銀行：被革命，或“革自己的命”

阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)大佬“蠶食”金融業(yè)

很多銀行家都說，銀行業(yè)未來的挑戰(zhàn)來自“金融脫媒”。然而，當可以想見的變局還未來臨時，銀行業(yè)所具有的“媒”功能和地位正受到新的挑戰(zhàn)。

“我們一直害怕股權市場、債券市場分我們的利，而猛回頭發(fā)現(xiàn)，最讓人擔憂的是那些熟悉互聯(lián)網(wǎng)的大佬們，他們玩的是‘蠶食，是真正的敵人?！币晃毁Y深銀行家告訴記者。

3月7日，阿里巴巴集團董事局主席馬云發(fā)內部郵件，任命彭蕾為阿里小微金融服務集團（籌）首席執(zhí)行官（CEO），直接負責阿里系所有金融業(yè)務。

拿馬云自己的話說，這是一場“金融的革命”。

小微貸款，銀行不做阿里做

“銀行解決不了也不愿意解決的問題，阿里幫我解決了。”蘇喜慶是一家從事節(jié)慶工藝品加工的外貿公司老板，他告訴記者：“我們屬于典型的小微企業(yè)，年不足9000萬的營收，很多家銀行覺得我們規(guī)模太小，風險太大，不愿意給我們貸款。”

傳統(tǒng)銀行這一看法并不是沒有道理。交通銀行首席經(jīng)濟學家連平向記者表示，小微企業(yè)規(guī)模小，往往很脆弱，外部環(huán)境一調整很多小微企業(yè)就扛不住了，留給銀行的卻是逾期貸款和不良貸款的風險?！拔覀儼l(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)貸款比較多的股份制商業(yè)銀行和城商行受到此類企業(yè)不良貸款的拖累占到了60%以上?！?/p>

為什么傳統(tǒng)銀行視為風險的小微貸款，阿里巴巴卻愿意去做呢？實際上，傳統(tǒng)銀行的信貸發(fā)放主要依靠的是人，即便通過所謂“供應鏈金融”的支持，人依然是放貸風險中最不可測的因素。相比而言，阿里金融系依靠的是對于企業(yè)信用的積累和資金鏈數(shù)據(jù)的全監(jiān)控。從誠信通到網(wǎng)絡聯(lián)保貸款，再到阿里小貸，信用的積累使得向小微企業(yè)放貸的風險大大降低。

今年3月初，籌備中的阿里小微金融服務集團正式在廣東省推出“阿里信用貸款”產品。此前，阿里金融系已經(jīng)獲得了浙江小額貸款公司和重慶小額貸款公司的牌照，并獲得跨區(qū)經(jīng)營資質。

據(jù)阿里金融事業(yè)群總裁胡曉明透露，到目前為止，阿里金融的信用貸款業(yè)務已經(jīng)為22萬家小微企業(yè)提供服務，戶均貸款6萬多元。

方便快捷搶走個人客戶

如果說傳統(tǒng)銀行的中小微企業(yè)的貸款業(yè)務正在遭受互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“蠶食”的話，個人客戶的流失更是讓傳統(tǒng)銀行感到無比頭疼。

譚薇，一家中國區(qū)總部位于上海的某跨國公司高級白領，工作之余還是一位網(wǎng)絡達人，她告訴記者，在她日常生活中絕大部分的支付都是通過支付寶完成的。更為重要的是，支付寶已經(jīng)成為各種銀行卡的集合器和日常開支記賬工具，以及收支賬目的分析工具。

記者做過一個試驗，如果在支付寶和某銀行綁定了快捷支付方式的情況下，完成小額支付的時間小于10秒，而通過傳統(tǒng)銀行的移動支付或網(wǎng)上銀行支付的話，則需要30秒到1分鐘不等。

“還記得幾年前，支付寶找我們銀行談合作時，我們的態(tài)度還不是很積極。如今如果有哪家銀行還無法綁定像支付寶、財付通這樣的第三方支付平臺的話，客戶都會抱怨不方便而不愿意在你這里開卡甚至離你而去?！币晃辉鴧⑴c和支付寶合作談判的銀行中層負責人這樣告訴記者。

從世界范圍來看，傳統(tǒng)銀行個人業(yè)務利潤來源主要是三部分：抵押貸款（房貸、車貸為主）、消費貸款、信用卡業(yè)務。目前，除了抵押貸款之外的兩個業(yè)務領域，支付寶和財付通都已經(jīng)開始進入。阿里巴巴方面表示，今年4月將推出一項名為“信用支付”的金融服務產品，實際功能將對傳統(tǒng)銀行的個人消費貸款和信用卡業(yè)務形成實際的沖擊。

