保險業(yè)依法合規(guī)經營芻議

【摘 要】在過去的十年中，我國保險業(yè)行業(yè)規(guī)模、市場結構、監(jiān)管水平、服務質量實現了大發(fā)展、大繁榮、大進步、大提升，成為中國經濟社會發(fā)展成就的一個縮影。按照中國保監(jiān)會黨委書記、主席項俊波提供的數據，十年來，全國保費收入年均增長18.7%，已經成為全球最重要的新興保險大國，保險業(yè)在國內外金融保險市場的影響力和競爭力不斷提高。保險公司法人機構162家，比2002年增加123家；保險公司總資產達到6.9萬億元，是2002年的10倍。

【關鍵詞】保險業(yè)；合規(guī)；經營

黨的十八大報告指出，發(fā)展仍是解決我國所有問題的關鍵，堅持發(fā)展是硬道理的本質要求就是科學發(fā)展。對于這一科學論述，落實在我國保險業(yè)的發(fā)展上就是要全面貫徹落實科學發(fā)展觀，推動保險業(yè)在金融體系、社會保障體系、農業(yè)保障體系、防災減災體系、社會管理體系等關系全局的“五大體系”建設中發(fā)揮更大的作用，這些都表明保險業(yè)將站在一個新的起點上，進入一個新的發(fā)展階段。而為了適應這種新情況新變化，保險業(yè)的依法合規(guī)經營便變得日益重要起來。

一、依法合規(guī)經營的重要性及存在的問題

所謂依法合規(guī)經營就是保險公司要堅持保護廣大被保險人的利益，規(guī)范自身行業(yè)行為，保證正確的經營方向，維護保險市場穩(wěn)定健康發(fā)展的重要經營原則?！耙婪ā本褪且胤?，不違法；“合規(guī)”就是要符合政策要求和規(guī)章制度，操作規(guī)范化、程序化和制度化。[1]堅持依法合規(guī)經營在保險企業(yè)的發(fā)展中具有不可忽視的重要地位。

第一，依法合規(guī)經營是保險公司的根本要求。保險公司與一般的企業(yè)不同，其基本責任和義務是向社會公眾提供保障和有效地管理社會風險，吸收社會公眾資金并維護社會穩(wěn)定。所以，對于保險公司來說，依法合規(guī)經營就是整個行業(yè)健康運轉的奠基石；離開這個基石，就沒有保險公司的健康發(fā)展和永續(xù)經營。

第二，依法合規(guī)經營是整個保險公司經營管理的核心需求。面對整個金融市場，提升風險管控水平，可以大大降低保險公司的經營風險，實現穩(wěn)定發(fā)展。依法合規(guī)經營，可以阻止保險公司內部的意外事件及問題發(fā)生，全面監(jiān)控公司業(yè)務流程，降低公司內部風險，從而可以更好地規(guī)范保險業(yè)務管理。[2]

第三，依法合規(guī)經營是保險公司經營發(fā)展的有力保障。當前，社會主義市場經濟發(fā)展迅猛，保險公司面對的市場風險也在變大。要在風險變幻的市場經濟大潮中站下陣腳并取得大的發(fā)展，必須通過認真地辨識、區(qū)分、回應和監(jiān)控風險，有效地了解真實信息，降低企業(yè)可能面臨的市場風險。

聯系當前保險業(yè)現實，可以發(fā)現，雖然我國大部分的保險企業(yè)進行了依法合規(guī)經營機制的有益探索，但堅持依法合規(guī)經營作為一項重要的經營理念和行為準則，還沒有得到深入的普及和推廣，尚未根植于每個員工的思想中，依法合規(guī)經營尚未得到有效落實和健康發(fā)展。特別是現今的保險市場中還存在較嚴重的問題。例如，采取非理性政策沖規(guī)模、搶業(yè)務，虛列費用、虛掛中介等違規(guī)經營行為普遍存在，從而導致保險市場秩序的混亂，嚴重損害了消費者的利益，加劇了行業(yè)風險，甚至給企業(yè)和國家?guī)斫洕鷵p失。

二、加強依法合規(guī)經營的有力措施

第一，加大學習力度，切實把依法合規(guī)經營落到實處。要想把依法合規(guī)經營作為一項重要的經營理念和行為準則植根到每個保險業(yè)從業(yè)人員的思想中，必須加強對相關內容的學習培訓?？梢圆扇”M可能多的學習宣傳方式，提高廣大從業(yè)人員的認識，特別是通過網絡、手機報等新媒介對員工進行教育，使上到企業(yè)管理層，下到銷售人員都能時刻自覺地提高風險防范意識，培育員工的主動依法合規(guī)意識，提升依法合規(guī)工作水平，使廣大員工不愿意違規(guī)，不能夠違規(guī)，也不敢違規(guī)。

