城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的金融需求與銀行責(zé)任

闕方平

黨的十八大報(bào)告提出：“堅(jiān)持走中國(guó)特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路，推動(dòng)信息化和工業(yè)化深度融合、工業(yè)化和城鎮(zhèn)化良性互動(dòng)、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化相互協(xié)調(diào)，促進(jìn)工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展”。同時(shí)指出：“必須以改善需求結(jié)構(gòu)、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展、推進(jìn)城鎮(zhèn)化為重點(diǎn)，著力解決制約經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的重大結(jié)構(gòu)性問題”。隨著我國(guó)城鎮(zhèn)化步伐的加快，資金需求將日益增加，農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)要抓住有利時(shí)機(jī)，伴隨城鎮(zhèn)化進(jìn)程實(shí)現(xiàn)新的跨越。

城鎮(zhèn)化是中國(guó)經(jīng)濟(jì)新的發(fā)動(dòng)機(jī)

改革開放以來，我國(guó)在推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面取得了突出的成就，外貿(mào)出口、投資以及消費(fèi)相繼成為不同時(shí)期推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿?。但是，由于后金融危機(jī)時(shí)代的來臨，國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)錯(cuò)綜復(fù)雜、充滿變數(shù)，世界經(jīng)濟(jì)低速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)仍將延續(xù)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展發(fā)展中的不平衡、不協(xié)調(diào)、不可持續(xù)的問題依然突出，我國(guó)必須找準(zhǔn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的突破口。新型城鎮(zhèn)化的核心是人口就業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化過程和城鄉(xiāng)空間社區(qū)結(jié)構(gòu)的變遷過程，其本質(zhì)特征是農(nóng)村人口在空間上的轉(zhuǎn)換，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)向城鎮(zhèn)集聚，農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力向非農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力轉(zhuǎn)換。

經(jīng)濟(jì)學(xué)中有個(gè)重要的“納瑟姆”曲線（如圖1），它表明當(dāng)城鎮(zhèn)化水平達(dá)到30%而繼續(xù)上升至70%的區(qū)間，是城鎮(zhèn)化率上升最快的發(fā)展階段。“十一五”時(shí)期，中國(guó)城市化率年均增長(zhǎng)0.9個(gè)百分點(diǎn)，2012年達(dá)到52.57%。若中國(guó)的城鎮(zhèn)化率今后每年提高1個(gè)百分點(diǎn)，持續(xù)20年才能達(dá)到70%。

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2012年末，我國(guó)人口總數(shù)135404萬(wàn)。城鎮(zhèn)人口71182萬(wàn)，其中流動(dòng)人口23600萬(wàn)。鄉(xiāng)村人口64222萬(wàn)。我國(guó)城鎮(zhèn)化率為52.57%。如果扣除未真正市民化的流動(dòng)人口數(shù)，我國(guó)的城鎮(zhèn)化率將只有35.14%。如果我國(guó)在十年內(nèi)達(dá)到70%的城鎮(zhèn)化率，以現(xiàn)有人口數(shù)為基數(shù)靜態(tài)測(cè)算，按國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的口徑（簡(jiǎn)稱“窄口徑”），需市民化23600萬(wàn)人，每年市民化人數(shù)為2360萬(wàn)人；若按扣除流動(dòng)人口的專家口徑（簡(jiǎn)稱“寬口徑”），需市民化47200萬(wàn)人，每年市民化人數(shù)為4720萬(wàn)人（見表1）。

如果按2012年人口自然增長(zhǎng)率0.495%測(cè)算，2022年我國(guó)人口總數(shù)將達(dá)到142258萬(wàn)，2032年我國(guó)人口總數(shù)將達(dá)到149459萬(wàn)人。同樣十年達(dá)到70%的城鎮(zhèn)化率，窄口徑需城鎮(zhèn)化人口總數(shù)將達(dá)24800萬(wàn)人，而寬口徑需城鎮(zhèn)化49600萬(wàn)人（見表2）。

從以上數(shù)據(jù)可以看出，動(dòng)態(tài)測(cè)算要達(dá)到70%的城鎮(zhèn)化率，我國(guó)將有2.48億～4.96億農(nóng)民進(jìn)入城市，十年間每年“市民化”約2480萬(wàn)～4960萬(wàn)農(nóng)村人口。新型城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程對(duì)投資、就業(yè)、消費(fèi)的全方位拉動(dòng)，進(jìn)而優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，縮小城鄉(xiāng)差距，將推進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。

