我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展阻力探究①

佳木斯大學(xué) 畢鵬 于文龍

1 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)艱難的發(fā)展歷程

1.1 萎縮期

1.2 恢復(fù)期

到了1986年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開始恢復(fù)試辦，政府加大了干預(yù)力度，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司代表政府壟斷經(jīng)營(yíng)。盈虧問(wèn)題不在是主要考慮的問(wèn)題，經(jīng)營(yíng)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一核算，盈虧由保險(xiǎn)公司內(nèi)部險(xiǎn)種互補(bǔ)，虧損可由其他險(xiǎn)種的盈利彌補(bǔ)。

1.3 改革期

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的萎縮嚴(yán)重地制約了我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，黨的第十六屆三中全會(huì)第一次以黨的正式文件形式將“建立探索和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”作為深化農(nóng)村改革，完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制的一項(xiàng)重要措施確定下來(lái)，明確了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式。此后三年，中央一號(hào)文件都明確提出要加大投入，大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。從2004年起，出現(xiàn)了新的轉(zhuǎn)機(jī)，在保監(jiān)會(huì)的積極推動(dòng)下，陸續(xù)地成立了許多的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，并引進(jìn)法國(guó)安盟公司等外資開展農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。全國(guó)有90%的城市開展了試點(diǎn)，形成了專業(yè)性農(nóng)保公司經(jīng)營(yíng)，商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦，商業(yè)保險(xiǎn)公司自辦，政府與公司聯(lián)辦，共保經(jīng)營(yíng)等5種模式。到2006年，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入8.46億元，同比增長(zhǎng)15.98%，賠款支出5.84億元，同比增長(zhǎng)3%，保額達(dá)733.21億元，同比增長(zhǎng)123.66%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村起到了巨大的推動(dòng)作用。

2 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展阻力的深層探究

2.1 政策環(huán)境制約

2.1.1 單一的救助方式

我國(guó)主要是采取直接的提供災(zāi)害補(bǔ)助來(lái)應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害。但是單純的補(bǔ)助只會(huì)加大政府的負(fù)擔(dān)，我國(guó)更需要的是農(nóng)民的防范意識(shí)和科學(xué)的發(fā)展觀。單純的補(bǔ)助只會(huì)降低農(nóng)民的防范意識(shí)，起不到根本的作用。

2.1.2 政府薄弱的支持力度

從福利經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有生產(chǎn)和消費(fèi)的正外部性，因此活躍農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)需要政府的適當(dāng)補(bǔ)貼。而我國(guó)即使是發(fā)展最好的幾年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠款也只占農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失補(bǔ)償額的1%多點(diǎn)，其他年份均在1%以下。中央的財(cái)政扶持手段和力度是一個(gè)未知數(shù)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政支持是保障，特別是中央財(cái)政的支持。而目前，中央財(cái)政沒(méi)有任何有關(guān)政策期許和支持承諾。

2.1.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的滯后

我國(guó)是1998年成立的中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，監(jiān)管會(huì)的成立解決了許多困難，但是同樣也存在著問(wèn)題：一是成本高，效率差。監(jiān)管太注重條款以及手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，而對(duì)于薄弱的監(jiān)管方面體現(xiàn)于償付的能力、資產(chǎn)的負(fù)債質(zhì)量等方面。二是缺乏針對(duì)政策性業(yè)務(wù)的監(jiān)管。監(jiān)管也需要因地制宜不同的性質(zhì)應(yīng)實(shí)施不同的監(jiān)管，而我國(guó)對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按照商業(yè)性的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容來(lái)監(jiān)管，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的難以落實(shí)。

和一幫北方的小編吃火鍋，點(diǎn)火鍋底料的時(shí)候，如果尾巴兒不叫囂點(diǎn)九宮格、點(diǎn)特辣，尾巴兒重慶人的身份一定會(huì)被眾小編質(zhì)疑。這不，當(dāng)尾巴兒涮番茄鍋的時(shí)候，某編非?？床粦T，就問(wèn)我了：“哎，你不是重慶人嗎？怎么不吃辣??？”我急忙解釋：“我不能吃辣！”“你一個(gè)重慶人居然不能吃辣？”緊跟而來(lái)的是翻上天的白眼。我又急忙解釋：“我能吃辣，但是我不能吃辣！”某編：“……”唉，我的意思是給我一盆干辣椒我都能吞了，所以能吃辣，但是最近身體抱恙，喝著湯藥，所以又不能吃辣！

2.2 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)條件制約

2.2.1 積極性不高

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)一直呈現(xiàn)出供需“雙冷”局面。其中農(nóng)險(xiǎn)的高成本是主要原因：一是我國(guó)地域遼闊，氣候和土壤的差異導(dǎo)致種植的方式不同。再加上資料不完善造成了經(jīng)營(yíng)管理成本增多。二是由于災(zāi)害的不可抗拒性和突發(fā)性造成了成災(zāi)率高、范圍廣等特點(diǎn)使農(nóng)險(xiǎn)的賠付率持續(xù)增高。

