農(nóng)戶分層視野下的可持續(xù)發(fā)展及金融支持研究——基于可持續(xù)生計(jì)框架的個(gè)案分析

李思維，孟 婷

（1.湖南農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖南 長沙 410128； 2.湖南師范大學(xué) 數(shù)學(xué)與計(jì)算機(jī)科學(xué)學(xué)院，湖南 長沙 410006）＊

一、引 言

國內(nèi)外關(guān)于中國農(nóng)戶的研究中較為有影響力的包括費(fèi)孝通的《江村經(jīng)濟(jì)：中國農(nóng)民的生活》（1939），黃宗智的《華北的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)變遷》（1985）和《長江三角洲小農(nóng)經(jīng)濟(jì)與鄉(xiāng)村發(fā)展》（2000）等。這些研究成果在特定的歷史條件下，以江村、華北、長江三角洲等地為研究案例，全面探討了以農(nóng)戶生計(jì)等為核心的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)變遷狀況。近20年來，國內(nèi)研究中國農(nóng)戶問題的研究成果不斷增加，但多為整體研究，相對而言，部分弱化了典型社會(huì)案例的剖析，基于農(nóng)戶內(nèi)部特征演繹出來的農(nóng)戶分層及生計(jì)分析較少；具體到金融支持而言，農(nóng)村信貸逐步成為農(nóng)戶生計(jì)研究的焦點(diǎn)［1－4］。

在經(jīng)典的西方經(jīng)濟(jì)理論中，物質(zhì)資本、人力資本和技術(shù)進(jìn)步是經(jīng)濟(jì)增長的重要源泉。隨著市場經(jīng)濟(jì)的深化，金融支持的功能將得到進(jìn)一步強(qiáng)化，金融資本和服務(wù)對經(jīng)濟(jì)增長和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用越來越大。在農(nóng)村和城市二元經(jīng)濟(jì)體系中，由于分工和生產(chǎn)效率等方面的差距，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后的時(shí)間較長，如何在短時(shí)期發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，盡快協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)發(fā)展格局已經(jīng)成為現(xiàn)階段中國需繼續(xù)解決的問題。如果沒有足夠的金融支持，資本和智力之源都不能流動(dòng)到相對落后的農(nóng)村。金融資本的供給在來源上可以區(qū)分為公共部門和私人部門。要破除大規(guī)模投入門檻，特別是基礎(chǔ)設(shè)施投入的門檻，而達(dá)到“起飛條件”，在一個(gè)封閉和壓抑的金融環(huán)境中是不可能的；沒有“起飛條件”，落后的農(nóng)戶很難靠自身能力走出“貧困陷阱”。在這種背景下，公共的金融支持應(yīng)當(dāng)發(fā)揮主動(dòng)作用，從而產(chǎn)生正的外部性。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，從農(nóng)戶分化的角度思考，不同農(nóng)戶則需要不同性質(zhì)的金融支持，因?yàn)椴皇撬修r(nóng)戶都處于“貧困陷阱”，也不是所有農(nóng)戶都能夠借助完全化的市場手段建立自己的可持續(xù)生計(jì)方式。理想狀態(tài)下，只有公共部門和私人部門形成完整的金融支持服務(wù)產(chǎn)品，久旱的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)才能迎頭趕上［5］。

另外一個(gè)不能在研究中有效解決融資困境的問題是：我們至今缺乏一個(gè)主流化的研究框架和視角，能將農(nóng)戶的資源，制度和組織影響及金融需求和供給聯(lián)系起來，并在此基礎(chǔ)上做實(shí)證研究，最后能形成較廣區(qū)域的比較分析。本文試圖利用最近國際學(xué)術(shù)界流行的可持續(xù)生計(jì)分析框架（Sustainable Livelihoods Framework）為這些研究提供有用的分析視角。

二、可持續(xù)生計(jì)分析與農(nóng)村金融支持分析

Chamber和Conway（1992）指出：“生計(jì)是謀生的方式，該謀生方式建立在能力、資本（包括儲(chǔ)備物、資源、要求權(quán)和享有權(quán)）和活動(dòng) 基礎(chǔ)之上”。Chambers和Conway概括了生計(jì)中能力的幾種表現(xiàn)形式：在一定生存環(huán)境中，個(gè)人處理脅迫和沖擊的能力，發(fā)現(xiàn)和利用機(jī)會(huì)的能力［6］。

