多元、創(chuàng)新的支付方式引爆零售消費業(yè)變革

胡絡(luò)繹

在如今的電子支付時代，見過刷卡、刷二維碼和搖一搖付款，沒想到連聲音都能拿來“刷”了。

4月12日在杭州支付寶發(fā)布了全球首臺支持“聲波支付”的自動售貨機，這也是“聲波支付”技術(shù)踏入商業(yè)零售領(lǐng)域的第一步。這些聲波售貨機內(nèi)嵌入了支付寶特有的聲波模塊，可以對用戶手機發(fā)出的超聲波進行智能化處理交易，支付過程不超過1分鐘，令人耳目一新，十分“風(fēng)騷”！

“聲波支付”適合便利店、超市和百貨店等傳統(tǒng)商業(yè)企業(yè)，并有望破解排隊頑疾，優(yōu)化消費者的購物體驗，并將加速O2O電商模式全面落地，推進零售電商業(yè)變革。

去年7月，支付寶曾在廣州展示了炫麗無比的手機“搖一搖”支付和轉(zhuǎn)賬技術(shù)。這些意味著支付寶支付創(chuàng)新技術(shù)已全面遙遙領(lǐng)先，引領(lǐng)當(dāng)今業(yè)界潮流。

越來越酷的支付方式

從條形碼到二維碼，從條碼到搖搖支付，再到如今的聲波，支付寶在支付方式上玩的越來越炫。如果哪天支付寶再收購一個語音智能識別公司，到時，付錢真的只要說出“我要付錢給***”，錢款就能立即到賬，請你也不要驚奇。

實際上，支付寶幾乎利用了用戶手機中所有可能利用的傳感器和識別方式，從攝像頭、屏幕、GPS、加速度感應(yīng)器、磁場感應(yīng)器、mic、聽筒、藍牙等，到二維碼、短信等等。據(jù)說類似氣壓、Wifi等也進入支付寶支付技術(shù)的超級實驗室了。

還有，支付寶錢包的轉(zhuǎn)賬功能如今也升級成為了“超級轉(zhuǎn)賬”，可以向任何人轉(zhuǎn)賬支付。除了支付寶用戶間進行轉(zhuǎn)賬外，還可以向沒有支付寶賬號的用戶轉(zhuǎn)賬，只需輸入收款方手機號和真實姓名，收款人隨后會收到一條短信，按提示回復(fù)相關(guān)銀行卡號即可完成轉(zhuǎn)賬。

另外，支付寶的另一款產(chǎn)品更是提供了充廣闊的想象空間。其“一淘火眼”據(jù)說可以掃描條碼、拍攝雜志上商品頁，未來還將推出識別企業(yè)logo，識別酒店建筑，并在這些基礎(chǔ)上提供商品信息的功能。據(jù)悉，馬上要推出的“火眼逛超市”可以讓用戶只“逛”超市，不用排隊收銀，只需要將商品拍下來加入購物車，便可在家等待送貨上門。

“我們希望有一天用戶出門時只用帶支付寶錢包就足夠了?！敝Ц秾毾嚓P(guān)負責(zé)人方面表示，“電子支付相對錢幣具有綜合優(yōu)勢，替代錢包是一大趨勢，今后還將不斷優(yōu)化產(chǎn)品的設(shè)計與體驗。”

沒有最酷，只有更酷的支付方式

也許你會認為現(xiàn)在支付寶聲波支付方式是全世界最酷了，其實那可能有點“坐井觀天”了。支付寶的支付方式只能說很酷很炫，但還不是最酷最炫?，F(xiàn)在連手機都不要帶，就能在商業(yè)網(wǎng)點支付了。

你看，你的眼睛、手指，還有你那張小臉，現(xiàn)在都能結(jié)賬！這豈不“酷斃”？

我們知道，如今支付方式仍有不少安全隱患，如手機被盜、銀行卡遺失、網(wǎng)銀密碼被竊等。有沒有比移動支付更為安全、快捷的支付方式？手指（或指掌）支付就應(yīng)運而生。

設(shè)想這樣一個場景：在一家餐館里，你自以為很酷地拿出手機來支付，結(jié)果旁邊有人只揮了揮手就走了——他并非是在說拜拜走人，而是利用一種叫靜脈識別的技術(shù)，通過掃描手掌上的靜脈付了賬。這真是“酷”得不得了。

