基于4Cs營銷理論的信用卡業(yè)務營銷

王雙

（福建江夏學院人文學院，福建福州350108）

基于4Cs營銷理論的信用卡業(yè)務營銷

王雙

（福建江夏學院人文學院，福建福州350108）

隨著后危機時代的到來，中國正處于轉變經(jīng)濟增長模式的關鍵階段。信息技術的迅速發(fā)展造就了新的行業(yè)環(huán)境，處于發(fā)展初期的中國信用卡行業(yè)因此有著巨大的發(fā)展空間?；趯χ袊庞每òl(fā)卡量、滲透率、受理市場規(guī)模、透支余額、定價方式和資產(chǎn)占比等六個方面的分析，且本著該業(yè)務發(fā)展初期強調(diào)服務質量重要性的原則，4Cs營銷理論最適用于現(xiàn)階段行業(yè)的發(fā)展。

信用卡；4Cs營銷理論；信息技術

2007年以來，由次貸危機演變成的全球金融危機對發(fā)達國家和發(fā)展中國家的經(jīng)濟都產(chǎn)生了深刻的影響，而每次全球化金融危機過后，世界的經(jīng)濟復蘇都始于消費領域。作為銀行業(yè)向零售業(yè)務戰(zhàn)略轉型中的重要業(yè)務領域之一的信用卡業(yè)務，既要迎接巨大的挑戰(zhàn)，也要抓住難得的發(fā)展機遇。同時，信息時代已迅速到來，信用卡產(chǎn)業(yè)面臨新的發(fā)展環(huán)境：客戶需求已經(jīng)是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的導向，發(fā)卡銀行之間的業(yè)務競爭日益加劇，廣泛運用以計算機為代表的信息技術。

在全球經(jīng)濟衰退的背景下，中國經(jīng)濟也出現(xiàn)了下滑的態(tài)勢，中國政府要考慮的問題是如何借“后危機時代”來完成中國經(jīng)濟增長模式的轉變，即在一定程度上轉變刺激方式，從增加投資以刺激消費轉變?yōu)橥晟粕鐣Ｕ象w系以刺激消費。社會保障體系的完善勢必會增強居民的消費預期，提高居民的消費傾向。作為主要交易工具之一的信用卡，由于其便利性和安全性等諸多優(yōu)點，將在居民消費快速增長的趨勢中找到發(fā)展的契機。

一、中國信用卡市場的發(fā)展現(xiàn)狀及4Cs營銷理論的應用選擇

（一）中國信用卡市場的發(fā)展現(xiàn)狀

中國目前的信用卡市場處于發(fā)展初期，具有發(fā)展初期階段的一些基本體征：

1．信用卡發(fā)卡量占比和人均擁有量都偏低

截至2012年第四季度末，全國累計發(fā)行銀行卡35.34億張，而信用卡發(fā)卡量僅3.31億張（見圖1），占銀行卡總發(fā)卡量的9.37％，且信用卡發(fā)卡的增長速度放緩了8.3％；信用卡人均擁有量為0.25張[1]，只相當于美國的1/18。造成數(shù)據(jù)偏低的原因，在于固有的消費觀念和理財觀念仍然制約著中國消費者的信用卡透支行為。

圖1 2007-2012年信用卡年度累計發(fā)卡量和滲透率

2.信用卡滲透率過低

縱向來看，在經(jīng)歷了2007—2012年六年的快速發(fā)展，全國信用卡的滲透率由不足1.32％提高到4.08％，增長了2倍（見圖1）。但橫向比較，早在十年前，韓國的信用卡滲透率已經(jīng)高達70％，比美國高出5％。根據(jù)2013年的麥肯錫報告顯示，由于信用卡業(yè)務起步較晚，中國富裕階層中信用卡滲透率為42％，全國30個主要大中型城市平均信用卡的滲透率僅在7％左右。[2]

3.受理市場規(guī)模不足

由于信用卡需求量相比發(fā)達國家較低，所以商戶的入網(wǎng)積極性還不夠高，聯(lián)網(wǎng)商戶的規(guī)模明顯有限。截至2012年第四季度末國內(nèi)聯(lián)網(wǎng)商戶雖然增至483.27萬家（見表1），而美國的這一數(shù)據(jù)是中國的2.27倍。