拉動(dòng)投資。在固定資產(chǎn)投資方面，新型城鎮(zhèn)化仍然會(huì)產(chǎn)生新的基建投資空間。以日本為例，日本基本建設(shè)投資的增速在城鎮(zhèn)化快速發(fā)展階段的后半程，繼續(xù)呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，在城鎮(zhèn)化率突破70%后，日本的基建投資增速才開始趨穩(wěn)。據(jù)全國(guó)第二次全國(guó)農(nóng)業(yè)普查公報(bào)，全國(guó)33270個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，僅11.7%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有公園，68.4%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有綜合市場(chǎng)，23%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場(chǎng)，34.4%的村地域內(nèi)有50平方米以上的綜合商店或超市；全國(guó)僅72.3%的鎮(zhèn)實(shí)施集中供水，而且只有24.5%的村飲用水經(jīng)過集中凈化處理；全國(guó)僅19.4%的鎮(zhèn)生活污水經(jīng)過集中處理，36.7%的鎮(zhèn)有垃圾處理站，15.8%的村實(shí)施垃圾集中處理。應(yīng)該說，我國(guó)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)過近幾年的發(fā)展，基礎(chǔ)設(shè)施、教育、醫(yī)療、社會(huì)保障等方面有較大改善。隨著我國(guó)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的推進(jìn)，伴隨城鎮(zhèn)功能完善的需要，在道路、供水、供電、住房、通訊、教育、醫(yī)療、文化建設(shè)、污水和垃圾處理等方面將進(jìn)行大規(guī)模、全方位的建設(shè)，從而形成巨大的投資需求。

優(yōu)化結(jié)構(gòu)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展史表明，一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程，必然伴隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的演進(jìn)。這種演進(jìn)是需求結(jié)構(gòu)、技術(shù)進(jìn)步趨向以及供給要素的變化在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的表現(xiàn)。城鎮(zhèn)化和第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展緊密相連，有專家通過計(jì)量分析表明，城鎮(zhèn)化進(jìn)程與第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展相關(guān)系數(shù)為0.933，與第三產(chǎn)業(yè)就業(yè)比重相關(guān)系數(shù)為0.968，都呈現(xiàn)高度正相關(guān)。隨著我國(guó)新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，不僅能夠推動(dòng)以教育、醫(yī)療、社保、就業(yè)等為主要內(nèi)容的公共服務(wù)發(fā)展，也能夠推動(dòng)以商貿(mào)、餐飲、旅游等為主要內(nèi)容的消費(fèi)型服務(wù)業(yè)和以金融、保險(xiǎn)、物流等為主要內(nèi)容的生產(chǎn)型服務(wù)業(yè)的發(fā)展，從而推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)加快轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)服務(wù)化。

增加就業(yè)。發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)派的托達(dá)羅認(rèn)為在發(fā)展中國(guó)家大量農(nóng)村勞動(dòng)力向城市的流動(dòng)是經(jīng)常發(fā)生的，這是由于城鄉(xiāng)實(shí)際收入的差異和獲得城市工作可能性的存在。隨著新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展，大量農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，必將推動(dòng)第二、第三產(chǎn)業(yè)，尤其是服務(wù)業(yè)的發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)服務(wù)化背景下，服務(wù)業(yè)已成為吸納全球就業(yè)的主要部門，發(fā)達(dá)國(guó)家的服務(wù)業(yè)就業(yè)比重一般達(dá)70%左右。進(jìn)入21世紀(jì)以來，特別是金融危機(jī)后期，發(fā)達(dá)國(guó)家新增的就業(yè)份額90%以上都被生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)所吸納。從我國(guó)情況看，自2007年至今，服務(wù)業(yè)已超過工業(yè)、農(nóng)業(yè)、建筑業(yè)，成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的絕對(duì)主力。2011年服務(wù)業(yè)就業(yè)人員首次超過農(nóng)業(yè)，早已超過工業(yè)、建筑業(yè)，成為就業(yè)絕對(duì)主力。我國(guó)新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展會(huì)為服務(wù)業(yè)的充分發(fā)展提供廣闊的空間，就地吸納大量的農(nóng)村人口就業(yè)。

促進(jìn)消費(fèi)。城鎮(zhèn)化可以擴(kuò)大消費(fèi)群體。阿瑟·克羅伯把中國(guó)人分為兩個(gè)群體：糊口群體（10億人以上，主要集中在農(nóng)村）；消費(fèi)群體（1億～3億人）。中國(guó)低收入者（糊口群體）有消費(fèi)欲望但沒消費(fèi)能力。2020年實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)宏偉目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)居民收入比2010年翻一番，意味著糊口群體征收，一部分糊口群體轉(zhuǎn)化為消費(fèi)群體。城鎮(zhèn)化可以提高消費(fèi)水平。從鄉(xiāng)村到城市，居民消費(fèi)明顯增加。農(nóng)村人口的逐步“市民化”，將促使新型城鎮(zhèn)中的文化、旅游、休閑、家政、美容等行業(yè)的服務(wù)需求不斷增加，服務(wù)水平將不斷提升，進(jìn)而逐步實(shí)現(xiàn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。2011年，我國(guó)城鎮(zhèn)居民人均年消費(fèi)支出15161元，而農(nóng)村居民人均年消費(fèi)支出僅5221元，是農(nóng)村居民的2.9倍，人均高出近1萬(wàn)元。按每年“市民化”人口消費(fèi)的增加和升級(jí)，將極大地促進(jìn)消費(fèi)。

