商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)淺談

趙 曜

（鄭州大學(xué)商學(xué)院，河南 鄭州 450001）

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)淺談

趙 曜

（鄭州大學(xué)商學(xué)院，河南 鄭州 450001）

在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和利率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)的時(shí)代背景下，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展模式也伴隨著傳統(tǒng)融資體系的變化而發(fā)生轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的相對(duì)占比逐漸變動(dòng)、中間業(yè)務(wù)成為擴(kuò)大收益的新增長(zhǎng)點(diǎn)、與此相關(guān)的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新如影隨形。這一趨勢(shì)的主要?jiǎng)右蛟谟谥虚g業(yè)務(wù)的發(fā)展能夠有效降低商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、防范資產(chǎn)泡沫沖擊、實(shí)現(xiàn)由規(guī)模導(dǎo)向向價(jià)值導(dǎo)向轉(zhuǎn)變的要求。本文將從中間業(yè)務(wù)的定義、歷史沿革及現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題及對(duì)策三個(gè)角度來(lái)分析理解商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 政策建議

始于2003年的國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革使得以核心資本為主要內(nèi)容的風(fēng)險(xiǎn)管理狀況得到改善，但有規(guī)模低效益的問(wèn)題仍然存在。資產(chǎn)價(jià)格較大的波動(dòng)對(duì)以存貸款規(guī)模擴(kuò)張為主要特征的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式形成潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)沖擊。與此同時(shí)，資本市場(chǎng)快速的發(fā)展，使得商業(yè)銀行在傳統(tǒng)金融體系中的相對(duì)格局發(fā)生轉(zhuǎn)變。因此，資本市場(chǎng)各個(gè)領(lǐng)域不斷向縱深發(fā)展的現(xiàn)實(shí)要求商業(yè)銀行順應(yīng)其態(tài)勢(shì)，商業(yè)銀行將積極實(shí)踐和探索適合自身及金融發(fā)展需求的業(yè)務(wù)模式，中間業(yè)務(wù)的出現(xiàn)、不斷的創(chuàng)新是其具體方面，這也將成為今后包括金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理者、監(jiān)管者以及服務(wù)對(duì)象長(zhǎng)期關(guān)注的焦點(diǎn)和重點(diǎn)。

一、中間業(yè)務(wù)的定義

根據(jù)巴塞爾協(xié)議，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)是銀行從事的除資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)以外的其他業(yè)務(wù)的總稱(chēng)，是銀行以自身的實(shí)力、信譽(yù)和營(yíng)銷(xiāo)渠道等為客戶(hù)提供除資金借貸業(yè)務(wù)以外的服務(wù)，收取手續(xù)費(fèi)和傭金以提高盈利水平。同時(shí)，表外業(yè)務(wù)分為廣義表外業(yè)務(wù)和狹義表外業(yè)務(wù)。廣義表外業(yè)務(wù)指不在銀行資產(chǎn)負(fù)債表中反映的所有金融服務(wù)類(lèi)業(yè)務(wù)，包括結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、咨詢(xún)業(yè)務(wù)等。狹義表外業(yè)務(wù)是指不在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)反映，不涉及資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)金額的變動(dòng)，但在一定條件下會(huì)轉(zhuǎn)化為資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的業(yè)務(wù)，包括擔(dān)保類(lèi)、貸款承諾類(lèi)和衍生金融工具類(lèi)業(yè)務(wù)。

二、我國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)歷史沿革及現(xiàn)狀

（一）發(fā)展歷史

從改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段：

1.1986-1995年

隨著1986年一批新型股份制商業(yè)銀行的成立，突破了四大專(zhuān)業(yè)銀行一統(tǒng)天下的格局，促使四大行企業(yè)化和商業(yè)化的步伐加快，非銀行金融機(jī)構(gòu)的蓬勃發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)區(qū)域多樣化和綜合化，都為混業(yè)經(jīng)營(yíng)的萌芽和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了基礎(chǔ)。

2.1995-2000年

1995年5月頒布的《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》，從法律層面和制度層面對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)體制、經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行了明確和規(guī)范，從而促進(jìn)了金融秩序的的規(guī)范與金融秩序的防范。然而從另一方面，這一舉措又阻礙了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。這一階段為存款導(dǎo)型經(jīng)營(yíng)階段，在此時(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)是為了維持客戶(hù)關(guān)系，實(shí)現(xiàn)存貸款穩(wěn)步增長(zhǎng)的預(yù)期目標(biāo)。因此，中間業(yè)務(wù)主要集中在代收代付、委托貸款等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

3.2000年到當(dāng)前

銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展階段逐步向收入導(dǎo)向型過(guò)渡，經(jīng)營(yíng)的整體主要目標(biāo)是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、增加收益。這樣一來(lái)代理保險(xiǎn)、投資銀行、資產(chǎn)托管等高收益中間業(yè)務(wù)就成為創(chuàng)新的重點(diǎn)。十多年的時(shí)間里，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已成為各大商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)與創(chuàng)新的重要領(lǐng)域。

（二）發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)當(dāng)前的發(fā)展?fàn)顩r是：傳統(tǒng)性服務(wù)品種占比大而承諾類(lèi)、基金托管類(lèi)、交易類(lèi)、咨詢(xún)顧問(wèn)類(lèi)等五類(lèi)業(yè)務(wù)品種占比較少；部分中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品增長(zhǎng)較快，例如借記卡業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品和金融衍生產(chǎn)品等；幾年間，中間業(yè)務(wù)收入規(guī)模不斷提高，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入占比不斷下降。