Scoones（1998）歸納了對農(nóng)戶生計(jì)重要的四種資本：自然資本、金融資本、人力資本和社會(huì)資本?？蚣苷J(rèn)為農(nóng)戶是在一定的背景下如政策、政治、歷史、農(nóng)業(yè)生態(tài)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況，結(jié)合生計(jì)資源（不同形式的資本）實(shí)現(xiàn)不同生計(jì)策略（農(nóng)業(yè)集約化／擴(kuò)大化、收入多樣性和遷移），從而取得不同的生計(jì)結(jié)果。農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)不同生計(jì)活動(dòng)的能力依賴個(gè)人擁有的有形和無形資本，其中，金融資本占有特殊的地位，它與其它資本之間的關(guān)系非常復(fù)雜，包括順序性、轉(zhuǎn)化、替代、結(jié)合、可獲得性以及發(fā)展趨勢等等關(guān)系，可持續(xù)生計(jì)框架已經(jīng)在國際生計(jì)研究中得到廣泛應(yīng)用［7］。這種生計(jì)分析方法通過區(qū)分不同生計(jì)資本，建立起資本之間的各類關(guān)系，并識(shí)別出影響生計(jì)產(chǎn)出的關(guān)鍵資本；在此基礎(chǔ)上，研究制度和組織對生計(jì)活動(dòng)和產(chǎn)出的作用。在學(xué)術(shù)研究中利用可持續(xù)生計(jì)分析框架，既可以規(guī)范農(nóng)戶生計(jì)分析的各變量設(shè)計(jì)和數(shù)據(jù)收集，也有利于進(jìn)行不同制度條件下的結(jié)論比較。

在國內(nèi)，可持續(xù)生計(jì)在某些特殊地域和特殊領(lǐng)域中也開始得到重視。如生態(tài)家園富民工程“三位一體”項(xiàng)目（將沼氣生產(chǎn)、種植和養(yǎng)殖三種生產(chǎn)過程結(jié)合在一個(gè)系統(tǒng)之內(nèi)）在寧夏地區(qū)的應(yīng)用，滇西北農(nóng)牧區(qū)生計(jì)改良方式項(xiàng)目中的相關(guān)研究，以及黑龍江赫哲族的農(nóng)戶生計(jì)研究等。這些研究從不同類型生計(jì)資本之間的轉(zhuǎn)換和關(guān)鍵生計(jì)資本的識(shí)別等角度，研究生計(jì)可持續(xù)的原因和解決之道。金融資本作為生計(jì)資本的一種，在傳統(tǒng)的可持續(xù)分析框架中沒有得到足夠重視，前期的研究一般基于生計(jì)資本對農(nóng)戶進(jìn)行劃分和歸類；從金融需求角度入手研究不同類型的生計(jì)資本和生計(jì)活動(dòng)至關(guān)重要?；谛碌目沙掷m(xù)生計(jì)分析框架的金融供需分析，有利于闡釋市場深化條件下的農(nóng)戶生計(jì)活動(dòng)新變化和可持續(xù)生計(jì)的新內(nèi)涵，并為相關(guān)政策的制定和實(shí)施提供幫助。

對農(nóng)戶金融需求的理解是解決農(nóng)村金融支持的基礎(chǔ)，農(nóng)戶的多樣化生計(jì)活動(dòng)則與異質(zhì)性的金融需求形成互動(dòng)。金融資本的匱乏會(huì)對農(nóng)戶多樣性的生計(jì)產(chǎn)生限制，阻止貧窮農(nóng)戶對高利潤生計(jì)機(jī)會(huì)的獲取，而那些相對富裕的農(nóng)戶則能從更多選擇獲取較好的回報(bào)，進(jìn)而深化農(nóng)村的貧富差距［8］。在新的可持續(xù)生計(jì)分析框架中，金融資本作為重點(diǎn)內(nèi)容與其它類型的生計(jì)資本相互作用，包括轉(zhuǎn)換、因果和順序等作用；在特殊的制度和組織背景下，農(nóng)戶基于其生計(jì)資本條件選擇生計(jì)活動(dòng)，包括生存水平的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，拐杖經(jīng)營和完全市場條件下的經(jīng)濟(jì)行為等，并派生出多樣化的金融需求。這些生計(jì)行為產(chǎn)生了不同的生計(jì)后果，如減貧和增加其它福利等（圖1）。

