

當(dāng)前的外部形勢，有三大問題。一是經(jīng)濟(jì)增速放緩與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型；二是利率市場化；三是金融脫媒。這些問題對銀行業(yè)的挑戰(zhàn)有哪些？銀行如何應(yīng)對？我認(rèn)為，中國銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展有三個方面需要注意。

以差異化戰(zhàn)略打造市場競爭力

中國銀行業(yè)近十幾年的高速發(fā)展是以經(jīng)濟(jì)高速擴(kuò)張為前提的，需求高漲、政府推動、資本市場不完善下的供需矛盾，導(dǎo)致銀行業(yè)在戰(zhàn)略上基本以優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶為發(fā)展方向。但是，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)已經(jīng)到了一個新的發(fā)展關(guān)口，中央強(qiáng)調(diào)“有質(zhì)量、有效益”的發(fā)展，資本市場迅速擴(kuò)張，2012年前11個月，信用債發(fā)行量同比增長77%，而新增貸款增長僅13%。客戶自主選擇金融服務(wù)的渠道和方式已越來越具備客觀條件，對主流公司客戶的爭奪必然導(dǎo)致激烈的同質(zhì)化競爭。

民生銀行從2009年開始提出“特色銀行、效益銀行”戰(zhàn)略，并定位民營、小微及高端零售。經(jīng)過三年多發(fā)展，已經(jīng)取得初步成效。近兩年民企貸款客戶占比提高了18.2個百分點(diǎn)，小微貸款余額超過3000億元，私人銀行客戶也有望超過9000戶。截至2012年第三季度末，民生銀行總資產(chǎn)和凈利潤比2009年末分別增長90%和136%，而同期上市銀行的整體增長分別為55%和59%。特色和效益初步顯現(xiàn)，正逐步弱化規(guī)模情結(jié)。

以管理精細(xì)化保障穩(wěn)健發(fā)展

過去10年，中國銀行業(yè)的高增長，掩蓋了自身管理上的諸多缺陷，而這些缺陷隨著經(jīng)濟(jì)及金融發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變正在逐步浮出水面，成為中國銀行業(yè)由大到強(qiáng)的主要障礙。這些障礙，表現(xiàn)在運(yùn)營效率、成本管理、資源配置、風(fēng)險(xiǎn)定價、資本管理，乃至產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)模式、體制機(jī)制等各個方面，面臨產(chǎn)業(yè)更迭和利率市場化的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，而“以客戶為中心”從理念導(dǎo)入到實(shí)踐只是剛剛起步。

近幾年，民生銀行對管理提升非常重視。一是全面引進(jìn)平衡計(jì)分卡、客戶之聲和“精益六西格瑪管理”，在全行完成銷售體制及中后臺優(yōu)化等數(shù)十項(xiàng)管理提升項(xiàng)目，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，運(yùn)用科學(xué)的方法和管理技術(shù)，新的戰(zhàn)略執(zhí)行與控制體系正在全行加快建設(shè)。二是積極推進(jìn)新資本協(xié)議項(xiàng)目，建立以資本約束為核心的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，風(fēng)險(xiǎn)與價格匹配的理念逐步深入管理層及業(yè)務(wù)一線。三是歷經(jīng)數(shù)年，全新的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)基本上線，基于新系統(tǒng)，以風(fēng)險(xiǎn)、效率和質(zhì)量為主線，以客戶為中心的流程變革正在鋪開。從效果上來看，2012年第三季度和2009年末相比，成本收入比由42.2%降低到31.8%，加權(quán)ROE由20.2%提升到26.3%，評審、監(jiān)控、清收、廳堂服務(wù)等效率正在快速提升。

以創(chuàng)新客戶服務(wù)模式增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力

經(jīng)濟(jì)放緩下的需求減弱、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中客戶特征的變化、金融市場完善下的金融脫媒，以及技術(shù)創(chuàng)新下的技術(shù)脫媒是銀行業(yè)面臨的共同挑戰(zhàn)，客戶服務(wù)模式上的因循守舊很可能導(dǎo)致客戶基礎(chǔ)的流失。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)背景下，蘋果、淘寶、臉譜等代表性企業(yè)已經(jīng)見證，基于“開放、對等、共享”理念下的平臺模式，以及大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)運(yùn)用，是強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新、提升客戶服務(wù)、鞏固客戶基礎(chǔ)的有效模式。民生銀行近年來也一直在探索平臺化、一體化的服務(wù)模式。