手掌支付識別是指利用近紅外線照射手掌，從而形成你獨一無二的靜脈圖像。服務(wù)提供商把該圖像存儲起來，并與你的銀行賬號、信用卡、網(wǎng)銀等關(guān)聯(lián)起來。然后，當(dāng)你支付時，系統(tǒng)只需將即時獲取的靜脈圖像與預(yù)先存儲的靜脈圖像進行比對，就可以完成身份識別、核對，從而實現(xiàn)靜脈識別支付。

在采用手掌靜脈識別技術(shù)的產(chǎn)品中，當(dāng)前最為成熟、應(yīng)用最廣的要數(shù)“手掌衛(wèi)士”PlamSecure了。它最初由日本富士通公司研發(fā)，目的是為了幫助用戶對個人電腦進行加密管理。如今，“手掌衛(wèi)士”已經(jīng)被廣泛安裝到歐美日許多國家多種非接觸式識別裝置上，包括提款機、門禁系統(tǒng)、收銀臺等，十分快捷。

雖然生物識別技術(shù)早在19世紀(jì)就已經(jīng)出現(xiàn)，但其真正應(yīng)用還是在21世紀(jì)初互聯(lián)網(wǎng)普及之后，而大肆其道則在最近一年。生物識別支付技術(shù)除了指掌支付，還包括虹膜識別、人臉識別、眼睛識別、聲紋識別、DNA識別和筆跡識別等支付技術(shù)。目前在支付領(lǐng)域應(yīng)用最廣、最便捷的，當(dāng)屬指掌識別和人臉識別。

縱觀近兩年國內(nèi)外生物識別技術(shù)的發(fā)展可以看出，繼應(yīng)用最廣的指掌識別后，人臉識別技術(shù)因其自然、非接觸、實際應(yīng)用效果佳等特點正在被市場廣泛看好。在國際生物識別市場上，人臉識別的應(yīng)用已迅速超出了安防領(lǐng)域。比如：谷歌正在研發(fā)安卓人臉識別方面軟件和人臉識別手機應(yīng)用支付，通過攝像頭識別人臉就能實現(xiàn)快捷線上線下支付；目前許多國家的社保系統(tǒng)紛紛啟用了人臉識別技術(shù)，以規(guī)范領(lǐng)取人資格；在日本、美國，銀行人臉識別技術(shù)也嵌入支付系統(tǒng)里，使人們進入銀行支付再也不用帶存折、銀行卡，等等。

這些無不標(biāo)志著生物識別技術(shù)正駛?cè)爰彼侔l(fā)展軌道，給世人工作、生活帶來極大的便捷、安全，人們再也不怕排長隊結(jié)算，也不怕遭遇銀行卡遺失、忘記密碼、手機被盜，因為你不可能丟失你活生生的手掌、眼睛、整體面部、聲音頻率。這可是從未有的劃時代的革命性突破與享受?。?/p>

逐浪支付革新背后是錢潮，

而站錢潮之巔關(guān)鍵在搶入口

誰引領(lǐng)消費者支付方式，誰搶占支付入口，誰就將引領(lǐng)消費者消費行為，誰就將在錢潮滾滾的一切商業(yè)領(lǐng)域里撈得盆滿缽滿，取得決定性的勝利。

縱觀全球，各資本機構(gòu)在支付領(lǐng)域尤其是移動支付（大部分生物識別支付也屬于移動支付范疇）領(lǐng)域推出創(chuàng)新的頻率如此之高，花樣如此之多，背后是什么原因？第三方支付市場是典型的買方市場，作為賣方的第三方支付公司為爭奪市場大蛋糕必然會不斷推陳出新。IDC研究機構(gòu)的報告顯示，2017年全球移動支付的金額將突破1萬億美元，而易觀國際機構(gòu)統(tǒng)計報告顯示，2012年中國移動支付交易規(guī)模超過1000億元，到2014年移動支付交易規(guī)模將達到3850億元，預(yù)計未來3年內(nèi)中國大約會有兩億用戶通過手機、平板電腦等移動終端設(shè)備進行支付。