縮小差距。增長(zhǎng)極理論和非均衡發(fā)展理論表明，在某一時(shí)段內(nèi)，特別是工業(yè)化階段，城鄉(xiāng)差距和區(qū)域發(fā)展不平衡，是各國(guó)工業(yè)化進(jìn)程中共同存在的現(xiàn)象。按照經(jīng)濟(jì)理論，經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，城鄉(xiāng)差距總是先逐步擴(kuò)大，然后縮小的。從我國(guó)的情況看，城鄉(xiāng)差距體現(xiàn)在收入、文化教育、醫(yī)療保障、政府公共投入等各個(gè)方面。而我國(guó)的新型城鎮(zhèn)化將是解決城鄉(xiāng)差距的根本出路。一方面，城鎮(zhèn)化將加強(qiáng)公共設(shè)施投入，改善城鎮(zhèn)生活環(huán)境。另一方面，城鎮(zhèn)化將提升入城新市民的收入，提升生活品質(zhì)。應(yīng)該說，城鎮(zhèn)化是解決城鄉(xiāng)差距的根本出路。

城鎮(zhèn)化有巨大的資金需求

從新型城鎮(zhèn)化對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)以及國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，城鎮(zhèn)化建設(shè)需要大量的資金投入，而城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展也會(huì)創(chuàng)造出新的金融需求。目前，專家學(xué)者對(duì)城鎮(zhèn)化的資金需求預(yù)測(cè)較多。中國(guó)（海南）改革發(fā)展研究院院長(zhǎng)遲福林認(rèn)為，未來10年新增城鎮(zhèn)人口將達(dá)到4億左右，按較低口徑，農(nóng)民工市民化以人均10萬(wàn)元的固定資產(chǎn)投資計(jì)算，也能夠增加40萬(wàn)億元的投資需求。而中國(guó)社會(huì)科學(xué)院發(fā)布《中國(guó)城市發(fā)展報(bào)告（2012）》指出，2011年中國(guó)城鎮(zhèn)人口達(dá)到6.91億，城鎮(zhèn)化率達(dá)到51.27%。如果未來城鎮(zhèn)化以每年0.8～1.0個(gè)百分點(diǎn)的速度推進(jìn)，到2020年前后中國(guó)城鎮(zhèn)化率將超過60%。據(jù)此估計(jì)，未來全國(guó)將有4億～5億農(nóng)民需要在就業(yè)、住房、社會(huì)保障、生活等方面全面實(shí)現(xiàn)市民化，若以人均10萬(wàn)元的農(nóng)民工市民化成本進(jìn)行推算，僅此一項(xiàng)，就至少需要40萬(wàn)億～50萬(wàn)億元的巨額資金。王文鄢認(rèn)為，人口城鎮(zhèn)化的成本在8萬(wàn)元～50萬(wàn)元/人不等

。

雖然說專家學(xué)者眾說紛紜，但根本的一條就是我國(guó)未來的新型城鎮(zhèn)化將產(chǎn)生大量的資金需求。我認(rèn)為，未來新型城鎮(zhèn)化的資金需求主要體現(xiàn)在城鎮(zhèn)公共事業(yè)建設(shè)、城鎮(zhèn)房地產(chǎn)開發(fā)、城鎮(zhèn)小微企業(yè)和城鎮(zhèn)居民消費(fèi)等四個(gè)方面。若十年達(dá)到70%的城鎮(zhèn)化率，按資金需求靜態(tài)測(cè)算，上述四個(gè)方面的銀行資金需求估計(jì)將達(dá)到23.45萬(wàn)億元（窄口徑）～46.9萬(wàn)億元（寬口徑）（見表3）。

城鎮(zhèn)公共事業(yè)建設(shè)需要大量資金。新型城鎮(zhèn)化的公共事業(yè)建設(shè)主要包括基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、公用事業(yè)建設(shè)和公共服務(wù)建設(shè)三個(gè)方面。這些項(xiàng)目建設(shè)，有的純靠政府投資，有的可以公私合營(yíng)，有的可以民間投資。但是，這些項(xiàng)目建設(shè)共同的特點(diǎn)是資金需求大、建設(shè)周期長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)收益有限、償還期長(zhǎng)。在政府財(cái)力有限的情況下，必須多渠道籌集資金，其中大量依靠的就是銀行資金支持。按每市民化1人將需要投入10萬(wàn)元測(cè)算，每年需要投入2.48萬(wàn)～4.96萬(wàn)億元建設(shè)資金。即便這些資金中只需要50%的銀行貸款，也有1.24萬(wàn)～2.48萬(wàn)億元。