首先，以事業(yè)部改革為突破口，建立大公司業(yè)務(wù)的統(tǒng)一資源配置和專業(yè)服務(wù)平臺。民生銀行事業(yè)部體制經(jīng)過幾年的不斷深化，尤其在本次經(jīng)濟(jì)危機(jī)中優(yōu)勢逐步顯現(xiàn)。在行業(yè)事業(yè)部方面，能源事業(yè)部成功實(shí)現(xiàn)電轉(zhuǎn)煤，并在山西、內(nèi)蒙古等煤炭資源整合中發(fā)揮了重要作用；房地產(chǎn)、交通、冶金等事業(yè)部也都有效控制了行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，并為客戶提供更為專業(yè)的金融服務(wù)。產(chǎn)品事業(yè)部方面，貿(mào)易金融、金融市場、信用卡等充分發(fā)揮專業(yè)能力，加大產(chǎn)品創(chuàng)新，帶動中間業(yè)務(wù)收入健康、穩(wěn)定增長。

其次，以小微金融為抓手，建立公私聯(lián)動、交叉銷售作業(yè)平臺。11月，民生銀行小微客戶超過90萬戶，小微貸款余額突破3000億元，小微金融已經(jīng)形成有一定影響力的品牌優(yōu)勢。當(dāng)前民生銀行的重點(diǎn)是以小微為抓手，加強(qiáng)公私聯(lián)動，推動交叉銷售，加快行內(nèi)外資源整合，服務(wù)國計(jì)民生，做強(qiáng)區(qū)域特色。

最后，以電子商務(wù)、手機(jī)銀行等為基礎(chǔ)，建立智能銀行平臺。阿里小貸、支付寶、財(cái)付通微信匯款等，這些完全不同于傳統(tǒng)做法的創(chuàng)新商業(yè)模式和創(chuàng)新技術(shù)正在吸引越來越多的客戶，刺激銀行的神經(jīng)，越來越多的銀行開始認(rèn)識到智能銀行平臺的建設(shè)和運(yùn)用，對銀行未來生存發(fā)展所具有的重大意義。為此，民生銀行近幾年不斷強(qiáng)化電子銀行建設(shè)，手機(jī)銀行也成功上線，小微信貸工廠、電子商務(wù)等平臺正在抓緊建設(shè)，以樂收銀為核心的小微結(jié)算平臺已經(jīng)初顯成效，對民生銀行優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提升綜合服務(wù)發(fā)揮了積極作用。

總之，在客戶需求、金融服務(wù)、技術(shù)和產(chǎn)品等都在劇烈變革的時代，商業(yè)銀行唯有與時俱進(jìn)，創(chuàng)新求變，才能在服務(wù)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級尤其是實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中找到自身的獨(dú)特位置，也才能實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

（作者系中國民生銀行行長）

馬蔚華：中國銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)與對策

改革開放30余年來，中國銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。從1978年到現(xiàn)在，資產(chǎn)規(guī)模增長了630倍，年復(fù)合增長達(dá)22%。不良貸款率下降至0.95%，撥備覆蓋率提高到290%，資本充足率超過13%。在英國《銀行家》雜志發(fā)布的2011年全球1000家大銀行排行榜中，中國銀行機(jī)構(gòu)入圍數(shù)量達(dá)101家，較上年增加了17家。但同時，我們必須清醒地看到，我國銀行業(yè)還延續(xù)著傳統(tǒng)的發(fā)展模式，對信貸規(guī)模、外源融資、利差收入以及大客戶大項(xiàng)目高度依賴，外延粗放的特征依然明顯。重要的是，我國銀行業(yè)所處的環(huán)境和條件正在發(fā)生深刻改變，傳統(tǒng)發(fā)展模式將不可持續(xù)，轉(zhuǎn)型是必由之路。

外部環(huán)境發(fā)生巨變

經(jīng)濟(jì)增長趨緩。我國經(jīng)濟(jì)已進(jìn)入轉(zhuǎn)型的新階段，支撐過去30年GDP高增長的人口紅利、全球化紅利、高儲蓄紅利及資源環(huán)境承載力正在減退?！叭丝诩t利”方面，伴隨老齡社會的到來，我國勞動力結(jié)構(gòu)變化將加快。低成本勞動力的“無限供給”時代正在結(jié)束?！叭蚧t利”方面，尤其在國際金融危機(jī)后，由于全球經(jīng)濟(jì)再平衡、發(fā)達(dá)國家潛在增長率下降、貿(mào)易保護(hù)主義抬頭、我國勞動力成本優(yōu)勢弱化、人民幣長期升值等因素的共同作用，我國出口的周期性回落將成為一種趨勢?！案邇π罴t利”方面，目前我國的儲蓄率已高達(dá)52%，處于歷史最高位，也處于世界最高位。但隨著人口老齡化加劇、消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變以及資本市場快速發(fā)展，拐點(diǎn)將不久來臨?！百Y源環(huán)境承載力”方面，我國現(xiàn)在土地、水、森林、礦產(chǎn)等自然資源面臨巨大壓力，單位GDP能耗為發(fā)達(dá)國家的3倍至4倍，資源環(huán)境已難堪重負(fù)。