表1 2008-2012年全國信用卡商戶數(shù)量和透支規(guī)模

4.全國信用卡透支余額較低

從2008年底到2012年第四季度末，全國信用卡透支余額增長了620.55％，而美國的信用卡透支余額在2008年末就已達到我國2012年的水平。同時與2011年相比，2012年全國信用卡透支余額快速增長的勢頭明顯放緩，增長率約為40.23％，是2008年以來的最低水平。

5.信用卡定價方式單一，即按固定利率收取利息

目前，國內(nèi)銀行的信用卡透支利息均統(tǒng)一按日息萬分之五來收取，尚未出現(xiàn)浮動利率信用卡。浮動利率信用卡的利率將實現(xiàn)市場化，因人而異，可以動態(tài)調(diào)整。

6.信用卡資產(chǎn)占比較低

由于中國居民大多數(shù)還持有量入為出的價值觀和中國社會保障體系尚未完善，大多數(shù)的信用卡持卡人拒絕“寅吃卯糧”的超出個人財務水平的消費行為，從而極大降低了銀行的信用卡利息等收入水平，使得信用卡資產(chǎn)包括信用卡收入在銀行總資產(chǎn)中的比重非常低。截至2011年第一季度，國外大型銀行的信用卡資產(chǎn)占比一般是15％~20％，而作為全球最大的銀行——中國工商銀行的這一指標僅1％。

（二）4Cs營銷理論的應用選擇

結合以上的分析，一方面，中國信用卡市場的競爭在不斷加劇，電子科技的發(fā)展也越來越快，隨之而來的消費者個性化需求使得各家銀行必須放棄以企業(yè)為導向的4Ps營銷組合理論。另一方面，由于中國信用卡市場不夠成熟，仍處于發(fā)展初期，信用卡實質上是銀行等相關金融機構提供金融服務的載體，而發(fā)展成熟進入完全競爭市場之后，各發(fā)卡行、收單機構所提供的服務質量趨同，它才是純粹的支付工具。因此，4Rs理論和4Vs理論雖是21世紀提出的最新營銷理論，但不適用于目前的中國信用卡市場，而由勞特朋提出的4Cs營銷理論更適合現(xiàn)階段的中國信用卡市場。

二、基于4Cs營銷理論的信用卡業(yè)務營銷中存在的問題分析

（一）顧客(Customer)

4Cs營銷理論認為，消費者是一切企業(yè)經(jīng)營活動的核心，企業(yè)應該重視顧客甚于產(chǎn)品。這體現(xiàn)在兩個方面：一是創(chuàng)造顧客要比開發(fā)產(chǎn)品更重要；二是消費者需求和欲望的滿足要比產(chǎn)品功能更重要。從銀行的角度來看，信用卡顧客包括消費者和商戶，因此要同時考慮這兩者的需求，只有當消費者和商戶同時對信用卡有需求時，信用卡服務才具有價值。若只有一方對信用卡服務有需求，那么信用卡組織平臺上的交易就無法實現(xiàn)。[3]

1.消費信心難提升

目前，由于全球經(jīng)濟尚未表現(xiàn)出明顯的復蘇跡象，國內(nèi)外的經(jīng)濟形勢直接影響到國民的投資和消費心理，在我國當前社會保障制度不完善、就業(yè)不充分的情況下，民眾對未來收入預期下降，消費信心難以提升。國內(nèi)信用卡市場的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展必定受到制約。

2.規(guī)模效應尚未形成

在信用卡市場中，消費者對信用卡的需求不僅取決于購買信用卡的費用和持有銀行卡的其他消費者規(guī)模，而且更取決于受理信用卡的商戶規(guī)模；商戶對信用卡的需求不僅取決于受理信用卡的成本和受理信用卡的其他商戶規(guī)模，而且更取決于消費者持有信用卡的規(guī)模。兩者相互作用，正向相關。由于受理規(guī)模的不足，商戶加入信用卡交易平臺的需求必定反過來制約持卡人的數(shù)量增長和透支余額的上漲。

3.大學生客戶流失嚴重

大學生群體往往被視為潛在的優(yōu)質客戶，在未來成為銀行的高學歷、高收入顧客的可能性也較大，并且在校期間父母定期定額所提供的生活費可以作為他們及時還款的保障。因此，大學生客戶一直是各家銀行積極爭搶的對象。但是大學生畢業(yè)離開學校甚至本市之后，由于原本信用額度過低或在就業(yè)的新城市使用異地信用卡還款不方便等因素，大多數(shù)人選擇放棄繼續(xù)使用原有的信用卡，銀行白白流失掉在未來可能成為其優(yōu)質客戶的資源，造成客戶資源的浪費。

