試論金融創(chuàng)新及我國銀行的發(fā)展

遲玉祥

金融創(chuàng)新發(fā)展是指在金融業(yè)的內(nèi)部通過各種不同的要素組合并創(chuàng)新性地進行變革而創(chuàng)造以及引進的新事物，從廣義的方面講，金融創(chuàng)新發(fā)展是指產(chǎn)品的營銷以及組織管理等方面的創(chuàng)新。金融創(chuàng)新可以說是我國銀行發(fā)展的根本動力。并且經(jīng)過這么多年的發(fā)展，我國銀行的金融創(chuàng)新已經(jīng)形成了一定的規(guī)模并贏得了一部分市場，但是還存在著許多的不足。

一、我國銀行金融創(chuàng)新中存在的問題

（一）金融創(chuàng)新的機制不夠健全

從我國銀行的創(chuàng)新主體來講，金融創(chuàng)新的機制不夠健全，相關(guān)的體制沒有建立，我國銀行沒有建立明確的市場主體發(fā)展方向，更沒有相對較完整的管理體系，還存在著頑固的行政管理機制。正是由于這種體制的原因，導(dǎo)致我國的銀行非常缺乏金融創(chuàng)新的動力，主要有內(nèi)在的動力和外在的壓力，另外還存在的問題就是主動創(chuàng)新的意識不夠強烈。然而從金融創(chuàng)新的相關(guān)動機上來看，現(xiàn)階段來講占有市場資源以及具有更多的市場份額是我國銀行在創(chuàng)新方面最大的動機，但是從長遠的角度來看，應(yīng)該將目標放在追求利益的最大化以及提高銀行的經(jīng)濟效益。所以，從整體上來看，在這種粗放的經(jīng)營模式下發(fā)展銀行的金融創(chuàng)新很難從根本上有所提高。

（二）各機構(gòu)不具有創(chuàng)新開發(fā)權(quán)

現(xiàn)階段，在我國的各大銀行內(nèi)均在實行著較專業(yè)化的管理模式以及集約化的經(jīng)營方式。這種模式下的管理中，分工明確，總行主要負責(zé)監(jiān)督重大決策的規(guī)劃與確立，而分行主要負責(zé)進行具體的執(zhí)行工作。所以就這種模式而言，我國銀行的金融創(chuàng)新發(fā)展只是吸納了上級的創(chuàng)新思想，也就是說在各個分機構(gòu)根本就沒有創(chuàng)新開發(fā)的權(quán)利，更沒有設(shè)立專門的創(chuàng)新研究小組，然而在上級，也就是總行的傳導(dǎo)過程中有時還存在情況失真的情況，這也會導(dǎo)致在創(chuàng)新過程中，創(chuàng)新方案發(fā)生供求脫節(jié)的現(xiàn)象，也就導(dǎo)致了很難研發(fā)出市場所需要的方案及產(chǎn)品。

（三）科學(xué)技術(shù)相對落后以及相關(guān)的科技人才較缺乏

在我國雖然科學(xué)技術(shù)有了飛速的發(fā)展，但是我國的銀行與外國的銀行相比而言還是處于相對較落后的狀態(tài)，即在電子網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)研究以及軟件的開發(fā)應(yīng)用等方面。另外還存在的問題是，在資金和人才以及技術(shù)不足的背景下，對于各個銀行進行封閉的研究工作，不懂得交流合作的重要性，就導(dǎo)致了資金、人力的重復(fù)投入，造成了創(chuàng)新的效率低下，在創(chuàng)新上不能形成合力，是非常不正確的發(fā)展思路。

另外一個方面就是從事科技創(chuàng)新的人才缺乏。因為在任何一個發(fā)展創(chuàng)新的領(lǐng)域中都需要技術(shù)人才的支持，因為在創(chuàng)新的過程中人是起到一個創(chuàng)新的主動性，沒有了人才支持創(chuàng)新工作就無法繼續(xù)下去。所以，科技人才的缺乏是我國銀行落后最重要的原因，也是限制銀行發(fā)展的瓶頸問題，總而言之是創(chuàng)新的能力極低。