金融脫媒愈演愈烈。一方面是資本性脫媒。近年我國直接融資市場快速發(fā)展。2011年，股市累計(jì)融資8248億元，私募股權(quán)新募集金額增長41%，民間借貸總額超過3.8萬億元。債券融資更是迅猛，近五年的年均增速達(dá)42.7%。由于脫媒加速，美國在1987～1990年平均每年倒閉的銀行達(dá)200家。香港銀行業(yè)在上世紀(jì)80年代末90年代初，先后遭受亞洲金融危機(jī)和資本性脫媒的打擊，持牌銀行減少了近三分之一。另一方面是技術(shù)性脫媒。目前中國境內(nèi)獲得第三方支付牌照的企業(yè)已近200家，交易規(guī)模增長連續(xù)五年超過100%，現(xiàn)已突破2萬億元，預(yù)計(jì)到2014年將突破4萬億元。尤其隨著移動互聯(lián)、云計(jì)算等新一代信息技術(shù)的興起，將催生一種既不同于傳統(tǒng)的銀行間接融資、也不同于傳統(tǒng)的交易所直接融資的第三種融資模式，即網(wǎng)絡(luò)金融。

利率市場化加速推進(jìn)。2012年以來，央行在連續(xù)兩次降息的同時，擴(kuò)大了金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的浮動區(qū)間，這是加快推進(jìn)利率市場化的重大舉措。據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，截至2012年10月末，在社會融資總量中，實(shí)現(xiàn)市場化利率的融資占比已達(dá)到60.3%，比2011年全年提高了22個百分點(diǎn)，創(chuàng)歷史新高。在存款方面，也有近12%的比重實(shí)現(xiàn)了利率市場化?，F(xiàn)在國家政策方向已比較明確，“十二五”期間利率市場化改革步伐將繼續(xù)加快。國際經(jīng)驗(yàn)表明，利率市場化將對商業(yè)銀行構(gòu)成巨大的盈利與風(fēng)險(xiǎn)壓力，不僅存貸利差將急劇收窄，甚至引發(fā)倒閉現(xiàn)象。如美國銀行業(yè)在完成利率市場化改革后的1986～1990年間，存貸款平均利差降為1.63%，減少了54個基點(diǎn)，期間伴隨著銀行倒閉潮。我國銀行業(yè)收入80%以上來源于存貸利差，這對國內(nèi)銀行來說，無疑是一場生死考驗(yàn)。

約束條件日趨嚴(yán)格

資本監(jiān)管的約束。2013年1月1日，《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》將實(shí)施，大型銀行和中小銀行資本充足率的最低要求分別為11.5%和10.5%。這對國內(nèi)很多銀行來說，將是不小的挑戰(zhàn)。按照《辦法》簡單靜態(tài)測算，我國銀行業(yè)資本充足率將至少下降64BP，至2013年底16家境內(nèi)上市銀行將至少出現(xiàn)1547億元的資本缺口，補(bǔ)充資本的壓力很大。此外，針對商業(yè)銀行流動性風(fēng)險(xiǎn)、杠桿率和貸款損失準(zhǔn)備提出了新的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，這都對銀行經(jīng)營管理提出了更高要求。

以央行為主導(dǎo)的宏觀審慎監(jiān)管的約束。央行目前也正在抓緊建立和完善逆風(fēng)向的貨幣信貸動態(tài)調(diào)控機(jī)制，建立健全動態(tài)撥備要求和額外資本要求，并綜合運(yùn)用信貸政策、差別準(zhǔn)備金、調(diào)整按揭成數(shù)等調(diào)控手段，以及利率、存款準(zhǔn)備金率、公開市場操作等價格和數(shù)量工具，進(jìn)一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，保持合理的社會融資規(guī)模。

（首黑）利益相關(guān)者的約束。比如，股東對資本回報(bào)的期望不斷高企?？蛻粼V求日趨多樣化，對產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)品質(zhì)提出了更高要求。員工的管理難度也在加大，80后、90后員工不僅對薪酬增長、職業(yè)發(fā)展有要求，對工作氛圍、工作興趣、勞動強(qiáng)度、精神激勵、價值實(shí)現(xiàn)也有不同的預(yù)期。媒體等輿論監(jiān)督明顯強(qiáng)化，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理壓力加大。