圖1 農(nóng)戶分化和金融支持的可持續(xù)生計(jì)分析框架

金融市場發(fā)展滯后是市場經(jīng)濟(jì)落后的重要體現(xiàn)之一，也是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題的重要成因，可以從凱恩斯定理（需求）和薩伊定理（供給）兩方面來探討金融資本在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的平衡。由于農(nóng)業(yè)比較收益較低，農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)高，農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)比較收益低，金融機(jī)構(gòu)和投資者不愿把資金投入農(nóng)業(yè)。支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社，但存在資產(chǎn)質(zhì)量欠佳，服務(wù)功能不強(qiáng)，管理較為薄弱等問題。其它機(jī)構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等由于數(shù)量少、覆蓋面小，尚不能提供較為普遍的金融支持。另一方面，這些有限的金融資源往往很難配置到急需金融支持的小農(nóng)戶上，由于金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新的滯后，以及交易成本過高等原因，這些金融機(jī)構(gòu)往往偏重于傳統(tǒng)的抵押式的信貸業(yè)務(wù)，很少會(huì)基于項(xiàng)目未來發(fā)展的角度進(jìn)行金融支持。

三、中國農(nóng)戶分化的階段動(dòng)力和類型

（一）農(nóng)戶分化的階段動(dòng)力

第一階段動(dòng)力是市場經(jīng)濟(jì)意識(shí)覺醒。改革開放以后，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商品經(jīng)濟(jì)意識(shí)逐步滲透到農(nóng)村，大多數(shù)農(nóng)戶開始從“喂牛為種田，養(yǎng)豬為過年，養(yǎng)雞為換鹽”的經(jīng)濟(jì)模式走出，開始面向市場。意識(shí)到只有“市場需要什么就生產(chǎn)什么，什么賺錢就搞什么”才能有出路。改革開放政策為我國農(nóng)戶完成了市場經(jīng)濟(jì)的思想啟蒙。加之這一階段，國家對農(nóng)戶的戶籍制度的控制有所松動(dòng)，拓寬農(nóng)戶的兼業(yè)選擇和流動(dòng)范圍，從事工商活動(dòng)不再是“資本主義尾巴”，而且開始成為一件在農(nóng)村算得上體面的事情，農(nóng)戶在思想上開始覺醒，市場經(jīng)濟(jì)思想開始逐步滲透到農(nóng)民內(nèi)心深處，為農(nóng)戶群體分化分層奠定了思想基礎(chǔ)。

第二階段動(dòng)力是尋找新的生存拐杖。1984年以后，國家開始讓利于民，逐步減少了分享的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)剩余的份額，尤其是分田到戶后，農(nóng)戶的生產(chǎn)積極性得以提高，農(nóng)戶的收入不斷增長，這一階段，農(nóng)民收入增長的主要來源是農(nóng)業(yè)。農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)力的釋放，既滿足了農(nóng)民增收，也滿足了農(nóng)戶生存的目標(biāo)。然而，隨著改革的不斷深入，玉米、水稻、棉花等農(nóng)產(chǎn)品國際化流通程度提高，使得農(nóng)產(chǎn)品供需逐步實(shí)現(xiàn)了均衡，農(nóng)業(yè)對農(nóng)民增收的作用開始下降。少數(shù)年份中，如農(nóng)產(chǎn)品減產(chǎn)，國際市場也能補(bǔ)給，價(jià)格難以上漲較多。在開放經(jīng)濟(jì)背景下，農(nóng)產(chǎn)品供需全球化配置逐漸成為主流，農(nóng)業(yè)又一次無法同時(shí)滿足農(nóng)戶增收目標(biāo)，“豐收成災(zāi)”的顯現(xiàn)屢見不鮮，農(nóng)業(yè)只能夠滿足農(nóng)戶的生存和繁衍要求，農(nóng)戶開始尋求一切成為“生存拐杖”的可能途徑，恰好國家的改革開放和體制松動(dòng)為農(nóng)戶提供了這樣的機(jī)會(huì)，農(nóng)村涌現(xiàn)出大量的非農(nóng)工種，成為農(nóng)戶生存的拐杖，“離土”或者“離鄉(xiāng)”成為農(nóng)民尋找生存拐杖的主要選擇。

