分行業(yè)管理

宋佳寶　趙文靜

擔(dān)保及擔(dān)保機(jī)構(gòu)。從法律關(guān)系來(lái)看，擔(dān)保是債權(quán)債務(wù)正常進(jìn)行的保證措施，處于從屬于主債權(quán)的法律關(guān)系；從合同關(guān)系來(lái)看，簽訂的是附屬于主合同的從屬合同。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)是依法成立的、專業(yè)從事?lián)I(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的獨(dú)立法人。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生及作用。擔(dān)保機(jī)構(gòu)是國(guó)家解決中小企業(yè)融資困難問(wèn)題的產(chǎn)物。實(shí)際操作過(guò)程中，在特殊而繁雜的市場(chǎng)需求下，其業(yè)務(wù)范圍、承擔(dān)的職責(zé)等根據(jù)需求的不同在原有法律規(guī)定的固有基礎(chǔ)上得到有益的拓展和廣泛的延伸，并滲透到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)，使擔(dān)保成為解決中小企業(yè)融資困難的重要渠道。積極搭建銀企合作橋梁，為金融機(jī)構(gòu)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，有效地的促進(jìn)了銀企合作，奠定了其在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、金融活動(dòng)中不可或缺的市場(chǎng)地位，并逐步發(fā)展成為具有顯著特點(diǎn)的新興行業(yè)，越來(lái)越受到國(guó)家的重視，近年來(lái)，國(guó)家不斷制定各項(xiàng)管理規(guī)章制度予以規(guī)范、調(diào)控。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主要職能。提升中小企業(yè)自身信用、搭建銀企合作橋梁、促進(jìn)銀企合作是擔(dān)保機(jī)構(gòu)在解決中小企業(yè)融資困難方面主要的積極作用。

對(duì)于中小企業(yè)而言，擔(dān)保機(jī)構(gòu)充當(dāng)信用輸出者角色，通過(guò)自身信用輸出，提升中小企業(yè)信用水平，使其達(dá)到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款要求，促進(jìn)銀企合作是其積極意義所在。

對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)而言，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)保證者角色，償還企業(yè)不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，扮演著風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、補(bǔ)償?shù)慕巧?，減小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮銀企合作橋梁作用。

對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身而言，信用輸出是目的，承擔(dān)代償是義務(wù)，而風(fēng)險(xiǎn)控制是保證目的實(shí)現(xiàn)的工作方式和手段，風(fēng)險(xiǎn)控制貫穿擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)全過(guò)程，是擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的保障。

提升自身信用、提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平、履行代償義務(wù)是擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的三項(xiàng)重要課題。簡(jiǎn)言之，即為經(jīng)營(yíng)信用，控制風(fēng)險(xiǎn)、承擔(dān)代償。擔(dān)保機(jī)構(gòu)也為中小企業(yè)信用體系建設(shè)提供了渠道和依據(jù)，同時(shí)也成為全社會(huì)信用體系建設(shè)的先行者。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的問(wèn)題

擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)信用、輸出信用首先自身要有信用。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用主要來(lái)源于兩個(gè)方面：成立之初的原始資信，主要體現(xiàn)在股東信用、資本規(guī)模等方面。目前，無(wú)論是相關(guān)法規(guī)政策還是擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)要求，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本規(guī)模均有較為明確的規(guī)定，并隨著擔(dān)保行業(yè)的不斷發(fā)展而不斷提高，以保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)在成立之初具有一定的履約能力和資信基礎(chǔ)。經(jīng)營(yíng)階段的信用積累，主要體現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)能力、風(fēng)險(xiǎn)控制以及代償履約情況等方面。業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)好、風(fēng)險(xiǎn)控制水平高、代償履約積極且能力強(qiáng)、資產(chǎn)損失少等都是擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用良好的體現(xiàn)。

實(shí)際操作中，由于股東出資能力不足、股東信用狀況較差、虛假出資、違規(guī)抽逃注資等問(wèn)題導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)原始資信較差、代償能力不足、欺騙銀行貸款等問(wèn)題造成銀行壞賬，更嚴(yán)重的造成擔(dān)保行業(yè)亂象、擾亂金融市場(chǎng)秩序等，影響了銀企合作及銀擔(dān)合作。注冊(cè)資本金規(guī)模在反映擔(dān)保機(jī)構(gòu)原始資信狀況方面說(shuō)服力越來(lái)越有限。目前，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的出資以民營(yíng)資本居多，國(guó)家財(cái)政出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)較少，近年來(lái)，隨著國(guó)家清理地方財(cái)政平臺(tái)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，國(guó)有資本出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)所剩無(wú)幾，同時(shí)由于其更多承擔(dān)著政府政策扶持職能，在解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題上作用有限。而對(duì)于民營(yíng)資本出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，股東資本實(shí)力、持續(xù)出資能力、信用狀況的考察在一定程度上決定了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用水平。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制首先要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。主要體現(xiàn)在對(duì)國(guó)家政策的把握、對(duì)被擔(dān)保對(duì)象及其行業(yè)的了解、對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別經(jīng)驗(yàn)的積累。其次風(fēng)險(xiǎn)控制主要體現(xiàn)在內(nèi)部管理能力、風(fēng)險(xiǎn)控制制度的執(zhí)行情況、風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防措施、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的處置渠道及能力等。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)代償則從其是否積極自愿履行其代償義務(wù)，即代償?shù)囊庠福菏欠衲軌蜃泐~代償并完成追償，即代償能力及風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)處置能力兩方面體現(xiàn)。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)行過(guò)程中在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的問(wèn)題尤為突出，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)、金融秩序造成的負(fù)面影響較大。就擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身來(lái)說(shuō)主要有以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：