相比馬云，馬化騰看似是一個后來者，既沒有在小額信貸拿到牌照，也沒有明確推出類似的“信用支付”業(yè)務。但是騰訊旗下財付通卻有著另一招必殺技——國際卡業(yè)務。

張慧，一位骨灰級網(wǎng)購達人，全球海淘商品是她的生活方式。她告訴記者：“你可以看到很多海淘教程中，把你必須要有一張銀聯(lián)Visa或銀聯(lián)Master國際信用卡作為海淘前提條件，現(xiàn)在來看顯然是落伍了?！?/p>

去年11月，財付通與美國運通共同宣布“財付通美國運通國際賬號”正式上線。這意味著，在財付通開通境外支付功能，便會得到一張“虛擬”的美國運通卡。例如在美國亞馬遜購買美元商品，只要財付通有足額人民幣便能夠使用這張“虛擬”美國運通卡進行消費，所需要支付的美元貨幣兌換費只有0.7%。

“革自己的命”

去年，有一樁事頗讓金融界和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)玩味。馬云、馬化騰、馬明哲——“三馬”賣保險。今年2月28日，中國保監(jiān)會批復“三馬”籌建的眾安在線財產保險股份有限公司。批復指明，“業(yè)務范圍限于互聯(lián)網(wǎng)相關的財產保險業(yè)務，不設分支機構”，并提及“進行專業(yè)網(wǎng)絡財產保險公司試點”。

“從新公司的名字就能夠看出‘眾安在線有眾志成城的意思，但從骨子里看，傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)公司的結合卻還是有些貌合神離，因為大家都知道，未來傳統(tǒng)金融業(yè)將受到新金融的巨大挑戰(zhàn)?！逼桨布瘓F內部的一位中層負責人告訴記者。

馬明哲掌管的中國平安集團被業(yè)內視為國內綜合金融和交叉銷售的典型。自收購深發(fā)展變身平安銀行之后，“一個客戶、一個賬戶、多個產品”集團戰(zhàn)略規(guī)劃得以深化。然而，正當集團業(yè)務整合蒸蒸日上之際，馬明哲卻感到了傳統(tǒng)金融業(yè)的危機：“作為傳統(tǒng)金融業(yè)，平安未來最大的競爭對手，不是其他傳統(tǒng)金融企業(yè)，而是現(xiàn)代科技行業(yè)。我們現(xiàn)在所面臨的，是一場現(xiàn)代科技與傳統(tǒng)金融業(yè)之間的競賽，誰跑得快誰就贏。我們必須敢于自我否定，勇于‘革自己的命?！?/p>

馬明哲一直在嘗試顛覆傳統(tǒng)金融業(yè)，嘗試金融和互聯(lián)網(wǎng)結合，集團旗下的陸金所就是一個典型的例子。陸金所把自身定位于網(wǎng)絡投融資平臺。陸金所的董事長計葵生告訴記者：“從世界范圍來看，很少有一個互聯(lián)網(wǎng)公司是有金融背景的，而我們希望能夠依托于平安的這一平臺，通過把金融和互聯(lián)網(wǎng)的融合讓投資方和融資方找到自己所要的東西?！?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融亟需官方規(guī)范

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)正在形成，有以阿里系為代表進行小額信貸和信貸支付的企業(yè)，也有以陸金所為代表的P2P企業(yè)，以匯付天下為代表的第三方支付企業(yè)。眾安在線成為首家獲批的純互聯(lián)網(wǎng)財產保險公司，說明互聯(lián)網(wǎng)金融的領域正在深化。然而截至目前，官方仍然沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)量進行統(tǒng)計。

盈利模式方面，阿里金融系已比較成熟。以阿里小貸為例，其貸款對象要求是阿里巴巴的B2B付費商戶，貸款業(yè)務的拓展勢必會對拓展商戶產生正面影響；另一方面，由于基于大數(shù)據(jù)的信用支持，阿里小貸省去了大量對于貸款商戶資質審核的成本，使其放貸的年化利率低于市場平均的20%，只有18%。由于貸款數(shù)量龐大，這使得阿里金融每一天小貸利息就超過了百萬元。

不過，交銀施羅德基金公司副總經(jīng)理謝衛(wèi)認為，網(wǎng)絡借貸平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融存在立法滯后及監(jiān)管不到位等問題，建議結合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新情況，加快互聯(lián)網(wǎng)金融相關法律法規(guī)體系建設