第三階段動(dòng)力是貨幣最大化。1990年前后，我們國家經(jīng)歷了一次劇烈的通貨膨脹，農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格漲幅遠(yuǎn)低于工商產(chǎn)品價(jià)格漲幅，而主要農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格被管制，工農(nóng)產(chǎn)品的巨大剪刀差使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐步回到過去一樣，只能解決農(nóng)戶的基本生存，充當(dāng)“口糧產(chǎn)業(yè)”，無法成為農(nóng)戶收入增加的主要工具。較大一部分農(nóng)民處于“貨幣焦慮”狀態(tài)，出于“貨幣壓力”，部分知識(shí)、能力、膽量等素質(zhì)出眾農(nóng)戶在市場化取向的社會(huì)大趨勢下開始分化出來，在農(nóng)業(yè)的一些與農(nóng)業(yè)相關(guān)的細(xì)分領(lǐng)域形成了規(guī)?；慕?jīng)營，出現(xiàn)了一批雇人從事規(guī)模養(yǎng)殖、規(guī)模種植、農(nóng)產(chǎn)品規(guī)模深加工等行業(yè)的一批“雇工經(jīng)營”型農(nóng)戶。

（二）農(nóng)戶類型

農(nóng)戶分化是指當(dāng)前我國農(nóng)戶在開放經(jīng)濟(jì)條件下，已經(jīng)逐步出現(xiàn)內(nèi)部分化傾向，經(jīng)過改革開放三十余年，已經(jīng)分化出三類：生存理性型農(nóng)戶、拐杖經(jīng)濟(jì)型農(nóng)戶和雇工經(jīng)營型農(nóng)戶。

基于此，可以將我國農(nóng)戶分化為三個(gè)層次：（1）僅能糊口滿足基本溫飽需求的“生存理性階層”。（2）溫飽不成問題但是處于貨幣焦慮謀求非農(nóng)收入的“拐杖經(jīng)濟(jì)階層”。（3）完成初步資本積累開始雇傭其他農(nóng)戶進(jìn)行生產(chǎn)的“雇工經(jīng)營”。當(dāng)前我國農(nóng)戶的主流仍然處于拐杖經(jīng)濟(jì)的階層。

“拐杖”概念系黃宗智（1985）首次提出，他的理論核心是對小農(nóng)經(jīng)濟(jì)提出的“拐杖理論”。黃認(rèn)為中國小農(nóng)經(jīng)濟(jì)是一種勞動(dòng)力密度過大，農(nóng)村閑散勞動(dòng)力太多，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)邊際勞動(dòng)報(bào)酬遞減，而這一問題的根源是農(nóng)戶不能解雇剩下的勞動(dòng)力。剩余的農(nóng)村勞動(dòng)力無法獨(dú)立成為一個(gè)新的階層，他們必然依附在小農(nóng)經(jīng)濟(jì)之上，只能在農(nóng)業(yè)之外，尋求其他的生存拐杖，彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)收入不足。這是黃宗智在研究20世紀(jì)初長江三角洲地區(qū)的農(nóng)戶生存狀況時(shí)提出來的一個(gè)較為形象的概念，被后來的研究者認(rèn)可程度較高。但是，時(shí)過境遷，新中國成立以后，特別時(shí)改革開放形成的開放經(jīng)濟(jì)條件下，當(dāng)前農(nóng)戶的“拐杖”形式開始多樣化，不再局限于做手工活、種經(jīng)濟(jì)作物等方式。

以湘南某縣距離縣城17公里左右的中等發(fā)達(dá)村落——大和圩鄉(xiāng)蓮花村為例①，農(nóng)戶分化的主要形式如下：

1.外出務(wù)工。1984年以后，農(nóng)民擁有自主經(jīng)營承包土地的權(quán)力，也有了離開土地外出就業(yè)的權(quán)力。恰逢戶籍制度開始松動(dòng)，沿海實(shí)施改革開放政策，許多工廠需要雇傭大量的廉價(jià)勞動(dòng)力。廣大農(nóng)村開始了一波南下打工的熱潮。外出務(wù)工成為農(nóng)戶生存的重要“拐杖”之一。根據(jù)對1993～2003年10年間湘南某縣蓮花村村委會(huì)的南下打工情況的調(diào)查顯示，1993年蓮花村104戶有外出務(wù)工的農(nóng)戶為12戶，17人。2003年蓮花村104戶有外出務(wù)工的農(nóng)戶數(shù)上升為67戶，增加了55戶，人數(shù)為79人②，增加了62人。到2011年，有外出務(wù)工的農(nóng)戶數(shù)上升為75戶左右，變化較小的原因在于一些家庭選擇了本地非農(nóng)經(jīng)營活動(dòng)。

