政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)黑龍江省的影響

■畢 鵬 王瑩瑜 佳木斯大學(xué)

黑龍江是我國重要的商品糧食基地，其在為更好的發(fā)展現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)業(yè)效益，增加農(nóng)民受益而不斷地努力奮斗。而在發(fā)展的道路上總會(huì)有問題出現(xiàn)，黑龍江省的自然災(zāi)害十分嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)環(huán)境惡劣，有病蟲、干旱、洪澇、霜凍等自然災(zāi)害，影響著農(nóng)業(yè)的發(fā)展。在這些災(zāi)害下黑龍江運(yùn)用政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收得到保障與支持。

一、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)簡(jiǎn)介

1.什么是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依托著保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化的經(jīng)營，由政府提供保費(fèi)補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司開展的特定農(nóng)作物、特定養(yǎng)殖品種的保險(xiǎn)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，是一種新的救災(zāi)方式，政府將財(cái)政手段與市場(chǎng)機(jī)制的結(jié)合，提高了財(cái)政資金的實(shí)用效益，增加農(nóng)民收入。

2.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特征

政策性保險(xiǎn)一般具有非盈利性、政府提供補(bǔ)貼與免稅以及立法保護(hù)等特征。所謂政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國家對(duì)其有著一定政策和資金扶持，為了保護(hù)發(fā)展農(nóng)業(yè)。它與商業(yè)性保險(xiǎn)的區(qū)體現(xiàn)了它獨(dú)有的特征，如下：

(1)從形式上看，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可由政府實(shí)施強(qiáng)制性執(zhí)行，也可以自愿參保；而商業(yè)性保險(xiǎn)無強(qiáng)制權(quán)力無強(qiáng)制性，完全采取自愿參保的特點(diǎn)。

(2)從目的上看，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以國家發(fā)展農(nóng)業(yè)的公共利益為主要目的，為了全國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展；而商業(yè)性保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司的個(gè)體行為，是以盈利為目的。

(3)從賠償設(shè)計(jì)看，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通常其狂下是有著相對(duì)應(yīng)的固定金額；而商業(yè)性保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額有著非固定的特征。

3.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

對(duì)于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)有這不同的保險(xiǎn)模式。種植業(yè)是采用保險(xiǎn)公司于政府聯(lián)辦的模式，而發(fā)生的精英風(fēng)險(xiǎn)是由地方政府與保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)；養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)則是采取公司自營的模式，保險(xiǎn)公司可以得到政府保費(fèi)補(bǔ)貼，如遇到精英風(fēng)險(xiǎn)將字符盈虧自主經(jīng)營。

黑龍江政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是由陽光保險(xiǎn)公司和中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司黑龍江省分公司承辦的。陽光保險(xiǎn)主要承辦種植業(yè)保險(xiǎn)，而養(yǎng)殖業(yè)主要由人保財(cái)險(xiǎn)承辦，陽光保險(xiǎn)和人保財(cái)險(xiǎn)一起經(jīng)辦奶牛保險(xiǎn)。

二、黑龍江省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得的主要成效

1.農(nóng)民得到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新實(shí)惠

從黑龍江的農(nóng)業(yè)試點(diǎn)來看，糧食作物消費(fèi)普遍為15元/畝，農(nóng)民實(shí)際繳納的保費(fèi)僅為3元/畝，剩余部分由各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼。受災(zāi)后，農(nóng)民得到的理賠款普遍多余保費(fèi)的幾倍甚至幾十倍。裁剪能繁母豬、奶牛保險(xiǎn)的養(yǎng)殖戶也得到了較大實(shí)惠，發(fā)生災(zāi)情后，養(yǎng)殖戶交納保費(fèi)與獲得的索賠款比例分別為1：83.3和1：60①。

2.政府建立救災(zāi)新機(jī)制

黑龍江省自然災(zāi)害嚴(yán)重，政府對(duì)于救災(zāi)工作十分重視，每當(dāng)災(zāi)情降臨政府會(huì)不計(jì)成本的抗災(zāi)救災(zāi)，但是各級(jí)政府普遍存在缺乏支持農(nóng)民恢復(fù)生產(chǎn)的資金。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策實(shí)施改變了農(nóng)業(yè)受災(zāi)害后完全靠政府救濟(jì)的傳統(tǒng)辦法，形成了防保結(jié)合和農(nóng)民之間“無災(zāi)助有災(zāi)”、“小災(zāi)助大災(zāi)”的保險(xiǎn)機(jī)制②，通過政府的政策推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作，以較少的資金牽動(dòng)了大量的社會(huì)資金進(jìn)行救助，形成了有效的抗災(zāi)救災(zāi)的新途徑。

3.促進(jìn)黑龍江省農(nóng)業(yè)發(fā)展

(1)有利于減輕自然風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)的威脅，從而減少了農(nóng)業(yè)損失，提升農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性。

(2)促進(jìn)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的綜合能力。它有利于農(nóng)民加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理，用較少的保費(fèi)把不可預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移出去，加強(qiáng)了農(nóng)業(yè)保護(hù)。

