探究金融消費者權(quán)利救濟機制

浙江財經(jīng)大學(xué) 屠鈺婷

眾所周知，人們參與金融活動最重要的目的是能夠獲得大幅度的經(jīng)濟利益回報，這個回報會隨著時間逐漸增值。但是從當前經(jīng)濟市場發(fā)展現(xiàn)狀上看，金融市場制造出了大量的障礙，甚至出現(xiàn)權(quán)益損失問題，這需要救濟機制進行填補。因此，設(shè)計金融消費者權(quán)益救濟機制時，要符合金融商品固有的特性要求，要在經(jīng)濟學(xué)理論基礎(chǔ)上進行設(shè)計，而且這個設(shè)計和安排應(yīng)該是合理的。當前我國現(xiàn)有的機制還存在諸多問題，最重要的缺陷是司法救濟表現(xiàn)得不太明顯，例如出現(xiàn)針對性弱、替代性不強等特點，這些機制存在嚴重的問題，而且整個補償制度以及內(nèi)容都漏洞百出。

1 傳統(tǒng)救濟機制出現(xiàn)問題

建立起的金融反欺制度，主要是為當前金融服務(wù)，為了降低救濟損害，最終的目的在救濟過程中顯而易見，能夠基于我國當前民事糾紛解決機制出現(xiàn)的問題。當前出現(xiàn)的問題也比較常見，第一是受理條件問題。在進行訴訟時，需要上交的證據(jù)主要有自然人或者相應(yīng)的法人，需要上交一份身份證明類似文件，這個文件不能是原件，是經(jīng)過證明的復(fù)印件。還需要上交一些能夠證明損失的材料。從簡單的立法標準上看，這個要求主要是解決了當前投資人舉證困難的問題，將一些虛假證明通過公權(quán)將其解決，從而保障權(quán)利平衡。但是，這個提供證據(jù)的過程，它不應(yīng)該成為一個不可扭轉(zhuǎn)的必要條件之一。主要根據(jù)訴訟法第108條，如果上交了一些虛假的材料，那么就會相應(yīng)地受到民事仲裁，這是必然執(zhí)行的第一個重要環(huán)節(jié)。因為開展工作時，證據(jù)是最有利的，也是最直接的方式之一，如果不能夠準確的定位，是很難保障金融行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的。因為缺乏一定的規(guī)章制度來限制，所以很難保障工作的執(zhí)行力度和水平，更無法保障消費者權(quán)益，因此，這些證據(jù)對于消費權(quán)益的保障起到關(guān)鍵作用。從這個過程中也可看出，投資人不能夠借助機關(guān)或者是行政來做出處罰，這種簡單地根據(jù)法院刑事仲裁就可以卸載自己相應(yīng)的責任，從而放棄了法律的程序環(huán)節(jié)，因此不會背負更重的包袱。這是當前最常見的一種機制之一，同時在這個過程中，舉證責任之回避問題也比較常見，這些問題的存在導(dǎo)致金融消費者一方弱勢比較明顯，在出現(xiàn)金融糾紛時，他們的權(quán)益得不到保障，這是當前發(fā)展最常見的事實之一。為了避免這些事件出現(xiàn)，需要從各個方面加以改進，這樣才能逐漸提升維護水平。

自從金融危機之后，我國政府開始逐漸提升金融安全意識，基于利率管制水平，對金融市場設(shè)置相關(guān)的門檻，對一些非正規(guī)的金融進行嚴格規(guī)定，做好管制工作。在同一時間內(nèi)，政府為了化解當前的金融危機，開始總結(jié)經(jīng)驗，不斷強化金融機構(gòu)發(fā)展中出現(xiàn)的自我約束問題。發(fā)起商業(yè)化、企業(yè)化以及股份化為主要金融特征的管理形式，對我國出現(xiàn)的金融問題進行改革，使得國有金融機構(gòu)暴露出的問題得到解決，逐漸朝經(jīng)濟最大化以及利益最大化方向發(fā)展。在該發(fā)展背景下，我國四大國有企業(yè)開始進行整改，這些商業(yè)銀行最普遍的表現(xiàn)是大量地撤離了一些在農(nóng)村的經(jīng)濟投入，也取消了相關(guān)扶持發(fā)展政策。隨著消費市場的逐漸開闊，政策性質(zhì)的功能也無法再發(fā)揮出實際作用，政策性自身的缺陷以及自己的體制問題明顯，面臨的不良信貸問題以及信貸比例過高問題也逐漸加深，信貸資產(chǎn)逐漸下降，這嚴重影響后續(xù)信貸工作的開展，使得經(jīng)濟投入水平逐漸下降，相關(guān)的資金能力得不到發(fā)揮，問題開始變得嚴重。