出資人對(duì)擔(dān)保行業(yè)收益及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，對(duì)收益預(yù)期太高、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期無(wú)準(zhǔn)備。擔(dān)保機(jī)構(gòu)為非銀行金融機(jī)構(gòu)，在一定規(guī)模內(nèi)屬于高風(fēng)險(xiǎn)、低收益行業(yè)，主要特點(diǎn)是資本規(guī)模的杠桿放大功能，只有擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)展到一定規(guī)模，杠桿效應(yīng)體現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)效益才較為明顯。民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)大部分出資人只看到擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本放大功能，或者自身資本實(shí)力不足以出資，借擔(dān)保資本杠桿效應(yīng)為自己其他產(chǎn)業(yè)融資，對(duì)資本擔(dān)保杠桿放大所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足，倉(cāng)惶進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)，加大了自己其他產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)以及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

內(nèi)部管理機(jī)制混亂，且管理模式多樣，可借鑒模式缺失。自1993年國(guó)家經(jīng)貿(mào)委和財(cái)政部共同發(fā)起成立第一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)——中國(guó)經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保有限公司以來(lái)，中國(guó)擔(dān)保走過(guò)了20年的發(fā)展歷程，在這20年的發(fā)展過(guò)程中，由于全國(guó)性的大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的行業(yè)亂象、影響正常金融秩序的問(wèn)題從未停止，同時(shí)，地方性的小型擔(dān)保公司每天都發(fā)生著生死存亡的輪換。由于股東成立目的、經(jīng)營(yíng)理念、運(yùn)作模式不同，擔(dān)保行業(yè)可資借鑒的成功模式非常有限。目前的擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要借鑒銀行信貸管理辦法，內(nèi)部管理實(shí)行審、保分離機(jī)制，但由于受人員規(guī)模、素質(zhì)、制度完善程度等的影響，過(guò)程管理對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的貢獻(xiàn)效應(yīng)尚不明顯，執(zhí)行效果千家千態(tài)，結(jié)果不一，內(nèi)部管理機(jī)制混亂、不明確問(wèn)題較為突出。

從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊、專業(yè)性弱。目前擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員及高級(jí)管理人員主要由具有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)經(jīng)歷的人員構(gòu)成。業(yè)務(wù)拓展主要依托合作銀行的推薦、風(fēng)險(xiǎn)控制主要依靠高級(jí)管理人員的在銀行從業(yè)過(guò)程中的金融風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)完成，對(duì)各被擔(dān)保對(duì)象行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及控制能力有待提高。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制與銀行風(fēng)險(xiǎn)控制相近但不完全相同，擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制在一定程度上更甚于銀行，對(duì)個(gè)人素質(zhì)、能力、經(jīng)驗(yàn)、知識(shí)面的要求要嚴(yán)于銀行，專門適合于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的專業(yè)人才相對(duì)稀缺。

專業(yè)性待加強(qiáng)，其他業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大。擔(dān)保機(jī)構(gòu)專業(yè)性體現(xiàn)在業(yè)務(wù)專業(yè)性和風(fēng)險(xiǎn)控制專業(yè)性。

業(yè)務(wù)專業(yè)性：擔(dān)保機(jī)構(gòu)不同于其他不以擔(dān)保業(yè)務(wù)為主業(yè)、由于業(yè)務(wù)需要以自有資產(chǎn)為關(guān)聯(lián)方、合作方或者其他企業(yè)提供擔(dān)保的行業(yè)企業(yè)，擔(dān)保業(yè)務(wù)是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主營(yíng)業(yè)務(wù)，其自有資產(chǎn)絕大部分只能用于擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，且獲得國(guó)家批準(zhǔn)和認(rèn)可，自有資產(chǎn)必須達(dá)到相關(guān)規(guī)定要求的規(guī)模，即具有專業(yè)從事?lián)I(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的擔(dān)保能力。實(shí)際操作中，很多擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于受資本實(shí)力不足、資產(chǎn)缺乏必要的流動(dòng)性、擔(dān)保業(yè)務(wù)拓展困難或者資本逐利本質(zhì)的影響，開(kāi)展了擔(dān)保業(yè)務(wù)以外的其他投融資業(yè)務(wù)、資本運(yùn)作業(yè)務(wù)、資金短期民間借貸業(yè)務(wù)，或者擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不合規(guī)引起風(fēng)險(xiǎn)集中等，加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，影響了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營(yíng)。鄭州擔(dān)保亂象、中擔(dān)、華鼎事件以及云南省內(nèi)其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)問(wèn)題都無(wú)不跟擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒(méi)有堅(jiān)持專業(yè)性有關(guān)，其他資本運(yùn)作、流動(dòng)性不足等是導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)正常資金鏈斷裂主要原因。