(3)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于推動(dòng)農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中采用新技術(shù)可提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率和土地資源的利用率，推動(dòng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)向高效優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展，提高了我國農(nóng)產(chǎn)品在國際競(jìng)爭(zhēng)力。

(4)穩(wěn)定了農(nóng)民的收入。形成了救災(zāi)保障，不用再擔(dān)心不可預(yù)知的自然災(zāi)害，當(dāng)災(zāi)情發(fā)生后通過履行保險(xiǎn)合約進(jìn)行救助，可盡快的回復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，減少災(zāi)難帶來的損失，對(duì)社會(huì)保障體系有著重要的作用。

三、黑龍江政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施中存在的問題

在政府各種有利政策的推動(dòng)下我省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迎來了黃金發(fā)展機(jī)遇期。但隨著試點(diǎn)工作的進(jìn)一步推進(jìn)與深入，許多制約著政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向前發(fā)展的問題也逐漸顯露出來。

1.農(nóng)民收入水平低，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本、高費(fèi)率與農(nóng)戶家庭低收入之間的矛盾，制約政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素有依賴思想嚴(yán)重和保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。一是，由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，長期以來我國實(shí)行的是遇見災(zāi)難危害，中央出資出力為農(nóng)民無償賠償損失，使農(nóng)民失去了對(duì)于災(zāi)害防御的自主性；二是，農(nóng)民思想覺悟低，總抱有僥幸的心理，在宣傳力度也沒做到位的同時(shí)，農(nóng)民缺少自我保護(hù)的自主性。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種少

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在起先的快速發(fā)展到后來的大幅度下滑，主要原因是經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，市場(chǎng)需求多樣化，但是保險(xiǎn)種類仍無太多變化，選擇性少結(jié)構(gòu)不合理，跟不上需求發(fā)展。

3.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏法律保障和約束

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，它需要用法律法規(guī)作為強(qiáng)有力的保障，目前過過只有《保險(xiǎn)法》、《農(nóng)業(yè)法》等非正對(duì)性法規(guī)，這些法律都不完全使用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而我國比發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)發(fā)展的遲緩的主要原因，就是無法可依。

4.保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理落后

對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)的多樣化需求，保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)有多樣化的方法面對(duì)這些需求，而針對(duì)性不強(qiáng)將會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生負(fù)面影響，落后的經(jīng)營模式跟不上與時(shí)俱進(jìn)的農(nóng)業(yè)發(fā)展，將會(huì)滿足不了農(nóng)戶需求。

四、黑龍江省實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的路徑選擇

1.加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳

大力宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，營造農(nóng)民學(xué)政策的良好非為，是黑龍江省試試政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要路徑。讓農(nóng)戶了解保費(fèi)補(bǔ)貼的政策以及如何獲得保費(fèi)補(bǔ)貼資，正確認(rèn)識(shí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不再只依靠政府救濟(jì)，主動(dòng)對(duì)遭遇自然災(zāi)害等各類災(zāi)害時(shí)做好保障措施。

2.實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體稅收優(yōu)惠政策和提高財(cái)政補(bǔ)貼力度

為保障政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利實(shí)施，黑龍江應(yīng)給予政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策，在增強(qiáng)農(nóng)戶持續(xù)經(jīng)營能力降低保險(xiǎn)經(jīng)營主體成本的同時(shí)，也應(yīng)考慮到減輕農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者支付保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)，降低保險(xiǎn)費(fèi)率。也可以提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼力度，我國的整體農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平落后，黑龍江更是如此，農(nóng)業(yè)科技不發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度落后等因素使得我省農(nóng)民相對(duì)收入低，對(duì)于保險(xiǎn)的支付能力差，如果完全靠只以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的農(nóng)戶自己承擔(dān)高額的保險(xiǎn)費(fèi)用是幾乎不可能實(shí)現(xiàn)的。因此，保費(fèi)補(bǔ)貼是政府為支持與發(fā)展農(nóng)業(yè)性保險(xiǎn)的首要選擇，在給予農(nóng)民補(bǔ)貼的時(shí)候也需要再考慮利用其他的輔助手段來提高讓廣大農(nóng)業(yè)的投保率。而為了保障保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，我省也應(yīng)以對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行補(bǔ)貼，是財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的間接補(bǔ)貼，這提高了保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

3.明確建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度

從簽合同到合同終止，從承保到保險(xiǎn)理賠，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都需要法律法規(guī)作為保障與依靠，需要受到法律的約束，用法律法規(guī)來規(guī)范調(diào)整投保人和保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)活動(dòng)力的關(guān)系，政府可以通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，只有等到了相應(yīng)的權(quán)益保障才能得到更好的發(fā)展，現(xiàn)在一些發(fā)達(dá)國家都有明確的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律制度，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法可加強(qiáng)農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)地位，有了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)的保障才能調(diào)動(dòng)農(nóng)民投保的積極性，才能促進(jìn)農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，保障我省農(nóng)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展發(fā)揮其對(duì)經(jīng)濟(jì)的作用。

[1]國經(jīng)文，《陽光相互農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)》，農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融，2006年10期

[2]張曉燕，《關(guān)于擴(kuò)大我省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告》，黑龍江省政府發(fā)展研究中心上報(bào)課題，2007年