發(fā)放國家助學(xué)貸款影響因素的實(shí)證分析

王世忠，王明露

(1中南民族大學(xué)國際合作與交流處，武漢430074;2中南民族大學(xué)公共管理學(xué)院，武漢430074)

國家助學(xué)貸款是金融機(jī)構(gòu)對普通高校經(jīng)濟(jì)困難的全日制本、?？茖W(xué)生(含高職學(xué)生)，研究生以及第二學(xué)士學(xué)位在校生發(fā)放的，由政府貼息的無擔(dān)保(信用)商業(yè)貸款.2010年，國家助學(xué)貸款資助人數(shù)突破100萬人，貸款發(fā)放金額突破100億元，較2009年度分別增長11.6%和32%，創(chuàng)歷史新高［1］.而在國家助學(xué)貸款實(shí)施的過程中，一部分家境貧困的學(xué)生由于受信息匱乏、自身價值觀念等因素的影響而對國家助學(xué)貸款政策缺乏正確的認(rèn)知，在思想觀念上不能接受花明天的錢來圓今天的大學(xué)夢的方式，使他們申請貸款的積極性不高，導(dǎo)致國家助學(xué)貸款政策的實(shí)際效果與政策預(yù)期尚有一定差距［2］.由此可見，對發(fā)放國家助學(xué)貸款的影響因素進(jìn)行研究，有助于完善國家助學(xué)貸款的相關(guān)政策法規(guī)，有針對性地改善國家助學(xué)貸款的執(zhí)行方式，幫助貧困家庭學(xué)生獲得國家助學(xué)貸款的資助，實(shí)現(xiàn)國家助學(xué)貸款的政策預(yù)期.

1 文獻(xiàn)分析

國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款.因此，學(xué)界對國家助學(xué)貸款研究的出發(fā)點(diǎn)是相同的，即認(rèn)為國家助學(xué)貸款是成本分擔(dān)、社會公平正義以及人力資本等現(xiàn)代理論與實(shí)踐的結(jié)合物.國家助學(xué)貸款作為教育救助的一個重要組成部分，在保障大批家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利入學(xué)并完成學(xué)業(yè)上發(fā)揮著重要作用.

也有學(xué)者研究了貧困學(xué)生的特征對發(fā)放國家助學(xué)貸款的影響，但大多與國家助學(xué)貸款的政策知曉度相關(guān).張東良(2001)［3］、穆學(xué)軍(2001)［4］等認(rèn)為很多貧困學(xué)生在思想上不認(rèn)同國家助學(xué)貸款，觀念上一時還難以接受這種“透支”明天的錢來資助今天的學(xué)習(xí)的方式，因此仍寄希望于不用償還的其他助學(xué)方式.劉雪明(2005)［5］認(rèn)為由于自身利益的不同、價值觀念的影響以及其他因素的作用，廣泛的政策對象呈現(xiàn)出明顯的主觀差異性，進(jìn)而影響政策實(shí)施的效果.盧鐵城(2006)［6］認(rèn)為即使是同地區(qū)、同類高校，由于對助學(xué)貸款的認(rèn)識不同，獲貸學(xué)生比例的差異也比較大.

學(xué)界對國家助學(xué)貸款政策的相關(guān)研究，不僅提升了社會尤其是政府、高校、銀行對國家助學(xué)貸款的重視，而且他們提出了許多有建設(shè)性的建議和對策，為科學(xué)合理的決策提供理論依據(jù)和實(shí)踐指導(dǎo)，從而更有利于國家助學(xué)貸款政策的實(shí)施.但是，通過理論分析發(fā)現(xiàn)，學(xué)界對影響國家助學(xué)貸款發(fā)放的因素的相關(guān)研究較少，實(shí)證分析更是鳳毛麟角.因此，對影響國家助學(xué)貸款發(fā)放的因素進(jìn)行實(shí)證研究具有重要意義.

2 研究設(shè)計

2.1 樣本描述與研究方法

本文采用問卷調(diào)查的方法，對某委屬民族院校進(jìn)行抽樣調(diào)查，該校是一所直屬國家民族事務(wù)委員會的綜合性普通高等院校，少數(shù)民族學(xué)生比例達(dá)60%以上.目前，該校已建立并形成以勤工助學(xué)為主體、獎(助)學(xué)金為導(dǎo)向、國家助學(xué)貸款和生源地信用貸款為主要途徑，“獎、貸、助、補(bǔ)、減、免、勤”七位一體的學(xué)生資助工作體系，其中的國家助學(xué)貸款幫助了大批貧困生順利入學(xué)并完成了大學(xué)學(xué)業(yè)，圓了貧困生的大學(xué)夢.

本次調(diào)查對該校4個年級的在校大學(xué)生進(jìn)行抽樣調(diào)查，共發(fā)放問卷2000份.根據(jù)本文研究需要，在回收樣本中共篩選樣本799份(本文所用樣本數(shù)據(jù)是《民族院校貧困生資助政策調(diào)查問卷》所獲數(shù)據(jù)的一部分)，然后利用Eviews6.0對數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，以得出研究結(jié)論(由于樣本各變量缺失值及回歸所需變量的不同，且Eviews6.0在回歸過程中可自動剔除存在缺失值的樣本，所以為擴(kuò)大樣本容量，提升模型擬合效果，這里先不將存在缺失值的樣本剔除，這也是后面進(jìn)行回歸分析時樣本容量變化的原因).