（四）金融創(chuàng)新的政策不健全

一方面來講，我國銀行的金融創(chuàng)新發(fā)展思路以及擬定的戰(zhàn)略發(fā)展目標非常模糊，導(dǎo)致分行在實施創(chuàng)新方案的過程中無從下手，根本就無法具體地實施總行的戰(zhàn)略方案，這就影響了我國各個銀行在創(chuàng)新方面的積極性；另一方面，總行對于金融的創(chuàng)新工作沒有具體的規(guī)劃方向，也沒有進行充分地協(xié)調(diào)和管理工作，導(dǎo)致在創(chuàng)新的過程中，人力、財力的大量浪費，還存在最為嚴重的問題是銀行對于創(chuàng)新工作的監(jiān)督力度不足，沒有具體開展監(jiān)督工作。

二、金融創(chuàng)新利于我國銀行發(fā)展的對策

（一）需要轉(zhuǎn)變創(chuàng)新的固有思想

我國銀行必須充分地認識到加入國際貿(mào)易組織后，國外銀行發(fā)展會給我國銀行的發(fā)展帶來巨大的沖擊，要加強對金融產(chǎn)品創(chuàng)新重要性的認識，并逐步改變傳統(tǒng)的經(jīng)營機制以及經(jīng)營理念，徹底地改變過去只注重存、貸款業(yè)務(wù)以及市場在拓展方面的經(jīng)營模式，要逐步實現(xiàn)轉(zhuǎn)移到注重產(chǎn)品的創(chuàng)新，尤其是中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，需要特別注意，進而通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，來提高銀行的經(jīng)濟效益。

（二）重視科技人才的發(fā)展培養(yǎng)

我國銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新是在人才、技術(shù)、信息以及在信譽水平上進行的一體化知識密集型發(fā)展的業(yè)務(wù)，在銀行業(yè)中屬于高技術(shù)產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)。所以，我國銀行需要大力加強科學(xué)技術(shù)的建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，并能夠不斷地完善技術(shù)服務(wù)手段，特別是要加大人才的培養(yǎng)并引進一大批金融創(chuàng)新人才，在不斷改善銀行創(chuàng)新的內(nèi)部條件下，發(fā)展銀行以利于創(chuàng)新工作的開展。

（三）加強市場調(diào)研力度

銀行的金融創(chuàng)新活動，主要依賴于客戶對它的認識以及接受的程度。所以，我國的銀行在進行研究或是開發(fā)某項金融產(chǎn)品的時候，首先要充分地了解市場發(fā)展情況，并能夠通過了解廣大客戶的需求，以及對于創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品的評價，來獲得準確的市場信息，進而能夠改變盲目創(chuàng)新或是跟風(fēng)上的現(xiàn)狀。在創(chuàng)新產(chǎn)品推出之后，需要運用營銷組合的工具進行引導(dǎo)市場需求，進而能創(chuàng)新營造出良好的市場發(fā)展環(huán)境。

（四）建立健全管理體制

我國金融產(chǎn)品發(fā)展創(chuàng)新的核心內(nèi)容在于風(fēng)險的控制問題，我國銀行若是要想穩(wěn)健地開展金融創(chuàng)新，就必須建立并且健全完整有效并且要合理的風(fēng)險管理體系以及內(nèi)控機制。進而通過建立健全管理的體制和機制，對于可能會發(fā)生風(fēng)險的各個創(chuàng)新環(huán)節(jié)進行逐一地改進，同時還要建立健全一套在創(chuàng)新的過程中、動態(tài)地跟蹤管理和監(jiān)督的體系，使其能夠最大限度地減輕金融產(chǎn)品創(chuàng)新所產(chǎn)生的負面影響。

三、結(jié)語

金融創(chuàng)新是一個應(yīng)用非常廣泛的領(lǐng)域，需要將客戶的需求轉(zhuǎn)化為銀行改進的產(chǎn)品，所以在高科技時代，我國銀行的金融創(chuàng)新工作是非常有必要開展的。

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