（二）成本(Cost)

4Cs營銷理論將營銷價格因素延伸為生產(chǎn)經(jīng)營全過程的成本，一是企業(yè)生產(chǎn)成本，即企業(yè)生產(chǎn)適合消費者需要的產(chǎn)品成本；二是消費者的購物成本，它不單指購物的貨幣支出，還包括購物的時間、體力和精力耗費以及風險承擔。

1.銀行的成本

目前，全國信用卡行業(yè)存在大量的“睡眠卡”。首先，它導致經(jīng)濟資源的浪費，增加生產(chǎn)成本。例如，一般每張信用卡成本是1.5元—2元；40多萬元一臺的制卡機在制作40萬張左右的銀行卡后就報廢，每張卡的制作費用在1元左右；每臺ATM機平均售價20萬—30萬元，外加相應的人力、現(xiàn)金成本和銀行每年很大的維護費。其次，嚴重擠占了銀行有限的信息、人力和管理資源，迫使銀行不斷地對管理系統(tǒng)進行升級，增加了管理成本。這些睡眠卡賬戶還涉及日常計息、檢索、匯總、查詢、賬務處理等環(huán)節(jié)，影響了其他賬戶的正常交易活動，降低了銀行的工作效率。[4]最后，信用卡違約率上升（逾期半年未償信貸總額不斷增加），壞賬風險加大，造成銀行信貸成本上升（見圖2）。除2010年外，2009年以來信用卡的違約增長率都維持在比較高的水平，2012年同比增長仍高達32.9％。

圖2 2009年—2012年全國信用卡逾期半年未償信貸情況

2.持卡人的成本

一方面包括客戶獲取和使用卡片所支付的時間成本，目前在服務過程中，四大國有銀行為持卡人提供的便利相對不足，使其為享受信用卡服務所付出的時間成本過多，例如，在柜臺前長時間排隊等待。另一方面還包括持卡人的可能承擔的風險成本。例如：個人信息泄露。在管理層面，近年不斷發(fā)生信用卡信息被買賣的案件，只要撥打網(wǎng)上提供的聯(lián)系電話就可以買到信用卡持卡人的真實資料。這不僅暴露出銀行對于持卡人個人信息安全管理的問題，更破壞了銀行與持卡人之間長期的互信互利關系；在法律層面，信用卡兼具金融產(chǎn)品和支付工具的雙重屬性，它的特殊性要求金融行業(yè)監(jiān)管部門要制定出比較系統(tǒng)完善的法律法規(guī)。然而，由于目前僅一部《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》專業(yè)法規(guī)出臺，并且尚存在不完善的地方，因此不足以維護持卡人利益，也不利于市場健康發(fā)展。

3.商戶的成本

商戶受理信用卡的成本將提高。根據(jù)中國人民銀行2013年3月的新規(guī)征求意見稿，“對使用個人銀行結算賬戶作為收單結算賬戶的特約商戶，收單機構不得開通信用卡受理功能”。即商戶若要求開通信用卡受理功能，就必須轉入對公賬戶，而對公賬戶的成本較高，不僅包含300元開戶費、每年360元的賬戶維護費，個別銀行還涉及企業(yè)卡成本費、電子回單柜費用等。

（三）便利(Convenience)

4Cs理論強調(diào)企業(yè)提供給消費者的便利比營銷渠道更重要。便利就是方便顧客，維護顧客利益，為顧客提供全方位的服務。便利原則應貫穿于營銷的全過程：產(chǎn)品銷售前、銷售中和銷售后。信用卡服務的便利性包括：取得便利性、交易便利性和后續(xù)便利性。其中，客戶對服務便利性偏好程度由大到小依次為：交易便利性、后續(xù)便利性和取得便利性。[5](P60)目前，大多數(shù)銀行信用卡服務的短板出現(xiàn)在后續(xù)便利性這一環(huán)節(jié)，部分銀行在取得信用卡的便利性方面有所欠缺，而交易的便利性則通過電子信息技術的不斷發(fā)展已經(jīng)逐步提升到較高水平。