2.2 假設(shè)的提出、變量的選擇與賦值

2.2.1 假設(shè)的提出

由上述理論分析可知，首先，國家助學(xué)貸款是為資助家境貧困的學(xué)生而設(shè)立，因此家庭年收入應(yīng)是影響國家助學(xué)貸款發(fā)放的重要因素;其次，政策對象自身特征、所處環(huán)境、價值觀念等不同，會影響政策實(shí)施的效果，因此，在選取國家助學(xué)貸款政策知曉度為自變量的同時，我們也有理由相信家庭環(huán)境是影響子女行為、價值評判的重要因素，家庭環(huán)境與父母受教育程度息息相關(guān)，而父親的教育程度一般會高于母親，因此選取父親的受教育程度為自變量;最后，由于本次調(diào)研對象是某委屬民族院校的4個年級的學(xué)生，因此，民族身份以及年級是不可忽略的重要變量.綜合上述分析，提出以下假設(shè):

假設(shè)(1):家庭年收入對國家助學(xué)貸款的發(fā)放有顯著影響;

假設(shè)(2):政策知曉程度對國家助學(xué)貸款的發(fā)放有顯著影響;

假設(shè)(3):父親受教育水平對國家助學(xué)貸款的發(fā)放有顯著影響;

假設(shè)(4):民族身份對國家助學(xué)貸款的發(fā)放有顯著影響;

假設(shè)(5):年級對國家助學(xué)貸款的發(fā)放有顯著影響;

2.2.2 變量的選擇與賦值

(1)因變量:根據(jù)本文的研究目的，選取每個學(xué)生在校期間是否獲得國家助學(xué)貸款(loan)為因變量，這一變量是二分變量，包含兩種情況:獲得國家助學(xué)貸款和沒有獲得國家助學(xué)貸款.

(2)自變量:根據(jù)提出的假設(shè)，選取收入(income)、知曉度(understand)、父親受教育水平(education)、民族(national)、年級(grade)為自變量，由于本研究將知曉度、父親受教育水平、年級當(dāng)做虛擬變量引入，所以要將其進(jìn)行細(xì)分，具體細(xì)分及賦值如表1所示.

表1 變量及其賦值說明Tab.1 Variables and assignment instructions

2.3 方程的設(shè)定及回歸分析

2.3.1 方程的設(shè)定

一般認(rèn)為教育程度較高的家庭，其收入也較高，因此，為避免多重共線性，應(yīng)先考察二者的相關(guān)性.通過相關(guān)分析，發(fā)現(xiàn)收入與教育1、教育2的相關(guān)系數(shù)分別為 0.05、0.17.因此，收入與教育1、教育 2 的相關(guān)性較低，可將這3個變量設(shè)定在同一方程中，同時為縮小收入的取值范圍，更好地刻畫其對發(fā)放國家助學(xué)貸款的影響，本文將其以對數(shù)形式引入.

由于因變量是二分變量，因此為克服線性概率模型的缺陷，提升模型的適用性，本文使用對數(shù)單位模型(logit model)［7］進(jìn)行回歸分析，根據(jù)假設(shè)，可以將模型設(shè)定為:

2.3.2 回歸分析

使用樣本數(shù)據(jù)，做國家助學(xué)貸款對收入、知曉度1、知曉度2、教育1、教育 2、民族、年級 7、年級 8、年級9的一次回歸，結(jié)果見表2.

表2 模型第一次回歸結(jié)果Tab.2 The first regression results of model

由模型第一次回歸結(jié)果可知，在5%的顯著性水平上，自變量知曉度1、教育1、民族不能通過t檢驗(yàn)，因此將其排除，并再次進(jìn)行回歸，結(jié)果見表3.

表3 模型第二次回歸結(jié)果Tab.3 The second regression results of model

由模型第二次回歸結(jié)果可知，各變量在5%的顯著性水平上均通過了t檢驗(yàn)，方程偽R2=0.14，LR統(tǒng)計量=105.57，相應(yīng)概率值 P趨于0，表明模型整體顯著.因此，回歸方程為:

其中 n=574，偽 R2=0.14.

3 結(jié)論

(1)家庭年收入對國家助學(xué)貸款的發(fā)放有顯著影響.

回歸結(jié)果表明，在其他條件不變的情況下，與對國家助學(xué)貸款政策不知道及知道但是不確切且父親的教育水平是高中及以下程度的大一學(xué)生相比，學(xué)生家庭年收入每增長10%，其獲得國家助學(xué)貸款的可能性會下降 0.085 倍(e－0.16/100≈0.0085).這可能是因?yàn)殡S著家庭年收入的增加，家庭負(fù)擔(dān)子女大學(xué)期間費(fèi)用的能力增加，因而申請國家助學(xué)貸款的意愿下降.

