物聯(lián)網(wǎng)技術在我國金融領域中的應用決策研究

■王 宏 中北大學經(jīng)濟與管理學院

物聯(lián)網(wǎng)是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎上，將所有和人類社會生活相關的東西進行網(wǎng)絡連接，以便及時獲取相關信息并實施管理。物聯(lián)網(wǎng)作為我國一項長期規(guī)劃的新興產(chǎn)業(yè)，已受到廣泛重視。有專家預測，10 年內物聯(lián)網(wǎng)就可能全面普及。從物聯(lián)網(wǎng)應用來看，其本身并不能直接對GDP 做貢獻，更多的貢獻在于提升管理水平、提高效率、節(jié)約成本等。

一、物聯(lián)網(wǎng)概述

目前使用最廣泛的物聯(lián)網(wǎng)的定義是：通過射頻識別（RFID）、紅外感應器、全球定位系統(tǒng)、激光掃描器等信息傳感設備，按約定的協(xié)議，把任何物品與互聯(lián)網(wǎng)相連接，進行信息交換和通信，以實現(xiàn)對物品的智能化識別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理的一種網(wǎng)絡。這個定義隱含兩層意思：一是物聯(lián)網(wǎng)是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎，經(jīng)延伸和擴展所得，所以在物聯(lián)網(wǎng)應用中處于核心地位的是互聯(lián)網(wǎng)；二是物聯(lián)網(wǎng)用戶端延伸和擴展到了任何物品與物品之間，進行信息交換和通信。

物聯(lián)網(wǎng)用途廣泛，經(jīng)常用于智能交通和消防、環(huán)境保護和監(jiān)測、老人健康和護理、工業(yè)和水系監(jiān)測、公共安全維護、金融安防建設等多個領域，是帶動經(jīng)濟增長、確立競爭優(yōu)勢的前瞻性戰(zhàn)略技術平臺。

二、物聯(lián)網(wǎng)技術在金融領域中的具體應用

金融領域最大的特點就是日常業(yè)務涉及大量資金運作，經(jīng)常被不法分子覬覦，所以對安防工作要求極高?？梢娊鹑诎卜缹鹑跈C構具有舉足輕重的作用。但是現(xiàn)有金融安防系統(tǒng)存在很多漏洞和缺陷之處，而物聯(lián)網(wǎng)物物相連、智能管理的優(yōu)勢，可以改善現(xiàn)有安防系統(tǒng)，提高安防的效率和可靠性。

1.基于物聯(lián)網(wǎng)技術對金融日常業(yè)務活動進行全面監(jiān)控管理。首先，對來訪人員，要通過物聯(lián)網(wǎng)技術進行監(jiān)控，避免進入核心安全區(qū)域，進行偷竊、破壞等違法行為。同時以電子化的方式記錄，為偵破違法行為提供線索和證據(jù)。其次，加強對ATM的監(jiān)控。面對目前復制信用卡取走他人賬戶金額案件的頻繁發(fā)生，各個網(wǎng)點可以通過物聯(lián)網(wǎng)技術對ATM機的插卡口進行實時監(jiān)測，這樣可以及時上報異常情況，最大程度保護相關各方的利益。同時通過人體活動監(jiān)測器記錄下犯罪嫌疑人的相貌，提高公安機關破案的速度。最后，隨時監(jiān)控資產(chǎn)的動向情況。通過在庫房、機房等重要場所的出入口設置RFID 識別器，并在現(xiàn)金柜上加裝電子標簽，結合軟件平臺，實現(xiàn)對資產(chǎn)的全面可視化管理和相關信息的實時更新。同時通過這些設備可以實時監(jiān)控資產(chǎn)使用和流動情況，對可疑情況及非正常運行情況能夠及時報警，確保資金存放和使用的安全。

2.基于物聯(lián)網(wǎng)技術提高金融支付服務的安全性。大力推廣應用金融IC 卡、移動支付等物聯(lián)網(wǎng)技術成果。金融IC 卡是一種芯片銀行卡，以芯片為介質，可以存儲密鑰、數(shù)字證書等信息，具有一卡多用的功能，為持卡人提供了便利。同時，其復制難度高，保密性好，提高銀行卡的安全性。移動支付相對金融IC 卡支付安全性更高，降低了黑客、釣魚網(wǎng)站等非法交易的發(fā)生頻率，因為它通過雙重驗證來提升支付的安全性。隨著物聯(lián)網(wǎng)技術的不斷改進和發(fā)展，未來可以引入更先進的技術，例如將來可以加入指紋、虹膜等獨有的個體特征來驗證用戶身份信息，驗證通過后才提供支付服務，避免盜領、冒用等危害客戶財產(chǎn)安全事件的發(fā)生。

3.基于物聯(lián)網(wǎng)技術優(yōu)化金融業(yè)務的管理流程。最典型的例子就是供應鏈金融優(yōu)化。供應鏈金融是商業(yè)銀行信貸業(yè)務的一個專業(yè)領域，也是企業(yè)尤其是中小企業(yè)的一種融資渠道。傳統(tǒng)供應鏈金融服務項目單一，對下游企業(yè)開發(fā)不足。通過物聯(lián)網(wǎng)技術的應用，現(xiàn)代供應鏈金融發(fā)展為將核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起提供靈活運用的金融產(chǎn)品和服務的一種融資模式。首先，通過物聯(lián)網(wǎng)技術可以對各相關企業(yè)的信息流、資金流以及物流進行可視化跟蹤，使上下游關聯(lián)企業(yè)均能獲取有效信息，從而拓展客戶范圍和業(yè)務領域。其次，金融機構還可以利用獲取到的信息資源，為供應鏈上各相關企業(yè)提供信息咨詢服務，幫助分析財務狀況，例如資金周轉情況、償債能力以及盈利能力，并提供相關方面的最優(yōu)方案。

三、制約物聯(lián)網(wǎng)技術在金融領域中應用的主要因素

金融領域因其業(yè)務涉及大量資金往來，這一特殊性決定好其對安全要求極高。物聯(lián)網(wǎng)給人們帶來便利的同時，也攜帶了一些信息安全方面的隱患。一是信號容易被干擾。例如安置在物品上的傳感設備，一旦信號受到惡意干擾，很容易造成物品損失，而且重要信息也容易被篡改和丟失。二是病毒、黑客等惡意軟件的入侵。這些惡意軟件如果惡意操作授權管理，會侵犯用戶的隱私權。例如現(xiàn)下最猖狂的銀行卡、信用卡、身份證等敏感物品被人惡意復制，進行了違法使用后，不僅帶來個人的損失，還會對整個社會的金融安全造成威脅。

四、相關結論與對策

綜合以上討論，我們得出要想實現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)技術在我國金融領域中的大規(guī)模應用，必須首要做好物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的立法工作，其次就是要加強物聯(lián)網(wǎng)技術的研發(fā)力度。目前我國物聯(lián)網(wǎng)技術還處在培育階段，在應用過程中還有許多難題需要解決。目前產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的形成、相互讓利的環(huán)境、政府的扶持、產(chǎn)學研的拉通非常重要，這也是物聯(lián)網(wǎng)規(guī)?；谋匾疤帷Ｓ绕湓谖覈鹑跇I(yè)不斷發(fā)展和完善的關鍵時期，金融安全問題一直困擾著行業(yè)的健康發(fā)展，物聯(lián)網(wǎng)技術的應用可以為金融安全監(jiān)管提供極大的幫助，加強了安全監(jiān)管力度，有效提高了金融工作效率、監(jiān)管能力和服務的安全性。

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