城鎮(zhèn)房地產(chǎn)開發(fā)需要大量資金。新型城鎮(zhèn)化的關(guān)鍵是人的城鎮(zhèn)化。隨之而來的就是安居問題。在土地集約使用的情況下，新型城鎮(zhèn)化必然改變傳統(tǒng)的農(nóng)家小院模式，實(shí)現(xiàn)住宅商品化發(fā)展。我國(guó)普通商品住房項(xiàng)目的最低資本金比例為20%，按每年830萬(wàn)戶農(nóng)民市民化（2480萬(wàn)人除以3人/戶），每套城鎮(zhèn)普通商品住房成本10萬(wàn)元計(jì)算，總投資將達(dá)8300億元，需要外部融資將達(dá)6600億元。若按45.8%的貸款比例計(jì)算，需銀行信貸資金3800億元；若按寬口徑計(jì)算則為7600億元。

城鎮(zhèn)小微企業(yè)發(fā)展需要大量資金。十八大提出“工業(yè)化和城鎮(zhèn)化良性互動(dòng)”。工業(yè)化，尤其是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展是城鎮(zhèn)化的持續(xù)推動(dòng)力。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展必然促成一大批小微企業(yè)創(chuàng)立、成長(zhǎng)，產(chǎn)生大量的固定資產(chǎn)投資和流動(dòng)資金需求。從目前全國(guó)的小微企業(yè)貸款余額與小微企業(yè)戶數(shù)可以測(cè)算出，小微企業(yè)戶均貸款額約90.5萬(wàn)元。假設(shè)每年市民化2480萬(wàn)農(nóng)村人口，2/3為勞動(dòng)人口（1653萬(wàn)人），其中50%留在小城鎮(zhèn)就業(yè)則約為827萬(wàn)人，按小微企業(yè)戶均吸納就業(yè)21人計(jì)算，預(yù)計(jì)將新產(chǎn)生約40萬(wàn)戶小微企業(yè)，其貸款資金需求將達(dá)3600億元。按寬口徑計(jì)算貸款資金需求將達(dá)到7200億元。

新城鎮(zhèn)居民有大量資金需求。十八大提出，“2020年實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值和城鄉(xiāng)居民人均收入比2010年翻一番”。收入倍增計(jì)劃中收入倍增者指的是中低收入者的收入翻一番。農(nóng)民創(chuàng)業(yè)和擴(kuò)大再生產(chǎn)將使得個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款需求增加，收入的提高和市民化的發(fā)展將使得農(nóng)民消費(fèi)升級(jí)，新市民對(duì)居住、交通、娛樂、教育方面的需求增長(zhǎng)將帶動(dòng)個(gè)人住房貸款、耐用消費(fèi)品貸款、汽車消費(fèi)貸款需求大量增加。2012年我國(guó)住戶消費(fèi)性貸款余額104439億元，按城鎮(zhèn)人口71182萬(wàn)簡(jiǎn)單測(cè)算，人均消費(fèi)性貸款約1.47萬(wàn)元。而新型城鎮(zhèn)化每年市民化2480萬(wàn)人，將新增消費(fèi)貸款需求3650億元，按寬口徑計(jì)算將達(dá)到7300億元。

從上述四個(gè)方面的簡(jiǎn)單測(cè)算看，每年新型城鎮(zhèn)化產(chǎn)生的銀行信貸資金需求將達(dá)2.35萬(wàn)億～4.69萬(wàn)億元左右，約占2012年全國(guó)新增境內(nèi)貸款的26.6%～53.2%?？梢?，新型城鎮(zhèn)化將產(chǎn)生大量的資金需求，而農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)在城鎮(zhèn)化建設(shè)中大有可為。

銀行要助推盡責(zé)

根據(jù)路徑依賴?yán)碚?，最初的選擇決定今后的路徑?！奥窂揭蕾嚒鳖愃朴谖锢韺W(xué)中的“慣性”，一旦進(jìn)入某一路徑（無(wú)論是好是壞），由于規(guī)模經(jīng)濟(jì)、學(xué)習(xí)效應(yīng)、協(xié)調(diào)效應(yīng)以及適應(yīng)性預(yù)期等因素的存在，就可能對(duì)這種路徑產(chǎn)生依賴，形成自我強(qiáng)化機(jī)制。因此，農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)在支持城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的機(jī)制建設(shè)尤為重要。

在推進(jìn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，需要農(nóng)村金融服務(wù)的支持與配合。農(nóng)村金融體系是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的“造血體”，建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系、補(bǔ)齊農(nóng)村金融短板，已成為促進(jìn)城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)互融和要素流動(dòng)、加快形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)一體化新格局的關(guān)鍵。

實(shí)際上，銀行支持推進(jìn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程對(duì)于政府、小城鎮(zhèn)金融消費(fèi)者和銀行自身均有現(xiàn)實(shí)意義。對(duì)于政府而言，可以充分發(fā)揮財(cái)政資金“四兩撥千斤”的作用，利用信貸資金加快城鎮(zhèn)化建設(shè)步伐。對(duì)農(nóng)民而言，可以轉(zhuǎn)變生產(chǎn)和生活方式，更新消費(fèi)觀念，節(jié)約寶貴的土地資源，有效拉動(dòng)內(nèi)需和消費(fèi)；對(duì)銀行自身而言，可以拓寬客戶資源，拓寬中間業(yè)務(wù)渠道，挖掘豐富的金融財(cái)富，增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

