都市白領(lǐng)如何優(yōu)雅老去？

日前，媒體報道，2013年中國養(yǎng)老金缺口高達18.3萬億元，社保替代率僅為40%左右，即表示，一個退休前月薪10000元的人，退休后拿到手的退休金只有4000元左右。僅依靠社保養(yǎng)老，能保證老年過上品質(zhì)生活嗎？在微博上，有網(wǎng)友算了一筆賬，如果20多年后退休時，需要300多萬元養(yǎng)老金來安度晚年。

如何提前做好養(yǎng)老投資和規(guī)劃，讓自己在經(jīng)濟來源大大縮水的晚年，依然可以繼續(xù)維持較好的生活水準(zhǔn)，隨著時光的流逝而優(yōu)雅地老去，這應(yīng)該是許多都市白領(lǐng)應(yīng)該思考的問題，下面，我們就為白領(lǐng)們介紹一些理財攻略。

學(xué)會儲蓄告別月光族

儲蓄或者說存款是人們最常使用的一種投資方式。與其他投資方式比較，具有安全可靠（受憲法保護）、手續(xù)方便（儲蓄業(yè)務(wù)的網(wǎng)點遍布全國）、形式靈活，還具有繼承性。儲蓄是銀行通過信用形式，動員和吸收居民的節(jié)余貨幣資金的一種業(yè)務(wù)。銀行吸收儲蓄存款以后，再把這些錢以各種方式投入到社會生產(chǎn)過程，并取得利潤。作為使用儲蓄資金的代價，銀行必須付給儲戶利息。

因此，作為白領(lǐng)一族，不妨在銀行建立一個只存不取的賬號，每月定期從你的工資卡上劃去一小筆不會影響你日常開銷的錢，可能僅僅是一頓飯的錢，或者一次泡吧的費用，但是當(dāng)你開始這么做的時候，你已經(jīng)不再是月光一族。

購買債券收益適中

在新出臺的政策國債和國家發(fā)行的金融債券利息“暫免征收個人所得稅”。通過比較1999年憑證式（3期）三年、五年期國債的票面利率和三年、五年期銀行存款實際收益，我們不難發(fā)現(xiàn)，購買三年、五年期國債的利息收入要比同期銀行存款收益分別高28.7%和28.9%。如今，國債的流動性亦很強，同樣可以提前支取和質(zhì)押貸款。因此，國債對于那些收入不是太高，隨時有可能動用存款以應(yīng)付不時之需的謹慎投資者來說，算是最理想的投資渠道了。

若你手上有一筆長期不需動用的閑錢，希望能獲得更多一點的利潤，但又不敢冒太大風(fēng)險，可以大膽買進一些企業(yè)債券。企業(yè)債券的利息收入雖然也要繳納利息稅，但稅后收入仍比同期儲蓄存款高出一大截。

投保學(xué)會居安思危

對于人生來說，最大的謎就是未來。任何人無法預(yù)測一個家庭是否會遇到意外傷害、重病、天災(zāi)等不確定因素。保險是一把財務(wù)保護傘，它能讓家庭把風(fēng)險交給保險公司，即使有意外，也能使家庭得以維持基本的生活質(zhì)量。保險投資在家庭投資活動中也許并不是最重要的，但卻是最必需的。

往往造成投保的誘因主要有：買一顆長效定心丸、居安目前，更要思危、養(yǎng)兒防老，不如投資保險等原因。我國可供選擇的保險險種多種多樣，主要有財產(chǎn)保險和人身保險兩大類。家庭財產(chǎn)保險是用來補償物質(zhì)及利益經(jīng)濟損失的一種保險。已開辦的涉及個人家庭財產(chǎn)保險有：家庭財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)盜竊險、家庭財產(chǎn)兩全保險、各種農(nóng)業(yè)種養(yǎng)業(yè)保險等。人身保險是對人身的生、老、病、死以及失業(yè)給付保險金的一種險種。主要有養(yǎng)老金保險系列、返還性系列保險、人身意外傷害保險系列等。

入股市碰碰運氣

利息稅的征收范圍雖然也包括個人股票賬戶利息，但對股票轉(zhuǎn)讓所得，國家將繼續(xù)實行暫免征收個人所得稅的政策，因此，利息征稅后，謹慎介入股市，亦是一條有效的理財途徑。

