建設小微金融的優(yōu)秀品牌

作為市場經(jīng)濟最廣泛的企業(yè)主體形態(tài)，小微企業(yè)是國民經(jīng)濟中數(shù)量最多、增速最快、最具生機活力的重要組成部分，奠定了中國特色社會主義市場經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的堅實根基，是中國經(jīng)濟的動力和活力之源。

然而，受多重因素影響，小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢已經(jīng)成為世界性難題。國內許多小微企業(yè)也受此困擾，發(fā)展乏力。

如何破解小微企業(yè)的融資難題？如何為小微企業(yè)提供更加完善的金融服務？就此問題，本刊專訪了全國政協(xié)委員、北京銀行董事長閆冰竹。

《瞭望東方周刊》：小微型企業(yè)發(fā)展問題，受到社會普遍關注。您如何認識金融服務小微企業(yè)的重要意義？如何破解小微企業(yè)融資難題？

閆冰竹：小微企業(yè)是中國經(jīng)濟的動力和活力之源。作為市場經(jīng)濟最廣泛的企業(yè)主體形態(tài)，小微企業(yè)是國民經(jīng)濟中數(shù)量最多、增速最快、最具生機活力的重要組成部分，奠定了中國特色社會主義市場經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的堅實根基。廣大中小微企業(yè)在國民經(jīng)濟中具有“56789”效應，即貢獻了超過50%的稅收、超過60%的GDP、超過70%的企業(yè)創(chuàng)新，提供了超過80%的城鎮(zhèn)就業(yè)，占據(jù)了超過99%的企業(yè)數(shù)量，是中國經(jīng)濟的動力和活力之源。因此，小微企業(yè)是實體經(jīng)濟最本質的內核，要進一步推進改革開放，做好金融支持實體經(jīng)濟這篇大文章，首先就是要服務好小微企業(yè)。

小微企業(yè)的健康發(fā)展面臨重重風險挑戰(zhàn)。受多重因素影響，小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢已經(jīng)成為世界性難題。一是自身經(jīng)營穩(wěn)定性差，小微企業(yè)天然存在規(guī)模小、管理不到位、抗風險能力弱等缺陷，特別是，受危機沖擊，各種困難因素相互交替、重復疊加，生存更加艱難。二是債權擔保無法解決，小微企業(yè)往往缺乏土地、房產(chǎn)等有形抵（質）押物，難以滿足傳統(tǒng)信貸業(yè)務要求。三是信貸成本高昂，小微企業(yè)的金融需求往往額度小、頻率高，一筆小微貸款的成本是大企業(yè)貸款的5倍。四是政策環(huán)境仍有待改善，“玻璃門”、“彈簧門”等制約發(fā)展的制度性障礙并未完全消除，各項扶持政策仍有待進一步細化和落實。因此，無論從小微企業(yè)的角度，還是從銀行貸款的角度，小微企業(yè)融資都面臨種種風險，金融支持小微企業(yè)發(fā)展面臨重重挑戰(zhàn)。

廣大中小銀行是服務小微企業(yè)的中堅力量。作為銀行業(yè)的中小企業(yè)，中小銀行服務小微企業(yè)具有得天獨厚的人緣地緣優(yōu)勢、體制機制優(yōu)勢。長期以來，中小銀行以中小企業(yè)和居民金融服務為切入點，與大銀行形成業(yè)務互補。數(shù)據(jù)顯示，我國140多家城商行的中小企業(yè)貸款占比遠高于大型銀行，中小銀行平均每個網(wǎng)點貸款支持的中小客戶數(shù)量普遍是大銀行5倍以上。中小銀行已成為金融體系的活力源泉，成為小微企業(yè)金融服務主力軍。中小銀行是銀行體系的中小企業(yè)，當前需要給予中小銀行和小微企業(yè)更多的關愛和尊嚴。中小銀行和小微企業(yè)的尊嚴是擁有平等準入、公平競爭的政策環(huán)境，享有均等的發(fā)展機會和平等的社會地位。需要從鞏固改革成果、提升金融服務、破解融資困境的戰(zhàn)略高度，取消政策歧視，擴大市場準入，讓廣大中小銀行和小微企業(yè)受到尊重與善待。

《瞭望東方周刊》：小微企業(yè)涉及各行各業(yè)，需要提供更加多樣化、差異化的金融產(chǎn)品和服務。北京銀行在小微企業(yè)金融服務創(chuàng)新方面做了哪些積極的嘗試和探索？

閆冰竹：17年來，北京銀行與小微企業(yè)風雨同行、相伴成長，從戰(zhàn)略定位、產(chǎn)品創(chuàng)新和機制優(yōu)化等方面，為破解小微企業(yè)“融資難”、“融資貴”、“融資慢”等問題作出了不懈努力，構建起服務小微企業(yè)的多層次金融支持保障體系。

強化戰(zhàn)略創(chuàng)新，解決小微企業(yè)“融資難”問題。北京銀行始終將支持小微企業(yè)發(fā)展作為一場具有戰(zhàn)略意義的創(chuàng)新和變革，將支持小微企業(yè)發(fā)展作為踐行社會責任和加快戰(zhàn)略轉型的重要途徑，從全行戰(zhàn)略層面，創(chuàng)新推出小微企業(yè)“四單管理”，即單設機構、單列計劃、單獨管理和單獨考評，優(yōu)先投放小微信貸，確保小微企業(yè)貸款增速高于全行貸款平均增速，切實解決小微企業(yè)“融資難”問題。目前，北京銀行僅在北京地區(qū)就為近7萬戶中小微企業(yè)提供金融服務，占北京地區(qū)企業(yè)總量的1/ 4。貸款增幅和占比遠遠高于大型銀行，有效加大對小微企業(yè)的支持力度。

