綠色金融更好服務城鄉(xiāng)發(fā)展問題研究

張文淵

黨的十八屆五中全會上，習近平總書記提出綠色發(fā)展理念，為新時期經(jīng)濟發(fā)展指明方向。2017年兩會上李克強總理又再次強調綠色金融問題，為金融領域轉型升級指出道路。發(fā)展綠色金融成為促進社會經(jīng)濟綠色可持續(xù)發(fā)展的重要內容，是金融領域強化風險防控、實現(xiàn)供給側結構性改革的重要一步。

一、綠色金融的內涵、意義及泰安市城鄉(xiāng)發(fā)展實際中的相關需求

（一）綠色金融的概念內涵及重要意義

綠色金融指金融主體服務于實體經(jīng)濟時，將環(huán)境保護與能源利用作為重要因素納入考量，將與環(huán)境、能源相關的風險、回報與經(jīng)營活動相結合，通過對社會經(jīng)濟資源的引導發(fā)揮促進社會可持續(xù)發(fā)展功能的一系列政策和舉措。

當前，綠色發(fā)展已成為我國“十三五”時期的主旋律之一，發(fā)展綠色金融是實現(xiàn)綠色發(fā)展的重要組成部分，是促進社會可持續(xù)性發(fā)展及環(huán)境友好型增長的重要金融舉措，是實現(xiàn)金融主體服務實體經(jīng)濟的重要鏈接，也是供給側結構性改革的重要內容。無論是在G20峰會還是2017年兩會上，綠色發(fā)展及綠色金融議題被多次提及，體現(xiàn)出國家對這一問題的高度關注和大力倡導。農(nóng)總行對這一政策信號的釋放表現(xiàn)出高度靈敏性，率先發(fā)行綠色債券，率先與國際經(jīng)融公司（IFC）開展綠色金融合作，從而走在了引領我國綠色金融發(fā)展的前列。因此發(fā)展綠色金融及時響應時代發(fā)展要求與國家政策號召，也是我行自上而下貫徹執(zhí)行的重要工作目標。

（二）泰安市城鄉(xiāng)發(fā)展實際中的綠色金融需求

1.城市發(fā)展規(guī)劃的需要。多年來泰安市一直致力于打造生態(tài)文明城市，在綠色發(fā)展理念的倡導下會迸發(fā)出更多發(fā)展機遇及金融需求，在將生態(tài)、社會、經(jīng)濟三個方面整體考慮和把握后，這些金融需求必將趨向于綠色金融領域所包含的內容，從而為綠色金融發(fā)展創(chuàng)造良好成長大環(huán)境。

2.當?shù)刭Y源開發(fā)利用及保護的需要。泰安市珍貴旅游資源需得到進一步的開發(fā)利用及保護，在這些過程中綠色產(chǎn)業(yè)政策必將發(fā)揮關鍵作用，在需要資金流注入的環(huán)節(jié)綠色金融將發(fā)揮重要作用，給予有力支持。

3.新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展及傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級改造的需要。自新汶煤礦、肥城煤礦企業(yè)破產(chǎn)后，我市發(fā)電、供暖等行業(yè)急需新型能源產(chǎn)業(yè)的支撐，綠色產(chǎn)業(yè)獲得發(fā)展良機，同時伴隨人民生活水平的提高，品質生活理念深入人心，品牌農(nóng)業(yè)等傳統(tǒng)行業(yè)的綠色改造進程也體現(xiàn)出良好態(tài)勢，這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展所展現(xiàn)出來的投融資需求離不開金融領域的助力，而這些正是綠色金融服務實體經(jīng)濟的重要渠道和典型方式。

二、泰安農(nóng)行以綠色金融更好服務城鄉(xiāng)發(fā)展的典型案例及措施

（一）以“綠色信貸”助力清潔能源開發(fā)利用——華能肥城風電場及新泰光伏項目

隨著綠色發(fā)展理念的不斷滲透及國家一系列環(huán)保政策的出臺，消耗能源且污染環(huán)境的煤電產(chǎn)業(yè)逐漸遭到淘汰，風能、水力、生物質能等新型能源因其環(huán)保節(jié)能降耗日益受到發(fā)電行業(yè)的重視和利用。自2015年上半年開始，農(nóng)行泰安分行以綠色信貸政策助力華電肥城新能源發(fā)電公司“華電肥城風電場工程”項目，累計提供貸款6億元。今年5月份以來，又為華能新泰光伏項目累計提供貸款4億元，進一步優(yōu)化了我行信貸結構。新能源發(fā)電信貸項目是農(nóng)行泰安分行在發(fā)展“綠色金融”中的重大邁進，在知悉這些環(huán)保節(jié)能工程的資金需求之初，我行便及時跟進，借助當?shù)卣苿樱訌娚舷录壭屑跋嚓P部門聯(lián)動配合，并設立專項項目組進行工程資料的報、查、審、批，使得綠色貸款成為新能源項目的及時、有力支撐。