2 救濟機制的改良

2.1 建立起投訴前置程序

內(nèi)部處理是在有糾紛出現(xiàn)時，使用最原始的方式進行解決問題，該方法在西方國家備受歡迎。例如英國的金融服務(wù)局就規(guī)定，金融消費的爭議處理程序分為兩個階段：第一階段是金融機構(gòu)的內(nèi)部處理程序；第二階段是金融督察服務(wù)公司(FDB)程序，即消費者首先應(yīng)該向金融機構(gòu)投訴，若在8個星期內(nèi)未完成或消費者對解決方案不滿意，才能進入第二階段尋求金融監(jiān)管機構(gòu)幫助。美國的金融消費者要投訴某金融機構(gòu)，也需要首先與該金融機構(gòu)負責人接觸，爭取直接解決問題，如果不能直接解決消費者投訴，才可要求金融機構(gòu)的監(jiān)管部門出面處理。

內(nèi)部處理程序之所以這樣備受歡迎，主要是它能夠最大限度地滿足社會需求，能夠?qū)C制的優(yōu)勢發(fā)揮出來，這也是當下最熱門談?wù)摰膯栴}之一。機制本身具備的優(yōu)勢是：它可以最大限度地節(jié)約資源，尤其是社會資源，逐漸將突出的糾紛進行處理，最大限度地保障社會發(fā)展水平，不會因為糾紛而產(chǎn)生更多的負面影響。在這個過程中，它可以提升金融機構(gòu)主動優(yōu)化服務(wù)作用，通過規(guī)范化管理提升金融競爭力，能夠準確地定位消費者盲點，有針對性地進行信息掃盲，將一些有必要進行披露的信息完全展現(xiàn)出來，對消費者的權(quán)益起到重要的保護作用。當今，人們對隱私的保護意識非常強，信息隱私得到保護之后，才可以做好保駕護航工作。相對于我國社會發(fā)展而言，尤其是在金融行業(yè)對隱私信息的保護更加注重，這是保護消費者利益最關(guān)鍵的部分，這個部分理應(yīng)得到釋放。因此，在開展工作時，應(yīng)該對這部分信息進行移植工作，將一些需要設(shè)置的程序進行設(shè)置，將消費者權(quán)益放置第一位，做好第一道戰(zhàn)線工作。

2.2 培養(yǎng)專業(yè)人才

當前金融行業(yè)發(fā)展缺乏金融人才，金融仲裁規(guī)模要得到展現(xiàn)和發(fā)展，就要充分做好金融審判工作，逐漸提升審判能力。金融仲裁在我國金融行業(yè)已經(jīng)有過實際實踐，但是這個規(guī)模還沒有完全打開，如果完全打開可以幫助我國金融行業(yè)更加穩(wěn)健和快速地發(fā)展。金融仲裁具備的平等性、保密性以及快捷性，在當前社會發(fā)展中，它的權(quán)威性會比較高，而且可以有效地降低金融消費者的訴訟成本以及訴訟風險，應(yīng)有的價值會逐漸加強，而且滿足當前社會的發(fā)展需求，使得應(yīng)用價值更能發(fā)揮出來。同時，將其當成分流司法案件，它的壓力會比較大，而且也可以發(fā)揮出巨大作用。因此，從實踐需求上看，它具備完善性以及推廣作用，如果執(zhí)行該工作的仲裁人才缺乏歷史使命感，沒有扎實的專業(yè)技能，在這個行業(yè)中，將很難發(fā)揮出實際作用。這是一個明顯的制約因素，因為這個因素的存在制約了社會發(fā)展的規(guī)模，也制約、縮小了人才發(fā)展平臺。而且，眾所周知，金融行業(yè)是個專業(yè)性很強，而且是無所能及、無人能替的專業(yè)，它對專業(yè)人才的要求非常高，因此，在進行專業(yè)打造時，需要從專業(yè)入手，做好打造工作。

在金融審判中，這些問題也常出現(xiàn)，需要具備一組高素質(zhì)、專業(yè)化水平高的隊伍才能更好地解決當前出現(xiàn)的棘手問題，才能將消費糾紛審判落到實處。在我國，只有上海的法院建立起了一套比較完整的金融審判體系，這個和上海定位大都市發(fā)展有必然聯(lián)系。在我國的其他地區(qū)，一些經(jīng)濟發(fā)展水平比較低的地區(qū)，因為缺乏上海這樣的環(huán)境，金融審判的建立不能滿足生產(chǎn)需求，也不具備推廣使用。因此，該地區(qū)的金融審判是根據(jù)現(xiàn)有的制度開展的，當人們具備了一定的解決方案之后，落實方案中涉及的金融陪審環(huán)節(jié)，這個環(huán)節(jié)是否順利落實，它需要專業(yè)的人才來指引，需要專業(yè)人才執(zhí)行金融管理工作。所以，從這個發(fā)展上看，打造出真正的金融專業(yè)人才，這是開展金融審判以及金融仲裁之關(guān)鍵，也是工作開展之基礎(chǔ)。消費者想要保護好自身利益，這項工作的開展顯得至關(guān)重要，這是一個可行性較強、可以落實的、專業(yè)化選擇的方案。

