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    銀行:被革命,或“革自己的命”

    2013-04-29 16:42:57
    決策探索 2013年7期
    關鍵詞:金融業(yè)支付寶阿里

    阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)大佬“蠶食”金融業(yè)

    很多銀行家都說,銀行業(yè)未來的挑戰(zhàn)來自“金融脫媒”。然而,當可以想見的變局還未來臨時,銀行業(yè)所具有的“媒”功能和地位正受到新的挑戰(zhàn)。

    “我們一直害怕股權市場、債券市場分我們的利,而猛回頭發(fā)現(xiàn),最讓人擔憂的是那些熟悉互聯(lián)網(wǎng)的大佬們,他們玩的是‘蠶食,是真正的敵人?!币晃毁Y深銀行家告訴記者。

    3月7日,阿里巴巴集團董事局主席馬云發(fā)內部郵件,任命彭蕾為阿里小微金融服務集團(籌)首席執(zhí)行官(CEO),直接負責阿里系所有金融業(yè)務。

    拿馬云自己的話說,這是一場“金融的革命”。

    小微貸款,銀行不做阿里做

    “銀行解決不了也不愿意解決的問題,阿里幫我解決了。”蘇喜慶是一家從事節(jié)慶工藝品加工的外貿公司老板,他告訴記者:“我們屬于典型的小微企業(yè),年不足9000萬的營收,很多家銀行覺得我們規(guī)模太小,風險太大,不愿意給我們貸款。”

    傳統(tǒng)銀行這一看法并不是沒有道理。交通銀行首席經(jīng)濟學家連平向記者表示,小微企業(yè)規(guī)模小,往往很脆弱,外部環(huán)境一調整很多小微企業(yè)就扛不住了,留給銀行的卻是逾期貸款和不良貸款的風險?!拔覀儼l(fā)現(xiàn),中小企業(yè)貸款比較多的股份制商業(yè)銀行和城商行受到此類企業(yè)不良貸款的拖累占到了60%以上?!?/p>

    為什么傳統(tǒng)銀行視為風險的小微貸款,阿里巴巴卻愿意去做呢?實際上,傳統(tǒng)銀行的信貸發(fā)放主要依靠的是人,即便通過所謂“供應鏈金融”的支持,人依然是放貸風險中最不可測的因素。相比而言,阿里金融系依靠的是對于企業(yè)信用的積累和資金鏈數(shù)據(jù)的全監(jiān)控。從誠信通到網(wǎng)絡聯(lián)保貸款,再到阿里小貸,信用的積累使得向小微企業(yè)放貸的風險大大降低。

    今年3月初,籌備中的阿里小微金融服務集團正式在廣東省推出“阿里信用貸款”產品。此前,阿里金融系已經(jīng)獲得了浙江小額貸款公司和重慶小額貸款公司的牌照,并獲得跨區(qū)經(jīng)營資質。

    據(jù)阿里金融事業(yè)群總裁胡曉明透露,到目前為止,阿里金融的信用貸款業(yè)務已經(jīng)為22萬家小微企業(yè)提供服務,戶均貸款6萬多元。

    方便快捷搶走個人客戶

    如果說傳統(tǒng)銀行的中小微企業(yè)的貸款業(yè)務正在遭受互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“蠶食”的話,個人客戶的流失更是讓傳統(tǒng)銀行感到無比頭疼。

    譚薇,一家中國區(qū)總部位于上海的某跨國公司高級白領,工作之余還是一位網(wǎng)絡達人,她告訴記者,在她日常生活中絕大部分的支付都是通過支付寶完成的。更為重要的是,支付寶已經(jīng)成為各種銀行卡的集合器和日常開支記賬工具,以及收支賬目的分析工具。

    記者做過一個試驗,如果在支付寶和某銀行綁定了快捷支付方式的情況下,完成小額支付的時間小于10秒,而通過傳統(tǒng)銀行的移動支付或網(wǎng)上銀行支付的話,則需要30秒到1分鐘不等。

    “還記得幾年前,支付寶找我們銀行談合作時,我們的態(tài)度還不是很積極。如今如果有哪家銀行還無法綁定像支付寶、財付通這樣的第三方支付平臺的話,客戶都會抱怨不方便而不愿意在你這里開卡甚至離你而去?!币晃辉鴧⑴c和支付寶合作談判的銀行中層負責人這樣告訴記者。

    從世界范圍來看,傳統(tǒng)銀行個人業(yè)務利潤來源主要是三部分:抵押貸款(房貸、車貸為主)、消費貸款、信用卡業(yè)務。目前,除了抵押貸款之外的兩個業(yè)務領域,支付寶和財付通都已經(jīng)開始進入。阿里巴巴方面表示,今年4月將推出一項名為“信用支付”的金融服務產品,實際功能將對傳統(tǒng)銀行的個人消費貸款和信用卡業(yè)務形成實際的沖擊。