在國家綠色發(fā)展思路及總行綠色金融倡導指引下，立足于泰安優(yōu)良生態(tài)環(huán)境，農(nóng)行泰安分行將支持以新能源為動力環(huán)保降耗、節(jié)能減排等符合綠色發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟項目列為重點工作之一，高度重視“綠色信貸”政策及舉措，加強政企合作，對相關重點項目實施名單制管理及貸款有序投放。不僅風能發(fā)電、光伏項目，而且在生物發(fā)電、“上大壓小”熱電聯(lián)產(chǎn)、輸變電改造等泰安市重點新能源利用及改造項目中都提供了有效支持，累計發(fā)放貸款約25億元，成功將綠色金融服務滲透到清潔能源開發(fā)利用中去。

（二）以信用卡繳費服務支持綠色交通政策——ETC魯通卡

全國高速公路ETC聯(lián)網(wǎng)項目是我國交通運輸部全面提升高速公路通行效率和服務水平、促進交通運輸節(jié)能減排、節(jié)約土地資源的重點工作，截至2015年年底已基本實現(xiàn)全國所有省（市、區(qū)）高速公路ETC聯(lián)網(wǎng)運行。在此項惠民綠色工程中，農(nóng)行泰安分行抓住先機，積極響應山東省交通管理局及上級行大力推廣ETC魯通卡的號召，充分發(fā)揮自身廣泛化網(wǎng)點分布、專業(yè)化結算平臺及多樣化服務渠道的優(yōu)勢，積極配合有關部門的工作，對魯通卡展開強力營銷，并聯(lián)合泰安市交通管理部門做好OBU設備安裝工作。一是通過網(wǎng)點展板、LED標語等形式對我行特色信用卡魯通卡進行宣傳，借助該卡兼具信用卡透支及ETC快速通行兩大功能這一特色，成功吸引廣大有車客戶前來辦理；二是通過開展進商場、進社區(qū)、進企業(yè)等“六走進”活動，將ETC魯通卡的相關知識及服務送達客戶身邊，進一步普及相關金融知識及綠色金融服務；三是聯(lián)合泰安市交通管理部門進行辦卡客戶后續(xù)OBU設備安裝等工作部署，由交管部門安排工作人員駐指定網(wǎng)點協(xié)助我行做好相關服務。

通過這一系列舉措，農(nóng)行泰安分行成功在我市推廣ETC魯通卡的應用及普及，辦卡人數(shù)超過數(shù)萬，魯通卡覆蓋率在業(yè)內處于領先地位，為貫徹國家交管部門綠色通道政策、實施節(jié)能減排珍惜利用土地資源舉措做出重要貢獻。同時在發(fā)揮綠色金融服務城鄉(xiāng)發(fā)展功能的同時，對該信用卡業(yè)務的營銷推廣工作也為農(nóng)行泰安分行中間業(yè)務收入帶來可觀效益，體現(xiàn)了綠色金融可持續(xù)發(fā)展性與效益性的兩重性，真正實現(xiàn)金融活動與環(huán)境保護、生態(tài)平衡的協(xié)調發(fā)展。

（三）推進無紙化金融，大力推廣綠色低碳電子銀行服務——設立推廣金融便利店、超級柜臺，升級電子銀行業(yè)務

近年來，農(nóng)行泰安分行加快業(yè)務轉型升級發(fā)展步伐，重點推出設立了一批惠民金融便利店及新型智能化金融機具超級柜臺，并大力發(fā)展電子銀行業(yè)務，在實現(xiàn)智能化、無紙化服務，打造綠色金融環(huán)境，助力城鄉(xiāng)金融一體化方面表現(xiàn)搶眼。自農(nóng)總行在全國推廣設立金融便利店以來，農(nóng)行泰安分行緊跟政策指引及轉型升級要求，借鑒同省其他地市先進經(jīng)驗，大力推廣具備“錯時服務、貼近居民、智能便利”功能的自助式便民銀行金融便利店，不僅借助自助設備將金融服務的觸角延伸到城市社區(qū)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)村坊深處，還在人員配備上設置便利店店長一職，實現(xiàn)人機雙重全面細致服務。超級柜臺是農(nóng)行新型智能化服務創(chuàng)新升級的重大成果，不僅有效實現(xiàn)了網(wǎng)點業(yè)務分流與服務效率提升，而且節(jié)省人力物力，是構建綠色金融體系的重要一環(huán)。另外，農(nóng)行電子銀行業(yè)務不斷升級創(chuàng)新，在實現(xiàn)無紙化、電子化金融服務的進程中銳意進取，泰安分行緊跟上級行工作思路，樹立綠色辦公思維，大力宣傳推廣電子銀行業(yè)務，在掌上銀行、網(wǎng)上銀行的簽約開立及動賬使用工作中取得良好成績，打造“惠民不出戶”的綠色通道，體現(xiàn)出對低碳金融業(yè)務發(fā)展的傾向性和高度重視。

