光大決戰(zhàn)移動支付

馮一萌

不必刷銀行卡，只需在收銀終端前刷手機(jī)，就能進(jìn)行支付——這是光大銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人向客戶描繪的移動金融服務(wù)的支付場景。利用移動支付領(lǐng)域的NFC近場通信支付技術(shù)，將銀行卡加載在內(nèi)置安全芯片的智能手機(jī)上，真正實現(xiàn)手機(jī)與銀行卡“合二為一”。

光大銀行選擇的最新合作伙伴是中移動電子商務(wù)有限公司，這并不是光大銀行和中移動電子商務(wù)有限公司第一次合作，光大銀行長沙分行副行長王瓊稱，雙方的合作從2009年水、電、煤氣費的繳納就已經(jīng)開始，“合作從3萬筆上升到30萬筆，交易金額從去年每個季度200多萬元，現(xiàn)在是2000多萬元。”這次雙方的合作主要包括手機(jī)支付、金融智能卡研發(fā)、手機(jī)支付客戶端定制、客戶及渠道共享等領(lǐng)域。

近場支付受寵

去年，我國移動支付標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一問題取得了實質(zhì)性進(jìn)展。2012年6月21日，中國移動與中國銀聯(lián)簽署了《中國移動通信集團(tuán)公司與中國銀聯(lián)股份有限公司關(guān)于移動支付業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議》。去年年底，中國人民銀行正式發(fā)布了《中國金融移動支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》，該標(biāo)準(zhǔn)明確采用13.56MHz的NFC技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。持續(xù)了3年之久的移動支付標(biāo)準(zhǔn)之爭最終花落NFC，基于NFC 技術(shù)的移動支付大規(guī)模商用的最大瓶頸徹底被打開。

相關(guān)統(tǒng)計顯示，去年中國移動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)976.2億元，同比增長148%，增速遠(yuǎn)超桌面互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，二者的規(guī)模差距正在不斷縮小。移動互聯(lián)網(wǎng)盛行以來，手機(jī)已不是嚴(yán)格意義上的手機(jī)，而是每個人必隨身攜帶的智能終端，它已經(jīng)把原有隨身攜帶的各種物品給整合了，錢包也早晚會被逐步替代。這一龐大市場吸引了來自銀行、手機(jī)制造商、運營商等各行業(yè)企業(yè)的關(guān)注和參與，而依賴“科技+金融”合并衍生出的這一“千億蛋糕”自然吸引了銀行、制造商、運營商等各領(lǐng)域企業(yè)的參與，在這場新的移動支付競爭中，產(chǎn)業(yè)鏈各方的成熟合作將至關(guān)重要。

在不少業(yè)內(nèi)人士看來，此前移動支付在中國運作一直不順利的關(guān)鍵就在于移動支付產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)各方之間的競爭多于合作，導(dǎo)致各方在運作時存在各自為政或銜接不暢等問題，這些問題使得移動支付產(chǎn)業(yè)鏈不能形成合力，從而導(dǎo)致移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展舉步維艱。

光大電子銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，移動支付產(chǎn)業(yè)構(gòu)成的鏈條長、行業(yè)跨度大，既有銀行等支付服務(wù)商、通信運營商、手機(jī)生產(chǎn)商，還有成千上萬的商家，各方之間的合作必須是一種雙贏或多贏的發(fā)展模式。唯有如此，方能形成1+1>2的合力，實現(xiàn)市場和產(chǎn)業(yè)的完美對接。

去年12月，央行就發(fā)布了中國金融移動支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，在此之后，各大銀行就開始介入移動支付之路的探索和研究中。作為移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)鍵一環(huán)，早在去年8月，光大與中國銀聯(lián)在北京簽署移動金融戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方約定在移動支付、安全支付控件、移動商圈、智能卡等領(lǐng)域開展深度合作，為客戶提供更為便捷的移動金融服務(wù)。

據(jù)悉，光大銀行還相繼與中國移動、中國聯(lián)通、中國電信等運營商攜手合作，推出的光大銀行移動支付業(yè)務(wù)也陸續(xù)上線，光大銀行電子銀行部副總經(jīng)理許長智表示，“這個產(chǎn)業(yè)剛剛起步，面臨著全行業(yè)要把它做大，不單是指參與的各方，包括銀行、銀聯(lián)，運營商、設(shè)備制造商、SIM卡生產(chǎn)商，軟件供應(yīng)商，這幾方都致力于做大，下一步政府也要進(jìn)來?！痹S長智說，去年有一些蘋果皮的方法，這種運用起來很不方便，也有某些地方做了SIM卡貼膜，在SIM卡下也做了膜，這種也能跟銀行關(guān)聯(lián)起來，但這些都沒有大面積推廣，但光大銀行現(xiàn)在決定發(fā)力了。