    相比馬云,馬化騰看似是一個后來者,既沒有在小額信貸拿到牌照,也沒有明確推出類似的“信用支付”業(yè)務。但是騰訊旗下財付通卻有著另一招必殺技——國際卡業(yè)務。

    張慧,一位骨灰級網(wǎng)購達人,全球海淘商品是她的生活方式。她告訴記者:“你可以看到很多海淘教程中,把你必須要有一張銀聯(lián)Visa或銀聯(lián)Master國際信用卡作為海淘前提條件,現(xiàn)在來看顯然是落伍了?!?/p>

    去年11月,財付通與美國運通共同宣布“財付通美國運通國際賬號”正式上線。這意味著,在財付通開通境外支付功能,便會得到一張“虛擬”的美國運通卡。例如在美國亞馬遜購買美元商品,只要財付通有足額人民幣便能夠使用這張“虛擬”美國運通卡進行消費,所需要支付的美元貨幣兌換費只有0.7%。

    “革自己的命”

    去年,有一樁事頗讓金融界和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)玩味。馬云、馬化騰、馬明哲——“三馬”賣保險。今年2月28日,中國保監(jiān)會批復“三馬”籌建的眾安在線財產保險股份有限公司。批復指明,“業(yè)務范圍限于互聯(lián)網(wǎng)相關的財產保險業(yè)務,不設分支機構”,并提及“進行專業(yè)網(wǎng)絡財產保險公司試點”。

    “從新公司的名字就能夠看出‘眾安在線有眾志成城的意思,但從骨子里看,傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)公司的結合卻還是有些貌合神離,因為大家都知道,未來傳統(tǒng)金融業(yè)將受到新金融的巨大挑戰(zhàn)?!逼桨布瘓F內部的一位中層負責人告訴記者。

    馬明哲掌管的中國平安集團被業(yè)內視為國內綜合金融和交叉銷售的典型。自收購深發(fā)展變身平安銀行之后,“一個客戶、一個賬戶、多個產品”集團戰(zhàn)略規(guī)劃得以深化。然而,正當集團業(yè)務整合蒸蒸日上之際,馬明哲卻感到了傳統(tǒng)金融業(yè)的危機:“作為傳統(tǒng)金融業(yè),平安未來最大的競爭對手,不是其他傳統(tǒng)金融企業(yè),而是現(xiàn)代科技行業(yè)。我們現(xiàn)在所面臨的,是一場現(xiàn)代科技與傳統(tǒng)金融業(yè)之間的競賽,誰跑得快誰就贏。我們必須敢于自我否定,勇于‘革自己的命?!?/p>

    馬明哲一直在嘗試顛覆傳統(tǒng)金融業(yè),嘗試金融和互聯(lián)網(wǎng)結合,集團旗下的陸金所就是一個典型的例子。陸金所把自身定位于網(wǎng)絡投融資平臺。陸金所的董事長計葵生告訴記者:“從世界范圍來看,很少有一個互聯(lián)網(wǎng)公司是有金融背景的,而我們希望能夠依托于平安的這一平臺,通過把金融和互聯(lián)網(wǎng)的融合讓投資方和融資方找到自己所要的東西?!?/p>

    互聯(lián)網(wǎng)金融亟需官方規(guī)范

    互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)正在形成,有以阿里系為代表進行小額信貸和信貸支付的企業(yè),也有以陸金所為代表的P2P企業(yè),以匯付天下為代表的第三方支付企業(yè)。眾安在線成為首家獲批的純互聯(lián)網(wǎng)財產保險公司,說明互聯(lián)網(wǎng)金融的領域正在深化。然而截至目前,官方仍然沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)量進行統(tǒng)計。

    盈利模式方面,阿里金融系已比較成熟。以阿里小貸為例,其貸款對象要求是阿里巴巴的B2B付費商戶,貸款業(yè)務的拓展勢必會對拓展商戶產生正面影響;另一方面,由于基于大數(shù)據(jù)的信用支持,阿里小貸省去了大量對于貸款商戶資質審核的成本,使其放貸的年化利率低于市場平均的20%,只有18%。由于貸款數(shù)量龐大,這使得阿里金融每一天小貸利息就超過了百萬元。

    不過,交銀施羅德基金公司副總經(jīng)理謝衛(wèi)認為,網(wǎng)絡借貸平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融存在立法滯后及監(jiān)管不到位等問題,建議結合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新情況,加快互聯(lián)網(wǎng)金融相關法律法規(guī)體系建設

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