2.2.2 賠付能力有限

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式。因此，在出現(xiàn)重大災(zāi)情時(shí)保險(xiǎn)公司難以支持全部賠償。隨著農(nóng)險(xiǎn)的不斷發(fā)展、農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)的提高，商險(xiǎn)公司也不愿承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)。

2.2.3 管理人才的匱乏

我國(guó)屬于農(nóng)業(yè)大國(guó)，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這個(gè)領(lǐng)域中需要更多地專業(yè)型管理。由于我國(guó)災(zāi)情覆蓋面廣、信息量大和地域間的差異，這就要求管理人員在定損理賠的確定方面以及在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定方面都需要具有較高的綜合能力。而我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中出現(xiàn)過(guò)多次起落，造成了嚴(yán)重人才流失。

2.3 有效需求環(huán)境制約

健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)需要提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求。農(nóng)險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)是必要的，它可以為農(nóng)民分擔(dān)和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)，但是過(guò)重的保費(fèi)和保險(xiǎn)意識(shí)的淡薄使得農(nóng)民沒(méi)有很好地積極參與進(jìn)去，這就導(dǎo)致了農(nóng)險(xiǎn)的有效需求不足。這不僅限制了農(nóng)險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模也限制了發(fā)展的速度。保險(xiǎn)市場(chǎng)的成長(zhǎng)有賴于穩(wěn)定增長(zhǎng)的保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需要通過(guò)提高農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)、拓寬承保范圍、培養(yǎng)專業(yè)人才、加強(qiáng)政府支持力度等手段，擴(kuò)大農(nóng)險(xiǎn)的有效需求。

3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的路徑選擇

3.1 完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度

首先是進(jìn)一步完善金融法規(guī)制度，加強(qiáng)農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)建設(shè)，建立市場(chǎng)取向、形式多樣、機(jī)構(gòu)健全、運(yùn)營(yíng)穩(wěn)健的農(nóng)村信貸服務(wù)體系。制定《農(nóng)村合作金融組織法》，明確農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，鼓勵(lì)設(shè)立多種所有制形式的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)；制定《農(nóng)村信貸法》，以法律形式明確政策性銀行及各商業(yè)銀行的支農(nóng)職責(zé)，鼓勵(lì)縣域商業(yè)銀行在尊重市場(chǎng)規(guī)律的前提下，將每年當(dāng)?shù)匦略龃婵畹囊欢ǚ蓊~投放在農(nóng)村，積極擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)。

其次是健全農(nóng)村土地抵押登記制度，完善農(nóng)村貸款擔(dān)保法律體系。擴(kuò)大集體土地使用權(quán)抵押融資的范圍，有利于從根本上解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題。允許符合特定條件(如擁有兩套以上住宅、經(jīng)營(yíng)實(shí)業(yè)或者常年脫離農(nóng)村勞動(dòng)、收入來(lái)源可靠并相對(duì)穩(wěn)定)的農(nóng)戶將耕地、宅基地等集體土地使用權(quán)及自用住宅用于抵押貸款，同時(shí)對(duì)抵押土地的用途進(jìn)行限制，從而達(dá)到既保障農(nóng)民基本生存條件、保護(hù)耕地，又解決農(nóng)民融資難問(wèn)題的目的。

再次是大力推進(jìn)農(nóng)村信用擔(dān)保中介體系建設(shè)，簡(jiǎn)化擔(dān)保程序，降低擔(dān)保門檻和擔(dān)保費(fèi)用。建議相關(guān)部門制定、健全推動(dòng)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的政策措施，探索建立主要由地方政府出資，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村法人金融機(jī)構(gòu)等參股，資本實(shí)力較強(qiáng)，不以盈利為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，直接服務(wù)于“三農(nóng)”的擔(dān)?；鸹驌?dān)保公司，鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織；探索建立信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為“三農(nóng)”擔(dān)保機(jī)構(gòu)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，提高其擔(dān)保能力。

3.2 建立商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

近年來(lái)，我國(guó)高度重視發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，出臺(tái)了一系列支持政策，推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系建設(shè)。作為市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，商業(yè)保險(xiǎn)具有精算技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)控制、資金管理和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等方面的優(yōu)勢(shì)。統(tǒng)籌商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展，使之相互補(bǔ)充、協(xié)調(diào)和匹配，發(fā)揮二者各自優(yōu)勢(shì)，充分調(diào)動(dòng)社會(huì)力量，建設(shè)多層次、多支柱的社會(huì)保障體系，有助于減輕國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)，降低行政成本，擴(kuò)大保險(xiǎn)保障覆蓋面，提高社會(huì)保障總水平。