強大的數(shù)據(jù)意味著，今后幾年全球支付業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)持續(xù)走強趨勢，錢潮滾滾，令銀行、支付公司、零售商、電商、運營商、IT應(yīng)用商等各方神仙垂涎三尺，各方快馬加鞭的在該領(lǐng)域跑馬圈地，積極布局移動支付市場，全面進行支付技術(shù)創(chuàng)新。

當(dāng)前，隨著網(wǎng)絡(luò)購物的普及和支付需求的不斷更新，目前已產(chǎn)生了網(wǎng)上支付、電話支付、手機支付、移動支付等多樣支付手段，然而即便如此，隨著消費者金融需求的多樣化、智能手機的不斷推出以及移動支付技術(shù)的迅速發(fā)展，這些現(xiàn)有的支付手段已不能滿足市場需求了，勢必要求支付方式向更深更細更專的方向發(fā)展，這也就是產(chǎn)生聲波支付及各種生物識別支付產(chǎn)生的內(nèi)在誘因。而在客觀可見的市場高速增長下，創(chuàng)新一個支付技術(shù)，就等于抓住一個支付入口，就等于抓住一大批海量用戶（尤其是80、90年后的消費者），隨后產(chǎn)生的可能是爆發(fā)性數(shù)量的商業(yè)機會及滾滾財源。2012年春節(jié)期間，多樣化的支付寶無線支付交易量同比增長了18倍，增長速度迅猛，每天有40多萬用戶用手機支付，支撐了手機淘寶的龐大交易。新興支付方式更催生了虛擬物品的交易。在淘寶，虛擬商品市場規(guī)模已達千億元，并且還在逐年猛增。支付方式的多樣、創(chuàng)新、領(lǐng)先，為建立一個龐大的阿里巴巴金融帝國奠定堅實的基礎(chǔ)。

可以說，支付即是產(chǎn)業(yè)的血液。對于產(chǎn)業(yè)而言，支付越普及，產(chǎn)業(yè)“大廈”就越牢固，支付方式越先進、多樣，就越能吸引消費者，越能“引水吸金”?？梢灶A(yù)見，在未來的競爭中，誰掌握了最新最先進支付技術(shù)，誰就能搶到最多的客戶，誰就能搶占市場的主動權(quán)，搶到錢潮。

科技的不斷創(chuàng)新，勢必將推動工作模式的改變、生活品質(zhì)的不斷變化、提升，每一次科技創(chuàng)新，也勢必會引發(fā)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的變革。從B2B到C2C、B2C再到C2B以及現(xiàn)在最流行的O2O，推動電商模式不斷變化的一個重要動力就是支付技術(shù)革新。而引領(lǐng)O2O的消費者入口并最終促成其成交的是什么？那就是各種便捷的支付方式。事實上無論是會員卡、優(yōu)惠券還是團購券，其最核心的是支付交易方式。對任何一個涉足從事O2O業(yè)務(wù)的企業(yè)來說，支付是完成交易閉環(huán)最難也最重要的部分。而緊密鏈接支付寶的淘寶、天貓，在完成這個閉環(huán)上面優(yōu)勢最明顯、最獨特。去年“雙十一”三天之間淘寶、天貓二者合計交易額就高達191億元，使其他電商和傳統(tǒng)零售企業(yè)望塵莫及。

這也是支付寶近兩年斥巨資豪賭支付科技研究的主要原因，而信息科技的進步與突破也為支付寶支付方式的革新創(chuàng)造良好的條件。

無論是線上還是線下，各類創(chuàng)新方式都是為了讓消費者得到更加便利的支付體驗，而只有消費者的滿意度提高了，才會有源源不斷的發(fā)展動力。就支付平臺而言，能夠贏得用戶的青睞就是硬道理，才能站到錢潮之濤頭。

多元化支付應(yīng)用普及尚有難關(guān)，急需突破

支付方式創(chuàng)新能吸引消費目光、點燃消費熱情，支付方式多樣化能廣開財路、引水招金，從而引領(lǐng)消費行為創(chuàng)造商機，因此海內(nèi)外許多資本大鱷都在積極布局支付市場，不遺余力進行技術(shù)創(chuàng)新，發(fā)動支付技術(shù)革命，以占制勝高點。

