商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系研究

國(guó)內(nèi)外有關(guān)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)的理論研究現(xiàn)狀

（一）國(guó)內(nèi)有關(guān)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的研究

我國(guó)商業(yè)銀行出現(xiàn)的時(shí)間很短，體制改革還不完善，因此，有關(guān)我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)價(jià)還有很大的發(fā)展空間。在國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)研究中，相關(guān)學(xué)者提出了各自的評(píng)價(jià)及評(píng)級(jí)體系，其觀點(diǎn)主要集中以下兩方面。

其一是關(guān)于評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的研究。例如丁歡欣在《商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)的現(xiàn)狀及評(píng)價(jià)指標(biāo)構(gòu)建》中從基礎(chǔ)環(huán)境、知識(shí)創(chuàng)新和組織管理3個(gè)層次構(gòu)建評(píng)價(jià)指標(biāo)體系；黃蘭在文章《中國(guó)銀行業(yè)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系研究》中認(rèn)為銀行競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)設(shè)計(jì)的理論依據(jù)是銀行競(jìng)爭(zhēng)力構(gòu)成要素及其平衡關(guān)系；焦瑾璞在《中國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力比較》中，認(rèn)為中國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力包括競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)力，競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境幾個(gè)方面。

其二是關(guān)于實(shí)際評(píng)價(jià)分析的指標(biāo)選取。由于非財(cái)務(wù)性指標(biāo)難以獲取及量化，因此在研究成果中主要是針對(duì)財(cái)務(wù)指標(biāo)提出，并且多數(shù)研究并未將指標(biāo)細(xì)化，所以在競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)與銀行財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)二者無(wú)本質(zhì)區(qū)別。因此，這類(lèi)研究的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的缺點(diǎn)就在于未對(duì)競(jìng)爭(zhēng)力有較大影響的非財(cái)務(wù)方面進(jìn)行研究和評(píng)價(jià)，而且，對(duì)于財(cái)務(wù)相關(guān)指標(biāo)也只考慮銀行 “安全性”、“流動(dòng)性”、“盈利性” 等方面的指標(biāo)，而對(duì)于銀行發(fā)展、創(chuàng)新等方面的能力考慮不足。

（二）國(guó)外有關(guān)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的研究

國(guó)外對(duì)于銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的研究開(kāi)始得較早，世界經(jīng)濟(jì)論壇首先將以銀行為代表的金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力歸納為4個(gè)方面即反映利率、資本成本、信用等級(jí)的資本競(jìng)爭(zhēng)力，反映貸款、地區(qū)資本市場(chǎng)和風(fēng)險(xiǎn)資本的資本效率的競(jìng)爭(zhēng)力，反映上市公司、內(nèi)部交易等證券市場(chǎng)運(yùn)行的競(jìng)爭(zhēng)力以及反映中央銀行、國(guó)有獨(dú)資銀行、股份制商業(yè)銀行等金融服務(wù)效率的競(jìng)爭(zhēng)力。

區(qū)別于世界經(jīng)濟(jì)論壇，標(biāo)準(zhǔn)普爾、穆迪公司等評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)較為側(cè)重于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況和發(fā)展前景，而政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行的評(píng)級(jí)則從監(jiān)督的角度進(jìn)行，更加注重的是整個(gè)金融體系的穩(wěn)健性。在美國(guó)，1952年美聯(lián)儲(chǔ)和貨幣監(jiān)理署將銀行評(píng)價(jià)體系定義為5個(gè)方面。除此之外，相關(guān)專(zhuān)業(yè)報(bào)刊如英國(guó)的《銀行家》雜志、《歐洲銀行家》雜志以及《亞洲貨幣》等雜志更多考慮關(guān)于銀行的一級(jí)資本、資產(chǎn)規(guī)模、收益率、銀行經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健狀況以及其他指標(biāo)。這一標(biāo)準(zhǔn)全面、客觀的評(píng)價(jià)了銀行現(xiàn)行的資產(chǎn)狀況、盈利能力、市場(chǎng)地位，具有很高的權(quán)威性。