社會需求日新月異

小企業(yè)融資需求十分旺盛。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，我國小企業(yè)貸款增速已連續(xù)五年比大企業(yè)高6個多百分點(diǎn)，目前小企業(yè)貸款占比較2008年提高了10個百分點(diǎn)。盡管如此，小企業(yè)信貸的供需矛盾仍很突出。以江浙地區(qū)為例，有80%的小企業(yè)仍要依靠民間借貸。對于銀行來說，小企業(yè)業(yè)務(wù)大有可為。

居民財(cái)富管理需求日益增長。中國目前是僅次于美國和日本的全球第三大財(cái)富來源地，據(jù)波士頓咨詢公司報(bào)告顯示，2011年中國境內(nèi)個人可投資資產(chǎn)總額達(dá)到62萬億元，比上年增長19.2%，其中，個人可投資資產(chǎn)在600萬元以上的高凈值家庭數(shù)量達(dá)到約121萬戶，比上年增長29%。居民理財(cái)需求更加迫切。

消費(fèi)信貸需求日趨活躍。我國個人消費(fèi)信貸余額已近10萬億元，是1997年的近400倍。預(yù)計(jì)消費(fèi)市場每年仍將以18%的速度增長，這將為銀行業(yè)提供許多新的機(jī)會。

養(yǎng)老金融需求快速增長。我國已開始步入老齡化社會，預(yù)計(jì)到2015年老齡人口將突破2億人，到2030年中國將成為全世界老齡化程度最高的國家之一。

跨境金融需求蓬勃發(fā)展。2011年末我國實(shí)現(xiàn)跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算超過2萬億元。預(yù)計(jì)今后五年香港人民幣存量將由目前的約5600億元躍升至4萬億元。特別是隨著人民幣國際化進(jìn)程的加速推進(jìn)，跨境金融服務(wù)的需求還將大幅增長。

移動金融業(yè)務(wù)潛力巨大。2011年我國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶已達(dá)4.3億戶，預(yù)計(jì)到2013年將突破7億戶。移動支付市場交易規(guī)模達(dá)480億元，預(yù)計(jì)到2013年將突破2000億元。移動電子商務(wù)市場規(guī)模同比增長超過500%。移動互聯(lián)技術(shù)的快速發(fā)展蘊(yùn)含著移動金融廣闊的成長空間。

面對外部環(huán)境、約束條件與客戶需求的急劇變化，我國銀行業(yè)要實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展，唯一選擇就是加快轉(zhuǎn)型，調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)，走內(nèi)涵集約發(fā)展道路。

促進(jìn)銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展與轉(zhuǎn)型的幾點(diǎn)建議

在資本管理政策方面，基于國內(nèi)資本補(bǔ)充的壓力，建議拓寬附屬資本補(bǔ)充渠道，將固定資產(chǎn)的重估儲備列入附屬資本。同時放寬商業(yè)銀行發(fā)行次級債的條件，簡化次級債發(fā)行程序，提高附屬資本占比，減輕銀行補(bǔ)充資本的壓力和對股票市場的依賴。

在資產(chǎn)證券化方面，建議在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下，放松對銀行資產(chǎn)證券化的審批，放寬銀行資產(chǎn)證券化的額度限制，完善銀行資產(chǎn)證券化制度。允許信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品在滬、深證券交易所的大宗交易系統(tǒng)掛牌交易，拓展信貸證券化產(chǎn)品的投資者渠道。

在存貸比管理方面，建議實(shí)行差異化的存貸比管理，適當(dāng)考慮銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)，對同業(yè)負(fù)債較高的銀行適度放松存貸比要求。在經(jīng)濟(jì)下行周期，可實(shí)行相對寬松和更為靈活的存貸比管理，這也有利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)獲得更多的銀行資金。

在小微金融服務(wù)政策方面，鑒于經(jīng)濟(jì)不景氣增加了小微金融發(fā)展的難度，建議加大對小微金融業(yè)務(wù)的政策支持力度，包括擴(kuò)大發(fā)行小微企業(yè)金融債的銀行范圍、小微企業(yè)貸款不納入存貸比計(jì)算、適當(dāng)降低小微信貸風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重等。針對特定行業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈、商業(yè)群，政府相關(guān)部門提供相應(yīng)的信息咨詢服務(wù)，解決銀企信息不對稱問題。