強化產(chǎn)品創(chuàng)新，解決小微企業(yè)“融資貴”問題。北京銀行積極響應國家自主創(chuàng)新戰(zhàn)略、文化強國戰(zhàn)略和北京市“雙輪驅動”戰(zhàn)略，探索推出適合不同類型小微企業(yè)的差異化金融產(chǎn)品服務，有效化解小微企業(yè)“融資貴”的困境，塑造了“科技金融”、“文化金融”、“綠色金融”等特色品牌。在“科技金融”方面，首家成立中關村分行，創(chuàng)新推出“軟件貸”、“科技貸”等產(chǎn)品，累計為園區(qū)4000多家科技型小微企業(yè)提供貸款超過1000億元，小微企業(yè)貸款余額和客戶數(shù)在示范區(qū)排名第一。在創(chuàng)業(yè)板和中小板上市的中關村企業(yè)，65%以上是北京銀行客戶。受邀參加全國科技創(chuàng)新大會，“科技金融”品牌得到各界充分肯定。在“文化金融”方面，以“創(chuàng)意貸”為載體，僅在北京地區(qū)就為700多家文化創(chuàng)意企業(yè)提供超過500億元資金支持，市場占比超過50%，著力推進文化創(chuàng)意與金融創(chuàng)新完美融合，為我國文化產(chǎn)業(yè)大發(fā)展大繁榮不斷作出新的更大的貢獻。在“綠色金融”方面，與國際金融公司簽署能效融資合作協(xié)議，打響“節(jié)能貸”品牌，成為北京市碳交易試點綠色金融聯(lián)盟牽頭單位，綠色信貸余額超過100億元。

強化機制創(chuàng)新，解決小微企業(yè)“融資慢”問題。一是設立專營機構，充分發(fā)揮中小企業(yè)事業(yè)部制垂直管理職能，全面推進專營支行和中小企業(yè)金融服務中心建設，為廣大小微企業(yè)提供“一站式”金融服務。二是優(yōu)化審批流程，參照零售銀行業(yè)務模式，優(yōu)化小微企業(yè)貸款審批流程，構建服務于小微企業(yè)的綠色審批通道。三是提升服務效能，借鑒工廠流水線的操作方式，創(chuàng)新探索小微企業(yè)批量化服務模式——“信貸工廠”，推動小微業(yè)務實現(xiàn)“批量化營銷、標準化審貸、差異化貸后、特色化激勵”，為小微企業(yè)提供最方便、最快捷的金融服務。

17年來，在全力服務小微企業(yè)的過程中，北京銀行實現(xiàn)了“四大突破”：引進外資、跨區(qū)域經(jīng)營、公開上市、綜合發(fā)展；創(chuàng)造了“四個一”業(yè)績：資產(chǎn)規(guī)模達到1. 12萬億元，年度盈利超過100億元，人均凈利潤超過100萬元，品牌價值超過100億元，成為中國人均創(chuàng)利能力最強、經(jīng)營管理績效卓越的上市銀行，打造了中國銀行業(yè)服務小微企業(yè)的一張亮麗名片。

《瞭望東方周刊》：在破解小微企業(yè)融資瓶頸方面，您有哪些建議？

閆冰竹：支持小微企業(yè)健康發(fā)展是一項復雜、綜合的系統(tǒng)性工程，破解小微企業(yè)融資難問題需要為中小銀行和小微企業(yè)營造良好和諧的生態(tài)環(huán)境。

一是確保小微政策落到實處。真正落實針對小微企業(yè)的減稅政策、貼息政策等，消除小微企業(yè)發(fā)展中的“玻璃門”、“彈簧門”等制度性障礙。通過減稅、貼息、設立風險補償基金等政策扶持，鼓勵小微企業(yè)依靠創(chuàng)新提高核心競爭力。

二是支持中小銀行創(chuàng)新發(fā)展。消除中小銀行發(fā)展中的政策歧視，給予中小銀行差異化的政策支持，比如實施差別化存款準備金率、差別化資本管理要求，給予中小銀行適當?shù)亩愂諆?yōu)惠等。創(chuàng)新銀行業(yè)分類監(jiān)管模式，實行以資產(chǎn)規(guī)模和監(jiān)管評級為主要標準、能上能下的科學分類和動態(tài)監(jiān)管方式；鼓勵中小銀行在中西部地區(qū)增設網(wǎng)點，為欠發(fā)達地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展注入金融血脈，推進金融服務的區(qū)域均衡化。

三是營造和諧融洽社會環(huán)境。小微企業(yè)融資難既有規(guī)模小、人數(shù)少、管理不規(guī)范、盈利能力弱、經(jīng)營不穩(wěn)定等內在原因，也有信息不對稱等客觀原因。因此，需要各方的有效聯(lián)動，持續(xù)完善信用體系，不斷改善小微企業(yè)成長環(huán)境，真正夯實中國經(jīng)濟健康可持續(xù)發(fā)展的堅實基礎。