央行：商戶不得轉嫁刷卡手續(xù)費

曾經(jīng)在征求意見階段引起激烈爭論的《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》（以下簡稱《辦法》），日前由央行正式發(fā)布。最為引人注目的是，爭議較大的“信用卡受理門檻”規(guī)定被正式取消。這一更改，意味著消費者在個體工商戶刷信用卡消費成為可能?！掇k法》中另一項與消費者關系重大的要求是，收單機構和特約商戶均不得向持卡人轉嫁刷卡手續(xù)費。

“《辦法》取消了原關于以個人銀行結算賬戶作為收單銀行結算賬戶的特約商戶不得受理信用卡的規(guī)定，以滿足市場的正當需求。”央行相關負責人表示，考慮到目前持有個人銀行結算賬戶的個體工商戶、網(wǎng)絡特約商戶對受理信用卡的訴求日益強烈，且近年來最高人民法院、最高人民檢察院已就信用卡套現(xiàn)等若干問題出臺了司法解釋，強化了對信用卡風險的法律制度約束，也為信用卡更加廣泛地使用提供了制度保障。

不過，央行在征求意見稿中做出這樣的規(guī)定并不是全無道理。“個人賬戶的收單結算禁刷信用卡，一直以來都是為解決使用信用卡惡意套現(xiàn)的問題?！眹鴦赵喊l(fā)展研究中心技術經(jīng)濟研究部研究員李廣乾表示，由于一些個體經(jīng)營者利用信用卡大量套現(xiàn)，增加了金融風險。

為了防止惡意套現(xiàn)，此次公布實施的《辦法》也做出了風險管理要求，收單機構應對高風險商戶、高風險交易加強風險管理，如采取交易限額、建立商戶風險保證金等措施，切實防范信用卡套現(xiàn)等風險。

“使用信用卡付款的朋友，請拍下這個補1%的手續(xù)費”——淘寶網(wǎng)的一家店鋪中，大紅字體的告示讓消費者必須自己承擔刷卡手續(xù)費。而且，這種行為幾乎成為一種“慣例”，記者隨機登錄多家網(wǎng)店，發(fā)現(xiàn)類似的“告示”比比皆是。

刷信用卡要自付手續(xù)費的現(xiàn)象并不僅僅出現(xiàn)在網(wǎng)店里。記者近日走訪了北京市海淀區(qū)和朝陽區(qū)的多家商品零售店、煙酒專賣店、超市和餐館，發(fā)現(xiàn)其中一些商戶在消費者刷卡時向其收取1%的手續(xù)費?！拔覀兪菍儆谛”窘?jīng)營，每樣東西也就賺幾毛錢，你刷一次卡我們就要給銀行一塊多，這樣我們不就虧本了嘛？”蘇州街一家煙酒專賣店的店員告訴記者。

此外，一些商家設定了刷卡消費的最低金額。在海淀南路的一家小商品店中，消費者需要買夠15元以上的商品才可以刷卡。還有一家餐館明確表示，需消費100元以上才可刷卡結賬。

但是，這樣看起來“司空見慣”的行為不僅是錯誤的，也是對消費者權益的侵犯。

《辦法》明確指出，收單機構不得向持卡人轉嫁特約商戶應承擔的刷卡手續(xù)費，且應通過協(xié)議要求其特約商戶不得因持卡人使用銀行卡而向其收取或變相收取附加費用，或降低服務水平。換言之，刷卡手續(xù)費本身就應是由商戶自身承擔的費用。

而部分商店“只能刷某銀行信用卡”的規(guī)定，也將被視為違規(guī)。《辦法》明確，收單機構應通過協(xié)議要求其特約商戶不得歧視或拒絕同一銀行卡清算品牌的不同發(fā)卡銀行的持卡人，確保銀行卡清算機構的品牌卡在其清算網(wǎng)絡內的通用性，使持卡人可自愿、平等地使用銀行卡。銀行監(jiān)會：小微企業(yè)貸款難、貸款貴等問題仍存在