2.本地非農(nóng)經(jīng)營。大約在2003年以后，由于長江、珠江三角洲等的低廉的工資增長幅度遠(yuǎn)低于生活費(fèi)用的增長幅度，很多農(nóng)民工辛苦工作一年僅僅能夠維系在外生存下去，無法形成“貨幣剩余”，加上改革開放政策逐步深入內(nèi)地，在三四線城市打工收入與沿海相同工種收入差距縮小，農(nóng)民工逐步開始“理性”回鄉(xiāng)。加上同一時(shí)間段內(nèi)，內(nèi)地城市化進(jìn)程加速，很多縣市尤其是城鄉(xiāng)結(jié)合部出現(xiàn)了大量的就業(yè)機(jī)會(huì)，很多農(nóng)戶發(fā)現(xiàn)就近在縣城從事一些臨時(shí)型職業(yè)能夠形成多于南下打工的“貨幣剩余”數(shù)量，開始轉(zhuǎn)向就近進(jìn)城務(wù)工。很農(nóng)戶開始從事蔬菜零售，摩托車出租，廢品收購，開小飲食店等工種。根據(jù)對湘南某縣蓮花村村委會(huì)2003～2011年對進(jìn)城務(wù)工農(nóng)戶數(shù)量的統(tǒng)計(jì)，2003年蓮花村104戶有就近進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)戶為14戶，共25人。到了2011年增長到45戶，人數(shù)增長到66人，同時(shí)在珠三角打工的人口數(shù)量大幅下降③。

3.傳統(tǒng)的“經(jīng)濟(jì)拐杖”依舊具有生命力。如蓮花村1組出現(xiàn)養(yǎng)鴿專業(yè)戶，養(yǎng)鴿凈收入達(dá)3萬余元。近兩年豬肉價(jià)格上漲，2組出現(xiàn)1戶養(yǎng)豬專業(yè)戶，養(yǎng)豬凈收入達(dá)5萬余元。除去這兩戶養(yǎng)殖專業(yè)戶外，多數(shù)農(nóng)戶的“經(jīng)濟(jì)拐杖”還是停留在苧麻、紅薯、煙葉種植，淡水魚養(yǎng)殖等傳統(tǒng)方式階段。

為了從數(shù)量上定量研究農(nóng)戶“拐杖經(jīng)濟(jì)”內(nèi)部演變的一些新特點(diǎn)。筆者根據(jù)2011年蓮花村農(nóng)戶的抽樣數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，104戶中隨機(jī)抽取37戶為樣本，37戶農(nóng)戶年收入總和約1 006 000元，其中水稻種植收入約230 000元，占比22.86%，經(jīng)濟(jì)作物種植收入約70 800元，占比7.03%，南下打工收入約218 000元，站比21.67%，就近進(jìn)城做小生意（指還住在村中的農(nóng)戶，進(jìn)城多年，已經(jīng)站穩(wěn)腳跟，舉家遷往縣城的農(nóng)戶不在統(tǒng)計(jì)范圍內(nèi)）收入約427 000元，占比42.4%，其它收入為60 200，占比5.98%。

由上述數(shù)據(jù)看出，當(dāng)前農(nóng)戶的“拐杖收入”已經(jīng)成為主要收入，傳統(tǒng)的占據(jù)農(nóng)戶收入的主要的水稻種植從收入上來看，已經(jīng)成為名副其實(shí)的次要“拐杖”。糧食作物占收入比例下降，與規(guī)?；a(chǎn)缺乏相關(guān)，也和勞動(dòng)力成本和其它生產(chǎn)成本上升關(guān)系很大，從長遠(yuǎn)來看，隨著城鎮(zhèn)化步伐加快，水稻種植在當(dāng)?shù)氐纳a(chǎn)可能會(huì)被進(jìn)一步擠壓。

四、農(nóng)戶分化條件下的農(nóng)戶融資困境審視

當(dāng)前，多數(shù)學(xué)者形成共識(shí)，農(nóng)戶融資難已經(jīng)成為農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)瓶頸，并認(rèn)為其原因之一在于國家正規(guī)金融未能提供足夠的金融供給。本文認(rèn)為新時(shí)期農(nóng)戶分化條件下的農(nóng)戶融資困境原因要分而論之：