在服務(wù)收費(fèi)政策方面，2012年2月份，由發(fā)改委、人民銀行和銀監(jiān)會三部委公布的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》征求意見稿，對銀行部分收費(fèi)項(xiàng)目提出政府指導(dǎo)價，這在一定程度上損害了銀行的自主定價權(quán)。建議加強(qiáng)銀行業(yè)合理收費(fèi)問題研究，進(jìn)一步摸清實(shí)際情況，梳理出服務(wù)種類和邊界，明確成本收益評價方法。對于屬于商業(yè)銀行自主決定收費(fèi)的項(xiàng)目，盡量減少直接行政干預(yù)。

（作者系招商銀行行長）

壽梅生：多重挑戰(zhàn)促銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展

近年來，中國銀行業(yè)在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與科學(xué)發(fā)展方面取得了舉世矚目的成就，經(jīng)營理念切實(shí)轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，管理水平顯著提高，機(jī)制改革逐步深入，較為妥善處理了發(fā)展中的速度、質(zhì)量、效益、結(jié)構(gòu)問題，科學(xué)發(fā)展能力、國際競爭力和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力大幅度提升，在我國經(jīng)濟(jì)“穩(wěn)增長、轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)”的過程中發(fā)揮了積極作用。按照黨的十八大的統(tǒng)一部署，未來一個時期金融體制改革將進(jìn)入攻堅(jiān)階段，向“深水區(qū)”邁進(jìn)，這將對中國銀行業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型質(zhì)量和科學(xué)發(fā)展水平提出更高的要求，具體體現(xiàn)在以下三個方面。

利率市場化改革實(shí)質(zhì)性提速。2012年，中國人民銀行在降息的同時擴(kuò)大存貸款利率的浮動區(qū)間，利率市場化改革進(jìn)入實(shí)質(zhì)性提速階段。十八大指出，我國將穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化改革，銀行存貸利差將趨勢性收窄，利潤高增長時代已然結(jié)束。存貸款利率上下限全部放開后，預(yù)計(jì)銀行存貸利差至少有100個基點(diǎn)的下降空間。更為重要的是，銀行業(yè)的經(jīng)營管理模式將發(fā)生重大變化。在利率仍受管制條件下，規(guī)模即效益，銀行業(yè)盈利水平的差異主要取決于業(yè)務(wù)規(guī)模。在利率市場化條件下，單純依賴做大規(guī)模無法確保盈利持續(xù)增長，不計(jì)成本的盲目擴(kuò)張反而可能因定價水平落后形成被動局面。在利率市場化逐步推進(jìn)的過程中，商業(yè)銀行的發(fā)展方式、業(yè)務(wù)模式和內(nèi)部管理都迫切需要加快轉(zhuǎn)型。

金融脫媒全面加快。近年來，立體式、多層級金融市場體系建設(shè)深入推進(jìn)，證券、保險(xiǎn)等行業(yè)發(fā)展松綁提速，金融市場格局加速變革，金融脫媒加快發(fā)展。2012年前11個月，包括本外幣貸款和銀行承兌匯票在內(nèi)，銀行新增信貸占社會融資總額的比重已經(jīng)下降到65%左右。十八大報(bào)告提出，我國要加快發(fā)展多層次資本市場，社會融資結(jié)構(gòu)將逐步從目前的以間接融資為主逐步轉(zhuǎn)向間接融資和直接融資并重。在此情況下，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)空間將受到擠壓與蠶食，同時要求銀行加快拓展新型業(yè)務(wù)。未來優(yōu)質(zhì)企業(yè)對銀行信貸的依賴度將繼續(xù)降低，要求銀行動態(tài)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。同時，企業(yè)和居民投資理財(cái)渠道日益增多，一般性存款面臨被持續(xù)分流的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，要求銀行大力發(fā)展主動負(fù)債業(yè)務(wù)。證券行業(yè)頻頻推出創(chuàng)新舉措、保險(xiǎn)行業(yè)加快改革步伐、第三方支付高速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)之間的界限日益模糊，銀行將面臨范圍更廣、方式更為靈活、程度更為激烈的市場競爭，轉(zhuǎn)型發(fā)展的要求也更顯迫切。