商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的來(lái)源分析

商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)體系的研究重點(diǎn)是要識(shí)別決定或影響銀行競(jìng)爭(zhēng)力的相關(guān)因素，從而發(fā)現(xiàn)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的因果關(guān)系并通過(guò)改革不斷完善我國(guó)銀行業(yè)的體制，以達(dá)到可持續(xù)發(fā)展的最終目的。那么對(duì)于影響銀行競(jìng)爭(zhēng)力的因素是有很多的，幾乎涉及到經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化的一切方面。因此，我國(guó)銀行競(jìng)爭(zhēng)力研究必須確定一個(gè)分析方式，鑒于我國(guó)關(guān)于銀行競(jìng)爭(zhēng)力的研究尚處于起步階段，應(yīng)從競(jìng)爭(zhēng)力的影響因素方面著手進(jìn)行分析，并通過(guò)分析，從理論和實(shí)證上對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力狀況做出評(píng)價(jià)，進(jìn)而提出提高競(jìng)爭(zhēng)力的途徑和建議。

本文的研究對(duì)象是商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，由于商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)源于資源要素、組織要素、制度要素和環(huán)境要素，因此，以競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)源為依據(jù)，在全面考慮當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)力、潛在競(jìng)爭(zhēng)力和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的測(cè)評(píng)和分析的基礎(chǔ)上，得出銀行競(jìng)爭(zhēng)力是銀行綜合能力的體現(xiàn)，是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中相對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所表現(xiàn)出來(lái)的生存能力和持續(xù)發(fā)展能力的總和。因此，結(jié)合商業(yè)銀行的特點(diǎn)筆者認(rèn)為決定商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的主要因素集中在以下3個(gè)方面：

（一）當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)能力

銀行在當(dāng)前條件下的生存能力，代表著該銀行在報(bào)告期時(shí)間點(diǎn)上的競(jìng)爭(zhēng)力，是一個(gè)時(shí)間剖面的現(xiàn)實(shí)性指標(biāo)集，主要包括市場(chǎng)占有率、盈利能力、經(jīng)營(yíng)能力、資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足率等財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)指標(biāo)。

（二）潛在競(jìng)爭(zhēng)力

潛在競(jìng)爭(zhēng)力代表了一個(gè)時(shí)間段內(nèi)銀行內(nèi)部因素影響未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)力的隱性指標(biāo)集，它主要是以當(dāng)前能力分析為前提，重點(diǎn)研究構(gòu)成銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，如銀行的組織結(jié)構(gòu)、法人治理結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)體系和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力、銀行監(jiān)管的有效性、科技水平等，通過(guò)研究分析，判斷其競(jìng)爭(zhēng)力的后續(xù)發(fā)展能力。

（三）競(jìng)爭(zhēng)力的相關(guān)環(huán)境

眾所周知，銀行業(yè)作為服務(wù)性金融機(jī)構(gòu)，必然和整個(gè)環(huán)境發(fā)生聯(lián)系。因此，相關(guān)環(huán)境的完善與否，會(huì)直接制約商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展。那么，競(jìng)爭(zhēng)力的相關(guān)環(huán)境主要是指社會(huì)發(fā)展環(huán)境、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、信用環(huán)境、銀行體系環(huán)境等，以衡量外部環(huán)境對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的影響情況。

圖1 商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的來(lái)源構(gòu)成

商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建原則

（一）系統(tǒng)性原則

銀行競(jìng)爭(zhēng)力是一種綜合能力，它涉及到銀行的安全性、流動(dòng)性、盈利能力、發(fā)展能力等多種因素具有很強(qiáng)的系統(tǒng)整體性。在評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建中，應(yīng)該充分體現(xiàn)出系統(tǒng)性原則，根據(jù)各種評(píng)價(jià)指標(biāo)的重要程度，做到對(duì)各項(xiàng)指標(biāo)的合理取舍，以便使評(píng)價(jià)體系既能全面完整，又能突出重點(diǎn)。

（二）可操作性原則

在評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建中，對(duì)各項(xiàng)指標(biāo)的描述要做到概念清晰，便于理解，要有充分的可操作性。特別是對(duì)于一些非財(cái)務(wù)性指標(biāo)，要有所取舍，以便于相關(guān)數(shù)據(jù)的獲得。

（三）層次性原則

銀行競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)價(jià)所涉及的因素眾多，并且這些因素交錯(cuò)在一起。要想科學(xué)全面的反應(yīng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力水平，必須要使評(píng)價(jià)指標(biāo)體系呈現(xiàn)層次性，既要全面反映銀行競(jìng)爭(zhēng)力的真實(shí)情況，又要避免指標(biāo)之間的重復(fù)。

