謹(jǐn)慎前行，小心嘗試國內(nèi)電信運營商涉足電信金融

本刊記者 | 鄔雪艷

謹(jǐn)慎前行，小心嘗試國內(nèi)電信運營商涉足電信金融

本刊記者 | 鄔雪艷

不同于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的大膽冒險，由于體制機(jī)制的原因，國內(nèi)電信運營商對金融領(lǐng)域的探索一直處于謹(jǐn)慎前行、小心嘗試的態(tài)度。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中一直充當(dāng)著“鯰魚”的作用，最近阿里巴巴推出的“余額寶”一經(jīng)推出就登上了輿論的風(fēng)口浪尖。據(jù)悉，“余額寶”上線不到6天，用戶數(shù)就突破了百萬。那么，對于一直處于“被革命”對象的電信產(chǎn)業(yè)，除了最近如火如荼的NFC手機(jī)支付外，是否也有機(jī)會更深入地進(jìn)入金融領(lǐng)域呢？

小規(guī)模試點手機(jī)匯款

其實，電信行業(yè)在金融領(lǐng)域的探索其實也不少。只是不同于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的體制機(jī)制靈活，中國的電信運營商由于國企的性質(zhì)對金融領(lǐng)域的探索相對穩(wěn)健，主要是采用試點的方式，小規(guī)模推廣。據(jù)了解，除了各項政策和標(biāo)準(zhǔn)都日益完備、三家電信運營商都積極參與的手機(jī)支付業(yè)務(wù)，中國移動還小規(guī)模試點了“手機(jī)匯款”業(yè)務(wù)。

依托中國移動手機(jī)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)，匯款人通過匯款網(wǎng)點或電子渠道，將手機(jī)支付賬戶或銀行卡賬戶中的金額匯至指定的中國移動手機(jī)用戶。然后，收款人可到任意的兌付網(wǎng)點進(jìn)行現(xiàn)金兌付，另外，如果收款人開立了實名制手機(jī)支付賬戶或銀行賬戶，也可通過電子渠道將匯款兌付至手機(jī)支付賬戶或銀行賬戶中。

據(jù)了解，這款手機(jī)匯款業(yè)務(wù)是由中國移動電子商務(wù)基地開發(fā)，目前與中國農(nóng)業(yè)銀行（僅限湖南省內(nèi)營業(yè)網(wǎng)點，僅支持兌付業(yè)務(wù)）、上海浦東發(fā)展銀行均有合作。其中，與浦發(fā)銀行的合作業(yè)務(wù)包括手機(jī)匯款的匯款、兌付、退匯業(yè)務(wù)。手機(jī)匯款業(yè)務(wù)的同一客戶（指手機(jī)號碼或證件號碼相同的客戶，下同）通過手機(jī)支付網(wǎng)站方式匯出單筆、單日限額為1千元，單月限額為1萬元；同一客戶通過短信方式每月匯出金額最多不超過200元；同一客戶通過浦發(fā)銀行渠道（營業(yè)網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行）匯出、兌付匯款單筆、單日限額均為5萬元，不設(shè)單月限額。目前，該手機(jī)匯款業(yè)務(wù)不收取服務(wù)費，辦理業(yè)務(wù)最集中的是每年春節(jié)前后的外地務(wù)工人員。

此外，廣東移動還針對廣東省外來工匯款難問題與廣東郵政儲匯局聯(lián)合開發(fā)了“親情匯款”業(yè)務(wù)，客戶通過手機(jī)發(fā)送短信或撥打特服號碼即可實現(xiàn)匯款。

不過，四川通信設(shè)計院副總工程師程德杰表示，這類業(yè)務(wù)對運營商來說其實存在一定的風(fēng)險。首先是稅負(fù)成本，特別是隨著征收增值稅相關(guān)規(guī)定的頒布；其次是成本風(fēng)險；最后還存在審計風(fēng)險，因為這種激進(jìn)激出的情況，易被認(rèn)為是虛增收入。