機(jī)構(gòu)下沉

在前幾年的機(jī)構(gòu)撤并風(fēng)潮中，大量的縣域分支機(jī)構(gòu)被撤并，有的縣市甚至除了農(nóng)行和農(nóng)村信用社，沒有其他大中型銀行機(jī)構(gòu)。要做好城鎮(zhèn)化金融服務(wù)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)前瞻性研究，立足長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，根據(jù)商業(yè)可持續(xù)和“貼近基層、貼近社區(qū)、貼近居民”原則，將機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開設(shè)到縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，發(fā)揮熟人、熟地的優(yōu)勢(shì)，開展貼身服務(wù)。健全服務(wù)功能，開通網(wǎng)上支付等電子支付渠道，提高新型城鎮(zhèn)金融服務(wù)效率，擴(kuò)大農(nóng)村金融覆蓋面。

在銀行網(wǎng)點(diǎn)的管理上，可以按照網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能與范圍，將銀行網(wǎng)點(diǎn)分為區(qū)域中心型網(wǎng)點(diǎn)、便利型網(wǎng)點(diǎn)和新型自助服務(wù)點(diǎn)三種類型。區(qū)域中心型網(wǎng)點(diǎn)屬于全功能銀行，設(shè)置在縣域或大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，提供全方位的金融服務(wù)；便利型網(wǎng)點(diǎn)屬于有限功能銀行，設(shè)置在小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)，以基礎(chǔ)性金融服務(wù)、收單業(yè)務(wù)為主，突出低風(fēng)險(xiǎn)、低成本和便利性；新型自助服務(wù)點(diǎn)以自助服務(wù)為主，配備綜合服務(wù)終端、助農(nóng)取款POSE、離行式自助設(shè)備等。區(qū)域中心型網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)管理、指導(dǎo)社區(qū)便利型網(wǎng)點(diǎn)，并提供業(yè)務(wù)支持與服務(wù)；新型自助服務(wù)點(diǎn)作為實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的觸角與補(bǔ)充，延伸至社區(qū)的樓道、藥店、超市等社區(qū)生活場(chǎng)所，三種類型網(wǎng)點(diǎn)構(gòu)成層層遞進(jìn)、協(xié)作分工、相互支撐的網(wǎng)絡(luò)體系。

準(zhǔn)入放寬

中國(guó)城鄉(xiāng)差別比較大，農(nóng)村的區(qū)域性差別更大。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有自身的特點(diǎn)，農(nóng)民信用也有自身的特點(diǎn)，因此，支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)離不開“土生土長(zhǎng)”的“草根”金融。作為銀行監(jiān)管部門，在鼓勵(lì)支持現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)向下延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，積極推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)。要在堅(jiān)持“改制不改姓，更名不離農(nóng)”的總體原則下，加快推動(dòng)農(nóng)信社股份制改造。通過協(xié)調(diào)三方（政府、省聯(lián)社及屬地監(jiān)管分局）、實(shí)時(shí)溝通、分類推進(jìn)、包片督導(dǎo)、按季通報(bào)、考核問責(zé)等措施，實(shí)行“政府+市場(chǎng)”的改革模式。要進(jìn)一步放寬新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件，允許更多種類的非銀行金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等，推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的布設(shè)，尤其是在不發(fā)達(dá)、欠發(fā)達(dá)縣域的設(shè)立，并突出本地化建設(shè)。進(jìn)一步規(guī)范民間融資，引導(dǎo)民間資本參與各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)起設(shè)立和增資擴(kuò)股，提高農(nóng)村金融市場(chǎng)民間資本的投資比例。

權(quán)力下放

為了防范由于信息不對(duì)稱下的道德風(fēng)險(xiǎn)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍實(shí)行了嚴(yán)格的授權(quán)管理。但是，由于信貸審批權(quán)力逐級(jí)上收，審批鏈條拉長(zhǎng)，盡管基層機(jī)構(gòu)享有的企業(yè)信息最為真實(shí)全面，卻因?yàn)槿狈?yīng)有的信貸決策權(quán)，無(wú)法及時(shí)滿足企業(yè)有效的信貸需求。而有權(quán)審批人由于信息的不確定性、信息在傳遞過程中的漏損和信息的不對(duì)稱等因素的影響，難以實(shí)現(xiàn)科學(xué)正確決策，只能對(duì)難以看準(zhǔn)的項(xiàng)目進(jìn)行否決，導(dǎo)致縣及縣以下分支機(jī)構(gòu)的授權(quán)授信逐年萎縮，難以適應(yīng)我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀和新型城鎮(zhèn)化的金融服務(wù)需求。因此，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在掌握各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和信用狀況的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步科學(xué)合理地劃分信貸管理權(quán)限，實(shí)行分類指導(dǎo)下的區(qū)域性資產(chǎn)負(fù)債比例管理。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制水平高、業(yè)務(wù)市場(chǎng)廣闊、有效信貸項(xiàng)目多的分支機(jī)構(gòu)，適當(dāng)擴(kuò)大授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)。實(shí)行項(xiàng)目負(fù)責(zé)制，試行直報(bào)審批制，由項(xiàng)目營(yíng)銷負(fù)責(zé)人直報(bào)有權(quán)（最終）審批人，減少中間環(huán)節(jié)，減少信息漏省，提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量。

