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    跳槽要有哪些理財(cái)準(zhǔn)備?應(yīng)急準(zhǔn)備金需3萬~10萬

    2013-04-29 00:44:03
    決策探索 2013年7期
    關(guān)鍵詞:蔡先生跳槽年薪

    最近一段,城市職場(chǎng)迎來了跳槽高峰期;適逢內(nèi)地經(jīng)濟(jì)回暖,各大企業(yè)忙碌招人,獵頭公司頻繁出動(dòng),工薪、白領(lǐng)一族躍躍欲試,期待新的職位能給自己全家?guī)砀嗟氖杖肱c希望。

    從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看,是否跳槽,歸根結(jié)底是個(gè)理財(cái)問題;但跳槽與理財(cái),卻并非只考慮新舊職位收入差那么簡單;原來年薪20萬元,現(xiàn)在找了個(gè)25萬元的新工作,并不一定代表跳槽就成功了。

    業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,是否跳槽,除了新舊職業(yè)收入差,還應(yīng)綜合考慮資產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、流動(dòng)資產(chǎn)現(xiàn)狀、配偶收入等因素,量化分析后,作出理性判斷。

    總分析:

    跳槽需要考慮哪些因素?

    新舊職業(yè)收入差應(yīng)超20%

    跳槽除了需要考慮收入因素,還牽扯到諸多人際、情感因素。綜合來看,以下五點(diǎn)為核心因素,重要性依次遞減:首先是新舊職業(yè)(或職位)的收入差,一般來說,差距在20%以上的職位,才具有明顯的跳槽價(jià)值。

    其次是家庭資產(chǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,一般來說,家庭凈資產(chǎn)總額越高(資產(chǎn)減去負(fù)債),抗風(fēng)險(xiǎn)能力就越高。按照廣州的房價(jià)水平,對(duì)于三口、兩口之家來說,凈資產(chǎn)總額超過了200萬元,更具備抗風(fēng)險(xiǎn)的能力;凈資產(chǎn)低于100萬元,抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低,跳槽時(shí)要慎重。

    新職業(yè)的前景、綜合性價(jià)比,也是是否跳槽的重要考慮因素。除此之外,如果是三口、兩口之家,跳槽還需要考慮到配偶的工作狀況。雙職工家庭顯然比單職工家庭更具有抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

    最后,一般來說,跳槽前,家庭流動(dòng)資產(chǎn)應(yīng)超過1年里全家的消費(fèi)總額。無車、無負(fù)債的三口之家,流動(dòng)資產(chǎn)應(yīng)超過10萬元,兩口之家的流動(dòng)資產(chǎn)需要超過6萬元。

    招商銀行廣州分行的李春晨認(rèn)為,在決定是否跳槽這件事上,以上五因素影響力的比例依次為40%、25%、20%、10%、5%。可以據(jù)此建立數(shù)學(xué)模型,評(píng)估可行性。

    總建議:

    跳槽要有哪些理財(cái)準(zhǔn)備?

    應(yīng)急準(zhǔn)備金需3萬~10萬元

    民生銀行廣州分行楊盛學(xué)認(rèn)為,跳槽之前,以下準(zhǔn)備必不可少:

    1.增加家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金,購買貨幣基金,三口之家應(yīng)有5萬~10萬元,兩口之家應(yīng)有5萬元,單身家庭也應(yīng)有3萬~5萬元。

    2.積累足量的流動(dòng)資產(chǎn),夯實(shí)家庭財(cái)務(wù)基礎(chǔ)。廣州三口之家流動(dòng)資產(chǎn)應(yīng)大于或等于10萬元,兩口之家流動(dòng)資產(chǎn)應(yīng)大于或等于6萬元,單身之家也應(yīng)大于或等于3萬元。

    3.調(diào)整家庭投資風(fēng)格為“穩(wěn)健”,減少購買進(jìn)取投資產(chǎn)品,增加購買債券型基金、黃金(金條、紙黃金為主,絕非T+D產(chǎn)品),次之選擇可為銀行理財(cái)產(chǎn)品。

    4.“跳槽期”內(nèi)不可控風(fēng)險(xiǎn)較多,建議慎重考慮買房、買車問題。

    5.持股、持基待解套,輕易不要割肉。

    案例分析

    ★雙職工之家:太太工作穩(wěn)定 先生考慮創(chuàng)業(yè)

    案例:

    38歲的宋先生是廣州一家機(jī)關(guān)單位的公務(wù)員,近期在考慮離職與一位大學(xué)同窗合股經(jīng)營貿(mào)易類公司。太太也是公務(wù)員,年薪11萬元;寶寶6歲,準(zhǔn)備讀小學(xué)。全家住在天河區(qū)一套價(jià)值280萬元、中等面積的公寓內(nèi);另外有股票35萬元市值、現(xiàn)金29萬元(不包含創(chuàng)業(yè)資金)。

    關(guān)鍵詞:

    跳槽“收入差”、太太工作穩(wěn)定性、創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)成本

    分析:對(duì)于雙職工家庭來說,離職創(chuàng)業(yè)的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)比較牢靠。宋先生家更有優(yōu)勢(shì),太太也是公務(wù)員,工作穩(wěn)定,11萬元的年薪,足夠一家三口日常開銷;家庭總資產(chǎn)近350萬元,有房產(chǎn)有流動(dòng)資產(chǎn),無任何負(fù)債,擁有較好的家庭財(cái)務(wù)基礎(chǔ)。

