新疆農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

李 玫 永春芳 依沙提

（新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院，新疆 烏魯木齊 830052）

一、新疆農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

新疆農(nóng)村信用社主要經(jīng)營(yíng)的是人民幣存款、貸款以及各種資金結(jié)算、代收代付等中間業(yè)務(wù)。其中截止到2011 年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，新疆農(nóng)村信用社在新疆14 個(gè)地州（市）有合作銀行縣（市）聯(lián)社83 家，職工總數(shù)9841 人，各項(xiàng)存款552.5 億元，各項(xiàng)貸款301.6 億元。

隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，我國(guó)銀行業(yè)迅速發(fā)展起來。商業(yè)銀行金融產(chǎn)品發(fā)生了很大的變化，不再是單一的存貸業(yè)務(wù)，而是創(chuàng)新拓展了很多利于銀行發(fā)展的中間業(yè)務(wù)。越來越多的中間業(yè)務(wù)，加強(qiáng)了商業(yè)銀行在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的競(jìng)爭(zhēng)力。但是我國(guó)的農(nóng)村信用社，尤其是新疆的農(nóng)村信用社，由于發(fā)展起步晚，業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一，缺乏有利的競(jìng)爭(zhēng)手段。同時(shí)作為新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要領(lǐng)導(dǎo)力量，農(nóng)村信用社更應(yīng)該發(fā)展自身的中間業(yè)務(wù)，加強(qiáng)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)力量。

中間業(yè)務(wù)發(fā)展成了增強(qiáng)農(nóng)村信用社競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。中間業(yè)務(wù)，尤其在國(guó)外發(fā)展比較成熟。花旗銀行的利潤(rùn)80%是來自中間業(yè)務(wù)，恒生銀行的利潤(rùn)來源40.26%來自中間業(yè)務(wù)。法國(guó)興業(yè)銀行為43.62%。而國(guó)內(nèi)銀行中工商銀行的中間業(yè)務(wù)收入占總收入的23.27%，農(nóng)業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占總收入的20.17%，中國(guó)銀行占比是總收入的30%以上，建設(shè)銀行占總收入的24.32%。農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)不足1%左右。由于新疆經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)其他城市來說比較落后，技術(shù)的引進(jìn)、信息的獲得都不及時(shí)。因此，新疆的農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)占比更是少之又少。要想發(fā)展新疆的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的競(jìng)爭(zhēng)力，中間業(yè)務(wù)有很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

二、新疆農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問題

（一）業(yè)務(wù)收入在總收入的占比小

在國(guó)際上，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行創(chuàng)收的主要渠道之一。1992 年，德國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入就占到總利潤(rùn)的65%；法國(guó)里昂銀行中間業(yè)務(wù)收入是總利潤(rùn)的77%；英國(guó)巴克萊銀行中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)可以彌補(bǔ)全部業(yè)務(wù)支出的73%，美國(guó)花旗銀行存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤(rùn)占總利潤(rùn)的20%，承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯期貨、外匯期權(quán)等中間業(yè)務(wù)卻為其帶來了80%的利潤(rùn)。90 年代中期，新加坡、香港等亞太地區(qū)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入也達(dá)到30%。

而新疆的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)卻一直處于低水平，基本上局限于一些傳統(tǒng)的代理業(yè)務(wù)，涉及的企業(yè)戶數(shù)少、金額少、質(zhì)量差、效益低，中間業(yè)務(wù)收入占全部收入比重很低，尤其是新疆的農(nóng)村信用社，作為新疆農(nóng)村金融的主要領(lǐng)導(dǎo)力量它的中間業(yè)務(wù)占比更是少之又少。

（二）業(yè)務(wù)品種比較單一

新疆商業(yè)銀行主要的中間業(yè)務(wù)有票據(jù)承兌、開出信用證、代理證卷、信用卡業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)、保管箱業(yè)務(wù)等20 余種。并還在不斷的拓展。而目前農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)卻比較明顯地集中在傳統(tǒng)領(lǐng)域，如結(jié)算、代收代付等。而那些具有高附加值的中間業(yè)務(wù)在新疆農(nóng)村信用社都還是空白。而且，大多數(shù)農(nóng)村信用社中屬于勞務(wù)型、低收益的業(yè)務(wù)品種比較多，高知識(shí)含量、高收益的中間業(yè)務(wù)品種少。并且農(nóng)村信用社沒有利用高科技，也很少利用銀行信譽(yù)、信息、技術(shù)、人才等為客戶提供高質(zhì)量、高層次的中間業(yè)務(wù)服務(wù)。

（三）專業(yè)人員匱乏

大多數(shù)新疆農(nóng)村信用社的從業(yè)人員素質(zhì)較低、業(yè)務(wù)水平較不理想、人員素質(zhì)不高，制約發(fā)展，處于競(jìng)爭(zhēng)的劣勢(shì)。其中，許多的中間業(yè)務(wù)開展，需要電子、網(wǎng)絡(luò)等方面的配合。但是由于新疆農(nóng)信社大部分網(wǎng)點(diǎn)深入到農(nóng)村，而且長(zhǎng)期沿用手工作業(yè)的老方法，員工很難有機(jī)會(huì)接觸到網(wǎng)絡(luò)化、電子化等相關(guān)的專業(yè)知識(shí)。造成這方面人才在農(nóng)村信用社非常稀缺。

（四） 業(yè)務(wù)創(chuàng)新的影響

近年來，新疆各股份制銀行相繼推出了既適合客戶需要又具有競(jìng)爭(zhēng)力的新型業(yè)務(wù)，如信息咨詢顧問、電子銀行、個(gè)人銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)。而新疆的農(nóng)村信用社卻仍然經(jīng)營(yíng)者傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，這極大地影響了農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)力。

三、健全農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

（一）逐漸重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

新疆農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)確定中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同治理的理念，向各商業(yè)銀行看齊， 真正抓好中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高自身在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中與其他行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力。提高自身團(tuán)隊(duì)的素質(zhì)，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)水平發(fā)展的的培訓(xùn)管理。

（二）系統(tǒng)綜合地推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

客戶對(duì)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)一般都較為陌生，新疆農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)自身的信息資源管理，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的宣傳力度，使更多的客戶了解農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容。提升農(nóng)村信用社的影響度，制定出適應(yīng)客戶和市場(chǎng)的營(yíng)銷策略。

（三）加強(qiáng)對(duì)專業(yè)人才的培養(yǎng)

提高農(nóng)村信用社從業(yè)人員的素質(zhì)水平，加強(qiáng)管理培訓(xùn)，尤其是在網(wǎng)絡(luò)、電子方面的人才的培養(yǎng)，提高業(yè)務(wù)水平，定期進(jìn)行考核。從而加強(qiáng)農(nóng)村信用社的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的步伐

農(nóng)村信用社要在引進(jìn)人才、加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)、消除技術(shù)約束、健全創(chuàng)新管理機(jī)制等方面下功夫，開發(fā)適合農(nóng)村信用社市場(chǎng)的多樣化產(chǎn)品，在穩(wěn)定和擴(kuò)展客戶的同時(shí)擴(kuò)大銀行卡的服務(wù)面。