1.處于“生存理性”階段的農(nóng)戶。根據(jù)對蓮花村的了解，開放經(jīng)濟(jì)條件下，在勞動(dòng)力可以外置的條件下，依然在生存理性階段掙扎的農(nóng)戶主要分為以下幾類：一是農(nóng)戶的主要?jiǎng)趧?dòng)力身體殘疾。無法南下打工或者無法就近進(jìn)城謀求生路，依靠配偶勉強(qiáng)能夠種幾畝水田維系全家生存，除去小孩上學(xué)和基本吃穿住行，全年基本無積蓄。二是自愿放棄“拐杖”。這類農(nóng)戶身體不殘疾，但不盡力追求家庭收入最大化原則搞生產(chǎn)，平時(shí)想搞多少搞多少，保證全家基本有飯吃，不挨餓即可。即有勞動(dòng)力但是無意愿謀求“拐杖”的農(nóng)戶。根據(jù)筆者對蓮花村的調(diào)查，每個(gè)小組基本都有幾戶自愿放棄“拐杖”的農(nóng)戶。他們種夠全家口糧，基本不再從事任何謀求“拐杖”的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。對于這一類農(nóng)戶，筆者認(rèn)為他們有金融生活性需求，但是不是國家正規(guī)金融所要支持的對象，第一類屬于扶貧和救濟(jì)范疇。政府扶貧基金、民政部門應(yīng)該加強(qiáng)對這些農(nóng)戶的服務(wù)和救濟(jì)。第二類無恒產(chǎn)者無恒心，以前政府每年要統(tǒng)一收取的法定稅費(fèi)他們都抗拒不交，更加不用說如果貸款會(huì)按時(shí)還本付息了。這一類人是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社認(rèn)為資信狀況最差，唯恐避之不及的劣質(zhì)客戶。

2.處于“拐杖經(jīng)濟(jì)”階段的農(nóng)戶。這是當(dāng)前我國農(nóng)戶的主流，他們溫飽問題無憂，他們實(shí)際仍屬于小農(nóng)范疇，但已被融入到勞動(dòng)力配置、農(nóng)產(chǎn)品配置已經(jīng)高度開放的全球化社會(huì)化體系中間，在完成基本農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之余，利用閑暇時(shí)間就地進(jìn)城務(wù)工或者南下打工，積極尋求“拐杖”，這類農(nóng)戶在當(dāng)前子女教育費(fèi)用較高，工業(yè)產(chǎn)品漲價(jià)的條件的約束下，努力追求家庭“貨幣收入最大化”。他們的金融需求主要是大筆教育支出、大病醫(yī)療費(fèi)用、建房費(fèi)用等。平時(shí)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)再投入和生嫁喪娶人情費(fèi)用基本能夠通過自有資金解決。由此可見，“拐杖經(jīng)濟(jì)型”農(nóng)戶有臨時(shí)性小額信貸的需求，但是多數(shù)為生活性金融信貸需求，而生活性信貸需求不是我國正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要服務(wù)所要滿足的，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一般不予受理。

3.處于“市場經(jīng)營”階段的農(nóng)戶。蓮花村中近年3年來出現(xiàn)1戶農(nóng)產(chǎn)品簡單深加工企業(yè)，1戶養(yǎng)殖大戶、1戶種植大戶和1戶村民自主創(chuàng)業(yè)從事高嶺土開采。對于這些產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶，筆者認(rèn)為是農(nóng)村正規(guī)金融支持的對象。然而，由于除了房屋及承包經(jīng)營的土地外，他們別無財(cái)產(chǎn)，很難提供有效抵押，加上當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社信貸的交易成本過高（主要不是貸款利率的問題④，而是“關(guān)系成本”高、貸款手續(xù)十分繁瑣等交易成本高），獲得正規(guī)金融貸款的難度也不小。

五、關(guān)于農(nóng)戶融資問題幾個(gè)誤區(qū)的澄清

1.一些研究者認(rèn)為正是農(nóng)村正規(guī)金融的缺位、難以滿足農(nóng)戶金融需求，才使得民間借貸能夠擠入（crowdin）農(nóng)村金融市場。本研究認(rèn)為，正是由于民間信貸機(jī)動(dòng)性強(qiáng)，額度小，熟人親人間的面子約束等因素使之具有很強(qiáng)的內(nèi)生性，恰好能夠滿足第二類“拐杖經(jīng)濟(jì)”型農(nóng)戶的生活性融資需求，從而獲得強(qiáng)大的生命力，對強(qiáng)制性介入的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)形成擠出（crowd－out）效應(yīng)［9］。

