增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力的調(diào)查與思考——以山西省為例

李旻騏

（中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟(jì)與管理研究院，北京100081）

面對(duì)農(nóng)村金融改革發(fā)展滯后、服務(wù)能力低下的現(xiàn)實(shí)，進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平，既是十八大提出的一項(xiàng)重要任務(wù)，也是廣大農(nóng)民的急切企盼。

一、農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀及存在的主要問(wèn)題

近年來(lái)，山西省在引導(dǎo)和推動(dòng)金融支持“三農(nóng)”發(fā)展上取得了很大成效，但金融服務(wù)滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的局面仍未從根本上得到改變，其主要問(wèn)題表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重不足。一是國(guó)有商業(yè)金融機(jī)構(gòu)全面收縮。隨著金融業(yè)市場(chǎng)化集約化經(jīng)營(yíng)改革的推進(jìn)，以工行、建行和中行為主的國(guó)有銀行全面收縮在縣域的基層分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，有的已經(jīng)完全撤出了工商業(yè)不發(fā)達(dá)的縣域，致使諸多農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。二是政策性銀行業(yè)服務(wù)單一。如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)多局限于糧棉流通領(lǐng)域；國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的涉農(nóng)業(yè)務(wù)主要集中在農(nóng)村道路、農(nóng)田水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，很少直接參與農(nóng)戶貸款。三是農(nóng)村信用社服務(wù)能力低下。信用社以其占山西銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)22.59%的資產(chǎn)，背負(fù)了全省金融機(jī)構(gòu)51.23%的不良貸款，承擔(dān)著99%以上的農(nóng)業(yè)貸款。由于自身包袱沉重，加上支持對(duì)象的高風(fēng)險(xiǎn)、低收益等因素，很難發(fā)揮大的作用。

2.農(nóng)民貸款難的瓶頸至今未有大的突破。農(nóng)村金融發(fā)展滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要解決的一個(gè)突出問(wèn)題是抵押擔(dān)保難。首先，大部分縣市還沒(méi)有建立起貸款擔(dān)保公司或中心，現(xiàn)有的一些縣域中小企業(yè)擔(dān)保中心也因規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保能力差，得不到金融機(jī)構(gòu)的足夠認(rèn)可，致使廣大農(nóng)戶及中小企業(yè)難以找到合適的擔(dān)保單位。其次，農(nóng)民現(xiàn)有的耕地、宅基地所有權(quán)等歸集體所有，農(nóng)戶只有使用權(quán)或經(jīng)營(yíng)權(quán)，土地只能用于耕種和居住，不能用于買(mǎi)賣或抵押，至于房屋產(chǎn)權(quán)，以及一些有價(jià)資產(chǎn)，由于缺乏與擔(dān)保物相配套的登記、評(píng)估、定價(jià)等中介機(jī)構(gòu)和流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，使其價(jià)值難以形成擔(dān)保。其三，農(nóng)村征信體系建設(shè)滯后，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的誠(chéng)信意識(shí)、金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為薄弱，特別是對(duì)于一些逃債、躲債和賴債等失信現(xiàn)象，也沒(méi)有構(gòu)建起相應(yīng)的懲罰機(jī)制。

3.金融服務(wù)不能適應(yīng)和滿足多樣化的需求。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)需求不斷加大。從需求主體看，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和大型農(nóng)業(yè)項(xiàng)目需要政策性長(zhǎng)期貸款；工商企業(yè)等各類經(jīng)濟(jì)以及專門(mén)從事專業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶需要信貸投資；普通農(nóng)戶需要小額信貸以滿足生產(chǎn)、生活需要；貧困戶除了生產(chǎn)、生活貸款外，還有教育、醫(yī)療等方面的需求。從需求產(chǎn)品形式來(lái)說(shuō)，除一般性貸款外，農(nóng)民對(duì)異地存款、匯兌業(yè)務(wù)、委托代理、投資理財(cái)、信息咨詢以及金融超市等諸多金融產(chǎn)品及其服務(wù)的需求也日益增多。而從金融服務(wù)來(lái)看，產(chǎn)品供給主要是傳統(tǒng)的小額信貸模式，還未構(gòu)建起適應(yīng)多元需求的金融供給體系，不適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。

4.支持、保障政策措施配合力度不大。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)村金融的發(fā)展仍離不開(kāi)政府的支持。在這方面，面對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展投資風(fēng)險(xiǎn)高、回報(bào)率低、生產(chǎn)周期長(zhǎng)的實(shí)際，政府還沒(méi)有構(gòu)建起促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的外部激勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。如產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，從國(guó)家到地方都確定了發(fā)展方向與發(fā)展重點(diǎn)，但如何激發(fā)金融投入的動(dòng)力和活力，政府制定的強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策還未能實(shí)現(xiàn)與金融機(jī)構(gòu)信貸的有效配合。在具體實(shí)施中，更多傾向于向所扶持產(chǎn)業(yè)、工程直接發(fā)放投資或相關(guān)補(bǔ)貼，難以發(fā)揮財(cái)政投入對(duì)信貸資金的杠桿引導(dǎo)作用。

二、增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力的對(duì)策建議

促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展，是一項(xiàng)涉及多方面的系統(tǒng)工程，需要采取多方面的政策措施。當(dāng)前，應(yīng)重點(diǎn)考慮從以下幾方面著手：