3 金融制度安排

3.1 執(zhí)行舉證責任倒置

從一些西方國家的發(fā)展上看，當前出現(xiàn)的金融糾紛案件沒有出現(xiàn)舉證責任倒置問題，但是這不能證明我國就不能進行執(zhí)行。因為每個國家的國情都不一樣，一種先進的金融制度，也許在一個國家適合使用，但是在另一個國家卻無法執(zhí)行，這就是國情所導(dǎo)致的。舉證責任如何落實，還有后期如何進行分配，這首先要保障訴訟人的責任倒置問題，而這個倒置問題理應(yīng)包含舉證能力強弱，包含弱者、強者以及蓋然性標準和準證妨礙等，這些措施對于一個國家消費者權(quán)益的保護能夠起到重要作用。對于發(fā)達國家而言，這是金融監(jiān)管過程中，一直保持平衡沒有出現(xiàn)倒置問題的關(guān)鍵，但是這對于我國而言，由于我國的轉(zhuǎn)型還沒有完全成功，很多問題還有待解決，因此，監(jiān)管中心在我國短期內(nèi)，需要通過消費者進行改變，使得金融服務(wù)者在一個平衡的位置上，這顯然不符合發(fā)展需求。可以將其看成是一種比較苛刻的做法，也不符合當前我國經(jīng)濟發(fā)展的需求。行動執(zhí)行需要具備理念做后盾，而理念的培養(yǎng)以及成長，這是一個長期性的工作，也是一個非常艱巨的工程，在短期時間內(nèi)，這個工程無法展開，也無法扭轉(zhuǎn)。從這些發(fā)展歷程上看，舉證責任倒置也是一項可行性較強的工作，它的開展存在必要性。

3.2 建立起集體救濟機制

金融消費者糾紛的特點比較明顯，集團救濟類型有廣泛的發(fā)展空間。在一些歐盟國家，這些發(fā)展空間更加廣闊，開展機會也比較豐富。歐盟國家在實踐中，已經(jīng)總結(jié)出經(jīng)驗，這些經(jīng)驗值得我國學(xué)習(xí)和效仿。如法國的投資者共同代表訴訟規(guī)定，在眾多被確認的投資者由于類似的損害欲起訴同一經(jīng)營者時，任何獲得公共機構(gòu)批準的投資者組織在接到兩個以上投資者的起訴授權(quán)通知后，可以代表所有相關(guān)投資者提起訴訟。芬蘭的消費糾紛損害賠償團體訴訟，則賦予消費者保護公評人在團體訴訟中的原告資格。集體救濟制度的確立以及運行，之所以取得良好的成效，關(guān)鍵在于它能夠為消費者分擔，能夠維護消費者權(quán)益。在我國三大領(lǐng)域內(nèi)，專門的金融消費者權(quán)益之所以可以得到持續(xù)發(fā)展，主要是因為它能夠保護消費者的權(quán)益，能夠維護消費者自身利益。在這個職責范圍內(nèi)，它貫穿每個環(huán)節(jié)，在每個環(huán)節(jié)中很多人都可以加入?yún)⑴c，可以通過訴訟的方式處理好工作，這是當前消費者機構(gòu)最能執(zhí)行和最想落實的工作任務(wù)之一。當前，這個有效的集體救濟機制的成立和運營，都應(yīng)該和法律賦予消費者職責相關(guān)，當消費者認真考察和落實到當前運行機制時，他們的訴訟權(quán)利才能得到維護，這樣才可以一次性解決問題，將一些不必要的金融糾紛處理掉。尤其期間具備的職權(quán)問題，在進行訴訟時，可以發(fā)揮出更大的實際作用，人們可以在其中進行平等對話，可以起到監(jiān)督作用。

4 結(jié)語

國際金融危機已經(jīng)讓很多消費者看到現(xiàn)實問題，而且這樣的危機也已經(jīng)讓國際開始達成共識，在維護消費者權(quán)益上，他們擁有了共同的出發(fā)點以及工作執(zhí)行的基礎(chǔ)理念。在后期開展工作中，會將此當成基礎(chǔ)理念，將其定位為法律體系，然后再進行重構(gòu)。這樣可以有效地防范金融風險的出現(xiàn)，有效地避免金融危機的發(fā)生；維護消費者的市場，可以保障市場發(fā)展前景，并且將危機控制住。

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