1.取得便利性不足

除中小股份制銀行外，四大國有商業(yè)銀行在發(fā)卡過程中，除了向企事業(yè)單位批量發(fā)卡時銀行相關業(yè)務人員會提供“上門”服務，一般個人的新發(fā)信用卡和補辦信用卡基本尚未提供郵寄服務，導致客戶必須到申請信用卡的網(wǎng)點親自去取。特別在取發(fā)卡量相比普通信用卡較低的聯(lián)名卡時，由于制卡比較集中導致辦理周期較長，如果客戶想要盡快拿到卡，可能要親自到往往位于省會城市的該行制卡中心領取，造成諸多不便。

2.后續(xù)便利性被忽視

目前，大多數(shù)銀行的營銷模式是以傳統(tǒng)的企業(yè)為導向，片面強調(diào)市場占有率，后續(xù)服務的便利性被嚴重忽視。（1）還款不便利。目前，信用卡還款的便利程度是客戶選擇信用卡時最關注的問題。如果選擇在ATM機上以現(xiàn)金的方式還款，目前在一線城市和省會城市之外，中小股份制銀行的營業(yè)網(wǎng)點和自助銀行數(shù)量非常稀少。（2）享用增值業(yè)務的不便利。很多地區(qū)信用卡增值業(yè)務，例如信用卡積分兌換禮品等服務只能在該行的信用卡中心辦理，而一般的營業(yè)網(wǎng)點往往不能提供此類服務，更不能通過網(wǎng)上銀行直接進行兌換。（3）咨詢不便利。為了應對市場的激烈競爭，各家銀行紛紛發(fā)行各種具有地區(qū)特色的聯(lián)名卡，而當客戶對卡片相關的業(yè)務辦理問題或優(yōu)惠活動等信息進行咨詢的時候，有限的地區(qū)性客服熱線往往不能提供快速有效的咨詢服務。

（四）溝通(Communication)

4Cs營銷理論用溝通取代促銷，強調(diào)企業(yè)應重視與顧客的雙向溝通，以積極的方式適應顧客的情感，建立基于共同利益之上的新型的企業(yè)與顧客關系。

1.忽視溝通的持續(xù)性

由于太過重視信用卡發(fā)卡數(shù)量，忽視用卡質量，營銷過程變成了簡單以“銷售”為目的的行為。特別是批量發(fā)卡客戶與營銷人員之間可能存在零溝通的情況，前者在拿到信用卡之后不知道如何計算透支利息、取款手續(xù)費等重要信息。這很容易對客戶造成經(jīng)濟損失甚至是不良記錄。信用卡作為服務類產(chǎn)品中的典型代表，是銀行為顧客提供各項相關服務的平臺，是作為凝聚各類服務的載體而存在的。銀行忽視發(fā)卡之后的溝通，無法及時為客戶提供滿意度高的后續(xù)服務，信用卡的價值將被打折扣。

2.缺乏溝通的有效性

溝通原本是一種雙向行為，溝通的目的應該是互利。銀行和外包發(fā)卡公司往往側重于短期、大同小異的各類型廣告及促銷活動等。這些常規(guī)的單向溝通容易流于形式，千篇一律。另外，在溝通過程中，客服人員也總是“自說自話”，不去聆聽客戶的心聲，無法得到客戶的反饋，最終客戶的需求被忽視。由于多數(shù)國有大型銀行并沒有對信用卡業(yè)務采取比較嚴格的全員營銷手段，導致大部分一線銀行從業(yè)人員明顯對信用卡缺乏專業(yè)認知，在溝通過程中不夠嚴謹，用模棱兩可的語言應對客戶。

三、基于4Cs營銷理論的信用卡營銷建議

（一）顧客角度

1.加強分期業(yè)務

經(jīng)濟周期的大環(huán)境無法改變，為了培養(yǎng)和鼓勵消費者的刷卡習慣，銀行可以從分期業(yè)務入手。部分銀行已經(jīng)在探索購房、車的較大宗分期付款業(yè)務，同時小宗至千元的日常消費信貸市場也不能被忽視。通過分期的方式，循序漸進地將信用卡分期業(yè)務替代個人消費貸款。隨著政策的推進，信用卡的信貸功能將會突破純消費領域，像很多歐美國家一樣甚至成為中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)和運營的融資手段。[3]