“余額寶”目前難仿效

對于目前萬眾矚目的“余額寶”業(yè)務(wù)，清科研究中心認(rèn)為，“余額寶”這款理財產(chǎn)品是在阿里巴巴構(gòu)建的生態(tài)體系基礎(chǔ)上快速發(fā)展起來的，“支付寶”平臺龐大的用戶資源和沉淀資金給“余額寶”提供了快速發(fā)展的基礎(chǔ)和廣闊的發(fā)展空間，并為用戶提供了其他平臺無法相比的便捷性，利用其信用中介的功能，“支付寶”能夠?qū)崿F(xiàn)客戶“余額寶”賬戶實時消費和向“支付寶”轉(zhuǎn)賬，這是其他貨幣基金無法比擬的優(yōu)勢。作為國內(nèi)最大的第三方支付平臺，“支付寶”龐大的用戶和沉淀資金規(guī)模都是中國電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展早期的多方面因素促成，具有一定特殊性和偶然性，難以復(fù)制。正是由于“支付寶”難以復(fù)制，因而“余額寶”即使被復(fù)制出來，缺少“支付寶”的支持，相比其他貨幣基金或銀行理財產(chǎn)品的優(yōu)勢也不明顯，發(fā)展空間有限。

但是，“余額寶”也存在很大的風(fēng)險。程德杰認(rèn)為，中國的金融行業(yè)包括信貸領(lǐng)域都沒有放開，而“余額寶”是屬于監(jiān)管邊緣地帶的產(chǎn)品，它不是存貸款業(yè)務(wù)，是受貨幣基金委托的信貸業(yè)務(wù)，其資金還是存在一定的風(fēng)險的，收益率也不能完全保障。目前，對這類小額信貸產(chǎn)品監(jiān)管機(jī)構(gòu)還沒有明確的規(guī)定，屬于敏感類業(yè)務(wù)。

因此，“對于電信運營商而言，龐大的用戶資源和沉淀資金也是其相對優(yōu)勢，但是不同于阿里巴巴集團(tuán)，電信運營商的國企體制決定了其業(yè)務(wù)開拓與發(fā)展必須是穩(wěn)健為主，在國家沒有明確規(guī)定之前，對于類似‘余額寶’業(yè)務(wù)或許會試點，但不可能大力發(fā)展?！背痰陆鼙硎?。

信息消費推動移動支付

不過，隨著信息消費的發(fā)展，電信金融（包括移動金融）必定會成為人們生活不可或缺的一部分，成為電信運營商未來的重點新業(yè)務(wù)。因為，一方面可以拓展手機(jī)的用途，使手機(jī)成為全社會可利用的移動支付工具和智能處理終端；另一方面，還可以增強(qiáng)客戶黏性，深度捆綁客戶，培養(yǎng)客戶使用習(xí)慣，降低客戶離網(wǎng)風(fēng)險；此外，還可以拓寬電信行業(yè)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實現(xiàn)物流、資金流、信息流的根本性轉(zhuǎn)變。

茁思迅行合伙人及高級咨詢顧問金峰表示，電信運營商擁有兩大優(yōu)勢，一是廣泛的客戶群，這使得運營商擁有發(fā)展金融業(yè)務(wù)的用戶基礎(chǔ)；二是便捷的移動終端和網(wǎng)絡(luò)，較其他公司更為容易的開展支付業(yè)務(wù)。此外，程德杰還表示，豐富的消費信息也是電信運營商的優(yōu)勢，通過對用戶信息、消費信息的挖掘，可以有效的減少金融風(fēng)險，開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，但目前電信運營商的信息挖掘技術(shù)還未成熟。

因此，對電信金融，電信運營商們目前切實可行的切入點是做好移動支付，而這不僅僅是指NFC，而是與信息消費相結(jié)合，深入到人們的生活之中。韓國電信運營商的移動支付業(yè)務(wù)就已發(fā)展非常成熟，目前，韓國電信企業(yè)采用移動電信運營商和金融組織聯(lián)合運營的模式，其三大移動電信運營商均已陸續(xù)推出利用手機(jī)支付的無線結(jié)算和銀行轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)。比如，SKT的MONETA就能為用戶提供有線和無線全方位的金融服務(wù)。用戶成為MONETA會員并獲得有線無線認(rèn)證后，便可以通過WEB和手機(jī)，自由自在地管理MONETA提供的個人化的有線無線金融整合服務(wù)，包括信用卡、證券、交通等。