    是否跳槽,主要應(yīng)掂量原有工作的綜合收入水平與跳槽后職業(yè)的收入水平,對(duì)于預(yù)備創(chuàng)業(yè)的宋先生來說,還應(yīng)增加評(píng)估創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)會(huì)成本。宋先生的原有年薪應(yīng)在15萬元以下,貴在穩(wěn)定有保障;但新職業(yè)是經(jīng)營貿(mào)易公司,在廣州市的投資成本并不高,投資失敗的風(fēng)險(xiǎn)不大;理論上來說,如果創(chuàng)業(yè)成功,年收入應(yīng)在30萬元以上,且有不斷增長的潛力。

    結(jié)論:建議跳槽

    理財(cái)建議:現(xiàn)有流動(dòng)資產(chǎn)中,兩頭大中間小,進(jìn)取、保守產(chǎn)品太多,缺乏穩(wěn)健理財(cái)品。建議騰出5萬元資金購買貨幣基金,建立家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金;股票如無大量被套,建議將其份額減少到25萬元;增買債券型基金15萬元,平衡收益;剩余的現(xiàn)金建議抄底黃金市場(chǎng),買金條或買紙黃金,長線保值。

    ★單職工之家:流動(dòng)資產(chǎn)太少 跳槽要慎重

    案例:

    41歲的蔡先生是廣州某雜志社的中層管理者,原來年薪20萬元,現(xiàn)在正考慮跳槽到另外一家雜志社,職位類同,年薪25萬元。太太是全職主婦,照顧9歲的女兒。全家住在花都區(qū)一套價(jià)值150萬元的大面積住宅中,還在月供,每月供4200元,還差8年供完;擁有一輛經(jīng)濟(jì)型轎車,折舊價(jià)值6萬元。另有國債5萬元、定期存款2萬元、現(xiàn)金3萬元。

    關(guān)鍵詞:

    全家一年消費(fèi)總額、流動(dòng)資產(chǎn)總額、抗風(fēng)險(xiǎn)能力

    分析:表面來看,蔡先生新去的單位年薪比現(xiàn)職高出了25%。但蔡先生現(xiàn)在跳槽的財(cái)務(wù)劣勢(shì)比較明顯:一是太太沒有工作,全家的收入來源都是蔡先生;二是房產(chǎn)負(fù)債較高,每年仍需要5萬元的供房款;三是流動(dòng)資產(chǎn)數(shù)額過少,總數(shù)只有10萬元;如果養(yǎng)車,不夠家庭1年的財(cái)務(wù)支出;四是蔡先生年過40歲,財(cái)務(wù)上、職場(chǎng)上的抗風(fēng)險(xiǎn)能力均降低。

    在此情況下,放棄原單位已經(jīng)建立起的社會(huì)關(guān)系,去謀求一份只高出了25%收入的職業(yè),勢(shì)必承擔(dān)更大的機(jī)會(huì)成本與財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

    結(jié)論:慎重跳槽

    理財(cái)建議:跳槽之前,建議夯實(shí)家庭財(cái)務(wù)基礎(chǔ),提高流動(dòng)資產(chǎn)至15萬元以上。建議購買5萬元的貨幣基金,同時(shí)改變家庭資產(chǎn)單一的“保守”風(fēng)格,增加購買債券型基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品。

    ★單身之家:無家庭負(fù)擔(dān) 考慮新職位性價(jià)比

    案例:

    廣州某外資企業(yè)的市場(chǎng)部經(jīng)理李先生28歲,原工作單位年薪18萬元,有獵頭公司希望挖他去另外一家大型民營企業(yè),年薪25萬元以上。李先生現(xiàn)有股票市值21萬元(被套9萬元),偏股基金7萬元(被套3萬元),現(xiàn)金15萬元。除了“跳槽”,李先生也在考慮買房,請(qǐng)問時(shí)機(jī)如何?

    關(guān)鍵詞:

    新職位綜合性價(jià)比、新舊職業(yè)收入差、股票解套第一

    分析:對(duì)于單身家庭來說,無子女家庭負(fù)擔(dān),跳槽方面靈活自由,不需要考慮太多財(cái)務(wù)問題;李先生現(xiàn)有家庭流動(dòng)資產(chǎn)43萬元,即使1年賦閑在家,單身消費(fèi)綽綽有余。但對(duì)比宋、蔡兩人,李先生年輕有為,需要考慮職業(yè)(或職位)的綜合性價(jià)比,還需要考慮未來若干年的晉升空間、收入增加速度、轉(zhuǎn)行機(jī)會(huì)等問題。

    自上周末“國五條”新政細(xì)則推出之后,市場(chǎng)對(duì)于房價(jià)未來走勢(shì)的看法分歧較大,但有一點(diǎn)可以肯定,在未來半年到1年的時(shí)間里房產(chǎn)調(diào)控仍是市場(chǎng)主導(dǎo),廣州房價(jià)應(yīng)該不會(huì)出現(xiàn)太大升幅。對(duì)于李先生來說,跳槽時(shí)期需要心情穩(wěn)定,不適宜做太大的投資;且股票、基金均處在深度套牢狀態(tài),股市也依然較低點(diǎn)位,建議解套為先、買房第二。

    結(jié)論:評(píng)估新職位性價(jià)比

    理財(cái)建議:進(jìn)取投資產(chǎn)品數(shù)額過多,影響財(cái)務(wù)穩(wěn)??;現(xiàn)金數(shù)額過多,影響效率。建議3萬元資金購買貨幣基金,作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金,剩余的12萬元全部買成債券型基金。另外,檢查股票、基金的配置品種,可調(diào)倉換股,改選消費(fèi)、資源、機(jī)械等藍(lán)籌板塊的低估值品種,暫時(shí)少買地產(chǎn)、金融個(gè)股,觀望后市。

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