1.加快完善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展實(shí)際，圍繞發(fā)展多種形式的金融組織，培育多元化農(nóng)村金融主體，建立有序競(jìng)爭(zhēng)的、多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系，支持國(guó)有商業(yè)銀行回歸縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行增設(shè)縣域分支機(jī)構(gòu)并加快分支機(jī)構(gòu)改革，充分發(fā)揮其資金和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，加大信貸支農(nóng)力度。嚴(yán)格控制農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)撤銷鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，積極穩(wěn)妥培育村鎮(zhèn)銀行和組建農(nóng)村資金互助社，同時(shí)引導(dǎo)和利用其熟悉農(nóng)村金融市場(chǎng)、貼近農(nóng)戶和機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì)，延伸和搞好鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的金融便民服務(wù)，實(shí)現(xiàn)中央早在2010年1號(hào)文件中提出的“確保3年內(nèi)消除基礎(chǔ)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的目標(biāo)。在服務(wù)布局上，既要引導(dǎo)和支持大銀行為大型農(nóng)業(yè)企業(yè)提供貸款和服務(wù)，引導(dǎo)和支持小型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供生產(chǎn)、生活方面的需求服務(wù)；又要鼓勵(lì)和支持農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)部融資、農(nóng)技推廣、信息咨詢、人才培訓(xùn)等方面提供靈活多樣的服務(wù)。

2.積極推進(jìn)金融服務(wù)及其產(chǎn)品的創(chuàng)新。一要通過(guò)搭建支農(nóng)交流平臺(tái)，強(qiáng)化政府有關(guān)部門(mén)與銀行、龍頭企業(yè)以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者之間的溝通聯(lián)系和協(xié)調(diào)配合，充分發(fā)揮各方面的優(yōu)勢(shì)，形成有效支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合力。二要根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的要求，結(jié)合山西實(shí)際，積極探索建立“一村一品”、“一縣一業(yè)”、“公司+農(nóng)戶”以及生產(chǎn)、加工、銷售等一體化的鏈條式金融供應(yīng)機(jī)制和信貸模式，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化和優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品的區(qū)域化、規(guī)?；N植，充分發(fā)揮金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的作用。三要圍繞增強(qiáng)服務(wù)功能、提高服務(wù)水平，借鑒商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)品種的成功經(jīng)驗(yàn)，盡快研發(fā)適合銀行自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、農(nóng)民易接受、便于操作和推廣的金融產(chǎn)品；要建立電話銀行、手機(jī)銀行等服務(wù)形式，以便于農(nóng)村能夠隨時(shí)隨地辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、咨詢、投訴等業(yè)務(wù)；適時(shí)開(kāi)發(fā)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，讓廣大農(nóng)戶享受到不受時(shí)空限制的便捷服務(wù)。

3.建立健全多方面相結(jié)合的金融擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制。一要支持擔(dān)保公司發(fā)展，為農(nóng)村小型銀行提供融資服務(wù)，為小型農(nóng)業(yè)企業(yè)提供貸款擔(dān)保；要建立由龍頭企業(yè)、農(nóng)戶等多方參與的民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為農(nóng)民提供貸款擔(dān)保服務(wù)，最大程度地分散農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。二要加快推進(jìn)抵押制度改革。即在堅(jiān)持土地集體所有制的前提下，探索允許農(nóng)民利用農(nóng)用地、宅基地等使用權(quán)進(jìn)行貸款擔(dān)保抵押；同時(shí)，積極推行權(quán)屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)可控的農(nóng)具、牲畜、農(nóng)作物收獲權(quán)等動(dòng)產(chǎn)以及林權(quán)、保單、商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)等權(quán)利的質(zhì)押方式。三要加快政策性與商業(yè)相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建設(shè)。可考慮通過(guò)建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，將國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的救濟(jì)、補(bǔ)貼方式轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼方式；設(shè)立農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)基金或建立類似的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，分散銀行對(duì)農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

4.加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。保障“三農(nóng)”金融穩(wěn)健運(yùn)行，建立良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境至關(guān)重要。一要加大財(cái)政對(duì)“三農(nóng)”的引導(dǎo)和支持力度，特別是要加大財(cái)政在農(nóng)村水、電、路、農(nóng)田水利以及醫(yī)療、教育等方面的引導(dǎo)和支持力度，以改善農(nóng)村社會(huì)環(huán)境，促進(jìn)和吸引金融等社會(huì)資金投資農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展。二要以中小企業(yè)和個(gè)人用戶信用檔案建設(shè)為重點(diǎn)，不斷健全誠(chéng)信系統(tǒng)，建立政府主導(dǎo)，企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)參加的信用評(píng)價(jià)體系，扎實(shí)推進(jìn)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設(shè)。三要加大對(duì)依法維護(hù)債權(quán)工作的支持力度，嚴(yán)厲打擊逃廢銀行債務(wù)行為，加大對(duì)失信行為的懲處，運(yùn)用法律手段和行政措施對(duì)破壞金融生態(tài)的行為予以制裁，保護(hù)銀行的合法權(quán)益。另外，新聞媒體和金融單位要加強(qiáng)對(duì)金融政策的宣傳，引導(dǎo)廣大農(nóng)民樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)，正確運(yùn)用金融手段解決生產(chǎn)和生活中遇到的困難和問(wèn)題。