2.一些研究者把農(nóng)村民間金融和正規(guī)金融的關(guān)系補(bǔ)充和輔助關(guān)系，本研究認(rèn)為兩者間存在強(qiáng)烈的“替代”關(guān)系。正規(guī)金融無法覆蓋到的金融盲區(qū)非常廣闊，民間金融因?yàn)槠鋬?nèi)生性的功能，替代了正規(guī)金融在這些地區(qū)的作用，在很多地方甚至成為主流。這同時(shí)也從另外一個(gè)角度證明了我國現(xiàn)階段部分地區(qū)民間金融存在的生命力和合理性，對其必須以“引導(dǎo)”作為主，不能動(dòng)則取締，這樣才能最大程度上滿足廣大農(nóng)戶的融資需求

3.農(nóng)戶分化具有簡單化取向，多以行業(yè)和職業(yè)為標(biāo)準(zhǔn)。很多研究者，以產(chǎn)業(yè)劃分方式簡單地把農(nóng)戶分為“純粹種植業(yè)生產(chǎn)者、林業(yè)生產(chǎn)者、畜牧業(yè)生產(chǎn)者”等，實(shí)際上，根據(jù)在蓮花村的調(diào)研顯示：大多數(shù)是農(nóng)戶是兼業(yè)戶，不同時(shí)間段是不同的身份，例如蓮花村1組的不少農(nóng)戶，有時(shí)利用自家拖拉機(jī)從事運(yùn)輸業(yè)，有時(shí)到縣城賣蔬菜，家里除了種植水稻外，還承包了幾畝魚塘，種植了苧麻、煙葉等經(jīng)濟(jì)作物，有的年份還外出南下打工。農(nóng)戶兼業(yè)化趨向是開放經(jīng)濟(jì)體系下出現(xiàn)的新情況，很多農(nóng)戶本質(zhì)上仍然屬于小農(nóng)，但已被卷入到一個(gè)高度開放的社會(huì)化經(jīng)濟(jì)體系中，以前的農(nóng)戶劃分是適應(yīng)自然經(jīng)濟(jì)條件下封閉和半封閉狀態(tài)下的劃分法，已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代農(nóng)戶研究的需要。

4.認(rèn)為政府農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要滿足所有農(nóng)戶的金融需求。很多研究者認(rèn)為，農(nóng)戶金融需求得不到滿足，主要是國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺位或者服務(wù)供給落后。本研究認(rèn)為國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（除政策性金融機(jī)構(gòu)外）已經(jīng)商業(yè)化，把追求企業(yè)利潤最大化作為經(jīng)營原則。對于本文中的第一類和第二類中部分誠信程度不高的農(nóng)戶的金融需求，不管是從國家宏觀金融資源的安全性和配置效率角度看，還是從金融機(jī)構(gòu)自身微觀經(jīng)營效益看，都不應(yīng)該是他們服務(wù)的對象。對于第一類和第二類的農(nóng)戶的信貸需求應(yīng)該主要依賴非正規(guī)金融。特別是第一類處于生存理性階段的農(nóng)戶，他們沒有儲(chǔ)蓄能力，長期面臨慢性自有資金不足問題，也不應(yīng)該成為以利潤為目標(biāo)的國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款對象，屬于民政救濟(jì)對象［10］。

5.理論研究者往往把農(nóng)戶“打包”研究。我國當(dāng)前很多理論研究者要不就籠統(tǒng)地把所有農(nóng)戶再當(dāng)成“水深齊脖”的“生存理性型”農(nóng)戶，要不就把所有農(nóng)戶當(dāng)成追求利潤最大化的“企業(yè)主型”的農(nóng)戶，進(jìn)行“整體打包”研究，從而得出各種“所謂”的堂皇結(jié)論。實(shí)際上當(dāng)代農(nóng)戶內(nèi)部的分化特征已經(jīng)相當(dāng)明顯，要得出結(jié)合實(shí)際的結(jié)論，必須對農(nóng)戶進(jìn)行研究。

