農(nóng)牧區(qū)金融知識(shí)普及狀況亟需改善

為進(jìn)一步了解農(nóng)村金融知識(shí)普及狀況，提升農(nóng)村居民金融知識(shí)掌握程度，海南銀監(jiān)分局在近兩年“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)開(kāi)展的基礎(chǔ)上，近日對(duì)轄區(qū)鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村莊和草原牧區(qū)進(jìn)行了農(nóng)村金融知識(shí)普及情況專(zhuān)項(xiàng)調(diào)查。

一、調(diào)查基本情況

本次調(diào)查主要采用發(fā)放抽樣問(wèn)卷調(diào)查、發(fā)放宣傳資料與訪談相結(jié)合的形式進(jìn)行，共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷700份，收回有效調(diào)查問(wèn)卷600份，收回率達(dá)85.71%。調(diào)查對(duì)象按性別劃分，男性190位、占比3l_67%，女性410位、占比68.33%；按年齡劃分，20歲以下32位、占比5.33%，20-30歲242位、占比40.33%，30-40歲132位、占比22%，40-50歲163位、占比27.17%，50歲以上30位、占比5%；按職業(yè)劃分，農(nóng)牧民360位、占比60%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工14位、占比2.33%，個(gè)體戶(hù)120位、占比20%，打工15位、占比2.5%，其他91位、占比15.17%。樣本基本覆蓋了各年齡段、各種職業(yè)的農(nóng)牧民成年人口。

二、金融知識(shí)普及現(xiàn)狀

（一）缺乏金融基本常識(shí)。一是對(duì)金融的了解仍以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主。參與調(diào)查人員中，了解存款、貸款等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的人員占比為95%，了解網(wǎng)上查詢(xún)、支付、繳費(fèi)、信用卡、網(wǎng)上銀行等新型業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的人員不足5%。二是業(yè)務(wù)辦理方式仍以傳統(tǒng)方式為主。僅會(huì)在柜臺(tái)辦理存取款業(yè)務(wù)人員占65%，在自動(dòng)柜員機(jī)辦理過(guò)存取款業(yè)務(wù)的人員占35%，了解并使用過(guò)網(wǎng)上銀行的僅1位，沒(méi)有人使用過(guò)電話銀行，了解并且申請(qǐng)過(guò)小額農(nóng)戶(hù)貸款的僅6位。

（二）缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。對(duì)非法集資一點(diǎn)都不了解的人員占20%，聽(tīng)說(shuō)過(guò)的占40%，了解但不知道任何法律法規(guī)的占35%，表示了解而且知道一些法律法規(guī)的不到5%。

（三）業(yè)務(wù)辦理集中在傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)。97%的參與調(diào)查人員僅在農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行及郵儲(chǔ)銀行三家機(jī)構(gòu)辦理過(guò)業(yè)務(wù)，其中僅在農(nóng)村信用社辦理業(yè)務(wù)的占比約為50%，在其他銀行辦理過(guò)業(yè)務(wù)的僅有2人。

（四）對(duì)銀行服務(wù)比較肯定。每月至少到銀行辦理一次業(yè)務(wù)的人員占81%，其中表示銀行工作人員服務(wù)態(tài)度“很好、很滿意”的占70%，表示“較好、較滿意”的占25%，被調(diào)查人員均表示到銀行辦理業(yè)務(wù)很方便。

（五）對(duì)金融知識(shí)需求多樣化。希望了解更多金融知識(shí)的人員占90%，其中希望了解貸款政策的占37%，希望了解銀行收費(fèi)相關(guān)知識(shí)的占33%，希望了解保險(xiǎn)、投資方面知識(shí)的占30%。隨著生活條件改變，生活水平提高，富裕了的農(nóng)牧民對(duì)金融知識(shí)的需求更加迫切化和多樣化。

三、金融知識(shí)匱乏原因分析

（一）受農(nóng)牧民自身文化水平制約。調(diào)查問(wèn)卷中發(fā)現(xiàn)大部分農(nóng)牧民文化水平處于初中及以下水平，甚至部分農(nóng)牧民不識(shí)字，這直接導(dǎo)致農(nóng)牧民自身主動(dòng)接受金融知識(shí)較為困難。

（二）受社會(huì)公眾金融教育體系不完備制約。目前社會(huì)公眾金融教育體系還不完備，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)履行對(duì)社會(huì)公眾金融教育職責(zé)，缺少明確的金融教育組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致宣傳金融知識(shí)難易系統(tǒng)化。

（三）受宣傳內(nèi)在動(dòng)力不足影響。近年來(lái)，雖然各金融機(jī)構(gòu)通過(guò)多種形式開(kāi)展了金融知識(shí)宣傳活動(dòng)，但由于開(kāi)展宣傳活動(dòng)需要投入一定的成本，以追求商業(yè)效益為目的的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在宣傳活動(dòng)中往往出現(xiàn)“城鎮(zhèn)熱、農(nóng)牧區(qū)冷”的現(xiàn)象，在廣大農(nóng)牧區(qū)宣傳力度不夠。