（四）簡(jiǎn)單性與全面性原則

前面我們已經(jīng)知道商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)體系的構(gòu)建需要涉及到很多復(fù)雜的因素，就必須要求把這些指標(biāo)因素簡(jiǎn)單化，選的指標(biāo)不宜過(guò)多，要具有針對(duì)性，既能反映要素性質(zhì)，又容易被讀者理解。另外，簡(jiǎn)單性原則也不是一味的追求指標(biāo)越來(lái)越少，同時(shí)還要兼顧全面性原則，使得指標(biāo)體系能全面反映商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的建立

（一）當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)力方面

當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)力是構(gòu)成商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的各要素之間有機(jī)結(jié)合已形成并表現(xiàn)出來(lái)的整體實(shí)力，它反映的是商業(yè)銀行實(shí)際的創(chuàng)造財(cái)富并獲得財(cái)富的能力，是銀行在某一時(shí)間點(diǎn)上的現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)。目前，各種文獻(xiàn)對(duì)于銀行當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)的指標(biāo)各異，但主要集中在對(duì)商業(yè)銀行的盈利能力、流動(dòng)性、資產(chǎn)質(zhì)量及資本充足率等指標(biāo)進(jìn)行比較分析。因此，本文也引用前人的觀點(diǎn)，將銀行當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)力分為盈利能力，流動(dòng)能力，資產(chǎn)質(zhì)量和資本充足率4個(gè)二級(jí)指標(biāo)，并且在此基礎(chǔ)上分解三級(jí)指標(biāo)。

1.盈利能力指標(biāo)

（1）資產(chǎn)收益率。又稱(chēng)資產(chǎn)回報(bào)率，其計(jì)算公式為：資產(chǎn)收益率=凈利潤(rùn)/總資產(chǎn)。資產(chǎn)收益率能有效衡量銀行利用總資產(chǎn)創(chuàng)造價(jià)值的能力，是反映銀行資產(chǎn)綜合利用效果的指標(biāo)。該指標(biāo)越高，表明資產(chǎn)利用效果越好，該銀行獲利能力越強(qiáng)，競(jìng)爭(zhēng)力越強(qiáng)。

（2）資本回報(bào)率。也叫資本收益率，其計(jì)算公式為：資本回報(bào)率=凈利潤(rùn)/股東權(quán)益，是用來(lái)衡量每單位資本創(chuàng)造多少凈利潤(rùn)的指標(biāo)，集中反映銀行資本的獲利能力，表明對(duì)股東的回報(bào)程度。該指標(biāo)值越大，表明銀行的當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)力越強(qiáng)。

（3）收入利潤(rùn)率。其計(jì)算公式為：收入利潤(rùn)率=凈利潤(rùn)/營(yíng)業(yè)收入，指的是凈收入占營(yíng)業(yè)收入的比率，這是改變銀行全部支出水平的主要指標(biāo)。該指標(biāo)值越大，表明銀行盈利能力越強(qiáng)。

（4）資產(chǎn)使用率。其計(jì)算公式為：資產(chǎn)使用率=營(yíng)業(yè)收入/總資產(chǎn)。該指標(biāo)直接反映銀行資產(chǎn)水平，表明管理者利用資產(chǎn)和獲取營(yíng)業(yè)收入的能力。該指標(biāo)值越大，表明銀行盈利能力越強(qiáng)。

2.資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)

（1）不良貸款率。其計(jì)算公式為：不良貸款率=不良貸款余額/貸款總額，不良貸款率越低，表明資產(chǎn)的質(zhì)量越好，企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力越強(qiáng)。

（2）撥備覆蓋率。其計(jì)算公式為：撥備覆蓋率=貸款損失準(zhǔn)備金余額/不良貸款余額反映銀行對(duì)抗壞賬風(fēng)險(xiǎn)的能力。撥備覆蓋率指標(biāo)值越大，表明彌補(bǔ)不良貸款損失的能力就越強(qiáng)。

（3）貸款損失準(zhǔn)備率。其計(jì)算公式為：貸款損失準(zhǔn)備率=貸款損失準(zhǔn)備金余額/不良貸款余額。貸款損失準(zhǔn)備率越高，表明企業(yè)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力越強(qiáng)，從而表明企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力越強(qiáng)。