三、在以綠色金融助力城鄉(xiāng)發(fā)展舉措中存在的問題

（一）綠色信貸規(guī)模仍較小，體系建設尚不夠成熟

雖然農(nóng)行泰安分行已加大綠色信貸投放力度，但行業(yè)覆蓋面仍較為有限。這一方面是受當?shù)禺a(chǎn)業(yè)及企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展狀況限制，因為目前尚沒有大規(guī)模的企業(yè)或項目符合綠色產(chǎn)業(yè)相關要求致使綠色信貸需求力度不足，但在目前供給側結構性改革政策指引下，綠色金融的發(fā)展應促使我行主動尋求符合條件的貸款發(fā)放合作方，為綠色金融行業(yè)形成規(guī)模找到突破口，另一方面是受制于綠色信貸評估體系尚不夠完善，無法科學、全面地去把握一些產(chǎn)業(yè)是否達到綠色產(chǎn)業(yè)標準或者傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級是否屬于綠色改造，從而無法合理控制放貸口徑和規(guī)模，對后期貸款收回工作也造成隱憂。因此，加強綠色信貸體系完善是一個亟需解決的問題。

（二）產(chǎn)品及服務創(chuàng)新有待提升，綠色金融理念需進一步滲透

在現(xiàn)實工作中發(fā)現(xiàn)，雖然智能化的自助金融服務及電子化的網(wǎng)絡金融工程給城鄉(xiāng)居民生活確實帶來諸多便利，但無論機具設備還是電子化產(chǎn)品及服務的功能還有待開發(fā)及完善，加之客戶多年來形成的對傳統(tǒng)紙質化業(yè)務辦理方式的依賴，造成對這些自助設備及電子功能的利用率不高甚至排斥問題，這一方面是由于產(chǎn)品豐富度或客戶體驗度仍有待提升，現(xiàn)有產(chǎn)品及功能仍無法很好滿足客戶需求，另一方面是由于對綠色金融理念的宣傳力度不足，對以新型智能服務取代部分紙質化服務具有低碳環(huán)保功效認知不足所造成的，可見，產(chǎn)品開發(fā)及更新還存在上升空間，需加強對綠色金融知識的宣傳和普及。

（三）綠色金融協(xié)同發(fā)展外力有待加強

綠色金融是一項系統(tǒng)性的金融工程，需要政府政策、媒體導向、行業(yè)認同等多個方面的共同發(fā)力才可得以自如發(fā)展，雖然在頂層設計中國家已將綠色金融作為重要發(fā)展戰(zhàn)略，但在具體地方發(fā)展中，相關文化及法律制度建設還未跟上，但在以綠色金融助力城鄉(xiāng)發(fā)展過程中，很多時候又需要通過政府搭建金融助力實體經(jīng)濟橋梁，因此同政府等有關部門的協(xié)同合作有待加強。另外業(yè)內行內的綠色金融發(fā)展力度和重視程度以及從業(yè)人員的相關專業(yè)知識和素質也會影響綠色金融的推進速度和廣度。

四、對我行進一步做好城鄉(xiāng)發(fā)展中綠色金融支撐的有關建議

（一）加大綠色信貸支持力度，同時注重保障綠色信貸業(yè)務的健康可持續(xù)性發(fā)展

繼續(xù)貫徹落實我行可持續(xù)發(fā)展理念，持續(xù)優(yōu)化綠色信貸管理模式。一方面應積極尋找發(fā)現(xiàn)綠色產(chǎn)業(yè)金融需求或傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)綠色改造中的投融資需求，主動作為，大力宣傳國家綠色發(fā)展政策及綠色金融概念內涵，以綠色金融供給促進行業(yè)綠色改革，擴大綠色信貸覆蓋產(chǎn)業(yè)范圍。另一方面應制定差異化綠色信貸政策，對“兩高一?！毙袠I(yè)貸款嚴格把關，加大落后產(chǎn)能和淘汰項目退出力度，同時在管理模式創(chuàng)新上，應注重引進環(huán)境、風險、社會效益等多重指標，借鑒國內外有關綠色產(chǎn)業(yè)或項目判斷標準，并在信貸系統(tǒng)中建立系統(tǒng)性的綠色產(chǎn)業(yè)或項目評分體系，用以指導整個貸款流程，從貸前準入、貸款發(fā)放、貸后管理等全方位保障綠色信貸業(yè)務的健康發(fā)展和平穩(wěn)推進。

