陳 交
(西南財經大學,四川 成都 611130)
地方中小銀行金融創(chuàng)新存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面:第一,創(chuàng)新動機存在偏差,這是由國家的宏觀調控主導而被迫創(chuàng)新的,受市場調節(jié)作用很小,側重于維護社會的穩(wěn)定性。第二,創(chuàng)新意識不強。大多中小銀行習慣于在無序的市場競爭中,采取不計成本的價格來搶占市場份額,其結果往往是擾亂了金融市場秩序,同時正是市場的無序性限制了中小銀行金融創(chuàng)新的意識。由于地方中小銀行起步較晚,對市場的反應也不敏感,因而地方中小銀行的創(chuàng)新動機偏差較嚴重,也沒有足夠的創(chuàng)新意識。
目前,大多數地方中小企業(yè)銀行獲利手段依然是依靠存貸款利差的方式,通常只是想辦法盡可能多的吸收存款和發(fā)放貸款,而其他方面的獲利手段沒能想出并實施,使得中小銀行在收益的獲取上大打折扣。除此之外,我國的金融創(chuàng)新環(huán)境也不容樂觀,原因是:第一,國內的金融管制比較嚴格,不利于創(chuàng)新的發(fā)揮。第二,金融市場競爭相對缺乏公平性和透明度,金融競爭市場不完善。這些都導致中小銀行金融創(chuàng)新效率低下,創(chuàng)新效果不明顯。
中小銀行金融創(chuàng)新的基礎工作是進行制度創(chuàng)新。只有政府和中小銀行自身花大力氣進行制度創(chuàng)新,才能從根本上為金融創(chuàng)新提供一個良好的創(chuàng)新環(huán)境。于此同時,創(chuàng)新的制度為產品的創(chuàng)新提供了組織架構的基礎,理順了整個產品創(chuàng)新的思路,從而可以開始進行產品創(chuàng)新。產品創(chuàng)新所要求的是從哪些點入手,對于產品分為哪些層面,進行哪些新型產品的研發(fā),等等。而產品創(chuàng)新需要的一個前提則是市場調研,這對于產品創(chuàng)新是否做的好具有重要的意義。市場調研主要是針對金融環(huán)境的需求和供給進行分析研究,自己所處的環(huán)境是否適合產品創(chuàng)新,哪些產品是最缺乏的,自己究竟最適合創(chuàng)新的產品是什么。另外,需要找準目標客戶,針對目標客戶進行有意識的產品創(chuàng)新,從而真正達到有效創(chuàng)新,使創(chuàng)新產品能夠真正做到為客戶所需,進而促進中小銀行金融創(chuàng)新上的進步。
所謂產品創(chuàng)新,是指創(chuàng)造出多樣化的產品,滿足客戶群的需求,鞏固自己的市場地位。產品創(chuàng)新的目的之一是獲利,這與普通廠商理論中的追逐利益最大化是相近的。中小企業(yè)的產品創(chuàng)新主要也是探索出自身的經濟增長點,使得新增長點在受到傳統(tǒng)業(yè)務威脅時,能夠取代傳統(tǒng)業(yè)務,并且保持經濟的繼續(xù)增長,從而達到規(guī)避金融風險的目的?;蛘呤遣粩嗟貫殂y行帶來可觀的收入。產品創(chuàng)新的另一個目的是穩(wěn)固市場,通過創(chuàng)新可以不斷探索出穩(wěn)定自身市場的武器,并且逐漸擴大。如果不愿意創(chuàng)新維持一成不變,那么當別的銀行進行創(chuàng)新時,原來的固定客戶群就很可能被吸引走,不再選擇本銀行,由此喪失了大量客戶。因此,產品創(chuàng)新對于穩(wěn)定客戶市場有著十分重要的作用。
產品創(chuàng)新層次可分為金融工具和金融工程類產品的創(chuàng)新。中小銀行應當要在仔細研究自身的市場需求后,針對需求做出最適合的產品創(chuàng)新定位。目前,很多銀行開通了金融理財產品的服務,這就是屬于金融工程類產品創(chuàng)新。這些理財產品包括金融期權、期貨、外匯、QDII等。在一些經濟發(fā)展比較快的大城市里,這些金融工具運用的比較好,金融市場也比較成熟。地方中小銀行也應該充分利用這些金融工具,開拓出更多的富有特色的金融創(chuàng)新產品,以達到吸引客戶眼球,從而為中小銀行帶來更多的金融收益和投資回報。
但是,金融創(chuàng)新也并不是每個中小銀行能夠順利進行的。因為中小銀行規(guī)模小,資金和人力物力都相對缺乏,同時開展多種金融創(chuàng)新工具未必適合其發(fā)展。因此,中小銀行可以找一些有實力的合作伙伴,例如:保險、證券、基金、信托等機構。這樣可以減少創(chuàng)新風險,使得中小銀行在創(chuàng)新中順利進展。不過值得注意的是,金融工具的創(chuàng)新,能夠激活地方中小銀行的金融,中小銀行應當把金融工具當作重點的創(chuàng)新方向。
此外,大力發(fā)展網上銀行業(yè)務也是中小銀行創(chuàng)新成功的重要因素。由于目前中小銀行服務網點很少,因此大力開展網上銀行業(yè)務,能夠利用互聯(lián)網將銀行業(yè)務大范圍的擴散,使客戶足不出戶就能完成銀行業(yè)務。這種充分利用高科技成果的方式,反而改劣勢為優(yōu)勢,對于中小銀行創(chuàng)新發(fā)展及其重要。
金融產品創(chuàng)新的道路是無可厚非的,在這么多年的實踐中也被證明是正確的。問題在于如何結合自身實際,進行更多的有效創(chuàng)新。根據一些了解,地方中小銀行由于一直以來還是朝大行看齊的,因此慣有思維迫使這些區(qū)域性中小銀行堅持“你有我有”的產品創(chuàng)新信條。區(qū)域性中小銀行的產品創(chuàng)新還是需要結合其制度創(chuàng)新及市場為中心的創(chuàng)新對象選擇,在最短的時間內用最有效的方式來完成。
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