我國(guó)當(dāng)前電子支付市場(chǎng)的主要問(wèn)題及對(duì)策

王小歡 陳祥瑜

摘要：隨著信息化水平和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)上電子支付服務(wù)已成為引領(lǐng)電子商務(wù)的主流趨勢(shì)，雖然相關(guān)法律政策的出臺(tái)和實(shí)施，進(jìn)一步規(guī)范了我國(guó)電子支付各種交易行為，加大了監(jiān)管力度，但是電子支付市場(chǎng)出現(xiàn)的各種問(wèn)題仍然是抑制電子商務(wù)的發(fā)展。本文針對(duì)電子支付市場(chǎng)出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行了詳細(xì)、深入分析，并提出了具體對(duì)策。

關(guān)鍵字：電子支付，電子商務(wù)，解決對(duì)策

電子支付（electronic payment）主要指進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化商務(wù)交易的雙方當(dāng)事人，通過(guò)快捷安全的支付手段實(shí)施的貨幣支付行為?；陔娮又Ц毒哂泄?jié)省時(shí)間、操作方便以及成本低等基本優(yōu)點(diǎn)，是目前電子商務(wù)普遍采用的一種方式。

隨著我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，電子支付市場(chǎng)出現(xiàn)的許多問(wèn)題已成為制約我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題。

一、我國(guó)電子支付市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

2005年被稱為中國(guó)的電子支付元年，這一年中國(guó)電子支付市場(chǎng)高速增長(zhǎng)，中國(guó)的電子支付實(shí)現(xiàn)了飛躍式增長(zhǎng)。截止到2011年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)到22038億元。2012年第三季度中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模已達(dá)到9764億元。

二、電子支付市場(chǎng)存在的問(wèn)題

1.安全問(wèn)題

據(jù)社會(huì)調(diào)查顯示，約為23.5% 的企業(yè)和26. 34% 的個(gè)人一致認(rèn)為誠(chéng)信問(wèn)題是電子支付最讓人擔(dān)憂的問(wèn)題，誠(chéng)信已成為發(fā)展電子支付備受關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題?；诰W(wǎng)絡(luò)交易具有開放性、廣泛性的特點(diǎn)，交易雙方不需見(jiàn)面，交易真實(shí)性缺乏實(shí)際的驗(yàn)證，因而對(duì)于社會(huì)信用具有更高的要求。消費(fèi)者對(duì)電子支付缺乏信任主要有以下兩個(gè)原因：

（1）消費(fèi)者缺乏安全意識(shí)。目前很多消費(fèi)者在使用電子支付業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)出現(xiàn)一些基本的操作錯(cuò)誤，如消費(fèi)者設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單的密碼，為不法分子提供了可乘之機(jī)，消費(fèi)者缺乏基本的常識(shí)，導(dǎo)致了目前很多盜竊詐騙案件的發(fā)生。

（2）社會(huì)信用體系不健全。電子支付的交易真實(shí)性不易考察和驗(yàn)證，活動(dòng)最后是否完成在很大程度上取決于參與買賣雙方，取決于金融機(jī)構(gòu)和電子支付平臺(tái)的誠(chéng)信程度。我國(guó)信用體制起步較晚，建設(shè)不夠健全，市場(chǎng)環(huán)境不是很完善，是制約電子支付發(fā)展非常重要的一個(gè)因素。銀行發(fā)行貸記卡將要承擔(dān)持卡人惡意透支的信用風(fēng)險(xiǎn)，偏好發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)較小的借記卡，這也在一定程度上阻礙了電子支付的發(fā)展。

2.缺乏技術(shù)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)

對(duì)于身份認(rèn)證的權(quán)威性和獨(dú)立性、數(shù)據(jù)加密強(qiáng)度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等電子支付業(yè)務(wù)的核心技術(shù)等關(guān)系行際互聯(lián)的技術(shù)參數(shù)，都沒(méi)有制定相應(yīng)的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。目前每家銀行都是各行其是，互相不兼容。首先，各行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，技術(shù)各異，這不利于銀行之間以后的互相合作；其次，重復(fù)投資造成資源的巨大浪費(fèi)。