資金回流

經(jīng)濟(jì)資本是商業(yè)銀行用以抵御非預(yù)期損失的虛擬資本。目前，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理機(jī)制運(yùn)作的主要路徑是“以系數(shù)法或資產(chǎn)波動(dòng)法計(jì)量不同風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)所需的經(jīng)濟(jì)資本→以增量配置法分配經(jīng)濟(jì)資本→以資本回報(bào)率評(píng)價(jià)經(jīng)營(yíng)績(jī)效”。由于經(jīng)濟(jì)資本管理機(jī)制精確、高度的逐利性，必然導(dǎo)致區(qū)域金融資源配置不平衡，使得銀行機(jī)構(gòu)難以較好地平衡追求短期利益最大化與履行社會(huì)責(zé)任、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展等方面的矛盾。

農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)要在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中有所作為，必須建立資金回流機(jī)制，從根本上解決城鄉(xiāng)金融資源配置不合理問題，建立與農(nóng)村生產(chǎn)要素優(yōu)化配置相適應(yīng)的制度安排。一方面，要制訂并落實(shí)“兩個(gè)高于”（即“三農(nóng)”貸款增速要高于GDP增速，高于本單位各項(xiàng)貸款平均增速）的工作目標(biāo)。另一方面，要對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)資本管理模型進(jìn)行優(yōu)化，即主要在經(jīng)濟(jì)資本的分配和考核環(huán)節(jié)引入調(diào)節(jié)系數(shù)，加大對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的信貸投入。在經(jīng)濟(jì)資本的分配環(huán)節(jié)，要降低“三農(nóng)”、城鎮(zhèn)化貸款的資本占用系數(shù)，按信貸增幅不低于或高于當(dāng)?shù)谿DP增幅的標(biāo)準(zhǔn)配置欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)資本；在經(jīng)濟(jì)資本的考核環(huán)節(jié)，要根據(jù)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率差異的實(shí)際，按一定的調(diào)節(jié)系數(shù)下調(diào)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)資本期望回報(bào)率，提高基層銀行機(jī)構(gòu)開展“三農(nóng)”、城鎮(zhèn)化貸款的積極性，加大信貸投入力度。

讓利于民

2012年，商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.24萬(wàn)億元。作為最賺錢的行業(yè)之一，我國(guó)銀行業(yè)有必要進(jìn)一步加大履行社會(huì)責(zé)任的力度，在實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)營(yíng)效益的同時(shí)，兼顧社會(huì)薄弱環(huán)節(jié)和弱勢(shì)群體，實(shí)現(xiàn)銀行利益和社會(huì)責(zé)任的統(tǒng)一。

一方面，突出“免”字，普惠客戶。農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持服務(wù)收費(fèi)“四項(xiàng)原則”，做到合規(guī)收費(fèi)、以質(zhì)定價(jià)、公開透明、減費(fèi)讓利。要按照《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》要求，免除客戶開戶、銷戶手續(xù)費(fèi)，柜臺(tái)、ATM機(jī)具查詢服務(wù)費(fèi)及工本費(fèi)等服務(wù)項(xiàng)目費(fèi)用，降低金融消費(fèi)者成本負(fù)擔(dān)。

另一方面，強(qiáng)化“讓”字，以義取利。農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照監(jiān)管部門整治銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為等相關(guān)文件的要求，落實(shí)“七不準(zhǔn)”禁止性規(guī)定，及時(shí)糾正貸款附加不合理?xiàng)l件和強(qiáng)制收費(fèi)等不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為。同時(shí)，按照“了解你的客戶，了解你的客戶的產(chǎn)品，了解你的客戶的市場(chǎng)”的原則，科學(xué)合理確定“三農(nóng)”、城鎮(zhèn)化貸款的利率水平，切實(shí)降低農(nóng)村金融消費(fèi)者融資成本，堅(jiān)決杜絕“殺雞取卵”式的利率定價(jià)方式，筑實(shí)可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)。

活用政策

農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)要解放思想、實(shí)事求是，在用好用活政策上有所作為。農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)在堅(jiān)持執(zhí)行國(guó)家的宏觀政策的同時(shí)，必須正確理解和掌握有關(guān)國(guó)家宏觀調(diào)控和監(jiān)管政策，要用改革創(chuàng)新的思想認(rèn)識(shí)政策，用足政策空間，要在同樣的政策下找到適合自己的著力點(diǎn)，按照有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展、有利于改善民生、有利于銀行業(yè)自身發(fā)展的要求開展金融服務(wù)工作。