6.既然新時(shí)期農(nóng)戶分化條件下的農(nóng)戶融資困境問題要分而論之，那么，我們國家關(guān)于農(nóng)戶融資的政策也應(yīng)該分而劃之，要宜細(xì)不宜粗。本研究建議：基于所劃分的不同農(nóng)戶類型，各種金融服務(wù)方式和手段也應(yīng)該有所不同，具體總結(jié)見表1。

表1 基于農(nóng)戶分化條件下的農(nóng)戶融服務(wù)制度安排

六、差異化金融支持建議

現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)將在“十二五”期間迎來新一輪發(fā)展機(jī)遇，國家信貸作為傳統(tǒng)的金融支持手段，要在新條件進(jìn)行金融創(chuàng)新，對農(nóng)戶的差異化需求進(jìn)行基本的金融支持（表1）。要通過加快培育和完善農(nóng)村金融組織體系來夯實(shí)信貸路徑充分考慮不同縣域經(jīng)濟(jì)、地理和社會(huì)人文的差異，以微觀主體的金融需求為導(dǎo)向，兼顧層次性、互補(bǔ)性和普惠性的要求，加快建設(shè)多層次、廣覆蓋、既有競爭又相互補(bǔ)充的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。

建議成立地方性、以政策為依托的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，或由實(shí)力強(qiáng)、功能全、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋高的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，專門辦理農(nóng)業(yè)經(jīng)營保險(xiǎn)。探索政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制，采取財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等措施，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持，基于農(nóng)戶分層事實(shí)，擴(kuò)大保險(xiǎn)對差異化風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償能力。

市場化的金融支持是滿足差異化金融需求的長遠(yuǎn)發(fā)展方向。要培育聚焦于農(nóng)村地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)投資和私募股權(quán)投資基金產(chǎn)業(yè)集群，全面增強(qiáng)企業(yè)自主創(chuàng)新能力。只有大力發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資和風(fēng)險(xiǎn)投資，才能加快農(nóng)村項(xiàng)目科技成果轉(zhuǎn)化，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)企業(yè)自主創(chuàng)新能力。金融深化是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的既然趨勢，只有培育多種金融支持力量，才能在市場深化的新條件中，推動(dòng)農(nóng)戶生計(jì)走向可持續(xù)發(fā)展的道路。

注釋：

① 蓮花村距離縣城約17公里，不屬于城鄉(xiāng)結(jié)合部或者郊區(qū)范圍，是一個(gè)典型的以水稻種植為主的普通邊遠(yuǎn)村落。

② 詳見蓮花村村委會(huì)辦公室歷年年終總結(jié)材料數(shù)據(jù)（1993～2003年）。

③ 詳見蓮花村村委會(huì)辦公室歷年年終總結(jié)材料數(shù)據(jù)（2003～2011年）。

④ 筆者了解到從事高嶺土開采的農(nóng)戶企業(yè)主愿意接受年息20%的信用貸款，但是依然貸不到款。

［1］費(fèi)孝通.江村經(jīng)濟(jì)：中國農(nóng)民的生活［M］.北京：商務(wù)印書館，2001：56－76.

［2］馬若孟（Romon H.Myers）.中國農(nóng)民經(jīng)濟(jì)［M］.南京：江蘇人民出版社，1999：101－130.

［3］趙岡.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)史論集：產(chǎn)權(quán)、人口與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)［M］.北京：中國農(nóng)業(yè)出版社，2001：90－95.

［4］黃宗智.長江三角洲小農(nóng)經(jīng)濟(jì)與鄉(xiāng)村發(fā)展［M］，北京：中華書局，2000：36－41.

［5］張宏彥，何清，余謙.中國農(nóng)村金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距影響的實(shí)證研究［J］.中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)學(xué)報(bào)，2013，（1）：72－76.

［6］Chambers R，Conway GR.Sustainable rural livelihoods：practical concepts for the 21st century［J］.IDS Discussion Paper，1992：296.

［7］Scoones I.Sustainable rural livelihoods：a framework for analysis［J］.IDS Working Paper，1998：67－71.

［8］Liang，Y.，S.Li，et al..Does household composition matter？the impact of the grain for green program on rural Livelihoods in china［J］.Ecological Economics，2012，75（3）：152－160.

［9］王修華.農(nóng)村金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距的影響機(jī)理與實(shí)證研究［J］.經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)，2011，（2）：31－35.

［10］寧德斌，王瓊.農(nóng)村民間金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的作用［J］.科學(xué)決策，2010，（12）：30－39.