三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題

（一）創(chuàng)新能力問(wèn)題

國(guó)有大型商業(yè)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的壟斷以及央行利率管制直接導(dǎo)致了銀行的創(chuàng)新動(dòng)力不足。有別于國(guó)外市場(chǎng)的具體制度環(huán)境與商業(yè)銀行自身缺陷等實(shí)際狀況造成了中間業(yè)務(wù)的一些創(chuàng)新還處于起步階段，例如高科技含量的客戶(hù)資信調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、個(gè)人理財(cái)、期貨期權(quán)以及衍生工具類(lèi)業(yè)務(wù)品種。相當(dāng)部分的服務(wù)品種直接照搬照抄西方的思路和模式，這些產(chǎn)品脫離中國(guó)市場(chǎng)的實(shí)際情況，造成供需不匹配。各大銀行間的中間業(yè)務(wù)的模仿程度也相當(dāng)高，原始性創(chuàng)新較少。這些都使得中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受阻，創(chuàng)新品種較少且缺乏特色，產(chǎn)品復(fù)雜性和價(jià)值層次也較低。業(yè)務(wù)范圍主要集中在籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算類(lèi)、代理類(lèi)業(yè)務(wù)品種方面。

（二）贏(yíng)利能力問(wèn)題

由于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行更加重視傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)在銀行營(yíng)業(yè)收入中所占的比例較小，雖然中間業(yè)務(wù)收入呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，但仍無(wú)法與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)相提并論。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題

中間業(yè)務(wù)所具有的損失可能性大、復(fù)雜性高、風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生具有隱蔽性等特點(diǎn)使得各方都越來(lái)越重視中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和管理。現(xiàn)今我國(guó)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀大多屬于對(duì)執(zhí)行結(jié)果通過(guò)經(jīng)驗(yàn)定性分析，缺乏科學(xué)性、前瞻性、有效性。

（四）制度環(huán)境問(wèn)題

國(guó)內(nèi)長(zhǎng)期以來(lái)沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)引導(dǎo)和規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)。隨著中間業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，金融法律法規(guī)、金融監(jiān)管方法的滯后、國(guó)際國(guó)內(nèi)相關(guān)法律上的矛盾與沖突等方面的問(wèn)題變得日益突出，立法方面的狀況也成為制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。另外，專(zhuān)業(yè)人才缺乏，后續(xù)人才短缺。中間業(yè)務(wù)的從業(yè)人員普遍存在學(xué)歷水平較低、相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)落后、業(yè)務(wù)素養(yǎng)不高、營(yíng)銷(xiāo)技能不足、議價(jià)能力也相對(duì)較低等短板。這無(wú)疑也制約了新產(chǎn)品推廣和中間業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的提高。

四、政策建議

（一）加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新

穩(wěn)定并有條件地適時(shí)擴(kuò)展基礎(chǔ)性中間業(yè)務(wù)，代理發(fā)行國(guó)債和投資基金、基金托管、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、票據(jù)結(jié)算、銀行卡業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)品種應(yīng)包含在內(nèi)。充分利用商業(yè)銀行的渠道優(yōu)勢(shì)和信譽(yù)優(yōu)勢(shì)，增加同業(yè)機(jī)構(gòu)的渠道依存度，在現(xiàn)階段我國(guó)金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售模式中，能大大增加商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)收入。

（二）利用信息技術(shù)，提高金融服務(wù)水平

現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展使得金融產(chǎn)品、金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)方式、金融制度等方面的革新層出不窮。商業(yè)銀行可以利用這些先進(jìn)的技術(shù)工具用以提高各項(xiàng)業(yè)務(wù)的效率，例如借助先進(jìn)的管理思想和信息技術(shù)，建立銀行客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部客戶(hù)信息資源共享，為客戶(hù)提供周到便捷的服務(wù)；根據(jù)每個(gè)公司的不同需求制定相應(yīng)營(yíng)銷(xiāo)策略，為上市公司提供差異化、高效安全便捷的組合式金融服務(wù)等一攬子金融服務(wù)方案。商業(yè)銀行應(yīng)積極把握現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展所帶來(lái)的機(jī)遇，將中間業(yè)務(wù)推向一個(gè)新的水平。

（三）加強(qiáng)人才培養(yǎng)，增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力

未來(lái)商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)將是人才的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，人才的培養(yǎng)將成為重中之重。因此，商業(yè)銀行積極培育中間業(yè)務(wù)相關(guān)的各個(gè)方面人才，堅(jiān)持“以人為本”的理念，加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，建立健全激勵(lì)機(jī)制，為優(yōu)秀的專(zhuān)業(yè)人才提供良好發(fā)展平臺(tái)。同時(shí)為中間業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展儲(chǔ)備后續(xù)人才，制定人才培養(yǎng)計(jì)劃，定期培訓(xùn)、更新相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)及技能，使人才的供給源源不斷，避免相關(guān)人才的斷層。中間業(yè)務(wù)將以相關(guān)人才為支撐實(shí)現(xiàn)大發(fā)展。

（四） 強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行要及時(shí)更新風(fēng)險(xiǎn)管理理念，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。商業(yè)銀行應(yīng)在新業(yè)務(wù)推出前對(duì)其可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的分析與預(yù)測(cè)，進(jìn)而從利益、法規(guī)、道德等方面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避提出行之有效的舉措。可以考慮成立專(zhuān)門(mén)的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，使其負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)與防范，完善資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系。例如可以利用總分行一體化的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，盡可能減少由于違規(guī)操作、越權(quán)經(jīng)營(yíng)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)暴露，制定一系列靈敏的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)指標(biāo)體系，以數(shù)量化的手段，對(duì)各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的預(yù)警。

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趙曜（1990-），男，河南省南陽(yáng)市人，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，研究方向：證券投資。

（責(zé)任編輯：陳岑）