比如將活期存款存入個人股票賬戶，你可利用這筆錢申購新股。若運氣好，中了簽，待股票上市后拋出，就可穩(wěn)賺一筆。即使沒有中簽，仍有活期利息。如果你的經(jīng)濟狀況較好，能承受一定的風(fēng)險，也可以在股票二級市場上買進股票。黃金、房地產(chǎn)和股票被經(jīng)濟學(xué)家認為是當(dāng)今世界三大投資熱點。股票作為股份公司為籌建資金而發(fā)行的一種有價證券，是證明投資者投資入股并據(jù)以獲取股利收入的一種股權(quán)憑證，早已走進千家萬戶，成為許多家庭投資的重要目標(biāo)。股票投資已成為老百姓日常談?wù)摰臒衢T話題。

但由于股票具有高收益、高風(fēng)險、可轉(zhuǎn)讓、交易靈活、方便等特點，成為支撐我國股票市場發(fā)展的強大力量。股票投資的報酬可以通過計算股票投資收益率來反應(yīng)。

黃金投資最能保值

黃金一直是人們心目中財富的象征，是世界通行無阻的投資工具。只要是純度在99.5以上，或有世界性信譽的銀行或黃金自營商的公認標(biāo)志與文字的黃金，不論你攜帶到天涯海角，都能依照當(dāng)日倫敦金市行情的標(biāo)準(zhǔn)價格出售。黃金作為最佳保值工具，自古就受到投資理論和普通投資者的青睞，認為在傳統(tǒng)的股票及債券資產(chǎn)以外，必須擁有黃金才是最佳策略。特別是在動蕩不安的世界里，許多投資者都認為，只有黃金才是最安全的資產(chǎn)。所以，投資者都一致把黃金作為投資組合中的重要組成部分。

黃金投資形式有六大類：實金投資（即金條）、金幣投資、金首飾投資、現(xiàn)貨黃金、紙黃金、黃金期貨。投資黃金能賺錢，主要是看升值。金價雖會因國際政治、經(jīng)濟局勢而略有起伏，但整體上將是平穩(wěn)小漲。

置業(yè)賺錢大筆差價收入

房地產(chǎn)作為世界三大投資熱點之一，向來受到商家的青睞。房地產(chǎn)是房產(chǎn)和地產(chǎn)的合稱。其實，房地產(chǎn)除了滿足居民家庭的居住需求（遮風(fēng)避雨）外，兼具保值增值的功效，是防止通貨膨脹的良好投資工具。一個家庭，要投資于房地產(chǎn)，應(yīng)該做好理財規(guī)劃，合理安排購房資金，并學(xué)習(xí)房地產(chǎn)知識。畢竟，購房對于每個家庭都是一項十分重大的投資。房地產(chǎn)市場分三級：一級市場（國家壟斷）、二級市場（房地產(chǎn)商開發(fā)經(jīng)營活動場所）、三級市場（房地產(chǎn)再轉(zhuǎn)讓、租賃、抵押場所）。投資者可根據(jù)實際情況，選擇長線投資和短線投機進行操作。購得房地產(chǎn)后，投資者應(yīng)隨機應(yīng)變，待市場大幅看漲時，果斷脫手套現(xiàn)，獲取大筆價差收入。

收藏讓藝術(shù)與金錢有機結(jié)合

當(dāng)今，收藏不僅是一種修身養(yǎng)性的業(yè)余文化活動，它更是一條致富的途徑，是一把打開富貴之門的金鑰匙。在各式各樣的收藏品中，古玩、字畫、錢幣、郵品及火花不但歷史悠久，而且自成體系，在收藏界占據(jù)了顯著的位置，并稱“五大世家”；隨后，特別是近十年來，又涌現(xiàn)出了聲名盛極一時的“四大名流”：磁卡、糧票、股證和彩票。還有諸如紀(jì)念章、各種工藝品等都可收藏，人們習(xí)慣于把這些收藏品稱為“三教九流”。收藏愛好者應(yīng)遵循商界“不熟不做”的至理名言，應(yīng)熟悉某一收藏品的品種、性質(zhì)、特點、市場行情及興趣、欣賞原則，及時收藏，待價而沽，達到取得投資收益的最終目的。至于增長的快與慢、高與低，取決于多種因素，就看你是否能慧眼選“股”了。收藏市場有個有趣的現(xiàn)象：收藏品越增值，參與收藏的人就越多；收藏的人越多，收藏品增值就越快。近幾年收藏市場正在加快這種“滾雪球”式的良型循環(huán)。