農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散制度的比較與選擇

鄭 波

（ 中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司，北京 100020）

我國是農(nóng)業(yè)大國，自然災(zāi)害頻繁且嚴(yán)重，而我國目前并沒建立健全的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險體系，農(nóng)民在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)面前，往往束手無策，甚至基本的生產(chǎn)和生活都無法滿足。因此，我們需要全面的研究農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險制度問題，為全國農(nóng)業(yè)保險制度的建設(shè)提供合理完善的巨災(zāi)風(fēng)險管理方案。

一、農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散制度

(一)盡可能地增加風(fēng)險單位

分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的一種手段是盡可能的增加農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險單位，盡可能在較廣的地區(qū)推行農(nóng)業(yè)保險，通過大數(shù)法則使其在直接保險層面上實現(xiàn)空間上的風(fēng)險分散。

在投保過程中，由于信息不對稱往往會引發(fā)逆向選擇問題，如此使得農(nóng)戶的參與率較低，分散巨災(zāi)風(fēng)險的效率不高。對于減輕或避免逆選擇一般從以下幾方面著手：對投保人的風(fēng)險狀況進(jìn)行精確的風(fēng)險分類；通過提供保費補貼來吸引投保人參保。

（二）農(nóng)業(yè)再保險

在國際上，農(nóng)業(yè)再保險又稱為“保險人的保險”。就是農(nóng)業(yè)保險承保人通過簽訂再保險合同，從而將自身承擔(dān)的風(fēng)險和責(zé)任部分的轉(zhuǎn)移到其他保險人身上。通過再保險，可以將承保人在特定地區(qū)累積的巨災(zāi)風(fēng)險責(zé)任轉(zhuǎn)移到地區(qū)外，達(dá)到擴(kuò)大風(fēng)險分散面、分散風(fēng)險的目的。

（三）建立農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險保障基金

如何更好地化解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險，單單靠農(nóng)業(yè)保險公司是不能夠解決的，因此，需要在政府的主導(dǎo)下建立農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險保障基金，通過給遭受損失的農(nóng)業(yè)保險公司提供一定的補貼，以提高其抵抗巨災(zāi)風(fēng)險的能力。

中央財政是保障基金的主要來源，地方財政次之?；鹗褂梅秶饕校喝舸蟮淖匀粸?zāi)害發(fā)生，對哪些符合相關(guān)條件需要承擔(dān)巨災(zāi)損失的農(nóng)業(yè)保險公司超額賠償?shù)牟糠纸o予補貼；用于巨災(zāi)風(fēng)險的預(yù)防，如興修水利工程、提供疫苗注射。

（四）財政兜底、擔(dān)?；蛸J款

如果能夠事先建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險保障基金，在巨災(zāi)發(fā)生時就可以做到有備無患。但這里也存在問題：一是巨災(zāi)發(fā)生時，基金還沒籌備到足夠的資金；二是基金的管理運行需要一定的成本。這時應(yīng)該拓寬思路：當(dāng)基金準(zhǔn)備不足時，可以由財政擔(dān)保向銀行貸款或是財政擔(dān)保發(fā)行債券。美國、加拿大就有這方面的經(jīng)驗。

（五）發(fā)展巨災(zāi)風(fēng)險證券化

巨災(zāi)風(fēng)險證券化是保險人或再保人通過發(fā)行金融工具，將巨災(zāi)承保風(fēng)險轉(zhuǎn)移到資本市場，是一種風(fēng)險管理工具。巨災(zāi)風(fēng)險證券化打破了傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)再保險的方式，而是將風(fēng)險轉(zhuǎn)移到廣闊的資本市場，如此可以擴(kuò)大自身的承保能力，同時可以在更寬廣的范圍內(nèi)分散風(fēng)險。證券化工具主要有巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期權(quán)和巨災(zāi)期貨等。

二、農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散制度的比較

通過以上對幾種農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散制度的簡要介紹，可知每種制度的分散路徑和機理都有所不同，因此不同的國家和地區(qū)對各種分散制度的選擇也會不同。本文對各種巨災(zāi)風(fēng)險分散制度作了簡單的比較，為具體的選擇提供些借鑒。具體的比較見表1。

表1 農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散制度的比較

三、農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散制度的選擇

就目前我國巨災(zāi)損失的賠付責(zé)任通常由政府和保險公司共同承擔(dān)。因此，我們探討農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散制度的選擇時應(yīng)從政府和保險公司經(jīng)營者兩個角度進(jìn)行探討。

（一）政府對風(fēng)險分散制度的選擇

建立巨災(zāi)損失準(zhǔn)備金，建立巨災(zāi)損失準(zhǔn)備金的關(guān)鍵是建立幾級的巨災(zāi)損失基金，有的地方建立三級，也有地方建立一級，值得研究。另外，準(zhǔn)備基金的管理模式、資金籌集方式、監(jiān)督制度等都有待進(jìn)一步的完善。

農(nóng)業(yè)的再保險，就我國目前情況，對農(nóng)業(yè)再保險可以有兩種選擇：一是由政府成立國有的農(nóng)業(yè)再保險公司，二是將該項業(yè)務(wù)直接由中國再保險公司承保。

財政“兜底”，政府不必建立保障基金，也不必建立再保險公司，而是采取兜底的方式承擔(dān)責(zé)任，如此的好處是簡便省事。但如果巨災(zāi)損失金額較大，財政壓力會很大。

（二）農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營者對于風(fēng)險分散制度的選擇

增加風(fēng)險單位，通過精確的風(fēng)險區(qū)劃，可以有效地降低農(nóng)戶的逆選擇，從而可以在更廣范圍內(nèi)分散農(nóng)業(yè)保險的巨災(zāi)風(fēng)險。

財政借款或擔(dān)保，當(dāng)農(nóng)業(yè)保險發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險損失時，政府可以充當(dāng)臨時“貸款人”和“擔(dān)保人”，為保險公司提供貸款或為保險公司向銀行貸款擔(dān)保。

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險證券化，對于巨災(zāi)風(fēng)險證券化，有以下幾方面需考慮：發(fā)行單一還是多種風(fēng)險債券、賠償方式如何選擇、風(fēng)險期間如何確定、以及如何選擇發(fā)行地區(qū)。

四、結(jié)語

自然災(zāi)害是不可避免的并且損失嚴(yán)重，決定了災(zāi)害損失補償對人民的重要性。而巨災(zāi)損失的嚴(yán)重性又決定了任何單一的補償方式是不能解決問題的。因此，需要對我國的農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散制度進(jìn)行不斷地完善，在選擇上需要充分的分析研究，以此能夠更好地解決問題。

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