2012年底，國(guó)家四部委連續(xù)下發(fā)了一系列規(guī)范地方政府融資平臺(tái)的文件，筆者認(rèn)為目前的平臺(tái)政策體現(xiàn)為：總量控制、分類管理、加強(qiáng)指導(dǎo)、明確責(zé)任，規(guī)則不變、彈性掌握?？刂瓶偭渴侵福y監(jiān)會(huì)規(guī)定2013年貸款總量不能增加，同時(shí)對(duì)貸款、非貸款融資實(shí)行全口徑監(jiān)測(cè)。在總量不增加的情況下，對(duì)省級(jí)和計(jì)劃單列市符合條件的融資平臺(tái)給予必要的信貸支持。分類管理是指，2013年到期的平臺(tái)貸款，銀行可區(qū)別情況給予扶持：包括符合《公路法》的收費(fèi)公路項(xiàng)目，經(jīng)國(guó)務(wù)院審批或核準(zhǔn)的且資本金已到位的重大項(xiàng)目，已列入國(guó)土資源部名錄的土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)的土地儲(chǔ)備貸款，保障性安居工程建設(shè)項(xiàng)目，工程進(jìn)度達(dá)到60%以上且現(xiàn)金流達(dá)到全覆蓋的在建項(xiàng)目。加強(qiáng)指導(dǎo)是指，指導(dǎo)土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)進(jìn)入名錄以獲取銀行信貸支持。建議政府結(jié)合土地儲(chǔ)備新規(guī)研究對(duì)策，加大指導(dǎo)和扶持力度，爭(zhēng)取其他有土地儲(chǔ)備的平臺(tái)公司盡早進(jìn)入土地儲(chǔ)備名錄，滿足銀行信貸融資的基本條件。明確責(zé)任是指，政府平臺(tái)總體屬于財(cái)政性風(fēng)險(xiǎn)，控制總量由銀行法人機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)防范的任務(wù)在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。規(guī)則不變是指，包括控制總量的原則不變，分類管理的方式不變，區(qū)別對(duì)待的要求不變，逐步化解的路徑不變。彈性掌握是指，銀行業(yè)將積極支持鐵路、公路和新興產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)。

主動(dòng)營(yíng)銷

隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理面臨新的形勢(shì)，追求盈利與風(fēng)險(xiǎn)化解之間的關(guān)系平衡成為資產(chǎn)負(fù)債管理的關(guān)鍵。從美國(guó)、日本利率市場(chǎng)化進(jìn)程看，競(jìng)爭(zhēng)壓力下銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好有所上升，貸款占資產(chǎn)比重平穩(wěn)上升，存貸比持續(xù)提高。因此，在我國(guó)新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)必須積極行動(dòng)，明確專門部門和專門人員負(fù)責(zé)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融服務(wù)工作，充分利用當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)，注重培育優(yōu)良客戶群，為小城鎮(zhèn)建設(shè)的穩(wěn)步發(fā)展奠定必要的物質(zhì)基礎(chǔ)。要轉(zhuǎn)變“坐等客戶上門”的觀念，開展主動(dòng)營(yíng)銷，多深入企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，多走訪客戶，多傾聽客戶的聲音，在需求中找市場(chǎng)，在服務(wù)中尋客戶，不斷提高新型城鎮(zhèn)化融資需求的滿足率、覆蓋率和滿意率。要規(guī)范農(nóng)村城鎮(zhèn)化信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作程序。開展區(qū)域評(píng)價(jià)，針對(duì)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)目標(biāo)市場(chǎng)，廣泛開展調(diào)查研究，形成區(qū)域評(píng)價(jià)報(bào)告，為信貸支持和營(yíng)銷決策提供依據(jù)。對(duì)選定的拓展區(qū)域和項(xiàng)目，及時(shí)進(jìn)行金融需求分析，整合產(chǎn)品，制訂全面、貼身服務(wù)方案，及時(shí)開展?fàn)I銷，對(duì)于區(qū)域整體符合支持條件的，根據(jù)該區(qū)域特點(diǎn)制訂整體服務(wù)方案，實(shí)行區(qū)域整體營(yíng)銷。

創(chuàng)新制度

先進(jìn)的制度是第一生產(chǎn)力。生產(chǎn)力三要素中最重要的就是人，而制度是人盡其才的保障，是充分發(fā)揮人的主觀能動(dòng)性和工作積極性，達(dá)成工作目標(biāo)的保障。新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的金融需求明顯有別于以往大城市、大中型企業(yè)和大項(xiàng)目的需求。新的金融產(chǎn)品則是農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)有效支持新型城鎮(zhèn)化的工具和手段。農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)要努力建設(shè)多層次、多元化的金融產(chǎn)品與金融工具以及相關(guān)的政策支持規(guī)范體系，有針對(duì)性的提供差異化產(chǎn)品，推動(dòng)嶄新的金融品種打進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)，推動(dòng)同業(yè)之間的業(yè)務(wù)合作。

