重慶農(nóng)村小額信貸問題研究

陳誠 程歡 程鳳艷

摘要：小額信貸是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與農(nóng)村金融領域不容小視的一項金融服務方式，并且其作用也在不斷凸顯。重慶做為我國最年輕的直轄市，在農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展過程中資金缺口較大。小額信貸在我市的發(fā)展過程中也存在著利率不合理、資金供給問題、缺乏監(jiān)管等問題，本文擬通過對這些問題的闡述與分析，進而提出一些可行性的對策與建議，從而為重慶農(nóng)村小額信貸的發(fā)展服務。

關鍵詞：重慶；農(nóng)村小額信貸；對策

一、引言

農(nóng)村小額信貸是在小額信貸的基礎上把服務對象界定為城鄉(xiāng)低收入階層的一種金融服務方式，它也是一種重要的扶貧方式。早在20世紀70年代，孟加拉格萊珉銀行就創(chuàng)建了小額貸款的模式，以后，世界各國就把小額貸款作為扶貧工作的重要組成部分來抓，我國的小額信貸模式是由杜曉山首次將孟加拉銀行模式引入，并在河北易縣實驗取得成功的。

目前，我國農(nóng)村小額信貸主要有由正規(guī)金融機構推行的與有非正規(guī)金融機構推行的這兩種方式。正規(guī)金融機構，如農(nóng)村信用合作社，中國農(nóng)業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等，非正規(guī)金融機構的資金來源是由民間或半官方運作的。

農(nóng)村小額信貸是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的好途徑，是解決資金需要，幫助農(nóng)民增收的優(yōu)良途徑。我國農(nóng)村小額信貸，在扶貧、解決就業(yè)、支持中小企業(yè)發(fā)展等其他方面發(fā)揮了重要作用。

二、重慶農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀分析

有著大城市，大農(nóng)村之稱的重慶，由于農(nóng)村資金的大量外流，使得農(nóng)業(yè)的投入產(chǎn)出嚴重不足，農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展面臨重大挑戰(zhàn)。總體來看，重慶農(nóng)村小額信貸在發(fā)展過程中主要有以下幾方面的問題：

1.農(nóng)村資金需求旺盛，但資金總量不足，配置效率低下

重慶城鄉(xiāng)“二元”經(jīng)濟結構特征突出，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村的農(nóng)業(yè)人口逐漸向非農(nóng)業(yè)人口轉移，外出打工的打工，自主經(jīng)營的自主經(jīng)營，這些生產(chǎn)經(jīng)營都需要大量的資金，再者，由于農(nóng)戶自身以及家庭消費的增長，也會使農(nóng)村資金需求旺盛。但是，我市在農(nóng)村資金配置結構與配置體制的運行績效上的表現(xiàn)不佳，使得本應用于農(nóng)村的資金大量流出，新農(nóng)村建設遇到資金短缺的問題。

2.農(nóng)村小額信貸利率的設定欠合理

利息率簡稱為利率，在金融市場上指的是資金的使用價格。重慶的農(nóng)村小額信貸利率處于政府管制之下，在正規(guī)金融機構受國家支持的條件下，商業(yè)性金融機構在農(nóng)村金融市場上盈利的機會不大，參與度不高，商業(yè)性金融機構不愿意做農(nóng)村小額信貸，造成農(nóng)村資金的供應不足。有研究指出，重慶現(xiàn)行小額信貸利率較低，且普遍能被農(nóng)戶所接受，但從經(jīng)濟學的角度來分析，價格取決于市場上的供給與需求，利率的制定理應交給市場，而在利率政策上，卻違背這一基本的經(jīng)濟學理論，貸款利率的設定有待合理化。

三、幾點對策與建議

1.充分運用自身優(yōu)勢與國家政策，彌補資金缺口

重慶自直轄以來，國家在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)方面給予了許多政策，政府應該規(guī)范行為，切實保障農(nóng)村資金的安全運行。加強在政府引導下的農(nóng)村資金配置效率，防止農(nóng)村資金大量外流；改善農(nóng)村金融市場的壟斷現(xiàn)象，放低市場的準入標準，建立具有競爭性的農(nóng)村金融市場，鼓勵地方性商業(yè)銀行，國有商業(yè)銀行，各類新型農(nóng)村金融機構以及民間金融合法積極的進入市場，優(yōu)化市場配置；切實保障國家支農(nóng)和農(nóng)業(yè)貸款資金的到位，資金運用于實處，提高農(nóng)村資金的整體運行效率。

2.進一步引入市場化因素，促進貸款利率的合理化

農(nóng)村小額信貸在我國被當成扶貧手段，開展農(nóng)村小額信貸是為了實現(xiàn)政策性目標，盈利因素所占比例很小，政府對貸款機構控制嚴重，機構經(jīng)營效率低。引入市場因素，將貸款機構的發(fā)展交給市場，淡化“扶貧”這一概念，結合重慶本地實際，建立合適的信貸機構；實踐表明，合理的利率是農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的重要條件之一，重慶小額信貸利率偏低，對金融機構的激勵不大，既然機構要發(fā)展，就必須使用較高利率，農(nóng)民自主決定要不要貸款，如何使用貸款，與此同時通過市場的競爭優(yōu)化來降低利率過高的問題。

3.加強農(nóng)戶信用體系的建設與完善，提高農(nóng)村小額信貸經(jīng)營管理水平

在加強農(nóng)村金融建設的各項立法的基礎上，建立完善的農(nóng)戶信用評價體系，加大宣傳，增強農(nóng)戶信用觀念，營造農(nóng)村良好的信用環(huán)境。在現(xiàn)有的評定機制的基礎上逐步擴大完善，通過對農(nóng)戶信譽狀況、家庭基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等情況做參考來評定等級，提高信用評定的質量。農(nóng)村小額信貸經(jīng)營管理水平的高低將直接影響農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，培養(yǎng)高素質的管理者、經(jīng)營者與專業(yè)人員，設計相應的人員激勵機制，結合外部環(huán)境因素，優(yōu)化組織內部結構，降低運行成本，實行管理創(chuàng)新。同時對于農(nóng)戶的貸款期限的管理也要科學化，既要符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特點，也要最大限度滿足農(nóng)戶需要。

參考文獻：

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