3.資本充足度指標(biāo)

（1）權(quán)益占資本的比例。該指標(biāo)是指企業(yè)權(quán)益和企業(yè)資本的比值。比例越小，表明企業(yè)可以拿出更多的資金用于經(jīng)營(yíng)發(fā)展，有利于競(jìng)爭(zhēng)力的提高。

（2）權(quán)益占貸款的比例。它是指企業(yè)權(quán)益和企業(yè)貸款的比值。比例越小，表明企業(yè)的貸款能夠較大比例的用于提升企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，從而促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)力的提高。

4.流動(dòng)能力指標(biāo)

（1）流動(dòng)比率。其計(jì)算公式為：流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債，反映銀行可用在一年內(nèi)變規(guī)的流動(dòng)資產(chǎn)償還流動(dòng)負(fù)債的能力。該指標(biāo)值越大，表明銀行流動(dòng)性越強(qiáng)，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)越小。

（2）存貸比。其計(jì)算公式為：存貸比=貸款總額/存款總額。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，貸款發(fā)放占存款吸收的比例越小，說(shuō)明銀行貸款的資金來(lái)源越穩(wěn)定，其競(jìng)爭(zhēng)力越強(qiáng)。

（二）潛在競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)價(jià)指標(biāo)

潛在競(jìng)爭(zhēng)力是銀行尚未表現(xiàn)出來(lái)卻可能在短時(shí)間里轉(zhuǎn)化的競(jìng)爭(zhēng)力，它是促進(jìn)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的主要力量，它代表了銀行未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)和經(jīng)營(yíng)你能力。潛在競(jìng)爭(zhēng)力的具體指標(biāo)集中在法人治理結(jié)構(gòu)、金融創(chuàng)新和人力資源3個(gè)方面。

1.法人治理結(jié)構(gòu)

（1）股權(quán)結(jié)構(gòu)。股權(quán)結(jié)構(gòu)是公司治理結(jié)構(gòu)評(píng)價(jià)的重點(diǎn)，主要是股權(quán)集中度分析。如果股權(quán)過(guò)度集中，即一股獨(dú)大，就很容易發(fā)生大股東侵犯中小股東利益的事件。若股權(quán)過(guò)度分散，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的減弱，影響企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮。

（2）董事會(huì)。董事會(huì)是公司最高決策機(jī)構(gòu)，其治理水平的高低直接影響公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的優(yōu)劣。董事會(huì)一般擁有制定公司發(fā)展戰(zhàn)略、雇用、解雇、發(fā)放高層管理者薪酬等相關(guān)權(quán)力。一個(gè)獨(dú)立、有效和負(fù)責(zé)的董事會(huì)是公司治理成功與否的關(guān)鍵所在。

（3）高管人員薪酬激勵(lì)。企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)，高管人員對(duì)銀行的管理很大程度上決定著銀行發(fā)展方向。因此加強(qiáng)高管人員的激勵(lì)顯得尤為重要。現(xiàn)在對(duì)高管人員的激勵(lì)主要從物質(zhì)和精神兩方面實(shí)施。

2.金融創(chuàng)新

該能力的強(qiáng)弱可以通過(guò) “手續(xù)費(fèi)收入所占比例” 來(lái)體現(xiàn)，金融創(chuàng)新通過(guò)開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，占領(lǐng)新的市場(chǎng)等方式獲得新的利潤(rùn)來(lái)源，伴隨著創(chuàng)新過(guò)程中新技術(shù)的應(yīng)用和范圍經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)的增強(qiáng)，降低交易成本，進(jìn)而起到促進(jìn)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提高的目的。所以該指標(biāo)也屬于正向指標(biāo)。

3.人力資源

（1）學(xué)歷結(jié)構(gòu)。企業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)員工，推動(dòng)企業(yè)發(fā)展最重要的力量是員工的知識(shí)技術(shù)水平。努力提高企業(yè)員工的學(xué)歷層次和知識(shí)技能水平，可以為企業(yè)繼續(xù)充足的后備發(fā)展力量，從而促進(jìn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的提高。

（2）年齡結(jié)構(gòu)。企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展離不開(kāi)新鮮血液的注入，它不光帶給企業(yè)無(wú)窮的活力，還豐富了企業(yè)的價(jià)值觀，讓企業(yè)能夠緊跟時(shí)代的步伐，及時(shí)調(diào)整發(fā)展方向。因此，員工年齡結(jié)構(gòu)越年輕，越有利于企業(yè)的發(fā)展，越有利于提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