支付產(chǎn)業(yè)已凸顯了美好而廣闊的“錢景”，然而毋庸諱言的是，我國支付行業(yè)尚處于發(fā)展的初級階段，這就不可避免由于受各種條件的制約而產(chǎn)生不少問題與挑戰(zhàn)，需要多方努力探索與解決。目前來看，我國多元化支付產(chǎn)業(yè)面臨著存在支付安全隱患、消費文化習(xí)慣不一、應(yīng)用推廣成本和產(chǎn)業(yè)鏈不協(xié)同以及消費糾紛如何解決等不少問題。

就目前而言，手機支付方式尚存在兩個明顯的弊端：一是大多數(shù)手機受到SIM卡容量的限制，所發(fā)送的信息全部為明碼，致使手機支付的安全性較低；二是通過短信支付方式的即時性較差，難免會造成資金流和物流的停滯。若要使手機支付達到理想的快捷、安全的層面，至少還要從技術(shù)角度效解決以上兩個方面的問題。而使用生物識別支付，核心也是金融安全問題，生物識別整體系統(tǒng)建設(shè)仍需要諸如銀聯(lián)這樣的機構(gòu)增強其安全與信用的保障。

較為前衛(wèi)的消費習(xí)慣仍沒有養(yǎng)成。盡管移動支付優(yōu)勢明顯，應(yīng)用前景非常廣闊，但據(jù)易觀國際調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)用戶目前對手機之類的支付業(yè)務(wù)的使用率還處于較低水平，月平均消費金額不足200元。像聲波支付、搖搖支付、指紋支付、人臉支付等諸多顛覆式支付手段仍未能完全打開消費者的“心結(jié)”。對于并不十分熟悉網(wǎng)絡(luò)且一般只用現(xiàn)金，甚至連刷卡消費也很少的許多國內(nèi)消費者而言，接受如此前衛(wèi)、太“酷”的支付方式，需要較長的適應(yīng)期。因此如何形成全球化的“好用通用”的支付新格局，重要的是良好的客戶體驗，以及在良好體驗基礎(chǔ)上的傳播。

應(yīng)用推廣成本仍較高。以“聲波支付”的自動售貨機為例，對于消費者來說是挺方便，但有許多商家卻不愿增加設(shè)備成本，將令該技術(shù)短時間內(nèi)不能迅速普及。“聲波支付”的自動售貨機每臺成本至少千元左右，要在一個地級市普及，要花多少錢？而指掌支付、人臉支付等生物識別支付技術(shù)同樣也面臨好用卻不易用、推廣應(yīng)用成本高昂的尷尬局面。以生物識別支付應(yīng)用為例，其手續(xù)費收入是否能涵蓋設(shè)備及系統(tǒng)的投入？與其他競爭性技術(shù)或者替代方案的優(yōu)劣比較（如手機支付），性價比如何？這些都需要在做推廣應(yīng)用時認真斟酌的。在成本尚未降至能普及的前提下，其在零售等行業(yè)發(fā)展將受到較大的制約。

需要指出的是，至今支付產(chǎn)業(yè)鏈錯綜復(fù)雜，各施其政各行其是，參與各方的利益和資源的爭奪激烈，僅依靠單一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的出臺和建立第三方可信服務(wù)管理平臺很難改變目前現(xiàn)狀和推進整個產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。因此，產(chǎn)業(yè)鏈各方需要以開放的心態(tài)來探索相互可能的合作，整個產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)應(yīng)以融合各方的商業(yè)模式、不斷更新的規(guī)范和持續(xù)的平臺整合為主線有序推進，在支付業(yè)務(wù)的資金安全、產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)建和商業(yè)利益分配等多個方面進行優(yōu)化、改進。

法律保障的缺位是制約新支付模式發(fā)展的另一問題。目前我國現(xiàn)行應(yīng)對各種支付模式的管理政策還不健全完善，消費類增值服務(wù)費的征收沒有法律保障，市場管理較混亂，使得消費者難以得到對消費應(yīng)有的維護權(quán)利。因此國家相關(guān)部門加緊建立新支付業(yè)態(tài)下的安全法律、法規(guī)建設(shè)，使消費者能對各種新支付方式放心使用。

支付改變生活、工作，支付改變世界，多元化支付以及不斷變化的支付革新或帶來全球零售業(yè)營銷模式的變革，引爆零售業(yè)“第二春”。誰抓住支付，誰就抓住金雞母，屹于不敗！