一是創(chuàng)新服務(wù)手段。積極推行金融超市“一站式”服務(wù)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代化金融服務(wù)手段，促進(jìn)業(yè)務(wù)辦理效率的提高和資源優(yōu)化整合。圍繞銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、代理保險(xiǎn)、代理基金、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，創(chuàng)新開發(fā)中間業(yè)務(wù)品種。對(duì)已在大城市開辦的中間業(yè)務(wù)品種，應(yīng)盡快在縣域金融機(jī)構(gòu)推廣。要充分利用現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)、人才、信息等優(yōu)勢(shì)，大力開展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，逐步將業(yè)務(wù)滲透到投資理財(cái)、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問、產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)等領(lǐng)域。

二是創(chuàng)新?lián)７绞?。突破傳統(tǒng)擔(dān)保方式的限制，擴(kuò)大抵質(zhì)押貸款范圍，接受企業(yè)自身用的無(wú)形資產(chǎn)（品牌、商標(biāo)、專利）、集體土地使用權(quán)、廠房、宅基地和集鎮(zhèn)商鋪、庫(kù)存產(chǎn)品等作為貸款擔(dān)保；推出中小企業(yè)信貸、小企業(yè)循環(huán)貸款、親友抱團(tuán)貸款、企業(yè)信用聯(lián)盟、網(wǎng)貸通等貸款業(yè)務(wù)；農(nóng)村小額信貸允許用農(nóng)作物、農(nóng)產(chǎn)品、承包的土地使用權(quán)等作為抵押獲得貸款。

三是創(chuàng)新融資產(chǎn)品。結(jié)合城鎮(zhèn)化建設(shè)的特點(diǎn)和實(shí)際需要，積極開辦購(gòu)建房貸款，支持農(nóng)民改善居住條件；積極開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需消費(fèi)貸款，鼓勵(lì)農(nóng)民購(gòu)買小型農(nóng)機(jī)具和交通運(yùn)輸工具，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)；大力支持農(nóng)民子女接受高等教育，通過具有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的村民擔(dān)保的方式試辦助學(xué)貸款。努力滿足小城鎮(zhèn)建設(shè)對(duì)信貸資金的需要。

四是完善責(zé)任追究。農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)要以滿足“三農(nóng)”、城鎮(zhèn)化的有效信貸需求和防范風(fēng)險(xiǎn)為原則，以調(diào)動(dòng)信貸人員工作積極性為根本，完善信貸制度、定價(jià)策略和考核辦法，優(yōu)化信貸流程，增加信貸投放。要科學(xué)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)容忍度。對(duì)經(jīng)過條線和內(nèi)審部門檢查認(rèn)定，信貸人員確已依規(guī)操作，恪盡職守的，要依規(guī)免除其經(jīng)濟(jì)責(zé)任，實(shí)現(xiàn)盡職免責(zé)。

監(jiān)管激勵(lì)

日本社會(huì)學(xué)家橫山寧夫提出的“橫山法則”認(rèn)為，自發(fā)的才是最有效的。作為銀行監(jiān)管者，必須要善于完善制度和規(guī)則，引導(dǎo)農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)積極主動(dòng)參與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)工作。一是加強(qiáng)監(jiān)管引導(dǎo)。要完善差別化監(jiān)管政策，提高農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)存貸比和不良貸款的容忍度要求，如對(duì)農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)的存貸比設(shè)立下限要求，要求不低于60%；允許農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)的不良貸款容忍度高于平均不良貸款率的2～3個(gè)百分點(diǎn)。參照扶持小微企業(yè)做法，降低農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)“涉農(nóng)”、“涉城鎮(zhèn)化”貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重至75%。支持農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)發(fā)行“城鎮(zhèn)化金融債”，補(bǔ)充資金來源支持城鎮(zhèn)化建設(shè)。要建立支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)信貸導(dǎo)向評(píng)估監(jiān)測(cè)制度，提升農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)金融服務(wù)能力和動(dòng)力。二是完善扶持政策。建立信貸風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償機(jī)制和信貸投入獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，將特殊補(bǔ)貼政策與普惠制農(nóng)村稅收政策相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村商業(yè)金融的可持續(xù)發(fā)展。三是搭建溝通平臺(tái)。由政府部門和監(jiān)管部門牽頭組織，定期召開新型城鎮(zhèn)化建設(shè)聯(lián)席會(huì)、項(xiàng)目供求信息推介會(huì)，及時(shí)向金融部門通報(bào)小城鎮(zhèn)的發(fā)展規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)布局、項(xiàng)目引進(jìn)、經(jīng)濟(jì)運(yùn)行等情況，及時(shí)向金融消費(fèi)者宣傳推介銀行的信貸政策、投放重點(diǎn)和金融服務(wù)產(chǎn)品等，增進(jìn)企業(yè)與銀行部門的相互了解，實(shí)現(xiàn)政府決策與金融政策相一致，提高金融服務(wù)效率。

（作者系湖北銀監(jiān)局副局長(zhǎng)）