風(fēng)險(xiǎn)控制專業(yè)性：擔(dān)保機(jī)構(gòu)分擔(dān)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面要求專業(yè)性。擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨風(fēng)險(xiǎn)不僅僅包括金融風(fēng)險(xiǎn)，還有國(guó)家政策風(fēng)險(xiǎn)、被擔(dān)保企業(yè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、被擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)等，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持“專業(yè)人做專業(yè)事”的原則，才能在風(fēng)險(xiǎn)控制方面做到最大化的防范和控制。

履約信用及意識(shí)有待逐步建立、培養(yǎng)，違約信息不透明，違規(guī)操作加大銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)雖然處在債權(quán)債務(wù)的從屬地位，但在實(shí)際操作中，擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)展及與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作機(jī)制往往要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為與債務(wù)人同等的償債角色出現(xiàn)，與債務(wù)人一起作為第一償債人共同向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第一時(shí)間履行償債義務(wù)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)替?zhèn)鶆?wù)人向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)償債后再向債務(wù)人追償，不對(duì)等的地位和模式要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)要有良好的履約信用、積極的履約意識(shí)，不斷積累良好信用，體現(xiàn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的專業(yè)性。實(shí)際操作中，不對(duì)等的地位也迫使擔(dān)保機(jī)構(gòu)極有可能逆向選擇，通過(guò)違規(guī)操作最終損害銀行及國(guó)家利益。

以上現(xiàn)狀，部分原因是由擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身原因造成，而大部分是由目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、擔(dān)保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和運(yùn)營(yíng)機(jī)制導(dǎo)致。

擔(dān)保行業(yè)發(fā)展展望

筆者認(rèn)為，擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展應(yīng)該建立在專業(yè)性、扶持性、營(yíng)利性、持續(xù)性的基礎(chǔ)上，而不應(yīng)該成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性產(chǎn)物。專業(yè)性、扶持性體現(xiàn)擔(dān)保行業(yè)存在的必要性，營(yíng)利性、持續(xù)性體現(xiàn)擔(dān)保行業(yè)存在的充分性。要滿足以上四性目前運(yùn)營(yíng)機(jī)制和模式有待探索和商榷。如果擔(dān)保行業(yè)不以資本背景、地理區(qū)位為劃分標(biāo)準(zhǔn)，而以擔(dān)保業(yè)務(wù)所涉及的行業(yè)為對(duì)象進(jìn)行分類，由某個(gè)行業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)起成立，扶持全國(guó)范圍該行業(yè)內(nèi)的中小企業(yè)發(fā)展、解決中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題，能夠解決擔(dān)保機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)方面以下幾個(gè)問(wèn)題：

可以為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供足夠的股東信用和資本實(shí)力，履約信用和履約能力有保障；專業(yè)開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)，體現(xiàn)業(yè)務(wù)專業(yè)性；業(yè)務(wù)范圍僅限于某個(gè)行業(yè)，股東了解該行業(yè)發(fā)展情況及規(guī)律，有利于行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的最大化控制，并由行業(yè)精英進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及控制，體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)腔制專業(yè)性；

擔(dān)保機(jī)構(gòu)團(tuán)隊(duì)素質(zhì)明確，體現(xiàn)經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)的專業(yè)性，有利于人員招聘、規(guī)模的控制及素質(zhì)提高：

通過(guò)分行業(yè)控制擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量，能夠保證擔(dān)保業(yè)務(wù)市場(chǎng)足夠的競(jìng)爭(zhēng)性和營(yíng)利性，確保擔(dān)保機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展；擔(dān)保業(yè)務(wù)市場(chǎng)按行業(yè)劃分，市場(chǎng)明確，避免擔(dān)保機(jī)構(gòu)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，減小經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能很好控制經(jīng)營(yíng)成本：按行業(yè)劃分擔(dān)保市場(chǎng)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制水平提高也減小了合作銀行的風(fēng)險(xiǎn)，能夠更好的促進(jìn)銀擔(dān)、銀企的合作，進(jìn)而更好的扶持各個(gè)行業(yè)中小企業(yè)的發(fā)展：方便國(guó)家對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的分類管理，有利于規(guī)范擔(dān)保行業(yè)發(fā)展：有利于擔(dān)保行業(yè)的良性發(fā)展，使擔(dān)保行業(yè)真正成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中金融秩序的有力補(bǔ)充，持續(xù)發(fā)展下去。