(2)較高的政策知曉度對于國家助學(xué)貸款的發(fā)放具有顯著影響.

由回歸結(jié)果可知，在家庭年收入等其他條件不變的情況下，與對國家助學(xué)貸款政策不知道及知道但是不確切且父親的教育水平是高中及以下程度的大一學(xué)生相比，很了解國家助學(xué)貸款政策的學(xué)生獲得國家助學(xué)貸款的可能性要高出約1.92倍(e0.65≈1.92)，而對國家助學(xué)貸款政策知道但不確切的學(xué)生并無顯著增加獲得國家助學(xué)貸款的可能性.這可能是由于對國家助學(xué)貸款政策了解增加的程度，還不足以使其從思想上對國家助學(xué)貸款政策有較為全面的認(rèn)知，也不足以提升其申請國家助學(xué)貸款的積極性，只有那些對國家助學(xué)貸款政策有較高水平認(rèn)知的學(xué)生，才有可能為申請國家助學(xué)貸款作出更多的努力和準(zhǔn)備.因此，要最大限度實(shí)現(xiàn)國家助學(xué)貸款政策的效果，就必須理順國家助學(xué)貸款政策的溝通渠道，提升國家助學(xué)貸款的宣傳水平與層次，以提升學(xué)生對國家助學(xué)貸款政策的知曉程度.

(3)父親受教育程度對國家助學(xué)貸款的發(fā)放有顯著影響.

回歸結(jié)果顯示，在家庭年收入等其他條件不變的情況下，與對國家助學(xué)貸款政策不知道及知道但是不確切且父親的教育水平是高中及以下程度的大一學(xué)生相比，父親受過高等教育的學(xué)生，獲得國家助學(xué)貸款的可能性會下降 0.41 倍(e－0.88≈0.41)，這與人力資本理論的解釋是一致的:教育是對人力資本的一種投資行為，可以提升蘊(yùn)含在人自身中的各種生產(chǎn)知識與技能存量的總和，進(jìn)而獲得更高的收入，降低申請國家助學(xué)貸款的意愿.

(4)高年級學(xué)生更易于獲得國家助學(xué)貸款.

由回歸結(jié)果可知，在家庭年收入等其他條件不變的情況下，與對國家助學(xué)貸款政策不知道及知道但是不確切且父親的教育水平是高中及以下程度的大一學(xué)生相比，大二、大三、大四的學(xué)生獲得國家助學(xué)貸款的可能性分別高出約 2.48 倍(e0.91≈2.48)、2.86 倍(e1.05≈2.86)和 1.92 倍(e0.65≈1.92).這可能是由于大一新生搜集信息渠道較少而對國家助學(xué)貸款缺乏了解，也可能是由于自身價值觀念的影響而不愿意申請國家助學(xué)貸款.而隨著年級的增加，貧困學(xué)生搜集信息渠道的暢通以及價值觀念的不斷轉(zhuǎn)變，提升了申請國家助學(xué)貸款的意向.

(5)民族身份對于發(fā)放國家助學(xué)貸款無顯著影響.

民族身份雖是不可忽略的重要的學(xué)生特征之一，但是在民族院校，民族身份并無顯著增加獲得國家助學(xué)貸款的可能性.而在非民族院校，民族身份的作用仍需討論.

當(dāng)然，本研究僅選取全日制本科生作為研究對象，樣本選取未覆蓋到?？粕把芯可@是有待改進(jìn)的地方，但是本研究的結(jié)論仍不失一般性.總之，國家助學(xué)貸款作為學(xué)生申請貸款的主要方式［8］，事關(guān)貧困學(xué)生和家長的切身利益，確保貧困生獲得國家助學(xué)貸款的資助，使其不因高昂學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)等而失學(xué)，對于實(shí)現(xiàn)國家助學(xué)貸款政策的設(shè)立初衷以及使我國從人力資源大國向人力資源強(qiáng)國邁進(jìn)具有重要的意義.

［1］原春林，謝 洋.國家助學(xué)貸款人數(shù)超百萬 金額突破100億［N］.中國青年報，2011-03-02(6).

［2］薛文治.進(jìn)一步完善大學(xué)生國家助學(xué)貸款制度的思考［J］.中國高教研究，2007(1):79-81.

［3］張東良.偏遠(yuǎn)山區(qū)助學(xué)貸款發(fā)放難探究［J］.經(jīng)濟(jì)師，2001(1):163.

［4］穆學(xué)軍.國家助學(xué)貸款發(fā)放面臨的問題與對策［J］.遼寧經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報，2001(2):47-48.

［5］劉雪明.政策運(yùn)行過程研究［M］.南昌:江西人民出版社，2005:119.

［6］盧鐵城.關(guān)于完善國家助學(xué)貸款體系的建議［J］.中國高教研究，2006(8):3-6.

［7］杰弗里·M·伍德里奇.計量經(jīng)濟(jì)學(xué)導(dǎo)論［M］.北京:中國人民大學(xué)出版社，2010:548.

［8］王尊祥.國家助學(xué)貸款發(fā)放的對策研究［J］.科技經(jīng)濟(jì)市場，2007(4):70-71.