3.缺乏相關(guān)法律支持

迄今為止，電子支付業(yè)務(wù)在我國(guó)已經(jīng)開展8年之久，然而我國(guó)關(guān)于電子商務(wù)的立法還不完備，甚至可以說(shuō)是很缺乏。雖然，《電子簽名法》的實(shí)施為我國(guó)電子商務(wù)法制環(huán)境的完善奠定了基礎(chǔ)。但電子支付的立法問(wèn)題和法律環(huán)境還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有解決。與電子簽名法的頒布同時(shí)進(jìn)行的《公司法》、《票據(jù)法》、《證券法》等法律的修訂，也未能體現(xiàn)與電子簽名法的銜接。

三、解決對(duì)策

1.加大安全保護(hù)，提高電子商務(wù)的安全性

（1）要對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力進(jìn)行加強(qiáng)。其目的主要是通過(guò)提高操作系統(tǒng)的安全管理能力和不斷完善安全機(jī)制以加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的安全性，如果發(fā)現(xiàn)有對(duì)網(wǎng)上銀行安全構(gòu)成威脅的情況要及時(shí)的進(jìn)行處理。

（2）要對(duì)應(yīng)用軟件的科技含量進(jìn)行大力提高，要勇于使用創(chuàng)新技術(shù)，尤其是在安全策略方面，更要注重采用新技術(shù)，提高系統(tǒng)安全管理自動(dòng)化程度，進(jìn)而減少人為因素對(duì)系統(tǒng)安全所造成的影響。

2.加快社會(huì)信用體系建設(shè)

社會(huì)信用體系的建立是一個(gè)綜合系統(tǒng)工程，所以必須要運(yùn)用法律、經(jīng)濟(jì)、道德等各種手段來(lái)對(duì)整個(gè)社會(huì)的信用水平進(jìn)行提升，進(jìn)而建立健全完善的信用體系。建立的網(wǎng)絡(luò)信用評(píng)價(jià)體系建立在每一筆電子字符的交易上，特別是通過(guò)第三方面的支付平臺(tái)支付的相關(guān)違約事例納入網(wǎng)絡(luò)信用評(píng)價(jià)體系。

3.完善法律建設(shè)

完善的法律法規(guī)是業(yè)務(wù)發(fā)展的基石，對(duì)于業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要的規(guī)范、引導(dǎo)和保障作用。規(guī)范電子支付的法規(guī)制度應(yīng)包括《支付結(jié)算管理辦法》、《大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法》、《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等，應(yīng)進(jìn)一步加快電子支付法律體系的建立。

4.改革經(jīng)營(yíng)體制，鼓勵(lì)私營(yíng)企業(yè)加入，多樣化發(fā)展

盡管銀行卡業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)體制方面較以往有了明顯改進(jìn)，但在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，銀行卡產(chǎn)業(yè)運(yùn)作模式需要深化改革。銀行卡業(yè)務(wù)部門的獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、自主核算，利潤(rùn)考核，內(nèi)控機(jī)制等各方面需要更多的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)。對(duì)于信用卡公司而言，由于其業(yè)務(wù)運(yùn)作模式不同于傳統(tǒng)的借記卡業(yè)務(wù)，更需要有獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)體制以促進(jìn)其產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。

5.加強(qiáng)與國(guó)際接軌

電子支付是世界經(jīng)濟(jì)全球化和科技發(fā)展的必然產(chǎn)物，其發(fā)展勢(shì)頭不可阻擋。我們應(yīng)該從提高我國(guó)電子支付國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的需要出發(fā)，盡早做好技術(shù)和立法方面的工作，利用國(guó)內(nèi)已有的優(yōu)勢(shì)與國(guó)際接軌，并帶動(dòng)其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并注重電子支付的普及率。

四、總結(jié)

中國(guó)的電子支付存在的問(wèn)題.必須不斷完善電子商務(wù)的法律環(huán)境.建立一套完整的電子商務(wù)法律體系.規(guī)范參與各方的交易行為，來(lái)加以解決。充分利用飛速發(fā)展的IT技術(shù)，完善交易系統(tǒng)和電子支付平臺(tái)建設(shè)，為電子支付提供技術(shù)支持和保障。

參考文獻(xiàn)：

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