銀行監(jiān)管趨于完善。近年來，我國積極構(gòu)建完善銀行業(yè)審慎監(jiān)管體系，商業(yè)銀行新的資本管理辦法也已出臺，并將于2013年正式實(shí)施。未來我國金融監(jiān)管將不斷趨于完善，手段和工具不斷豐富，審慎監(jiān)管的有效性也將不斷提高。從短期看，隨著資本新規(guī)的實(shí)施，銀行資本充足率將有所拉低。若再考慮到利率市場化條件下銀行盈利增速下降、內(nèi)源性資本補(bǔ)充能力下降等因素，資本缺口會進(jìn)一步有所擴(kuò)大。從長期看，更為嚴(yán)格的資本約束將使銀行難以繼續(xù)依靠傳統(tǒng)粗放型的經(jīng)營模式取勝，進(jìn)一步加快轉(zhuǎn)型步伐、加快科學(xué)發(fā)展迫在眉睫。在看到壓力的同時，當(dāng)前銀行有效推進(jìn)轉(zhuǎn)型和實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展仍有一系列有利條件和積極因素。比如，中國經(jīng)濟(jì)有很強(qiáng)的自我平衡、自我修復(fù)和自我發(fā)展的能力、動力和潛力。特別是隨著新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的“新四化”戰(zhàn)略的推進(jìn)，我國經(jīng)濟(jì)仍將保持較快的增速，為商業(yè)銀行逐步推動經(jīng)營轉(zhuǎn)型、實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展，提供了有利條件。而經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)深入調(diào)整，將為銀行拓展新興市場、培育新的增長極創(chuàng)造條件。特別是隨著“新四化”的推進(jìn)，我國消費(fèi)潛力的釋放將面臨歷史性拐點(diǎn)，為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展創(chuàng)造巨大的“藍(lán)?！?。此外，多層次金融市場持續(xù)快速發(fā)展，為銀行深入開展金融創(chuàng)新、提升財(cái)富管理能力，提供了新的“平臺”和“通道”。

面對新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，交通銀行將以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，以轉(zhuǎn)型為基本主線，以創(chuàng)新為永恒動力，以改革為有力保障。首先，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，走低資本占用型經(jīng)營之路。其次，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，穩(wěn)步推進(jìn)綜合經(jīng)營試點(diǎn)。第三，提升傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢，加快新興業(yè)務(wù)發(fā)展。第四，深化“二次改革”，創(chuàng)新體制機(jī)制。第五，完善公司治理機(jī)制，加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理。

未來一個時期，我國經(jīng)濟(jì)增長方式持續(xù)轉(zhuǎn)變、利率市場化改革攻堅(jiān)提速、金融脫媒迅速發(fā)展、行業(yè)監(jiān)管趨于規(guī)范，這些都將給商業(yè)銀行帶來諸多挑戰(zhàn)和深遠(yuǎn)影響，勢必從根本上推動銀行改變經(jīng)營管理模式，進(jìn)入科學(xué)發(fā)展、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新驅(qū)動、特色經(jīng)營和精細(xì)管理的新時代。交通銀行將在監(jiān)管的指引和協(xié)會的指導(dǎo)下，與同業(yè)一起，為進(jìn)一步提升我國銀行業(yè)的整體競爭能力而不懈努力。

（作者系交通銀行副行長）

陳彩虹：建設(shè)“流程銀行” 提升價值創(chuàng)造能力

從我國銀行業(yè)現(xiàn)實(shí)來看，由傳統(tǒng)部門銀行向“流程銀行”轉(zhuǎn)變，應(yīng)當(dāng)是銀行業(yè)的重要轉(zhuǎn)型之一。流程銀行，就是以客戶為中心，從企業(yè)級高度，以流程為主線，以流程績效為目的，通過持續(xù)優(yōu)化再造業(yè)務(wù)和管理流程的一種銀行運(yùn)營模式。這一定義的核心有兩點(diǎn)：一是強(qiáng)調(diào)以銀行客戶為中心；二是強(qiáng)調(diào)銀行整體的流程運(yùn)行。簡單說就是，“頂層設(shè)計(jì)，流程為王”?！傲鞒蹄y行”是相對于傳統(tǒng)的部門固化的“部門銀行”而言的，提出建設(shè)“流程銀行”，主要基于兩方面的原因。

傳統(tǒng)部門銀行在滿足客戶綜合服務(wù)需求方面，弊端不斷顯現(xiàn)。傳統(tǒng)部門銀行的弊端主要體現(xiàn)在以下三方面：一是以職能為基礎(chǔ)，部門利益至上，強(qiáng)調(diào)內(nèi)部便利，規(guī)避部門責(zé)任；二是縱向?qū)蛹壎?、管理鏈條長，對客戶和市場反應(yīng)相對較慢；三是流程分割和冗余繁雜，業(yè)務(wù)壁壘、職責(zé)固化，流程存在重疊、交叉和缺位，協(xié)調(diào)成本高。因此，建設(shè)流程銀行，就是要最大限度地解決傳統(tǒng)部門銀行的這些弊端，為客戶提供便捷、多元、差異的綜合性服務(wù)。具體講就是，以客戶為中心，以流程為基礎(chǔ)，變外部“不痛不癢”的關(guān)聯(lián)為內(nèi)部“不能不為”的關(guān)系；基于客戶需求來設(shè)計(jì)流程，對客戶和市場反應(yīng)迅速；流程靈活簡約，按流程節(jié)點(diǎn)確定部門職責(zé)分工和角色，實(shí)現(xiàn)無縫銜接，降低協(xié)調(diào)成本。