（3）職稱(chēng)結(jié)構(gòu)。合理的職稱(chēng)結(jié)構(gòu)是提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素，有利于穩(wěn)定員工情緒，激勵(lì)員工上進(jìn)。只有不斷驅(qū)使職稱(chēng)結(jié)構(gòu)合理化，才能為企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的提高打好穩(wěn)定的基礎(chǔ)。

（三）競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的評(píng)價(jià)指標(biāo)

銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提升不僅要靠自身的素質(zhì)和能力，還要受到諸多環(huán)境因素的影響和制約。因此，綜合現(xiàn)有對(duì)金融業(yè)相關(guān)環(huán)境要素的研究成果，筆者認(rèn)為競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的評(píng)價(jià)指標(biāo)集中在經(jīng)濟(jì)實(shí)力、政府干預(yù)、法治環(huán)境和信用基礎(chǔ)四方面。

1.經(jīng)濟(jì)能力

該指標(biāo)主要由人均可支配收入體現(xiàn)，人均可支配收入是經(jīng)濟(jì)實(shí)力和發(fā)展水平構(gòu)成環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分，本文以人均可支配收入作為衡量經(jīng)濟(jì)能力的指標(biāo)，通常來(lái)說(shuō)，人均可支配收入越高，越有利于企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的提高。

2.政府干預(yù)

政府干預(yù)程度可由地方財(cái)政收支缺口體現(xiàn)，政府對(duì)銀行的干預(yù)程度，與政府自身的財(cái)政實(shí)力有著密切的關(guān)系。一般而言，地區(qū)的財(cái)政能力越強(qiáng)，其兌現(xiàn)承諾的可能性就越高，幫助銀行抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力就會(huì)越強(qiáng)。因此，本文以地方財(cái)政收支缺口這一指標(biāo)來(lái)衡量地方政府的行政干預(yù)程度。一般而言，這一指標(biāo)值越大，表明地方政府對(duì)經(jīng)濟(jì)金融體系的干預(yù)程度就越大，進(jìn)而商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)比例相對(duì)就越高，其競(jìng)爭(zhēng)力可能越弱。

3.法制環(huán)境

（1）地方法制的健全程度。一般來(lái)說(shuō)，地方法制越健全，越有利于企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展，越有利于企業(yè)提高競(jìng)爭(zhēng)力。

（2）法律體系的公正性。法律體系的公正性是評(píng)價(jià)企業(yè)所處的法制環(huán)境是否有意與企業(yè)的重要指標(biāo)，只有公正的法律體系，才能很好的保護(hù)企業(yè)的權(quán)益，使企業(yè)沿著合法的渠道發(fā)展。

（3）產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度。產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度越完善，越有利于企業(yè)的發(fā)展，越有利于企業(yè)提高競(jìng)爭(zhēng)力。

4.信用基礎(chǔ)

（1）地方信用體系的建設(shè)。建設(shè)一個(gè)良好的地方信用體系，可以為企業(yè)提供一個(gè)有力的發(fā)展平臺(tái)，從而促進(jìn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的提高。

（2）社會(huì)公眾信用形象和態(tài)度。城市商業(yè)銀行的發(fā)展離不開(kāi)所生存的城市環(huán)境，更離不開(kāi)城市居民的關(guān)注態(tài)度，社會(huì)公眾的信用形象和態(tài)度，很大程度上制約著企業(yè)的發(fā)展。良好的社會(huì)公眾信用形象和態(tài)度有利于更好的提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

結(jié)束語(yǔ)

商業(yè)銀行的發(fā)展壯大離不開(kāi)現(xiàn)代化的管理，競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)價(jià)管理是銀行管理日常業(yè)務(wù)的重要手段。因此，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)體系的建立和運(yùn)行，進(jìn)而構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力是本文的根本目的所在。當(dāng)然，作為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的研究是一項(xiàng)十分復(fù)雜的系統(tǒng)工程，本文所提出的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系只是一種初步的分析和探討，特別是有關(guān)該評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的應(yīng)用模型選擇以及數(shù)據(jù)處理問(wèn)題均有待進(jìn)一步研究和深化，并在實(shí)踐中加以完善和改進(jìn)。

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