2.重視全面的客戶關系管理

忠誠的顧客既是穩(wěn)固的消費者,也是最理想的推銷者。如果要把優(yōu)質客戶或潛在優(yōu)質客戶，以及聯(lián)網(wǎng)商戶培養(yǎng)成長期忠誠的消費者和推銷者，就要依賴于科學的客戶關系管理方法。目前，國外信用卡業(yè)務的發(fā)展趨勢之一就是依靠CRM客戶關系管理發(fā)行信用卡。建議國內(nèi)銀行使用CRM客戶關系管理系統(tǒng)發(fā)行信用卡和發(fā)展聯(lián)網(wǎng)商戶，基于客戶生命周期的全過程，采用協(xié)同技術和理念，利用數(shù)據(jù)挖掘等對客戶信息進行分析和利用，做到真正了解客戶需求、著力提高客戶滿意度，幫助銀行更有效地獲取客戶、保留客戶、提高客戶滿意度和忠誠度，最終全面提升企業(yè)競爭能力和盈利能力。

3.強調(diào)非價格手段

信用卡市場在市場發(fā)展的初期存在著競爭失效問題，客戶對利率變化并不敏感，價格競爭手段的效果可能并不能達到預期值。在現(xiàn)階段，銀行需要更多地強調(diào)非價格手段來拓展市場份額、提高客戶滿意度。主要包括：品牌和營銷渠道建設,基礎設施建設，如改善用卡環(huán)境、縮短解決刷卡問題的周期等；服務體系的建設，如與重要目標客戶群緊密相關的商家建立戰(zhàn)略合作關系等,以此來培育客戶并有效滿足客戶需求。

（二）成本角度

1.及時清理睡眠卡

如花旗一向主動及積極減少長期被棄用的信用卡戶口，方法包括寫信給客戶，提醒他們已有一段時間沒有使用花旗信用卡?；ㄆ烀靼撞豢杉僭O客人長期使用同一張卡。

2.提高風險控制水平

一方面，通過不斷完善、細化《辦法》等法律法規(guī)的具體操作指標，來提高銀行在信用卡業(yè)務各個環(huán)節(jié)的風險控制水平。例如，商業(yè)銀行針對操作風險可以采取何種防控措施，應急預案應包括哪些基本內(nèi)容。這樣才能避免簡單地把風險指數(shù)較大的個體商戶排除在外，在保證市場規(guī)模不斷擴大的同時，又能夠維護銀行的利益。另一方面，加強信用卡相關方面基礎設施的建設，建立客戶信息系統(tǒng)，積累風險定價所需要的基礎性數(shù)據(jù)，如違約率數(shù)據(jù)、違約損失率數(shù)據(jù)等，并嘗試開發(fā)相關的風險定價模型，從風險控制的角度降低信用卡經(jīng)營成本。

3.外包非核心業(yè)務

利用部分業(yè)務外包來降低成本。例如，卡片個人化過程，如果由銀行自己進行，平均每張成本2.7元，而委托專業(yè)化服務公司成本只有0.4元左右。[6]

4.強化網(wǎng)絡經(jīng)營渠道建設

因為信用卡營銷、信用卡審批過程需要占用大量的人力成本，所以信用卡產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營成本主要集中在這兩個階段中。而簡化網(wǎng)絡申請流程，積極引導客戶使用網(wǎng)絡渠道，通過計算機技術處理，可以大幅度降低人力成本，提高工作效率，同時也為客戶節(jié)約一定的時間成本。網(wǎng)絡化經(jīng)營也是信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必然趨勢。[3]

5.推廣智能芯片卡

由于磁條卡技術相對簡單，磁條信息易被復制，盜用磁卡信息的案件頻繁發(fā)生，給持卡人和發(fā)卡機構造成巨額損失。那么，可通過推廣智能芯片卡，甚至最終取代磁條卡來降低客戶的風險成本。

（三）便利角度

1.提供郵寄服務

通過招投標方式，選擇信用好、有實力的快遞公司為客戶提供新辦信用卡、補辦信用卡和信用卡積分兌換禮品的郵寄服務，最大程度地方便客戶；同時在信封中附上信用卡增值服務的宣傳冊等印刷品，可以由相關的特約商戶承擔全部或較大比例的費用，不僅能夠彌補郵寄成本，而且能刺激客戶去消費場所或合作網(wǎng)店刷卡。尤其是聯(lián)名卡，提供郵寄服務后可以極大地縮短辦理周期，卡片將直接從制卡中心寄送到客戶手中。

2.取消信用卡的地區(qū)屬性

在后臺，用技術手段和合理的利益分配方案解決前臺客戶重復辦卡的問題，實現(xiàn)任何地區(qū)的同一家銀行借記卡都可以為一張信用卡零手續(xù)費還款。這樣剔除了在異地重新申請信用卡的麻煩，更基于以往使用該信用卡的習慣，最大程度地保留了客戶，也為客戶在異地長期持續(xù)地使用該行信用卡提供便利。