第二，加強保險企業(yè)內部管理，提升企業(yè)內部治理水平。首先，要加強企業(yè)內部紀檢監(jiān)察管理。通過保險企業(yè)內部的紀檢監(jiān)察部門，切實發(fā)揮督查管理作用，可以有效保證依法合規(guī)經營的順利實施。如中國人?？毓晒镜姆膳c合規(guī)部、中國人壽保險股份有限公司的內控合規(guī)部及中國人保壽險有限公司的法律合規(guī)部都能夠很好地發(fā)揮督查管理作用，在建立嚴格的督查管理制度的前提下，通過整合企業(yè)內部系統(tǒng)資源，有效避免不合法不合規(guī)的情況的出現。其次，培育健康的依法合規(guī)文化。依法合規(guī)文化應是企業(yè)文化的重要組成部分，它可以影響保險企業(yè)的價值取向和行為規(guī)范。通過明確企業(yè)員工的行為準則，增強員工識別違規(guī)行為的能力，讓員工沐浴在健康的依法合規(guī)文化下，從而使得依法合規(guī)經營成為企業(yè)員工的自覺行為，使其風險意識、內控意識、責任意識和合規(guī)意識不斷加強。再次，落實預警提示、風險提示制度，這是把好依法合規(guī)經營的重要關口。通過組織預警監(jiān)測，找出問題保單，排查掉風險；把好回訪關和面世關，把好風險預警第一道關口。可以在公司內部推行風險提示報告制度，通過區(qū)分不同的風險狀況，提出差異化的管理建議，從而從整體上控制與防范銷售風險。

（三）進一步加強和改進保險服務，發(fā)揮連接保險企業(yè)內部管理和外部監(jiān)管的合力作用。外部監(jiān)管可以分為兩種監(jiān)管。一是要自覺地接受保監(jiān)會、銀監(jiān)會等有關機構的監(jiān)管。國際保險監(jiān)督官協會《保險公司治理結構核心原則》要求“保險公司董事會應指定機構和人員負責保險公司的合規(guī)工作，并定期向董事會報告”。保監(jiān)會出臺的《保險公司合規(guī)管理指引》、銀監(jiān)會下發(fā)的《關于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務合規(guī)銷售與風險管理的通知》等都明確要求保險公司建立合規(guī)管理機制，加強對合規(guī)風險的管控。這些都有助于實現保險企業(yè)的依法合規(guī)經營。二是自覺接受消費者的監(jiān)督。消費者是檢驗企業(yè)服務的最終的試金石，他們的滿意才是企業(yè)發(fā)展的最終目的。因此要進一步加強和改進保險服務，切實保護被保險人的利益。要切實轉變發(fā)展方式，著力解決銷售誤導、理賠難等問題，圍繞客戶需求，不斷完善相應產品和業(yè)務流程，突出公平性、合法性和業(yè)務流程的透明度，堅持不懈地提高和改進服務質量，切實維護好被保險人的利益。這也是保險企業(yè)依法合規(guī)經營的最終目的和最高的檢驗標準。

如何做好依法合規(guī)經營是我國保險業(yè)面臨的一個新課題、一個新挑戰(zhàn)。實現依法合規(guī)經營，可以推動公司制度的充分落實和員工素質的逐漸提升，從而實現公司的健康發(fā)展。因此，我們必須在依法合規(guī)經營的道路上，促進企業(yè)發(fā)展和依法合規(guī)的有機統(tǒng)一，通過學習宣傳，通過內外部監(jiān)管的有機統(tǒng)一，有效地控制風險，規(guī)避風險，完成保險企業(yè)速度、規(guī)模、質量和效率的有機統(tǒng)一，最終實現保險企業(yè)的科學發(fā)展。

參考文獻：

[1]史長蘭.堅持依法合規(guī)經營，實現科學發(fā)展[J].現代企業(yè)，2012，（9）：46-47.

[2]段雪軍.依法合規(guī)經營是保險業(yè)健康發(fā)展的必由之路[J].遼寧經濟，2011，（6）：86-87.

[3]吳焰.依法合規(guī)經營建設一流現代金融保險集團[J].中國金融，2009，（21）：13-14.

作者簡介：

李晴生（1955-），山東菏澤人，中國人壽保險股份有限公司山東分公司紀檢監(jiān)察部總經理，主要從事保險理論研究。