我國地方中小銀行金融的創(chuàng)新

陳 交

（西南財經大學，四川 成都 611130）

一、地方中小銀行金融創(chuàng)新存在的問題

（一）創(chuàng)新動機存在偏差，創(chuàng)新意識不強

地方中小銀行金融創(chuàng)新存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，創(chuàng)新動機存在偏差，這是由國家的宏觀調控主導而被迫創(chuàng)新的，受市場調節(jié)作用很小，側重于維護社會的穩(wěn)定性。第二，創(chuàng)新意識不強。大多中小銀行習慣于在無序的市場競爭中，采取不計成本的價格來搶占市場份額，其結果往往是擾亂了金融市場秩序，同時正是市場的無序性限制了中小銀行金融創(chuàng)新的意識。由于地方中小銀行起步較晚，對市場的反應也不敏感，因而地方中小銀行的創(chuàng)新動機偏差較嚴重，也沒有足夠的創(chuàng)新意識。

（二）創(chuàng)新效率低下，效果不明顯

目前，大多數地方中小企業(yè)銀行獲利手段依然是依靠存貸款利差的方式，通常只是想辦法盡可能多的吸收存款和發(fā)放貸款，而其他方面的獲利手段沒能想出并實施，使得中小銀行在收益的獲取上大打折扣。除此之外，我國的金融創(chuàng)新環(huán)境也不容樂觀，原因是：第一，國內的金融管制比較嚴格，不利于創(chuàng)新的發(fā)揮。第二，金融市場競爭相對缺乏公平性和透明度，金融競爭市場不完善。這些都導致中小銀行金融創(chuàng)新效率低下，創(chuàng)新效果不明顯。

二、加強中小銀行金融創(chuàng)新中的產品創(chuàng)新

（一）制度創(chuàng)新

中小銀行金融創(chuàng)新的基礎工作是進行制度創(chuàng)新。只有政府和中小銀行自身花大力氣進行制度創(chuàng)新，才能從根本上為金融創(chuàng)新提供一個良好的創(chuàng)新環(huán)境。于此同時，創(chuàng)新的制度為產品的創(chuàng)新提供了組織架構的基礎，理順了整個產品創(chuàng)新的思路，從而可以開始進行產品創(chuàng)新。產品創(chuàng)新所要求的是從哪些點入手，對于產品分為哪些層面，進行哪些新型產品的研發(fā)，等等。而產品創(chuàng)新需要的一個前提則是市場調研，這對于產品創(chuàng)新是否做的好具有重要的意義。市場調研主要是針對金融環(huán)境的需求和供給進行分析研究，自己所處的環(huán)境是否適合產品創(chuàng)新，哪些產品是最缺乏的，自己究竟最適合創(chuàng)新的產品是什么。另外，需要找準目標客戶，針對目標客戶進行有意識的產品創(chuàng)新，從而真正達到有效創(chuàng)新，使創(chuàng)新產品能夠真正做到為客戶所需，進而促進中小銀行金融創(chuàng)新上的進步。

（二）產品創(chuàng)新

所謂產品創(chuàng)新，是指創(chuàng)造出多樣化的產品，滿足客戶群的需求，鞏固自己的市場地位。產品創(chuàng)新的目的之一是獲利，這與普通廠商理論中的追逐利益最大化是相近的。中小企業(yè)的產品創(chuàng)新主要也是探索出自身的經濟增長點，使得新增長點在受到傳統(tǒng)業(yè)務威脅時，能夠取代傳統(tǒng)業(yè)務，并且保持經濟的繼續(xù)增長，從而達到規(guī)避金融風險的目的?；蛘呤遣粩嗟貫殂y行帶來可觀的收入。產品創(chuàng)新的另一個目的是穩(wěn)固市場，通過創(chuàng)新可以不斷探索出穩(wěn)定自身市場的武器，并且逐漸擴大。如果不愿意創(chuàng)新維持一成不變，那么當別的銀行進行創(chuàng)新時，原來的固定客戶群就很可能被吸引走，不再選擇本銀行，由此喪失了大量客戶。因此，產品創(chuàng)新對于穩(wěn)定客戶市場有著十分重要的作用。

三、產品創(chuàng)新層次分析

產品創(chuàng)新層次可分為金融工具和金融工程類產品的創(chuàng)新。中小銀行應當要在仔細研究自身的市場需求后，針對需求做出最適合的產品創(chuàng)新定位。目前，很多銀行開通了金融理財產品的服務，這就是屬于金融工程類產品創(chuàng)新。這些理財產品包括金融期權、期貨、外匯、QDII等。在一些經濟發(fā)展比較快的大城市里，這些金融工具運用的比較好，金融市場也比較成熟。地方中小銀行也應該充分利用這些金融工具，開拓出更多的富有特色的金融創(chuàng)新產品，以達到吸引客戶眼球，從而為中小銀行帶來更多的金融收益和投資回報。

但是，金融創(chuàng)新也并不是每個中小銀行能夠順利進行的。因為中小銀行規(guī)模小，資金和人力物力都相對缺乏，同時開展多種金融創(chuàng)新工具未必適合其發(fā)展。因此，中小銀行可以找一些有實力的合作伙伴，例如：保險、證券、基金、信托等機構。這樣可以減少創(chuàng)新風險，使得中小銀行在創(chuàng)新中順利進展。不過值得注意的是，金融工具的創(chuàng)新，能夠激活地方中小銀行的金融，中小銀行應當把金融工具當作重點的創(chuàng)新方向。

此外，大力發(fā)展網上銀行業(yè)務也是中小銀行創(chuàng)新成功的重要因素。由于目前中小銀行服務網點很少，因此大力開展網上銀行業(yè)務，能夠利用互聯(lián)網將銀行業(yè)務大范圍的擴散，使客戶足不出戶就能完成銀行業(yè)務。這種充分利用高科技成果的方式，反而改劣勢為優(yōu)勢，對于中小銀行創(chuàng)新發(fā)展及其重要。

四、結論

金融產品創(chuàng)新的道路是無可厚非的，在這么多年的實踐中也被證明是正確的。問題在于如何結合自身實際，進行更多的有效創(chuàng)新。根據一些了解，地方中小銀行由于一直以來還是朝大行看齊的，因此慣有思維迫使這些區(qū)域性中小銀行堅持“你有我有”的產品創(chuàng)新信條。區(qū)域性中小銀行的產品創(chuàng)新還是需要結合其制度創(chuàng)新及市場為中心的創(chuàng)新對象選擇，在最短的時間內用最有效的方式來完成。

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