“流程銀行”建設(shè)，也是構(gòu)筑未來銀行核心競爭優(yōu)勢的基礎(chǔ)。在現(xiàn)在的競爭中，銀行的整體成本和綜合效益，是決定銀行存在的關(guān)鍵所在，它們只能通過企業(yè)級的業(yè)務(wù)流程和管理流程的再造，才能實(shí)現(xiàn)。具體說，無論是成本領(lǐng)先，還是差異化和目標(biāo)集聚，其實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵都在于流程。成本領(lǐng)先依賴于效率的提升和業(yè)務(wù)的集中處理；差異化主要體現(xiàn)在產(chǎn)品、服務(wù)上，而其背后的支撐就是流程；目標(biāo)集聚首先是要通過特定的流程發(fā)現(xiàn)和識別客戶，并提供與眾不同的服務(wù)。因此，流程是構(gòu)成銀行核心競爭優(yōu)勢的重要基礎(chǔ)。

“流程銀行”建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，必須從整體上進(jìn)行設(shè)計(jì)，避免零打碎敲，避免局部和整體產(chǎn)生偏差?？傮w而言，“流程銀行”建設(shè)涉及公司治理、戰(zhàn)略規(guī)劃、業(yè)務(wù)流程再造、IT平臺優(yōu)化、組織體系、企業(yè)文化及激勵約束等六個方面。

公司治理方面。主要是協(xié)調(diào)和統(tǒng)一認(rèn)識，確定流程銀行建設(shè)目標(biāo)，配置建設(shè)資源。做好頂層設(shè)計(jì)，自上而下地推動，并對實(shí)施過程、內(nèi)容等進(jìn)行審核、把關(guān)、組織和推動。

戰(zhàn)略規(guī)劃方面。流程銀行推進(jìn)目標(biāo)要清晰、具體、針對性強(qiáng)。步驟、時間、方法要明確。內(nèi)容周密，可操作性強(qiáng)。

業(yè)務(wù)流程再造方面。推進(jìn)端到端的流程再造，渠道整合和管理，前后臺分離，后臺營運(yùn)集中化。

IT平臺優(yōu)化方面。IT建設(shè)快速響應(yīng)客戶需求，IT應(yīng)用組件化，實(shí)現(xiàn)信息共享。

組織體系方面。組織為流程而定，基于流程節(jié)點(diǎn)確定清晰的部門職責(zé)、邊界和相互關(guān)系。建立以客戶為中心的營銷體系。整合一致的渠道服務(wù)體系，快速響應(yīng)的產(chǎn)品研發(fā)體系，縱向集中與橫向整合的營運(yùn)體系，以滿足流程管理要求。

企業(yè)文化和激勵約束方面。從流程認(rèn)同的視角，真正落實(shí)以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向的經(jīng)營理念。培植和樹立流程化管理，組織服從于流程，流程服務(wù)于客戶的價值理念。明確各個流程清晰的責(zé)任、目標(biāo)和崗位要求。培育流程文化。建立基于客戶需求驅(qū)動的持續(xù)流程優(yōu)化機(jī)制。建立與不同部門在企業(yè)級的客戶、產(chǎn)品、渠道中的貢獻(xiàn)相適應(yīng)的考核評價體系等。

上述六個方面，業(yè)務(wù)流程再造是流程銀行的核心引擎，IT平臺化是強(qiáng)有力的支撐，但流程優(yōu)化與再造只是流程銀行建設(shè)的必要條件而非充分條件。必須看到，流程銀行建設(shè)不可避免地帶來體制、機(jī)制的變革。

（作者系中國建設(shè)銀行董事會秘書）

金煜：中小銀行轉(zhuǎn)型的動力和壓力

科學(xué)發(fā)展是銀行業(yè)的大課題，涵蓋面非常廣，比如服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、集約化經(jīng)營、節(jié)約資本消耗、可持續(xù)發(fā)展等。在目前階段，轉(zhuǎn)型是銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展的重要抓手。國際金融危機(jī)以來，全球銀行都面臨轉(zhuǎn)型的課題。如，對于歐美銀行而言，降低杠桿率也是一種轉(zhuǎn)型；對于中國銀行業(yè)而言，主要是發(fā)展模式的改變，可以說這種轉(zhuǎn)型是初級的轉(zhuǎn)型。