國務院15日召開全國小微企業(yè)金融服務經(jīng)驗交流電視電話會議。銀監(jiān)會主席尚福林在會上表示，當前小微企業(yè)貸款難、貸款貴等問題仍然存在。下一步將繼續(xù)完善監(jiān)管政策，引導銀行業(yè)開展差異化、綜合化的小微企業(yè)金融服務，主動做好風險防范和化解工作，與有關方面共同努力，營造支持小微企業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境。

尚福林發(fā)言時指出，近年來，在黨中央、國務院的正確領導下，銀監(jiān)會將改善小微企業(yè)金融服務作為重點工作，常抓不懈，專門成立了完善小微企業(yè)金融服務領導小組辦公室，陸續(xù)出臺一系列制度辦法和傾斜性監(jiān)管政策，引導小微企業(yè)金融服務規(guī)范化、專業(yè)化、長效化。在各部委、地方各級人民政府和社會各界的大力支持下，小微企業(yè)金融服務有了新的進展。主要體現(xiàn)在以下方面：

一、專業(yè)化組織體系日趨完善

銀行業(yè)已初步建立起多元化、多層次服務小微企業(yè)的組織體系。各基層網(wǎng)點廣泛配備了小微企業(yè)專門團隊和資源，積極探索專營機構模式。目前，全國已有100多家銀行設立了不同形式的專營機構，組建了876家村鎮(zhèn)銀行。融資性擔保公司在規(guī)范整頓的基礎上，積極發(fā)揮增信作用，截至2012年末，全國融資性擔保貸款余額1.46萬億元，擔保貸款戶數(shù)24.7萬戶。

二、信貸投放更趨合理

一是增長勢頭穩(wěn)定。銀行業(yè)按照銀監(jiān)會提出的“兩個不低于”目標（小微企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速，增量不低于上年同期增量），加大對小微企業(yè)的信貸支持。截至2013年5月末，全國小微企業(yè)貸款余額16萬億元，占全部貸款的比重從2012年末的21.95%上升到22.22%，較年初增加1.1萬億元，同比增長21.35%，已連續(xù)4年實現(xiàn)“兩個不低于”。

在此基礎上，銀監(jiān)會進一步提出“提高貸款可獲得性，拓寬金融服務覆蓋面”的要求。2012年末，獲得貸款的小微企業(yè)達1184.05萬戶，占比23.22%；獲得綜合金融服務（含存款、結算、理財、咨詢等）2401.75萬戶，占比47.09%。據(jù)不完全統(tǒng)計，今年1至5月，小微企業(yè)的獲貸率達到85.71%。

二是地區(qū)差距縮小，行業(yè)分布更趨合理。截至2013年5月末，中西部地區(qū)小微企業(yè)貸款同比增長較全國平均水平高5.33個百分點；貸款增量占全國增量的47.83%。超過75%的小微企業(yè)貸款投向了國民經(jīng)濟支柱產(chǎn)業(yè)和民生領域。

三、體制機制逐步優(yōu)化

一是創(chuàng)新信息收集和使用方式。針對小微企業(yè)信息不對稱的特點，將財務類“硬信息”和企業(yè)經(jīng)營及業(yè)主個人情況等“軟信息”相結合，利用地緣、人緣、親緣優(yōu)勢，創(chuàng)新“三品”（人品、產(chǎn)品、押品）、“三表”（電表、水表、海關報表）等信用評審模式，一定程度上緩解了小微企業(yè)“缺信息”的難題。

二是創(chuàng)新風險分擔方式。針對小微企業(yè)抵質押物較少的特點，各銀行積極創(chuàng)新倉單、知識產(chǎn)權以及林權等抵質押方式，并有序探索信用貸款、保證貸款等無抵押貸款模式。截至2012年末，信用貸款和