光大牌手機(jī)錢包

來自《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至去年底，我國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模突破4.2億。易觀預(yù)測，2013年我國移動支付客戶將達(dá)3.08億，交易規(guī)模將由2011年的742億元猛增至2013年的2230億元。

此前，光大率先實現(xiàn)了iPhone、iPad、安卓等中高端智能手機(jī)銀行全方位全功能覆蓋，首創(chuàng)手機(jī)號碼轉(zhuǎn)賬功能，首家推出了手機(jī)銀行“理財夜市”，光大銀行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)相比上一年實現(xiàn)了200%以上的增長。

新階段，光大的重心顯然在移動支付，這家銀行計劃對NFC手機(jī)大范圍推廣，這也是光大銀行2013～2016年的戰(zhàn)略重點。許長智稱，無論是人、財、物還是戰(zhàn)略大項目的投入，手機(jī)支付的投入明顯地高于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而且“高得不止一倍”。

要想讓客戶樂于使用移動支付業(yè)務(wù)，還需要有覆蓋面廣的移動支付近場受理商戶。目前，光大移動支付業(yè)務(wù)合作商戶覆蓋全國各地，將涵蓋商業(yè)零售、公共交通、加油站、付費電視、餐飲、影院、醫(yī)院、學(xué)校等不同領(lǐng)域，讓客戶實現(xiàn)隨時、隨地、隨心的支付服務(wù)。

各家銀行紛紛“搶灘”移動支付，是基于對該領(lǐng)域充滿發(fā)展?jié)摿Φ呐袛?。畢馬威去年發(fā)布的《2012年中國銀行業(yè)調(diào)查報告》中對中國銀行業(yè)發(fā)展移動業(yè)務(wù)提出幾點建議，各方服務(wù)供應(yīng)商應(yīng)整合并簡化傳統(tǒng)付款流程，從而削減成本；重視安全與隱私，移動銀行服務(wù)供應(yīng)商必須攜手合作，盡量提升簡化且具有更多功能的用戶界面的優(yōu)勢，同時根據(jù)客戶的要求落實必要的安保措施。

業(yè)內(nèi)專家表示，相比傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點和日漸成熟的電子銀行，移動金融屬于更加領(lǐng)先的服務(wù)平臺，代表了金融服務(wù)的發(fā)展方向。

不僅是光大銀行，更多商業(yè)銀行也已摩拳擦掌，紛紛調(diào)整發(fā)展策略，力爭在移動金融領(lǐng)域搶占先機(jī)。市場分析人士指出，如何有效應(yīng)用移動信息技術(shù)，更好地通過金融創(chuàng)新為客戶服務(wù)，是商業(yè)銀行在從固化物理站點轉(zhuǎn)變到無線移動化金融服務(wù)過程中所需考慮的關(guān)鍵問題。

與一些銀行普遍采取的NFC模塊與手機(jī)分開發(fā)展的模式不同的是，光大的“手機(jī)錢包”直接加載在運營商SIM卡上的金融IC卡應(yīng)用。在使用時，客戶在中國銀聯(lián)“閃付”（Quick Pass）終端上，無需輸入密碼和簽名，即可完成交易。下一步將正式進(jìn)入商用推廣，為光大移動支付業(yè)務(wù)正式投入運營做好了充分技術(shù)準(zhǔn)備。

為進(jìn)一步完善“手機(jī)錢包”的各項功能，光大招募了部分志愿者進(jìn)行測試和試用，以便聽取他們的意見和反饋，不斷提升客戶體驗?！翱傮w感覺非常好，銀行卡不用帶來帶去，連錢包也免了。小額支付直接刷非常方便，大額支付則需動用銀行賬戶輸入密碼，保證了我們客戶的資金安全。”志愿者趙小姐對光大“手機(jī)錢包”功能贊不絕口。

如今，光大移動支付業(yè)務(wù)投入商用已正式進(jìn)入倒計時階段，盡管這家銀行并不是第一家決意在移動支付發(fā)力的銀行，但他們似乎相信他們會是玩的最好的那一個。今年以來，手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)趨于成熟，各項條件基本具備。“光大已經(jīng)吹響了進(jìn)入大規(guī)模商用階段的號角?！痹S長智說。