（二）積極推廣及創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品，服務并受益于當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展

一要充分發(fā)揮總分聯(lián)動、行司聯(lián)動的集團優(yōu)勢，借鑒總行及其他兄弟行、集團子公司的先進經(jīng)驗做法，積極學習探索綠色債券等我行先進綠色金融產(chǎn)品及服務，積極推廣或創(chuàng)新新型綠色金融服務，積極引入農(nóng)行已有先進綠色金融產(chǎn)品，如可研究開發(fā)綠色產(chǎn)業(yè)基金，倡導農(nóng)銀人壽保險公司開發(fā)綠色保險，為綠色經(jīng)濟發(fā)展提供全方位金融支持；二要深入考察了解當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展狀況及金融需求，借鑒學習的同時“因地制宜”地開創(chuàng)符合當?shù)貙嵡榈木G色產(chǎn)品及服務，使金融創(chuàng)新基于現(xiàn)實支撐。要看到在國家綠色發(fā)展理念指引下，許多新興產(chǎn)業(yè)將迎來發(fā)展機遇，泰安的環(huán)境特點及地緣特色也將給這座城市的發(fā)展注入新的活力，我們應主動探尋其中的發(fā)展機遇，以金融助力實體經(jīng)濟發(fā)展，做供給側結構性改革中金融領域的先鋒，服務好當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的同時從中尋求自我的發(fā)展與壯大。

（三）以“服務三農(nóng)”為抓手，打造綠色金融特色品牌

多年來，農(nóng)行泰安分行已樹立了服務“三農(nóng)”的行業(yè)特色，在發(fā)展綠色金融進程中，可借力在“三農(nóng)”領域建立的堅實基礎，圍繞“農(nóng)田水利、綠色農(nóng)業(yè)、美麗鄉(xiāng)村、綠色城鎮(zhèn)”四大主題，進一步做好綠色三農(nóng)金融服務工作，可重點關注農(nóng)村生產(chǎn)生活環(huán)境改善、水污染治理、耕地資源保護、秸稈回收利用等領域的企業(yè)及項目，增加政策傾向力度，作為貸款重點發(fā)放對象或綠色金融產(chǎn)品重點創(chuàng)新領域，發(fā)揮三農(nóng)金融部在縣域及郊區(qū)的優(yōu)勢，使綠色金融與農(nóng)村金融有機結合，將綠色金融打造成繼服務“三農(nóng)”后的又一特色品牌。

（四）加強政企合作，為綠色金融創(chuàng)造更多機遇

在綠色發(fā)展理念指引下，在供給側結構性改革中，在綠色金融推進過程中，農(nóng)行泰安分行應發(fā)揮更多主觀能動性，為綠色金融發(fā)展創(chuàng)造機遇。進一步搭建政企合作平臺，一是可以從政府工作有關統(tǒng)計梳理部署中，找尋農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、能源產(chǎn)業(yè)及符合節(jié)能減排環(huán)保降耗標準的其他產(chǎn)業(yè)的綠色金融合作伙伴，以綠色金融供給支持、幫助這些綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，重視PPP項目建設及合作方式，長遠看來還可從企業(yè)經(jīng)濟效益及后續(xù)發(fā)展中受益，從而實現(xiàn)綠色發(fā)展與經(jīng)濟效益的協(xié)同發(fā)展。二是可向政府申請設立專項涉農(nóng)金融支持性基金，既有利于財政補貼或專項支出的利用效率，也為綠色金融助力實體經(jīng)濟提供有效動力和堅實保障。此外，我行還可以有關綠色公益性或準公益性項目的金融訴求為著手點，為整體社會綠色經(jīng)濟發(fā)展貢獻力量，體現(xiàn)國有商業(yè)大行的責任和擔當，樹立良好社會形象的同時，在綠色轉型中努力開辟一條生態(tài)效益、社會效益、經(jīng)濟效益三位一體的創(chuàng)新之路。