（四）溝通角度

應當對溝通過程進行策劃，建立過程績效測量指標和過程控制方法，并進行持續(xù)改進和創(chuàng)新。

1.提高后續(xù)溝通的質量

信用卡發(fā)出之后，銀行更應重視持卡人后續(xù)的信息反饋，及時答復、處理客戶意見，對有信用卡相關問題給予積極妥善的解決。除了各行全國統(tǒng)一的人工電話客服之外，進一步加強對各地區(qū)信用卡客服人員的績效考核，用具體的量化指標客觀真實地對客服人員的服務質量進行評估，并根據(jù)評估結果給予相應的獎懲。

2.實施主動溝通

在一般層面上，建議銀行充分利用短信或電子郵件等電子網(wǎng)絡手段，在客戶拿到信用卡之后分不同的階段——以時間標準劃分（如每半年溝通一次）或以月均透支余額標準劃分（如達到月均2000元、5000元等溝通一次），主動與客戶聯(lián)系，了解客戶真實想法，以滿足客戶更多的需求。在更高技術層面上，采取AIPI理論的移動營銷模式，即精準身份識別、即時對話、個性化需求及互動溝通，可以準確地識別潛在客戶，與之實時互動溝通并滿足個性化的需求，成為信用卡客戶拓展的下一個“藍海”。[7](P108)

總之，在后危機時代的大背景下，快速發(fā)展的信息技術造就了新的信用卡行業(yè)環(huán)境，處于發(fā)展初期的中國信用卡行業(yè)在發(fā)卡量占比和人均擁有量都偏低、滲透率低等多個方面的不足，凸顯了現(xiàn)階段強調(diào)客戶需求的重要性。相對于其它營銷理論，4Cs營銷理論明確以客戶需求為導向，能夠從顧客、成本、便利和溝通四個方面準確地分析信用卡業(yè)務營銷中存在的問題，利用分期業(yè)務、客戶關系管理、提高風險控制水平、強化網(wǎng)絡經(jīng)營渠道建設、改善后續(xù)溝通的質量等手段。

[1]2012年支付體系運行總體情況[EB/OL].（2013-02-20）[2013-06-22].http://www.pbc.gov.cn/publish/zhifujiesuansi/ 1070/2013/20130219171948494508860/20130219171948494508860_.html.

[2]吳逸敏.浦發(fā)銀行與美國運通首度聯(lián)手推私人銀行專屬信用[EB/OL].（2013-05-31）[2013-06-22].http://finance. eastday.com/m/20130531/u1a7429220.html.

[3]陳宇.基于網(wǎng)絡經(jīng)濟背景下的信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究[D].濟南：山東大學碩士學位論文，2011.

[4]侯冬麗.我國信用卡市場現(xiàn)狀及營銷策略研究[EB/OL].（2010-01-19）[2013－06－23].http://wenku.baidu.com/view/ f58f38f9aef8941ea76e058c.html.

[5]王大海，韓德昌，鄭玉香.信用卡消費偏好與營銷策略制定——以北京、天津、上海和深圳地區(qū)青年白領人群為例[J].金融論壇，2009，（5）.

[6]謝惠茜.受理門檻提高小店消費或不能刷信用卡[N].深圳商報，2013-03-28（7）.

[7]郭從秀，唐啟蒙.淺論信用卡移動營銷[J].金融理論與實踐，2012，（8）.

A Study on the Application of 4Cs Marketing Theory in Credit Card Service

WANG Shuang
(School of Humanity,Fujian Jiangxia University,Fuzhou 350108,China)

With the arrival of post-crisis era,China is in a critical phase of the transformation of economic growth mode. The fast development of information technology brings up a new industry environment.Therefore,China's credit card industry in its infancy has a great development space.On the basis of analysis of Chinese credit card market at six aspects,including the number of credit card,penetration rate,the size of acceptance market,overdraft balance,the means of pricing and assets ratio,4Cs marketing theory is the most suitable for the present development based on the principle that the service quality is the most important in the initial period of this business.

credit card;4Cs marketing theory;information technology

F723.50

A

1673-4343（2013）05-0029-06

2013-07-13

福建省教育廳社會科學研究項目（JBS10251）

王雙，女，河南南召人，講師。主要研究方向：營銷，國際貿(mào)易。