（四）受宣傳針對(duì)性不強(qiáng)影響。金融知識(shí)宣傳活動(dòng)沒(méi)有充分考慮到農(nóng)牧民經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)俗習(xí)慣、人文條件等方面差異，沒(méi)有深入調(diào)查、因地制宜地制定符合實(shí)際的具體實(shí)施方案，沒(méi)有深入開(kāi)展宣傳，金融知識(shí)宣傳針對(duì)性不強(qiáng)，不能滿足農(nóng)牧民的需求。

（五）受宣傳形式連貫性不強(qiáng)影響。金融知識(shí)宣傳活動(dòng)以寫(xiě)標(biāo)語(yǔ)、掛橫幅的形式多，以廣播、說(shuō)教的形式少；以臨時(shí)性的“運(yùn)動(dòng)戰(zhàn)”宣傳多，以時(shí)常進(jìn)村入戶(hù)的“陣地戰(zhàn)”宣傳少；以“宣傳月”、“宣傳周”等短期的宣傳較多，以制定長(zhǎng)遠(yuǎn)計(jì)劃進(jìn)行宣傳的較少。對(duì)金融知識(shí)宣傳缺乏連續(xù)性和后續(xù)跟蹤分析研究，未能形成長(zhǎng)效機(jī)制。

（六）農(nóng)牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)種類(lèi)較為單一。目前，農(nóng)牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)仍以農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)、農(nóng)行三大金融機(jī)構(gòu)為主。

（七）農(nóng)牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)較為單一。農(nóng)牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)主要以存、貸款和一般結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，基本上未開(kāi)辦電子銀行、網(wǎng)上銀行等新業(yè)務(wù)，而且貸款品種單一，不能適應(yīng)農(nóng)牧民個(gè)性化貸款需求，不能提供多元化的金融服務(wù)。

四、相關(guān)建議

（一）加強(qiáng)部門(mén)聯(lián)合，探索建立社會(huì)公眾金融教育體系。一是政府部門(mén)應(yīng)充分發(fā)揮社會(huì)公信力高的優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)作用，牽頭推動(dòng)金融知識(shí)“進(jìn)機(jī)關(guān)、進(jìn)鄉(xiāng)村、進(jìn)牧區(qū)、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)單位”。二是各金融部門(mén)應(yīng)在普及金融知識(shí)教育中擔(dān)當(dāng)主角，采取舉辦公益性金融知識(shí)展覽、金融知識(shí)講座、典型案例講解等方式，宣傳金融知識(shí)，提高教育效果，不斷拓寬金融知識(shí)宣傳面，掃除宣傳盲區(qū)。三是各報(bào)刊、電視、廣播等載體應(yīng)建立金融知識(shí)學(xué)習(xí)平臺(tái)，傳播金融理念，加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的宣傳和金融政策的解讀，積極推動(dòng)金融知識(shí)“上報(bào)紙、上電視、上電臺(tái)、上網(wǎng)絡(luò)”，促進(jìn)農(nóng)牧民在寬松的輿論環(huán)境中接受金融知識(shí)普及教育。

（二）持續(xù)開(kāi)展“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)，促進(jìn)金融知識(shí)根植農(nóng)牧區(qū)。一是堅(jiān)持“流動(dòng)”服務(wù)和“固定”宣傳相結(jié)合。總結(jié)各“金融知識(shí)宣傳站”好的經(jīng)驗(yàn)、做法進(jìn)行推廣，形成一套標(biāo)準(zhǔn)化、程序化、組織化的建站方法，爭(zhēng)取在農(nóng)牧區(qū)基層網(wǎng)點(diǎn)建立更多、更完善、更高效的金融服務(wù)宣傳站。二是堅(jiān)持宣傳與金融服務(wù)創(chuàng)新相結(jié)合。在加大“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”工作力度的同時(shí)，督促各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)把豐富農(nóng)牧區(qū)金融業(yè)務(wù)品種、拓寬營(yíng)銷(xiāo)渠道、完善服務(wù)功能、為廣大農(nóng)牧民提供更全面、更便捷的基礎(chǔ)金融服務(wù)作為重要發(fā)展戰(zhàn)略，不斷提升服務(wù)能力，創(chuàng)新服務(wù)形式。

（三）完善農(nóng)村金融體系，滿足農(nóng)牧區(qū)金融知識(shí)多元化需求。一是繼續(xù)鞏固農(nóng)村信用社農(nóng)村金融服務(wù)主力軍地位，通過(guò)提高基層網(wǎng)點(diǎn)員工業(yè)務(wù)素質(zhì)、優(yōu)化農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)布局等手段，力爭(zhēng)消除農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)盲區(qū)，有效普及金融知識(shí)。二是鼓勵(lì)各國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)向農(nóng)牧區(qū)擴(kuò)展，成為普及農(nóng)牧區(qū)金融知識(shí)的紐帶，積極發(fā)揮在新農(nóng)村新牧區(qū)建設(shè)中的作用。同時(shí)，支持有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)牧區(qū)金融組織，構(gòu)建普及農(nóng)牧區(qū)金融知識(shí)的基礎(chǔ)平臺(tái)，使更多農(nóng)牧民可以通過(guò)更多渠道了解和掌握金融知識(shí)。

（文/李成業(yè)）