3.3 規(guī)范保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，創(chuàng)新產(chǎn)品，組織專業(yè)技術(shù)人員認(rèn)真查災(zāi)定損，有效地提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公信力，做好惠農(nóng)政策公開，用長(zhǎng)效管理機(jī)制規(guī)范操作行為，切實(shí)維護(hù)農(nóng)民利益。從農(nóng)民自身利益考慮合理的設(shè)計(jì)保險(xiǎn)的各項(xiàng)險(xiǎn)種，有效地帶動(dòng)農(nóng)民的積極性。針對(duì)具體情況，嚴(yán)格要求內(nèi)部管理人員從基層保險(xiǎn)公司內(nèi)部運(yùn)營(yíng)、業(yè)務(wù)管理、薪酬考核等制度安排上，嚴(yán)格管理，科學(xué)推進(jìn)，漸進(jìn)式啟動(dòng)市場(chǎng)，根除急功近利現(xiàn)象，并加強(qiáng)誠(chéng)信監(jiān)管，規(guī)范市場(chǎng)秩序。完善相關(guān)法律，為小額險(xiǎn)種提供法律保障，以及保證參與雙方的利益，將農(nóng)村的農(nóng)房的保險(xiǎn)、小額人身保險(xiǎn)、計(jì)劃生育的保險(xiǎn)等納入地方政府工作體系，加大推動(dòng)力度，對(duì)于條件較好的地方，采用統(tǒng)保模式。對(duì)于農(nóng)村小額的人身保險(xiǎn)、農(nóng)房的保險(xiǎn)、計(jì)劃生育的保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)投保人和保險(xiǎn)公司提供的保費(fèi)的補(bǔ)貼。運(yùn)用稅收杠桿引導(dǎo)保險(xiǎn)公司發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)，對(duì)承保的相關(guān)業(yè)務(wù)給以稅收優(yōu)惠減免。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司多參與養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和農(nóng)村健康。

3.4 借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，糧食產(chǎn)量的不斷提升也面臨著自然災(zāi)害的威脅，我國(guó)每年都會(huì)因巨大災(zāi)害而受到嚴(yán)重的損失。那么巨災(zāi)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金則是解決當(dāng)前問(wèn)題的有效措施。借鑒國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金：一是國(guó)家設(shè)立專項(xiàng)基金加大政府財(cái)政補(bǔ)貼和撥款；二是各級(jí)地方政府每年拿出部分專項(xiàng)款來(lái)賑災(zāi)救災(zāi)充實(shí)后備；現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不斷發(fā)展離不開國(guó)家政策的支持，建立農(nóng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，加強(qiáng)農(nóng)險(xiǎn)內(nèi)部管理，同時(shí)為構(gòu)建有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系提供科學(xué)的依據(jù)。

3.5 多方協(xié)作

我國(guó)由于自身?xiàng)l件的制約和農(nóng)險(xiǎn)賠付率高，經(jīng)營(yíng)難度大等特點(diǎn)，必須通過(guò)再保險(xiǎn)的方式，在更大的范圍內(nèi)分散損失。首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)部門應(yīng)該充分調(diào)動(dòng)國(guó)內(nèi)外的積極性，制定有利于再保險(xiǎn)公司的方案，分散農(nóng)險(xiǎn)中的巨大壓力。使再保險(xiǎn)能夠得到穩(wěn)步的發(fā)展。其次，要提高政府支持的力度，明確在再保險(xiǎn)賠付缺口之外，財(cái)政給與無(wú)息貸款或巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金賠付，調(diào)動(dòng)國(guó)內(nèi)私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)時(shí)的積極性。根據(jù)區(qū)域產(chǎn)量不同進(jìn)行賠付，對(duì)保險(xiǎn)人因范圍較廣的自然災(zāi)害所導(dǎo)致的災(zāi)害進(jìn)行賠償?shù)脑俦ｋU(xiǎn)合同。對(duì)再保險(xiǎn)也應(yīng)提供一定的優(yōu)惠措施，鼓勵(lì)再保險(xiǎn)人積極經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)也增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給。

總之，目前中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的改革和發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入到一個(gè)最關(guān)鍵、又是最困難的時(shí)期，難度是空前的。但是，隨著各項(xiàng)支持“三農(nóng)”發(fā)展政策措施的逐步到位，以及對(duì)農(nóng)民“多子、少取、放活”方針的落實(shí)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必將打破“堅(jiān)冰”，出現(xiàn)新的局面。

[1]俞燕.兩會(huì)保險(xiǎn)業(yè)提案[J].第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào),2007.

[2]李曉輝,等.我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境制約因素探討[J].商業(yè)時(shí)代,2011.