總體而言，中小銀行轉(zhuǎn)型的壓力和動力都在增加，主要表現(xiàn)在：第一，外部環(huán)境變化的壓力，前幾年宏觀金融環(huán)境對銀行業(yè)比較有利，而現(xiàn)在則發(fā)生了改變，不良貸款也在上升，通過發(fā)放貸款獲取利潤的難度較之以往有所增加。第二，利率市場化導(dǎo)致利差空間壓縮的壓力。第三，金融脫媒造成規(guī)模擴(kuò)張受限的壓力。第四，新資本管理辦法實(shí)施導(dǎo)致資本約束加強(qiáng)的壓力。第五，與大型銀行競爭優(yōu)勢不足的壓力。盡管從近幾年數(shù)據(jù)看，中小銀行發(fā)展速度比大型銀行更快，但在利率市場化背景下，大型銀行對中小銀行生存空間的擠占仍然十分嚴(yán)重。由于大型銀行在網(wǎng)絡(luò)、資本、IT等方面的優(yōu)勢，優(yōu)質(zhì)客戶對大型銀行的依賴度和集中度仍在增加。根據(jù)16家上市銀行的數(shù)據(jù)，以手續(xù)費(fèi)和傭金收入占主營業(yè)務(wù)收入比重為例，大型國有銀行平均約占19%，股份制銀行平均約占15%，城商行平均約占9%，從這一角度來看，中小銀行轉(zhuǎn)型更有緊迫性。相對于大型銀行，中小銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展既有弱勢也有優(yōu)勢。弱勢主要體現(xiàn)在中小銀行總體規(guī)模比較小，騰挪空間比較小；基礎(chǔ)管理比較薄弱，對轉(zhuǎn)型的把控能力可能不足；優(yōu)勢則主要體現(xiàn)在機(jī)構(gòu)比較扁平化，決策鏈短，機(jī)制靈活。

因此，中小銀行成功轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵有兩點(diǎn)：一是根據(jù)自身實(shí)際揚(yáng)長避短，形成與大型銀行的錯位發(fā)展，從原來的“小而全”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皩?、特、精”。核心是通過管理的轉(zhuǎn)型，從粗放化逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榫?xì)化；通過經(jīng)營的轉(zhuǎn)型，從同質(zhì)化逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閷I(yè)化，最終實(shí)現(xiàn)差異化、特色化發(fā)展。特別是對于投行，資金交易、財(cái)富管理、資產(chǎn)托管等新興業(yè)務(wù)，由于這些業(yè)務(wù)對資本約束、對物理渠道的依賴度較小，中小銀行更容易實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)“彎道超車”。二是加強(qiáng)整體設(shè)計(jì)和系統(tǒng)推進(jìn)。如果不進(jìn)行“頂層設(shè)計(jì)”，不通過戰(zhàn)略推進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，小修小補(bǔ)難以解決轉(zhuǎn)型的根本問題。

關(guān)于中小銀行轉(zhuǎn)型，我認(rèn)為還有三點(diǎn)比較重要。第一，轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵是戰(zhàn)略執(zhí)行。中小銀行“船小好掉頭”，轉(zhuǎn)型的難度和復(fù)雜度可能小于大型銀行，但中小銀行由于生存壓力，受到短期利益的誘惑往往比較大，容易偏離方向。專業(yè)化、特色化和差異化的培育涉及方方面面，是一個長期的過程，關(guān)鍵是對目標(biāo)的堅(jiān)守，一以貫之，一步一步將戰(zhàn)略落到實(shí)處。第二，轉(zhuǎn)型需要加強(qiáng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新興業(yè)務(wù)之間的協(xié)同。在重點(diǎn)發(fā)展新興業(yè)務(wù)的同時，也不能削弱傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，因?yàn)閭鹘y(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)既是中小企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的基礎(chǔ)，也是衍生新興業(yè)務(wù)的重要來源，所以轉(zhuǎn)型發(fā)展必須加強(qiáng)兩者之間的互動和協(xié)同。第三，轉(zhuǎn)型需要加強(qiáng)同業(yè)合作。在同質(zhì)化競爭的時代，所有銀行從理論上來說都是競爭對手，轉(zhuǎn)型后中小銀行將更專注具有比較優(yōu)勢的領(lǐng)域，更需要通過加強(qiáng)同業(yè)間的廣泛合作來不斷鞏固和提升專業(yè)優(yōu)勢，因此，同業(yè)間的深度合作會越來越普遍。

（作者系上海銀行行長）